קופת גמל היא אחד מאפיקי החיסכון לטווח ארוך הנפוצים בישראל, ובמקרים רבים מצטבר בה סכום משמעותי. לכן חשוב לעדכן את המוטבים בקופת גמל, ולשנות אותם כשהנסיבות משתנות, כדי שהכסף יגיע למי שבחרתם.
התהליך עצמו אינו קשה במיוחד, אבל הוא דורש תשומת לב לפרטים קטנים ומעקב אחרי השינויים בהמשך.
מה זה מוטבים בקופת גמל ולמה חשוב למנות אותם?
מוטבים בקופת גמל הם האנשים שהעמית בחר לקבל את הכסף הצבור בקופה אם ילך לעולמו. בניגוד לקרן פנסיה, בקופת גמל אין קצבת שאירים, ולכן כל היתרה משולמת למוטבים לפי החלוקה שנקבעה בהוראת המוטבים. הכספים משולמים להם ישירות מהקופה ואינם חלק מהעיזבון. הדבר נכון גם לקרן השתלמות ולקופת גמל להשקעה, ולכן כדאי לעדכן מוטבים בכל המוצרים יחד, למשל במסגרת בדיקת מוטבים לפני הפרישה. למוצרים עם כיסוי שאירים, כמו קרן פנסיה, יש כללים משלהם, שמפורטים במדריך עדכון מוטבים בקרן פנסיה.
אם לא נעשה מינוי מוטבים, הכספים ישולמו ליורשים על פי צו ירושה או צו קיום צוואה, תהליך שלוקח זמן ולא תמיד משקף את רצון החוסך. והאם צוואה גוברת על מוטבים? ככלל לא: הוראת המוטבים קובעת, אלא אם נערכה אחריה צוואה שמתייחסת במפורש לכספים בקופה ומשנה את חלוקתם.
מומלץ להכין מראש
- מחברת ועט או גיליון אקסל
- תעודות הזהות ופרטי הקשר של המוטבים
- זמן פנוי לשיחות טלפון
- סבלנות
רכזו את כל קופות הגמל שלכם
תהליך עדכון מוטבים בקופת גמל שונה במעט בין חברות הביטוח לביןבתי ההשקעות. לכן, השלב הראשון הוא איסוף כל המידע הרלוונטי על קופות הגמל שלכם, כולל קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה.
אל תוותרו על היסודיות בשלב הזה, כי מניסיוננו, חוסכים רבים שוכחים מקיומן של קופות גמל ישנות וקטנות. דאגו לבצע שאילתה במסלקה הפנסיונית כדי לקבל פילוח מלא של כל קופות הגמל המשויכות לתעודת הזהות שלכם, כולל מספרי קופה, מספר עמית ועוד.
בצעו איזון משוקלל לקופות הגמל ושאר הנכסים שברשותכם
אחת הסיבות העיקריות לעדכון מוטבים בקופות גמל היא לאזן את החלוקה בין האנשים שאתם רוצים להוריש להם מול כלל הנכסים והמוצרים שבבעלותכם.
לכן, דאגו לקבל שערוך מלא ומפורט של כל הנכסים הנזילים והלא נזילים שלכם, כך שתהיה לכם טבלה מפורטת של כל הנכסים עם סכומים מדויקים.
לאחר מכן, קבעו באחוזים איך תרצו לחלק את הכסף בין המוטבים. בכל קופה אפשר למנות כמה מוטבים ולקבוע לכל אחד מהם חלק באחוזים, שסכומם 100%. כדאי להתחיל דווקא בנכסים שקשה לחלק, כמו נדל"ן, ולהשלים את האיזון דרך קופות הגמל ונכסים נזילים אחרים, כמו תיק השקעות.
אספו פרטי מוטבים ומסמכים נדרשים
על מנת לעדכן מוטבים בקופת גמל, יש למסור פרטים מלאים ומדויקים על המוטבים החדשים: שם מלא, מספר תעודת זהות, קרבה לעמית, כתובת, וכמובן מסמכים תומכים.
ודאו שיש לכם את כל הפרטים, כי לא מומלץ לשלוח טפסי עדכון מוטבים עם מידע חלקי, שעלול לעכב את התהליך.
מלאו את הטפסים בזמנכם ובנחת
ברוב הגופים המנהלים אפשר להגיש בקשה לשינוי מוטבים בקופת גמל, גם בקופת גמל להשקעה, באחת משלוש דרכים: באזור האישי באתר לאחר הזדהות, בטופס עדכון מוטבים חתום שנשלח לחברה, או בפגישה בסניף. עם זאת, אל תמהרו להגיע לקבלת קהל בבתי ההשקעות או בחברות הביטוח, או לחתום באופן דיגיטלי מרחוק.
קחו את הזמן ומלאו בנחת (עדיף עם איש מקצוע) את כל טפסי עדכון המוטבים, ודאו שהם תואמים את הטבלה שהכנתם בשלבים הקודמים.
כל אחד מהטפסים צריך לכלול מספר עמית, שהוא למעשה "תעודת הזהות" של קופת הגמל המסוימת הזאת.
שלחו את קיט המסמכים לגוף המנהל
מה שנשמע כמו תהליך די פשוט של לחיצה על כפתור "שלח", עלול בקלות להיגרר לשלב מסורבל וארוך.
מי שיש לו הרבה קופות גמל וחלוקה של מוטבים, יידרש למלא לא מעט מסמכים ולצרף לכל פנייה אל הגוף המנהל את כל מסמכי המוטבים, כגון צילומי תעודת זהות ועוד.
לכן, הכינו קיט מסודר ומרוכז לפי כל בית השקעות לפני שאתם שולחים את הטפסים, כי לאחר מכן יהיה קצת מאתגר לנהל את התשובות והדחיות של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
אישור ביצוע עדכון מוטבים
אחרי ששולחים את המסמכים לכל הגופים, זמן הטיפול בבקשה משתנה מגוף לגוף, ולכן כדאי לוודא באזור האישי שהשינוי נקלט.
גם כאן, נהלו את המעקב עם דף ועט, כי צפויים להגיע לא מעט מיילים והודעות מהגופים השונים על סטטוס הטיפול בבקשה.
כדי לוודא שהשינוי נקלט במערכת, מומלץ להיכנס לאזור האישי שלכם באתר החברה, לבדוק שהמוטבים והאחוזים מופיעים כפי שביקשתם, ולבקש מהחברה אישור בכתב על עדכון הוראת המוטבים.
לאחר סיום הטיפול ועדכון מוצלח של המוטבים, בדקו את הוראת המוטבים מעת לעת, ובמיוחד אחרי שינוי במצב המשפחתי (נישואין, גירושין, לידה או פטירה של מוטב) ואחרי שינוי מהותי בקופה, כמו ניוד לגוף אחר או משיכה חלקית. אחרי ניוד, ודאו שהוראת המוטבים מופיעה גם בקופה החדשה.
** המדריך נכתב כהדרכה כללית לעדכון מוטבים. ייתכנו שינויים ועדכונים של חברות ביטוח או בתי השקעות, שישפיעו על התהליך. בכל שלב שבו אתם מרגישים שהתהליך שונה מהכתוב במדריך, פנו אלינו.
