בירור יתרה בקרן השתלמות: 6 דרכים פשוטות ומהירות לבדוק את היתרה שלך

קרן ההשתלמות יכולה לסייע לנו במגוון רחב של תחומים בחיים, החל מכסף נזיל שניתן למשוך לטובת אירועים גדולים בחיים, למנף השקעות באמצעות הלוואה בתנאים נוחים או לבחור להיעזר בכספים בעת פרישה ועוד.

כל אחת מהאפשרויות יכולה להיות נכונה או מתאימה לאדם אחר אך מה שמשותף הוא שיש צורך בבדיקה תקופתית של היתרה בקרן ההשתלמות כך שתדעו כמה כסף יש לכם "זמין".

נקודה נוספת שניגע בה בהרחבה בהמשך היא בירור היתרה כחלק מתהליך השוואת קרנות השתלמות ובדיקה האם ישנה אפשרות לפוטנציאל רווח גבוה יותר עבורכם בגוף מנהל אחר.

קצרים בזמן? קפצו ישר ל-6 הדרכים לבירור יתרה בקרן השתלמות>>

קרן השתלמות היא הרבה יותר מסתם עוד מוצר פיננסי. היא מהווה צומת קריטי בתכנון הפיננסי הכולל, המשלב בין הטבות מס משמעותיות לבין גמישות השקעה וניהול סיכונים. בניגוד לדעה הרווחת, קרן ההשתלמות אינה מיועדת רק להשתלמות מקצועית, אלא מהווה מנוף פיננסי רב-עוצמה לבניית עושר בטווח הבינוני והארוך.

מאפייני קרן השתלמות שכדאי להכיר:

הסיבה הנפוצה ביותר לבירור יתרה בקרן השתלמות היא מתוך כוונת משיכת הכספים. לכן עצרו וודאו שאתם בקיאים ביתרונות ובמאפיינים של המוצר.

• אסטרטגיית מיסוי חכמה: ההטבות המס הן לא פחות ממהפכניות. ההפקדות של המעסיק (עד 7.5% מהשכר) אינן נחשבות כהכנסה חייבת במס עבור העובד, מה שמאפשר צבירת הון מואצת.
• גמישות פיננסית: האפשרות למשוך את הכספים לאחר 6 שנים (או 3 שנים במקרים מסוימים) עם פטור ממס היא יתרון אסטרטגי שלא קיים כמעט באף מכשיר פיננסי אחר.
• מגוון אפשרויות השקעה: קרנות ההשתלמות מציעות מסלולי השקעה מגוונים, מה שמאפשר התאמה מדויקת לפרופיל הסיכון ולמטרות הפיננסיות של כל משקיע.

השוואת קרן השתלמות לאפיקי חיסכון אחרים

בעוד שישנם מספר אפיקי חיסכון זמינים, קרן השתלמות מציעה יתרונות ייחודיים אל מול המוצרים המקבילים.

• לעומת תוכניות חיסכון בנקאיות: קרן השתלמות מציעה הטבות מס משמעותיות וגמישות השקעה גבוהה יותר.
• לעומת קופות גמל: קרן השתלמות מאפשרת משיכה בפטור ממס לאחר 6 שנים, לעומת גיל פרישה בקופות גמל.
• לעומת השקעה עצמאית בשוק ההון: קרן השתלמות מציעה ניהול מקצועי והטבות מס שאינן קיימות בהשקעה עצמאית.

משקיעים שמנצלים את מלוא הפוטנציאל של קרן ההשתלמות מצליחים לבנות "כרית ביטחון" משמעותית, שלעתים קרובות משמשת כמקפצה להשקעות גדולות יותר או לשיפור איכות החיים.

