איך מעדכנים מוטבים בביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים, מי שקובע ומשנה את המוטבים למקרה מוות הוא המבוטח, כלומר העובד, גם כשהמעסיק משלם את ההפקדות. כך כתוב בתנאים הכלליים שקראנו של שבע חברות הביטוח: הראל, כלל, הפניקס, מגדל, הכשרה, מנורה מבטחים ואיילון (באיילון, מהדורה ישנה משנת 2019). באף אחד מהם לא צריך את הסכמת המעסיק. משנים בהודעה בכתב על הטופס של החברה, בחתימת המבוטח. השינוי מחייב את החברה רק אם ההודעה הגיעה אליה לפני הפטירה, ובחלק מהחברות רק אחרי שהחברה גם אישרה או רשמה אותה. חלק אחד מהכסף לא הולך לפי רשימת המוטבים: כספי הפיצויים מהמעסיק שאצלו עבד המבוטח בזמן הפטירה משולמים לשאירים לפי חוק פיצויי פיטורים.

מי רשאי לקבוע ולשנות מוטבים

ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח חיים, ולכן חלים עליו כללי המוטבים בביטוח חיים לפי חוק חוזה הביטוח: הכללים לכל סוגי הביטוח (סעיפים 11 עד 13) וגם הכללים המיוחדים לביטוח חיים (למשל סעיף 44). לפי החוק, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, "המבוטח" רשאי לקבוע מוטב, לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר, בהודעה בכתב לחברת הביטוח (סעיף 11(ג)). אפשר לקבוע מוטב לחלק מהסכום בלבד (סעיף 11(ד)). בחוק, "המבוטח" הוא הצד לחוזה הביטוח, והחוק מבחין בינו לבין "האדם שחייו מבוטחים" (למשל בסעיף 51). בגלל זה הזכות של העובד לשנות מוטבים בביטוח מנהלים באה מהתנאים הכלליים של כל חברה.

בתנאים הכלליים של ביטוח המנהלים שקראנו, הזכות לשנות את המוטב למקרה מוות שייכת למבוטח, כלומר לעובד: הראל (סעיף 16.3), כלל (18.1), הפניקס (16.3 ו-16.4), מגדל (24.2.1), הכשרה (19.2.4 בעתיד למנהלים, 19.2.3 ב-BEST INVEST למנהלים), מנורה מבטחים (22(ד)) ואיילון (17.3 בפוליסל חדש). בכל אחד מהם גם כתוב שאי אפשר לקבוע מוטב בקביעה בלתי חוזרת.

בשאלה מי חותם, הטפסים לא תמיד תואמים את התנאים. בטפסים של הפניקס, מגדל והכשרה חותם המבוטח בלבד. בטופס של הראל יש שדה לחתימת בעל הפוליסה, והוא מיועד לפוליסות פרט או תגמולים לעצמאים בלבד. בטופס 539 של כלל שורת החתימה היא "המבוטח/בעל הפוליסה". בטופס הנייר של מנורה מבטחים כתוב שאם בעל הפוליסה שונה מהמבוטח הראשי, יש להחתים גם אותו. בטופס הדיגיטלי של איילון המבקש הוא "בעל הפוליסה / המבוטח", וכל אחד מהם ממלא הצהרת נהנה בנפרד. באף אחד מהטפסים האלה אין שורה לחתימת המעסיק.

מה קורה לכספי הפיצויים במקרה פטירה

המבוטח נפטר בזמן שעבד אצל המעסיק. לפי סעיף 5(א) לחוק פיצויי פיטורים, המעסיק משלם לשאירים פיצויים כאילו פיטר את העובד. שאירים הם בן או בת הזוג בזמן הפטירה, כולל ידוע בציבור שגר עם העובד, וילד שתלוי בעובד לפי חוק הביטוח הלאומי. אם אין כאלה, שאירים הם ילדים והורים שעיקר פרנסתם הייתה על הנפטר, וכן אחים ואחיות שגרו בביתו לפחות 12 חודשים לפני הפטירה וכל פרנסתם הייתה עליו. בהתאם לכך, בתנאים של כל שבע החברות ערך הפדיון של רכיב הפיצויים מאותו מעסיק משולם לשאירים, והיתרה משולמת למוטבים. בתנאי פוליסל חדש של איילון (09.2019) הכלל כתוב בלי תנאי שהמבוטח עבד אצל המעסיק בזמן הפטירה.

