משיכת קרן השתלמות (גם לפני 6 שנים): המדריך המלא לפדיון חלקי

השאלה הראשונה שכולם שואלים היא "מתי הכסף שלי חופשי?". התשובה פשוטה יותר ממה שנדמה. בואו נעשה סדר.

הכלל הבסיסי: 6 שנות ותק

במצב הרגיל, קרן השתלמות הופכת לנזילה (כלומר, זמינה למשיכה בפטור ממס) בחלוף 6 שנים בדיוק מהיום שבו הופקדה בה ההפקדה הראשונה. לא מהיום שפתחתם אותה, אלא מהתשלום הראשון. מהרגע שהקרן הפכה לנזילה, אגב, כל הפקדה חדשה שתכניסו אליה הופכת לנזילה באופן מיידי. אתם לא צריכים לחכות 6 שנים נוספות.

קיצור התקופה ל-3 שנים (במקרים מיוחדים)

ישנם שני מצבים עיקריים בהם תוכלו למשוך את הכסף כבר אחרי 3 שנות ותק בלבד:

1. הגעה לגיל פרישה: אם הגעתם לגיל הפרישה (כיום 67 לגברים ו-62-65 לנשים, בהתאם לשנת הלידה), תוכלו למשוך את הכספים מהקרן.
2. לצורך השתלמות: אם אתם באמת מתכוונים להשתמש בכסף למימון לימודים או השתלמות מקצועית מוכרת, תוכלו לבקש את המשיכה המוקדמת.

איך בודקים אם קרן ההשתלמות שלכם כבר נזילה?

הדרך הפשוטה ביותר היא להיכנס לאזור האישי שלכם באתר של חברת הגמל או חברת הביטוח שמנהלת את הקרן. בדוחות התקופתיים שאתם מקבלים, תאריך פתיחת הקרן ותאריך הנזילות העתידי יצוינו באופן ברור. אם אתם לא בטוחים, שיחת טלפון קצרה לנציג השירות תפתור את התעלומה.

זו אולי הנקודה הכי חשובה והכי פחות מובנת. אנשים רבים חושבים שהם חייבים למשוך את כל הסכום מהקרן, או כלום. זו טעות. אתם בהחלט יכולים למשוך רק חלק מהכסף שאתם צריכים.

איך זה עובד בפועל? שלב אחר שלב

נניח שצברתם 300,000 ש"ח בקרן נזילה, ואתם צריכים 100,000 ש"ח כדי לסגור את המינוס או לשפץ את המטבח.

1. אתם פונים לחברה המנהלת ומגישים בקשה למשיכה חלקית על סך 100,000 ש"ח.
2. החברה תעביר לחשבון הבנק שלכם את הסכום המבוקש.
3. ה-200,000 ש"ח הנותרים יישארו בקרן וימשיכו לצבור תשואה וליהנות מפטור ממס רווחי הון.

מה קורה לוותק של הקרן אחרי משיכה חלקית? (הטעות הנפוצה)

כאן צריך לשים לב. ברגע שביצעתם משיכה (אפילו של שקל אחד) מהקרן, תאריך תחילת הוותק שלה "מתאפס". כלומר, 200,000 השקלים שנותרו עדיין נזילים, אבל כל הפקדה חדשה שתיכנס לקרן הזו תצטרך לצבור 6 שנות ותק חדשות. בגלל זה, לפעמים כדאי לשקול לפתוח קרן השתלמות חדשה להפקדות עתידיות אחרי שביצעתם משיכה, כדי שההפקדות החדשות יתחילו לצבור ותק במקביל. רוצים להבין איזו אסטרטגיה מתאימה לכם? כדאי לבדוק איזו קרן השתלמות הכי משתלמת עבורכם ולהתייעץ.

זהו אחד הסודות השמורים והיעילים ביותר בעולם קרנות ההשתלמות. "החלת ותק" מאפשרת לכם להשתמש בוותק של קרן השתלמות ישנה ונזילה כדי למשוך כספים מקרן צעירה יותר שעדיין לא צברה 6 שנים.

הדוגמה שתעשה לכם סדר אחת ולתמיד

נניח שיש לכם שתי קרנות השתלמות:

• קרן א' (ותיקה): נפתחה ב-2015, היא כבר נזילה, ומעולם לא משכתם ממנה כסף.
• קרן ב' (צעירה): נפתחה ב-2022 כשעברתם למקום עבודה חדש. היא תהיה נזילה רק ב-2028.

אתם צריכים את הכסף מקרן ב' עכשיו. במקום לשבור אותה ולשלם קנס (מס של 47%), אתם יכולים לבצע "החלת ותק": אתם "מלבישים" את הוותק של קרן א' על קרן ב' ומושכים את כל הכסף מקרן ב' בפטור מלא ממס.

התנאים לביצוע החלת ותק

כדי שהקסם הזה יעבוד, צריכים להתקיים שני תנאים פשוטים:

1. הקרן הוותיקה חייבת להיות נזילה.
2. אסור שהייתה משיכה כלשהי בעבר מהקרן הוותיקה.
3. אתם חייבים למשוך את כל הסכום מהקרן הצעירה.

לאחר המהלך, קרן א' (הוותיקה) תיסגר להפקדות חדשות, אבל הכסף שבה יישאר נזיל וימשיך לעבוד.

התהליך עצמו פשוט למדי:

1. מילוי טופס: נכנסים לאזור האישי באתר החברה המנהלת ומורידים טופס "בקשה למשיכת כספים".
2. צירוף מסמכים: בדרך כלל תצטרכו לצרף צילום תעודת זהות ואישור ניהול חשבון בנק (או צילום צ'ק).
3. שליחה: שולחים את המסמכים לחברה במייל או דרך האזור האישי.
4. המתנה: הכסף אמור להיכנס לחשבון הבנק שלכם תוך מספר ימי עסקים (לרוב בין 3 ל-7 ימים).

• האם יש מס על משיכת קרן השתלמות? אם מושכים קרן נזילה (ותק של 6 שנים ומעלה) או מבצעים החלת ותק, המשיכה פטורה לחלוטין ממס רווחי הון (עד התקרה המוטבת). משיכה מוקדמת ("שבירת הקרן") חייבת במס גבוה מאוד.
• האם כדאי להמשיך להפקיד לקרן אחרי שהפכה לנזילה? בהחלט. קרן השתלמות נזילה היא מכשיר חיסכון והשקעה מעולה, עם נזילות מיידית ופטור ממס. חבל לוותר על זה. כדי למקסם את הרווחים, כדאי תמיד להשוות את תשואות קרנות ההשתלמות ולוודא שאתם נמצאים בקרן שמשיגה ביצועים טובים.
• מה קורה לקרן במקרה של פטירה? במקרה פטירה, המוטבים או היורשים יכולים למשוך את הכספים באופן מיידי, ללא קשר לוותק הקרן, ובפטור מלא ממס.

קרן ההשתלמות היא הרבה יותר מקופת חיסכון. היא כלי פיננסי גמיש שיכול לספק לכם נזילות כשאתם צריכים אותה, בתנאי שאתם מבינים את כללי המשחק. בין אם אתם שוקלים משיכה חלקית, מלאה, או משתמשים בטריק של החלת ותק, הבנת האפשרויות תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם בצורה הטובה ביותר.