בעולם ההשקעות, מידע הוא כוח. (זאת הסיבה העיקרית שהקמנו את אתר לירות השוואת מוצרים פנסיונים) בדיקה תקופתית של יתרת קרן ההשתלמות היא הרבה יותר מסתם פעולה טכנית – היא מפתח לניהול פיננסי אסטרטגי. הנה מדוע, מנקודת מבטנו:

1. אופטימיזציה של ביצועי השקעה: בדיקה תכופה מאפשרת לזהות מגמות בביצועי הקרן ולבצע התאמות בזמן אמת. ראינו משקיעים שהגדילו את התשואות שלהם ב-2-3% בשנה רק על ידי מעקב וכוונון עדין של מסלולי ההשקעה. (*כמובן שאין הבטחה שזה יקרה לכם, אך זה בוודאי לא היה קורה להם, לולא הם דאגו לבדוק את היתרה בקרן מעת לעת)
2. תכנון פיננסי דינמי: ידיעת היתרה המדויקת מאפשרת לשלב את קרן ההשתלמות בתכנון הפיננסי הכולל. למשל, לקוח שידע שיש לו 200,000 ₪ בקרן השתלמות הצליח לתכנן רכישת דירה להשקעה בצורה מדויקת יותר.
3. זיהוי אנומליות: הנקודה החשובה ביותר! פעם זיהינו טעות בהפקדות של מעסיק שעלתה ללקוח כמעט 50,000 ₪ לאורך שנתיים. (בחישוב הפקדות ותשואות עבר) בדיקה תקופתית מאפשרת לזהות ולתקן טעויות כאלה במהירות.
4. ניהול סיכונים מתקדם: ידיעת היתרה המדויקת מאפשרת לכוונן את רמת הסיכון בתיק ההשקעות הכולל בצורה מדויקת יותר. לדוגמא, לקוח שאינו יודע מה היתרה בקרן ההשתלמות שלו וישנה את המסלול למניות או מחקה מדד, לא יוכל לחשב את הממוצע המשוקלל של החשיפה המניתי ביחס לתיק ההשקעות הכולל.
5. תזמון אסטרטגי של משיכות: תכנון מדויק של משיכות יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים במיסים. אחד לקוח של האתר חסך כ-30,000 ₪ במס רק על ידי תזמון נכון של משיכה מקרן השתלמות לפני מימוש אופציות בחברה שבה עבד.

דוגמה מספרית מהשטח: נניח שיש לכם הפקדה חודשית של 2,000 ₪ לקרן השתלמות. בתרחיש אופטימי* עם תשואה שנתית ממוצעת של 7%, לאחר 6 שנים תצברו כ-170,000 ₪. (כמובן שאין התחייבות לתשואות עתיד, ללא התחשבות בדמי ניהול וכו'. סה"כ חישוב פשוט להמחשת הרעיון).

אך אם תבדקו את היתרה רק פעם בשנה, אתם עלולים לפספס הזדמנויות לשפר את התשואה ולהגיע, למשל, ל-180,000 ₪ או יותר.

החבר'ה שלנו באתר לירות לא מאמין בספק תשובה חלקית או מידע חסר. כאשר בחרנו לכתוב על נושא חשוב כמו בירור יתרה בקרן השתלמות, דאגנו לכסות כמה שיותר אפשרויות.

לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות ואנו בטוחים שתבחרו את הדרך המתאימה ביותר לקבל תמונת מצב פיננסית מלאה.

1. בירור יתרה באמצעות האזור האישי באתר החברה המנהלת

זוהי הדרך המהירה והנגישה ביותר. רוב החברות המנהלות מציעות ממשק משתמש ידידותי שמאפשר לא רק לראות את היתרה, אלא גם לנתח את ביצועי ההשקעה לאורך זמן.

בתי ההשקעות וחברות הביטוח מעדכנות את ממשק הניהול שלהם באופן תדיר וכך גם אנחנו מנסים לשמור על המדריכים שלנו עדכניים. במידה ונתקלתם בשוני בין צילומי המסך שלנו לממשק בפועל, אל תהססו לפנות אלינו.

ההליך בקצרה נראה דומה אצל כל מנהלי ההשקעות:

1. הכנסו לאיזור האישי במערכת.
2. הזינו את פרטי החוסך, לרב תעודת זהות ומספר טלפון.
3. כעת תקבלו קוד אימות בהודעת SMS ותתבקשו להזין אותו.