אם הפיצויים מגיעים לשאירים שאינם בן זוג או ילד תלוי, הם מופקדים בבית הדין האזורי לעבודה, והוא קובע מי יקבל ובאיזו חלוקה (סעיף 5(ב)). לעובד שנפטר בתקופה שמ-7 באוקטובר 2023 ועד שנה מתום ההכרזה על מצב מיוחד בעורף (אפשר להאריך אותה בצו עד 12 חודשים), יש כלל מיוחד (סעיף 5(ב1)). בתקופה הזאת שאירים הם רק בן או בת הזוג בזמן הפטירה, כולל ידוע בציבור שגר עם העובד, וילד שתלוי בעובד, והפקדה בבית הדין לעבודה לא חלה. אם אין כאלה, באים במקומם יורשים על פי דין או זוכים על פי צוואה. פיצויים לפי סעיף 5 אינם חלק מהעיזבון (סעיף 5(ג)).

אם אין שאירים, החברות כותבות דברים שונים. הראל (סעיף 19.1.5) והכשרה (19.2.3 בעתיד, 19.2.2 ב-BEST INVEST) משלמות את הפיצויים למוטב. כלל (18.5) כותבת שהם ישולמו "בהתאם להסדר התחיקתי". בתנאים של הפניקס, מגדל, מנורה מבטחים ואיילון אין סעיף נפרד למקרה הזה.

העבודה הסתיימה לפני הפטירה. החברות מנסחות את כלל הפיצויים בשלוש דרכים. בהראל (סעיפים 16.2 ו-19.1.5), בהפניקס (16.2) ובמנורה מבטחים (22(ב)) הכלל חל על פיצויים מהמעסיק שבתקופת העבודה אצלו נפטר המבוטח, ובהראל כתוב במפורש שעל שאר הכסף חל סעיף המוטבים. בכלל (18.5), במגדל (24.4) ובהכשרה (19.2.3 בעתיד, 19.2.2 ב-BEST INVEST) הכלל חל כשהמבוטח נפטר "בעודו מועסק" אצל המעסיק. בתנאי פוליסל חדש של איילון (17.2) אין תנאי של העסקה. אף אחת מהן לא כתבה סעיף נפרד למבוטח שעבודתו הסתיימה.

מה קורה אם לא מיניתם מוטבים

בתנאים של כל שבע החברות, אם לא נקבע מוטב, המוטבים הם היורשים של המבוטח (בשש מהן כתוב "היורשים החוקיים", ובמגדל "היורשים"), חוץ מכספי הפיצויים שמגיעים לשאירים. בטפסים של הראל, הפניקס ומגדל כתוב שבהיעדר הוראה, הכסף יועבר ליורשים על פי דין או על פי צוואה.

לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שיש לשלם בגלל מותו של אדם לפי חוזה ביטוח אינם חלק מהעיזבון, אלא אם נקבע שהם מגיעים לעיזבון. בתנאים של הראל, כלל, הפניקס, מגדל (סעיף 26.5.1), הכשרה (עתיד), מנורה מבטחים ואיילון כתוב גם שאם החברה שילמה למוטב הרשום לפני שנרשם אחר במקומו, בהוראה בכתב או לפי צוואה שבית משפט קיים או אישר, היא משוחררת מחבות כלפי אותו אחר. בתנאי BEST INVEST של הכשרה (19.2.4) החברה פטורה אם שילמה למוטב, ורק אחר כך התבררה קביעה של מוטב אחר, בהוראה בכתב או בצוואה, שלא הובאה לידיעתה לפני התשלום.

איך מתחלק הכסף בין כמה מוטבים

• מוטבים בלי אחוזים: הכסף מתחלק בשווה. כך קובע סעיף 44(ב) לחוק חוזה הביטוח, וכך כתוב בתנאים של מגדל, הכשרה (עתיד) ומנורה מבטחים ובטפסים של הראל והפניקס.
• מוטב שנפטר לפני המבוטח: בתנאים של הראל, כלל, הפניקס, הכשרה (עתיד), מנורה מבטחים ואיילון, אם לא נקבע מוטב אחר במקומו, יורשיו החוקיים של המוטב מקבלים את חלקו. במגדל (24.2.3) היורשים של המוטב מקבלים את חלקו, אלא אם המבוטח נתן הוראה אחרת כשקבע את המוטבים. בתנאי BEST INVEST של הכשרה אין סעיף על כך. בטפסים של הפניקס, מגדל ואיילון אפשר לבחור הוראה אחרת, למשל חלוקה בין שאר המוטבים. ברירת המחדל בסעיף 44(ג) לחוק שונה: בן הזוג או הצאצאים של המוטב לפי כללי הירושה, ובהיעדרם "המבוטח" במובן החוק, כלומר הצד לחוזה. תנאי הפוליסות קובעים אחרת.
• "בן זוג" בלי שם: לפי סעיף 44(א) לחוק, מקבל מי שהיה בן הזוג בזמן הפטירה.

