סקירת מוצר: האם "הפניקס מסלול לזמן פרישה" הוא הפתרון שחיכינו לו?

תחשבו על המוצר הזה כמו על כספת חכמה. אתם מפקידים אליה כספים פנסיוניים (מקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים) או כספים פרטיים, בהפקדה חד-פעמית, והכספת הזו נועלת עבורכם את "שער ההמרה" של הכסף לקצבה חודשית. השער הזה נקרא "מקדם קצבה" (או מקדם המרה): הסכום שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה החודשית שלכם תהיה גבוהה יותר.

אבל כאן מגיע הטוויסט. בניגוד לפתרונות אחרים שדורשים מכם לעבור למסלולים סולידיים, הכספת הזו ממשיכה לעבוד. הכסף שלכם ממשיך להיות מושקע בשוק ההון, במסלולים שאתם בוחרים, עם פוטנציאל להמשיך ולצמוח עד לרגע הפרישה, ואפילו אחריו.

עד היום, חוסכים לקראת פרישה עמדו בפני בחירה מתסכלת:

1. להישאר במסלולי השקעה עם סיכון כדי להמשיך ולהגדיל את החיסכון, אבל להסתכן בכך שמקדם הקצבה יעלה (בגלל עלייה בתוחלת החיים) והקצבה העתידית שלהם תישחק.
2. לעבור למוצר עם מקדם מובטח כדי להבטיח את גובה הקצבה, אבל לוותר על פוטנציאל התשואה של שוק ההון ולראות את הכסף "שוכב" במסלולים שמרניים מדי.

זו דילמה של "או-או" שאילצה רבים להתפשר. "מסלול לזמן פרישה" בא ואומר: למה לא גם וגם?

ניתחנו את המוצר לעומק, והנה שלוש הנקודות המרכזיות שגרמו לנו להתרשם:

1. קיבוע מקדם קצבה – בלי לוותר על התשואות

זה הלב של המוצר. אתם מקבלים שקט נפשי בידיעה שמקדם הקצבה שלכם קבוע, ולא משנה מה יקרה עם תוחלת החיים בעתיד. במקביל, הכסף ממשיך להיות מנוהל בידי הפניקס, במסלול השקעה שאתם בוחרים מתוך כמה מסלולים. זה מאפשר לחיסכון שלכם להמשיך לצמוח, במקום לדרוך במקום.

2. גמישות שלא הכרנו: ניהול השקעות אקטיבי, גם אחרי הפרישה

אחת ההפתעות הגדולות במוצר הזה היא הגמישות שהוא מאפשר אחרי שהתחלתם לקבל קצבה. רוב הקופות המשלמות קצבה עוברות אוטומטית למסלולים סולידיים מאוד. כאן, הפניקס מאפשרים לכם להמשיך ולבחור את רמת הסיכון שלכם. אם אתם מאמינים שהכסף שלכם צריך להמשיך לעבוד, תוכלו להשאיר אותו במסלולים מנייתיים גם בגיל 70 או 80. זו גישה מודרנית שמבינה שפרישה היא תהליך ארוך.

3. הטבות מס חכמות וריכוז כל החסכונות במקום אחד

המוצר מאפשר לרכז אליו כספים ממקורות שונים (פנסיה, גמל, ביטוחי מנהלים) ולשמור על ה"צבע" המקורי של כל כסף. זה קריטי לתכנון מס חכם בפרישה. בעזרת תכנון נכון אפשר לנצל את הפטורים שהחוק נותן בפרישה: קיבוע זכויות מאפשר למשוך חלק מהכספים הפנסיוניים כסכום פטור ממס או לקבל פטור חלקי על הקצבה, וקצבה מכספים שהופקדו במסגרת תיקון 190 פטורה ממס מגיל 60, בלי תקרה.

זה פתרון מצוין עבור:

• חוסכים מגיל 60 ומעלה (המקדם המובטח ניתן למצטרפים מגיל 60) שרוצים להבטיח את עתידם אך חוששים לוותר על צמיחה.
• מי שיש לו כספים פנסיוניים במוצרים ללא מקדם מובטח ורוצה "לנעול" אותו.
• אנשים שרוצים לרכז מספר קופות במקום אחד וליהנות מניהול השקעות איכותי.

כדאי לחשוב פעמיים אם:

• כבר יש לכם ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח נמוך במיוחד (מקדם כזה נפוץ בפוליסות שנמכרו לפני 2013). במקרה כזה, ניוד ביטוח מנהלים כזה עלול להרע את תנאיכם! זו טעות קריטית שחשוב להימנע ממנה. לפני כל פעולה, חשוב לבדוק מהם התנאים הקיימים שלכם.
• אתם צריכים שהכסף יישאר נזיל. המסלול בנוי לתשלום קצבה חודשית לכל החיים, ומי שמחפש חיסכון שאפשר למשוך בכל עת יכול לבדוק את פוליסת החיסכון של הפניקס.

אחרי שבחנו את הפרטים, התשובה שלנו היא כן, ובהחלט. "הפניקס מסלול לזמן פרישה" הוא לא עוד מוצר פנסיוני. זהו פתרון מתוחכם שנותן מענה אמיתי לאחת הבעיות המרכזיות של עולם החיסכון לפרישה. הוא מציע שילוב נדיר של ביטחון, גמישות ופוטנציאל צמיחה.

הוא לא מתאים לכולם באופן אוטומטי, וחובה לבצע בדיקה פרטנית לפני שמניידים אליו כספים. אבל עבור קהל גדול של חוסכים, זהו בהחלט כלי שיכול לשנות את תמונת הפרישה שלהם לטובה. אנחנו ב-lirot.co.il בהחלט נמשיך לעקוב אחריו.