מסך הבית יציג לכם יתרה עדכנית בכל המוצרים המנוהלים באותו גוף, צירפנו צילום של מסך הבית בבית ההשקעות MORE לדוגמא.

טיפ מקצועי: אל תסתפקו בבדיקת היתרה בלבד. בדקו גם את התשואה המצטברת, השוו אותה למדדי ייחוס רלוונטיים, ובחנו את התפלגות הנכסים בתיק ההשקעות שלכם.

2. בירור יתרה באמצעות דו"חות רבעוניים ושנתיים

אלה מספקים תמונה מעמיקה יותר מאשר בדיקה מקוונת פשוטה. הדו"חות כוללים מידע על תשואות, דמי ניהול, והרכב התיק. צירפנו צילום מסך של דוח רבעוני של עמית בקרן השתלמות בבית ההשקעות

היתרון הבולט לשימוש בדוחות רבעוניים הוא כמובן המעקב לאורך זמן, הרי הדו"ח הוא צילום מסך של קרן ההשתלמות לאותה תקופה.

מאידך, הדו"ח לעיתים מגיע באיחור (לאלו שמקבלים אותו בדואר) ומשקף תקופה שחלפה ולא בהכרח נתונים עדכניים ברמה יומית.

טיפ מקצועי: העזרו בדו"חות בצורה החכמה והנכונה ביותר וצרו קובץ אקסל לעקוב אחר הנתונים לאורך זמן. זה יאפשר לכם לזהות מגמות ולקבל החלטות מושכלות יותר.

3. שימוש במסלקה הפנסיונית לבירור יתרה בקרן השתלמות

המסלקה הפנסיונית היא כלי רב-עוצמה שמאפשר לקבל תמונה כוללת של כל החסכונות הפנסיוניים, כולל קרנות השתלמות. במידה ועוד לא שמעתם על המסלקה הפנסיונית, כתבנו עליהם מאמר נפרד כאן.

ממש בקצרה, המסלקה הפנסיונית היא מעין "קיצור דרך" והיא פונה בשמכם לכל בתי ההשקעות וחברות הביטוח ושולפת את המידע הזמין אודות החסכונות שלכם.

דוח מסלקה מאופיין בתדירות עדכון הנתונים כך שהוא משקף את המידע ברלוונטי והעדכני ביותר.

טיפ מקצועי: מכיוון שהמסלקה הפנסיונית פונה לכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות, השתמשו במסלקה לפחות פעם בשנה כדי לוודא שאין לכם חסכונות "אבודים" או כפילויות מיותרות.

4. אתר "הר הכסף" של משרד האוצר

זהו כלי נוסף שמספק מידע מקיף על כל החסכונות הפנסיוניים שלכם, כולל קרנות השתלמות.

אמנם "הר הכסף" נחשב כלי ייעודי לחיפוש חסכונות פנסיונים לאדם שנפטר, תוכלו להיעזר בו למציאת קרנות השתלמות גם על שמכם. אך חשוב לזכור, אתר "הר הכסף" יציג חיווי האם קיימת קרן השתלמות על שמכם בגוף מסוים.

במידה ותרצו לבדוק פרטים נוספים אודות אותה קרן ההשתלמות, תצטרכו לבחור באחת מהדרכים שציינו ברשימה.

טיפ מקצועי: השוו את הנתונים מ"הר הכסף" עם אלה שקיבלתם מהמסלקה הפנסיונית ומהחברות המנהלות. אי-התאמות יכולות להצביע על בעיות שדורשות טיפול.

5. בירור היתרה בעזרת שירות לקוחות טלפוני

למרות שזו לא הדרך היעילה ביותר, לעתים שיחה עם נציג שירות יכולה לספק תובנות נוספות או לפתור בעיות שלא ניתן לפתור באופן מקוון.

בעידן הדיגיטלי, אולי לא נבחר בשירות לקוחות כאופציה ראשונה אך לעיתים אנו נמצאים ללא אינטרנט, בנסיעה או במידה ומדובר בלקוחות המתקשים בשימוש בטלפון הנייד שלהם. כל אלו הם חלק מהסיבות שפנייה לשירות לקוחות של בית ההשקעות היא הבחירה הנכונה.