איך מעדכנים מוטבים, שלב אחר שלב

1. אספו את מספרי הפוליסות. בטפסים של הראל, כלל, מגדל, הכשרה ואיילון אפשר לבחור אם לעדכן את כל הפוליסות על שמכם בחברה או רק פוליסות שמספרן רשום בטופס. בטופס של הפניקס, אם לא מציינים קרן או פוליסה, המוטבים נרשמים בכל קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח שלכם בחברה. בכלל ובאיילון, מי שרוצה מוטבים שונים בכל פוליסה ממלא טופס נפרד לכל פוליסה.
2. הכינו את פרטי המוטבים. לכל מוטב: שם מלא, מספר תעודת זהות והחלק שלו באחוזים. כל החלקים יחד צריכים להגיע ל-100%. חלק מהטפסים מבקשים גם תאריך לידה, קרבה, כתובת או מין.
3. מלאו את הטופס של החברה שלכם. שמות הטפסים ודרכי ההגשה מפורטים ברשימת החברות בהמשך. בטפסים של הראל, מגדל והכשרה כתוב שבקשה חדשה מבטלת כל הוראת מוטבים קודמת לאותן פוליסות.
4. צרפו צילום תעודת זהות, כשהחברה דורשת. כלל (טופס 539), הכשרה (טופס 3435: תעודה וכתובת מעודכנת, ובתעודה ביומטרית שני הצדדים) ואיילון (תעודה וספח). בהראל, כשסכום הביטוח או החיסכון בפוליסה גבוה מ-2,000,000 ₪, הטופס דורש "זיהוי בעל הפוליסה" בידי סוכן, עורך דין או קבלת קהל (סעיף ו בטופס).
5. חתמו. המבוטח חותם. בפרק "מי רשאי לקבוע ולשנות מוטבים" מפורט מתי חלק מהחברות מבקשות גם את חתימת בעל הפוליסה.
6. שלחו בדרך שהחברה קבעה. לפי סעיף 35 לחוק חוזה הביטוח, סוכן הביטוח שתיווך בביטוח או שצוין בפוליסה נחשב שלוח של החברה לקבלת הודעות, אלא אם החברה הודיעה בכתב שצריך לשלוח הודעות לכתובת אחרת. בתנאים של הראל, כלל, הפניקס, מגדל ו-BEST INVEST של הכשרה כתוב ששינוי מוטבים נמסר לחברה עצמה ולא דרך הסוכן.
7. ודאו שהשינוי נרשם. בהראל השינוי נכנס לתוקף רק אחרי אישור החברה, ועד אז נשארים המוטבים הקודמים. כלל שולחת אישור על השינוי תוך 10 ימי עסקים מביצועו (סעיף 18.1). מנורה מבטחים שולחת הודעה בכתב על רישום שינוי המוטבים (סעיף 22(ד)).
8. אם יש מחלוקת עם החברה. אפשר להגיש תלונה למחלקת פניות הציבור ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, באתר pe.cma.gov.il.

