איך מעדכנים מוטבים בקרן פנסיה?

לפי תקנוני קרנות הפנסיה, לאחר פטירת עמית בקרן פנסיה שלא הותיר שאירים, יתרת הכספים הצבורים תעבור למוטבים שקבע החוסך. מוטבים בקרן פנסיה, כמו בכל קרן חיסכון פנסיוני, הם האנשים שהעמית בחר בעצמו לקבל את הכסף, ולכן עדכון מוטבים בקרן פנסיה הוא תהליך חשוב שמבטיח שכספי הפנסיה יגיעו לאן שהעמית רצה. בהיעדר "הוראת מוטבים", ובהיעדר שאירים, הכספים יועברו ליורשים על פי דין.

עדכון המוטבים הוא משימה פשוטה, אם כי מומלץ לבצע אותה בצורה מדויקת כדי להימנע ממצב שבו, בשל שינוי במצב המשפחתי או שינוי בפרטי המוטבים, ייווצרו תקלות בהעברת הכספים לידיים המתאימות.

מדיניות קרן הפנסיה בהיעדר "הוראת מוטבים"

לאחר פטירת העמית, קרן הפנסיה משלמת קודם כול קצבת שאירים לבני המשפחה הזכאים לה. רק אם לא הותיר העמית שאירים, תשלם קרן הפנסיה את יתרת החשבון הצבור למוטבים שנקבעו על ידי העמית במפורש ובכתב במסמך של "הוראת מוטבים".

הוראת המוטבים האחרונה שהומצאה לקרן היא הקובעת מי יקבל את כספי הצבירה. יש לדעת כי אם העמית ערך לאחר מכן צוואה שמתייחסת במפורש לכספים בקרן ומשנה את חלוקתם, הצוואה גוברת מבחינה חוקית והכספים יחולקו על פיה.

אם לא נקבעו מוטבים כלל, לא בהוראת מוטבים ולא בצוואה, ולעמית אין שאירים, הכספים ישולמו ליורשים על פי צו ירושה או צו קיום צוואה. חשוב להבחין בין המושגים: יורשים אינם בהכרח שאירים, ומי שמוגדר שאיר מקבל קצבה חודשית ולא את יתרת הצבירה. על ההבדלים כתבנו בהרחבה במאמר מוטבים מול יורשים.

מי מוגדר כשאיר בקרן פנסיה?

ישנם ארבעה סוגי בני משפחה העומדים בקריטריון שאיר לפי תקנוני קרנות הפנסיה, והם:

• בן/בת זוג של העמית בקרן הפנסיה בזמן פטירתו/ה, לרבות ידועים בציבור שניהלו משק בית משותף.
• בן/בת שטרם מלאו לו/ה 21 שנים.
• הורה שהיה נתמך כלכלית על ידי הנפטר.
• בן/בת עם מוגבלות שאינו/ה מסוגל/ת לכלכל את עצמו/ה (גם מעל גיל 21).

מי יש לעדכן בתור מוטבים?

שימו לב: חשוב מאוד לעדכן מוטבים בצורה מדויקת בהתאם לרצון העמית. אין טעם של ממש למינוי בני זוג כמוטבים או ילדים מתחת לגיל 21, משום שהם ממילא מוגדרים כשאירים, וכל עוד יש שאירים, יתרת הצבירה אינה משולמת למוטבים.

מצב שבו העמית התגרש או התאלמן, או שבו ילדיו עברו את גיל 21, מחייב עדכון מוטבים כדי שהכסף יועבר לידיים הנכונות, כרצונו של המנוח. שכן, בהיעדר מוטבים מעודכנים, הכספים יועברו ליורשים על פי דין, שאינם בהכרח המוטבים שהיה בוחר העמית.

תהליך עדכון מוטבים – צעד אחר צעד

בירור גובה יתרת החיסכון בקרן הפנסיה

בשלב ראשון, יש לפנות לגוף המנהל את הפנסיה ולבדוק מהו סכום הצבירה של העמית. ניתן לבדוק סכום צבירה נכון לאותו זמן וסכום משוער נכון לזמן פרישה.

הגדרת מוטבים וחלוקה נכונה

בשלב הבא יש להגדיר מי הם המוטבים ומה חלקם בכספים שנצברו בקרן הפנסיה. אחרי עריכת טבלה מסודרת של שמות המוטבים וחלקם בכספי החיסכון, יש לפנות לגוף המנהל את הפנסיה לקבלת טופס עדכון מוטבים, או להיכנס לאזור האישי באתר שלו.

לתשומת לבכם: מומלץ לעדכן מוטבים בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני יחד, כמו קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים, כדי להפוך את התהליך לשיטתי, יעיל ומדויק יותר. את הפעולה ניתן לבצע בעזרת איש מקצוע בעל רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לייעוץ או לשיווק פנסיוני.

בירור פרטי המוטבים המדויקים

כדי לבצע את המשימה בצורה מיטבית, יש לברר קודם למילוי הטפסים את פרטי המוטבים המלאים כולל: שם מלא, מספר תעודת זהות, כתובת מעודכנת וטלפון מעודכן.

מילוי טופס "הוראת מוטבים"

כעת, כשכל הפרטים בידיים שלכם, מילוי הטופס יהיה עבורכם קל ביותר. ברוב הקרנות אפשר לעדכן את הוראת המוטבים גם באופן מקוון באזור האישי, לאחר הזדהות. עליכם למלא את פרטי המוטבים בצורה מסודרת, בלי לשכוח פרטים, וכמובן לצרף את חתימת ידכם לאימות המסמך. בראש הטופס עליכם למלא מספר עמית. את מספר העמית שלכם תוכלו למצוא במסמכי הקרן הנשלחים מדי תקופה, וכן במסלקה הפנסיונית.

לצד פרטי המוטבים יש להגדיר גם את החלק המדויק של כל אחד מהם בכספים, באחוזים שסכומם 100%.

כעת יש לשלוח את המסמך בחזרה לגוף המנהל את הפנסיה, אבל רק אחרי בדיקה מדוקדקת שכל הפרטים נכתבו במדויק ושהכתב קריא וברור.

קבלת אישור לביצוע העדכון

יש לעקוב אחר קבלת עדכון מטעם הגוף המנהל את הפנסיה שמאשר שהפרטים עודכנו במערכת. זמן הטיפול משתנה מגוף לגוף; כדאי לוודא באזור האישי שהשינוי נקלט. אם לא התקבל אישור, יש ליצור קשר עם החברה ולבקש לראות טופס "הוראת מוטבים" מעודכן.

שינוי פרטי מוטבים

אם העמית משנה את דעתו לגבי אחד המוטבים, או שבעקבות שינויים בתא המשפחתי או פטירת אחד המוטבים נדרש שינוי בפרטי המוטבים, יש לבצע את פעולת העדכון כפי שפורטה לעיל: לעדכן פרטים חדשים ולמחוק פרטים שאינם רלוונטיים.

סיכום

פעולת עדכון מוטבים אינה משימה קשה, עם זאת, מומלץ לבצע אותה בצורה מסודרת כדי להימנע מכל אפשרות של טעות. שימו לב: אם אין שאירים ואין מוטבים מעודכנים במערכת, הכסף יועבר ליורשים על פי דין. מומלץ לבדוק את הוראת המוטבים פעם בשנה, למשל עם קבלת הדוח השנתי, ומיד אחרי כל שינוי במצב המשפחתי.