טיפ מקצועי: זכרו שכאשר היתרה בקרן ההשתלמות עולה, ייתכן שהינכם זכאים לדמי ניהול מוזלים יותר (בהתאם למדרג של אותו גוף) לכן פנו לנציג בשאלה בנושא.

6. עבודה עם מתכנן פיננסי

איש מקצוע כגון מתכנן פיננסי ראוי שינהל מעקב צמוד ועדכני אחר יתרות כל המוצרים הפיננסים שלכם, לרבות קרן ההשתלמות.

מרבית המתכננים הפיננסים היום מפעילים מערכות ניהול לקוחות שיציגו לכם את המידע בצורה מפורטת ונוחה. ואילו אחרים שולחים דוחות תקופתיים ולפי דרישה.

כך שבפנייה פשוטה למתכנן הפיננסי שלכם בוואטסאפ, מייל או כל דרך שנוחה לכם, תוכלו לקבל את המידע במהירות ובקלות.

טיפ מקצועי: מתכננים פיננסים נבדלים הן ברמת המקצועיות והן ברמת השירות, לכן במידה ובחרתם לעבוד עם מתכנן פיננסי, פנו אליו מעת לעת בבקשה לדוח תקופתי ובחנו את תגובתו.

למעשה, אין הנחיה מדויקת לתדירות הנכונה בבירור יתרת קרן השתלמות. ניתן לצרוך את המידע במועדים הקבועים בהם נשלחים דוחות רבעוניים ושנתיים או להיכנס לחשבון האישי בקרן/הר הכסף בצורה עצמאית בכל עת.

על מנת שלא לשכוח לבצע בירור יתרה, מומלץ לקבוע מועד מסוים כגון מדי שנה, בכל פעם בה מתרחש שינוי במצב המקצועי או העסקי של העובד או כאשר מתרחשים שינויים חדים בשוק.

שימו לב כי חשוב ביותר שלא לבצע פעולות מיותרות כגון החלפת מסלול חיסכון בלי התייעצות עם גורמים מקצועיים. במידה ובבירור היתרה התברר לכם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, מומלץ לבחון את האופציה של ניהול מו"מ עם נציגי הקרן במטרה להוזיל את עלות דמי הניהול, זאת כאלטרנטיבה בטוחה לניוד כספי הקרן לגוף השקעות שונה.

סביר להניח שאם בדקתם את היתרה בקרן ההשתלמות שלכם ואינכם מרוצים, חשוב שתדעו שישנם היבטים ודרכים לשמר ואף להגדיל את היתרה בקרן ההשתלמות שלכם.

הן באמצעות שימוש נכון ביתרונות מיסוי, מיקוח על דמי ניהול, השוואה תדירה של ביצועי התשואה בקרנות ההשתלמות המתחרות ועוד.

יתרונות המיסוי בקרן השתלמות

קרן ההשתלמות היא אחד הכלים הפיננסיים היעילים ביותר מבחינת מיסוי בישראל. אלו היתרונות הבולטים ביותר:

• הטבת מס על הפקדות: הפקדות המעסיק (עד 7.5% מהשכר) אינן נחשבות כהכנסה חייבת במס עבור העובד.
• פטור ממס רווחי הון: הרווחים הנצברים בקרן פטורים ממס רווחי הון, בניגוד להשקעות אחרות כגון: תיק השקעות, פיקדונות, נדל"ן ועוד.
• משיכה פטורה ממס: לאחר 6 שנים (או 3 שנים בתנאים מסוימים), ניתן למשוך את הכספים בפטור מלא ממס.
• אפשרויות לעצמאים: עצמאים יכולים גם ליהנות מיתרונות קרן ההשתלמות:
• הפקדה של עד 4.5% מההכנסה החייבת (עד לתקרה) מוכרת כהוצאה.
• הפקדה נוספת של עד 2.5% (סה"כ 7%) תיחשב כהוצאה הונית.
• עצמאים נהנים מאותן הטבות מס במשיכה כמו שכירים.

