טופ גולד מנורה: סקירת המוצר שיכול לסדר לכם את הפנסיה

בואו נפשט את זה. תחשבו על "טופ גולד" כמו על ארנק-על חכם. במקום להחזיק שטרות ומטבעות בהמון כיסים קטנים ושונים, אתם מעבירים הכול לארנק אחד, מסודר, שגם נותן לכם שער המרה מובטח לכסף שתצטרכו בעתיד.

במונחים פיננסיים, טופ גולד מנורה מאפשר לנייד אליו כספים ממקורות שונים (קצבתיים והוניים) ומרכז אותם בפוליסה אחת. ההצטרפות נעשית בהעברת כספים מקופה אחרת או בהפקדה חד פעמית, ולא בהפקדות חודשיות קבועות. הוא מיועד בעיקר לאנשים מעל גיל 50, שכבר צברו סכומים נאים במכשירים שונים ורוצים להתחיל לתכנן את שלב קבלת הקצבה בצורה מסודרת, יציבה ובטוחה יותר.

אם עבדתם בכמה מקומות עבודה במהלך חייכם, יש סיכוי גבוה שפתחו לכם תוכניות פנסיוניות שונות בכל מקום. התוצאה? המון "קופות קטנות" עם סכומים של כמה אלפי שקלים בכל אחת. זה נשמע אולי לא נורא, אבל הפיצול הזה עולה כסף:

• דמי ניהול גבוהים: על כל קופה קטנה אתם משלמים דמי ניהול, ולרוב בתעריף גבוה יחסית כי הגופים המנהלים רואים בכם "לקוח קטן".
• חוסר שליטה ומעקב: קשה לעקוב אחרי הביצועים של 10 קופות שונות, שלא לדבר על הניירת.
• שחיקת החיסכון: דמי הניהול מצטברים ואוכלים לכם חלק מהתשואה, ובסכומים קטנים זה מורגש אפילו יותר.

בלי לשים לב, אתם עלולים לאבד אלפי שקלים לאורך השנים רק בגלל חוסר סדר וניהול לא יעיל של הכסף שלכם.

כאן בדיוק המוצר של מנורה נכנס לתמונה, עם כמה תכונות ייחודיות שנועדו לטפל בבעיות האלה מהשורש.

1. איחוד כל החסכונות תחת קורת גג אחת

היתרון הבסיסי והמשמעותי ביותר. טופ גולד יודע "לשאוב" אליו כספים כמעט מכל מכשיר פנסיוני קיים:

• קופות גמל
• קרנות השתלמות (בניוד לחיסכון לקצבה)
• קרנות פנסיה
• ביטוחי מנהלים ופוליסות ביטוח אחרות (חדשים וישנים)
• כספים פרטיים (הוניים), בהפקדה חד פעמית

במקום לקבל 10 דוחות שנתיים שונים, אתם מקבלים דוח אחד מרוכז, משלמים דמי ניהול על סכום גדול ומאוחד (מה שנותן כוח מיקוח טוב יותר) ונהנים משליטה מלאה על כל הכסף הפנסיוני שלכם. לפי תנאי הפוליסה, דמי הניהול מהצבירה בתקופת החיסכון לא יעלו על 1.05% בשנה, ובתקופת קבלת הקצבה הם עומדים על 0.3% בשנה.

2. קיבוע מקדם הקצבה: "לנעול" את הפנסיה שלכם מהיום

זה אולי היתרון החשוב ביותר, במיוחד בעולם שבו תוחלת החיים רק עולה. מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את סך החיסכון שלכם כדי לחשב את הפנסיה החודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר (כי אנחנו חיים יותר), הפנסיה שלכם תהיה נמוכה יותר.

ברוב קרנות הפנסיה החדשות, אתם לא יודעים מה יהיה המקדם שלכם ביום הפרישה. בטופ גולד, מקדמי ההמרה לקצבה מופיעים בתנאי הפוליסה כבר בהצטרפות, ומגלמים הבטחה מפני עלייה בתוחלת החיים. המשמעות היא שאתם יודעים בדיוק כמה קצבה יקנה כל שקל שצברתם. גובה הקצבה עצמו עדיין תלוי בסכום שייצבר ובתשואות, אבל מקדם הקצבה המובטח מאפשר תכנון פרישה מדויק ושקט נפשי אמיתי, בלי הפתעות במקדם.

3. גמישות בקליטת כספים (גם הוניים וגם קצבתיים)

המוצר יודע לקבל לא רק כספים פנסיוניים (קצבתיים), אלא גם כספים נזילים מהבנק (הוניים). אתם יכולים להפקיד סכום חד פעמי וליהנות מאותם יתרונות של קצבה לכל החיים במקדם מובטח. את הכספים ההוניים אפשר גם למשוך בפדיון כהכנסה חודשית, בלי להפוך אותם לקצבה.

טופ גולד לא מתאים לכל אחד, אבל הוא יכול להיות פתרון אדיר עבור קהל יעד ספציפי:

• בני 50 ומעלה שצברו חסכונות במספר מכשירים.
• אנשים שרוצים ודאות ושקט נפשי לגבי גובה הקצבה שלהם.
• מי שמעוניין לרכז ולסדר את התיק הפנסיוני שלו לפני הפרישה.
• חוסכים שרוצים להבטיח קצבה גם לבן/בת הזוג שלהם לכל חייהם: בטופ גולד אפשר לבחור קצבת שארים לבן או לבת הזוג בשיעור של 30% עד 100% מהקצבה, או תקופת הבטחה של 180, 240 או 300 תשלומים.

חשוב להכיר. מנורה מציעה שני מסלולים דומים:

• טופ גולד: פוליסת החיסכון לקצבה של מנורה לגילאי 50 ומעלה.
• טופ גולד פלוס: מיועד לגילאי 60 ומעלה ומציע תנאים מעט שונים ומקדם מובטח שמותאם לגילאים מתקדמים יותר.

ההחלטה בין טופ גולד לטופ גולד פלוס תלויה בגילכם ובמצבכם האישי, וכדאי לבחון אותה בעזרת איש מקצוע.

טופ גולד הוא מוצר חזק בין מוצרי ביטוח המנהלים והחיסכון לקצבה של מנורה וייחודי בשוק הישראלי, שמספק פתרון קונקרטי לבעיה אמיתית של פיצול חסכונות וחוסר ודאות. היכולת לאחד את כל הקופות ולקבע מקדם קצבה היא שילוב מנצח עבור מי שנמצא עשור או שניים לפני הפרישה ורוצה להחזיר את השליטה לידיים שלו.

כמו בכל החלטה פיננסית, חשוב לבחון את הנתונים האישיים שלכם ולהבין אם היתרונות עולים על החסרונות עבורכם. מומלץ תמיד לבדוק את התנאים ולהשוות אותם לאלטרנטיבות בשוק, למשל בעזרת כלי השוואת פוליסות חיסכון, כדי לקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם נאמנה לשנים הבאות.