איפה מושקע הכסף של חיסכון לכל ילד? האם יש בחירה?

הכסף שייך לילד, ולכן הילד הוא זה שמושך אותו, לא ההורים. החל מגיל 18 (בתום החודש שבו מלאו לו 18) הילד יכול למשוך את הכסף שהצטבר בחיסכון (הפקדות ותשואה), אבל עד גיל 21 המשיכה דורשת את אישור ההורה. מגיל 21 הילד מושך בעצמו, בכל עת וללא אישור ההורים. אם לא נמשך כסף עד גיל 21, ביטוח לאומי מפקיד בחיסכון מענק נוסף של 582 ₪ (הסכום ב-2026). לפני גיל 18 אפשר למשוך רק במקרים חריגים, למשל משיכה מוקדמת בגלל מצב רפואי שמסכן את חיי הילד, ואז ההורה מושך באישור רופא מטעם ביטוח לאומי. את בקשת המשיכה מגישים ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, ולא לביטוח לאומי.

בכל משיכה מנוכה מס רווחי הון על חיסכון לכל ילד: 25% מהרווח הריאלי כשהחיסכון מנוהל בקופת גמל להשקעה או במסלול בנקאי צמוד, ו-15% מהרווח הנומינלי בפיקדון בנקאי לא צמוד. מי שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד הפרישה ומקבל אותו כקצבה חודשית פטור ממס רווחי הון. למידע נוסף על תנאי התוכנית, תוכלו לקרוא בעמוד חיסכון לכל ילד.

כן, אבל רק במקרים חריגים. החוק מאפשר משיכה מוקדמת מחיסכון לכל ילד (לפני גיל 18) כשלילד יש מצב רפואי העלול לפגוע בחייו, בגופו או בנפשו, באישור רופא מטעם ביטוח לאומי. את הבקשה מגישים לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון. משיכה של הכסף עלולה לבטל את הזכאות למענק של גיל 21, שמשולם רק למי שלא משך כסף קודם, ולכן חשוב לבדוק את כל ההשלכות מול ביטוח לאומי לפני ביצוע הפעולה. למידע נוסף, תוכלו לקרוא בעמוד חיסכון לכל ילד.

ההפקדות לחיסכון לכל ילד בחו"ל תלויות בקצבת הילדים: ביטוח לאומי משלם קצבת ילדים לתושבי ישראל, ולכן נסיעה רגילה לא משפיעה, אבל מעבר לחו"ל לתקופה ממושכת עלול להפסיק את הזכאות לקצבה. כיוון שההפקדה לחיסכון לכל ילד קשורה ישירות לקצבה זו, גם היא תיפסק. ישנם חריגים, כמו מעבר לטובת עבודה שכוללת תשלום לביטוח לאומי או עקב טיפול רפואי באישור, אך ככלל, שהות ממושכת עוצרת את ההפקדות. הכסף שכבר נצבר נשאר בחיסכון וממשיך להיות מושקע.

ככלל, חוב לביטוח לאומי לא מקוזז מההפקדה של המדינה לחיסכון לכל ילד. משרד האוצר מגן על החיסכון, וביטוח לאומי אינו רשאי לקזז את ההפקדה הראשונית לחיסכון לכל ילד כנגד חוב. עם זאת, ביטוח לאומי כן רשאי לקזז את קצבת הילדים השוטפת שלכם. פעולה זו עלולה לפגוע באפשרות שלכם להפקיד את ה-58 ₪ הנוספים (בערכי 2026) מדי חודש, עד להסדרת החוב.

במקרה טרגי של פטירת הילד, הכספים שנצברו בתוכנית חיסכון לכל ילד עוברים ליורשיו החוקיים (בדרך כלל ההורים). ההפקדות החודשיות נפסקות כשקצבת הילדים נפסקת. את הכסף שנצבר מושכים בבקשה לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, בצירוף צו ירושה, ומהרווחים מנוכה מס כמו בכל משיכה.