דוגמה מספרית: נניח שמשכורתכם היא 15,000 ₪ בחודש. הפקדה מקסימלית של 7.5% מהמעסיק תהיה 1,125 ₪ בחודש. במס שולי של 35%, זה שווה ערך לחיסכון מס של כ-4,725 ₪ בשנה!

* חשוב לציין שישנה תקרה להפקדות בקרן השתלמות. נכון לשנת 2024, התקרה עומדת על 18,854 ₪ לשנה למעסיק ו-6,284 ₪ לשנה לעובד. הפקדות מעבר לתקרה זו לא ייהנו מהטבות המס.

אפשרויות לקבלת הלוואה על בסיס היתרה בקרן

קרן השתלמות יכולה לשמש גם כמקור להלוואה בתנאים נוחים. סכום ההלוואה נקבע כאחוז מסך היתרה העדכנית (בין 70%-80%).

• ריבית נמוכה: בדרך כלל, הריבית על הלוואות מקרן השתלמות נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות רגילות.
• גמישות בהחזר: תנאי ההחזר בדרך כלל נוחים יותר מהלוואות מסחריות.
• ללא בדיקת אשראי: היתרה בקרן משמשת כביטחונות, כך שאין צורך בבדיקת אשראי.

טיפ מקצועי: שקלו לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות במקום למשוך כספים ולשלם מס. זה יכול לחסוך לכם אלפי שקלים.

השפעת דמי ניהול על יתרת קרן ההשתלמות

דמי הניהול יכולים להיות ההבדל בין תשואה מצוינת לתשואה בינונית לאורך זמן. אנחנו בצוות האתר רואים שוב ושוב כיצד הבדלים קטנים בדמי ניהול מצטברים להפרשים משמעותיים לאורך שנים.

דוגמה מספרית: נניח שיש לכם 100,000 ₪ בקרן השתלמות. ההבדל בין דמי ניהול של 0.3% לדמי ניהול של 0.8% על פני 6 שנים, בהנחה של תשואה שנתית של 6%, יכול להגיע לכ-3,000 ₪. זה כסף שנשאר בכיס שלכם במקום ללכת לחברה המנהלת.

טיפ מקצועי: אל תסתכלו רק על דמי הניהול. בחנו את התשואות נטו (אחרי דמי ניהול) לאורך זמן. לפעמים, קרן עם דמי ניהול גבוהים יותר מצדיקה את עצמה עם תשואות עודפות.

שיקולים למעבר בין קרנות השתלמות או שינוי מסלולי השקעה

מעבר בין קרנות או שינוי מסלולי השקעה יכול להיות כלי אסטרטגי חשוב:

• ביצועים: אם הקרן שלכם מציגה ביצועים נחותים לאורך זמן, שקלו מעבר.
• דמי ניהול: אם מצאתם קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר ותשואות דומות או טובות יותר, זה יכול להצדיק מעבר.
• שינוי בנסיבות אישיות: אירועי חיים משמעותיים (נישואין, ילדים, קרבה לפרישה) יכולים להצדיק שינוי במסלול ההשקעה.
• אפשרויות ניוד: ניתן לנייד כספים בין קרנות השתלמות ללא השלכות מס. ניוד יכול להיות שיקול חשוב אם מצאתם קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר או ביצועים טובים יותר.

טיפ מקצועי: בצעו הערכה מחדש של האסטרטגיה שלכם לפחות פעם בשנה. השוק משתנה, וגם הנסיבות האישיות שלכם.

השפעת אירועי חיים על היתרה בקרן

כמו כל נושא בחיים, לעיתים יש “בלתמים” ושיקולים חיצוניים שאינם תלויים בנו. גם כאן חשוב להכיר את ההשלכות על היתרה בקרן ההשתלמות שלכם.