הפרטים לפי חברת ביטוח

• הראל: טופס "הודעה על עדכון/שינוי מוטבים" (סוג מסמך 3435, 01/2026). בדף עדכון המוטבים בביטוח המנהלים באתר הראל אפשר לשלוח אותו בדואר לבית הראל, רח' אבא הלל 3, ת.ד. 10951 רמת גן 5252202, במייל agafhaim@harel-ins.co.il או בפקס 03-7348169. באותו דף יש גם כפתור "עדכון מוטבים" לאזור האישי. בדף כתוב שאפשר לוודא שהטופס הגיע באתר או במוקד הממוחשב 1-700-702-870, שלוש שעות אחרי השליחה, וטפסים שנשלחו אחרי 15:00 מעודכנים במערכת למחרת. על הטופס עצמו כתוב שאפשר לוודא קבלת פקס כ-24 שעות אחרי המשלוח, בטלפון 1700-70-28-70. מוקד ביטוח חיים פנסיוני: 2735* או 03-7547777. התנאים שקראנו: הראל MORE לשכירים (תכנית 1360) והראל מגוון לשכירים (תכנית 1356), מהדורה 12/2024.
• כלל: טופס "בקשה לעדכון מוטבים" (טופס 539, 09/2026), ברשימת הטפסים של ביטוח חיים. בדף שירות הלקוחות של כלל, בסעיף "ביטוח חיים ומנהלים", כתובת המייל לביצוע שינויים ופעולות היא claldocs@clal-ins.co.il, והמוקד הוא 5454* או 03-9420440. התנאים שקראנו: פרופיל דינמי הדור החדש למנהלים ועובדים שכירים (1399), 07/2023.
• הפניקס: בדף ביטוח המנהלים יש פעולה "מינוי/שינוי מוטבים" שמובילה לטופס מקוון. גרסת ה-PDF של אותו טופס היא "טופס מינוי מוטבים" (300106304, 01-10-21). מוקד ביטוח חיים ומנהלים: 3455*, וואטסאפ 054-9893455, lifed@fnx.co.il. התנאים שקראנו: נספח 7770 "מסלול למנהלים ושכירים", מהדורת יולי 2024.
• מגדל: טופס "מינוי/ עדכון מוטבים למקרה פטירה בפוליסות ביטוח חיים ובריאות" (טופס 568, מהדורה 05.2025). על הטופס כתוב שההוראה נכנסת לתוקף רק אחרי שהתקבלה בחברה. לפי התנאים (סעיף 33), שינוי מוטב מוגש במשרדי החברה (פתח תקווה, רח' היצירה 1; חיפה, שד' בן גוריון 6; ירושלים, רח' בן יהודה 34), או באופן דיגיטלי דרך החשבון האישי המקוון או במייל לכתובת שמגדל מפרסמת באתר למשלוח מסמכים. מוקד ביטוח פרט, מנהלים, חיים ובריאות: 03-9201010, mokedbi@migdal.co.il. התנאים שקראנו: מגדל לקצבה לשכירים (מק"ט 541103615), 03.2025.
• הכשרה: טופס "עדכון מוטבים בפוליסה" (קוד מסמך 3435, גרסה 05.2026). על הטופס כתובת המייל לשליחה בפוליסות ביטוח חיים היא scan-life@hcsra-ins.co.il, והשירות 3453*. בתנאי עתיד למנהלים ועובדים שכירים (גרסה 02.2023, סעיף 29.1) אפשר למסור הודעות במשרדי החברה, אצל הסוכן או באמצעים הדיגיטליים שהחברה מפרסמת באתר. בתנאי BEST INVEST למנהלים ועובדים שכירים (גרסה 1/16, סעיף 25.1.4) שינוי מוטבים נמסר במשרדי החברה בלבד, רח' המלאכה 6 חולון.
• מנורה מבטחים: הטופס הדיגיטלי "בקשה לשינויים כללים בפוליסות פרט, מנהלים ועצמאיים" כולל אפשרות "שינוי מוטבים למקרה פטירה". בטופס הנייר "בקשה לשינויים כלליים בפוליסות פרט, מנהלים ועצמאים" (01/2016-2021) זה סעיף 2א. שירות: 2000*. התנאים שקראנו: סטטוס, תנאים כלליים לביטוח מנהלים (עובדים שכירים) ועצמאים, נספח 534, 07/2026.
• איילון: "טופס מינוי מוטבים" דיגיטלי באתר הטפסים של איילון, עם צילום תעודת זהות וספח (ובתעודה ביומטרית גם החלק האחורי). בטופס כתוב שבביטוח מנהלים כספי הפיצויים ישולמו לשאירים לפי חוק פיצויי פיטורים. לשאלות: מוקד השירות של איילון. התנאים שקראנו: פוליסל חדש לעובדים ומנהלים שכירים, נספח 643, מהדורה 09.2019, מסמך שאיילון סימנה כישן (תיקיית Old באתר שלה).

על המוצר עצמו אפשר לקרוא בעמוד ביטוח מנהלים, והגדרה קצרה של המונח נמצאת בעמוד מוטבים.