• פיטורין: אינם משפיעים על הכספים הצבורים. תוכלו להמשיך להפקיד כעצמאים או להשאיר את הכסף עד למשיכה.
• חופשת לידה: ההפקדות עשויות להיפסק זמנית, אך הכספים ממשיכים לצבור תשואה.
• עבודה בחו"ל: ניתן להשאיר את הכספים בקרן או להמשיך להפקיד כעצמאי.

*חשוב לזכור: לעיתים ישנם הסכמי מעסיק או הנחות ארגון עובדים כך שכתוצאה מפיטורין או עזיבת מקום עבודה, תנאי דמי הניהול או מסלולי ההשקעה ישתנו. וודאו זאת עם בית ההשקעות שמנהל את הקרן בעת עזיבת מקום העבודה.

כפי שציינו שהסיבה הנפוצה ביותר שאנחנו רואים לבירור היתרה בקרן השתלמות היא מתוך כוונה למשוך את הכספים. אך מעטים מכירים את ההיבטים הנוספים שיש להליך משיכה מקרן השתלמות כגון: מיסוי, קצבה וקנסות.

תנאים מקדימים למשיכה בפטור ממס

הבנה מעמיקה של התנאים למשיכה בפטור ממס יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים:

• ותק של 6 שנים: המצב הסטנדרטי למשיכה בפטור ממס.
• ותק של 3 שנים: אפשרי במקרים של גיל פרישה, אבטלה, או נכות.
• משיכה למטרת השתלמות: אפשרית לאחר 3 שנים, אך מוגבלת לשליש מהיתרה.

טיפ מקצועי: תכננו את המשיכות שלכם מראש. אם אתם קרובים לנקודת זמן שבה תוכלו למשוך בפטור ממס, לרוב כדאי להמתין.

*חשוב לזכור, משיכה מוקדמת אינה משפיעה על זכויותיכם העתידיות. תוכלו להמשיך להפקיד לקרן השתלמות וליהנות מהטבות המס בעתיד, גם אם משכתם כספים בעבר.

תהליך הגשת בקשה למשיכה

1. איסוף מסמכים: תעודת זהות, אישור ניהול חשבון או צ'ק מבוטל, טופס בקשת משיכה (מלא וחתום).
2. הגשה: רוב החברות מאפשרות הגשה מקוונת.
3. אימות: חברת הביטוח או בית ההשקעות יבדקו את הבקשה והזכאות שלכם.
4. ביצוע: במידה והכל תקין, הכספים יועברו לחשבון הבנק שלכם (לרב עד 21 יום*).

טיפ מקצועי: בדקו מראש את כל הדרישות הספציפיות של החברה המנהלת שלכם. זה יכול לחסוך זמן רב בתהליך.

אין ספק שקרן ההשתלמות היא כלי פיננסי רב-עוצמה. על אחת כמה וכמה בידי משקיעים שיודעים לנהל אותה ביד רמה.

לכן, מדוע הסברנו בכזאת הרחבה על קרן השתלמות במקום לרשום מאמר/מדריך פשוט על "6 דרכים לבירור יתרה בקרן השתלמות"?

ובכן, אנחנו באתר לירות מנהלים שיחות עם לקוחות ומבקרי האתר מדי יום. אנו מרכזים שאלות, תהיות ופערי ידע שיש למשקיעים שונים.

הופתענו לגלות שמשקיעים רבים פונים לבירור יתרה על מנת למשוך את כספם לטובת תיק השקעות והשקעה בS&P500 או מימון רכב וכדומה, מבלי לדעת שניתן לעשות זאת במסגרת קרן ההשתלמות תוך שמירה על הזכויות.

לכן בירור היתרה בקרן היא פעולה אולי טכנית, אך המחשבה מאחוריה, היא שחשובה.

האם אתם עושים זאת כחלק ממעקב רבעוני? מצוין!.

האם עשיתם זאת כי אתם בוחנים אפשרות הלוואה ומינוף? אוקיי.. אפשר לדבר על זה.

נמליץ לכם להתייעץ עם איש מקצוע לפני כל פעולה משמעותית בקרן ההשתלמות שלכם, כך שתוודאו שהינכם מנצלים את היתרונות הרבים וחלילה לא מפספסים.