האם דמי ניהול באמת משפיעים באופן משמעותי על הפנסיה?

כספי הפנסיה שלכם מושקעים בשוק ההון באחד ממספר מסלולי השקעה, אותם ניתן לבחור ולשנות. המסלול הנפוץ ביותר כיום הוא "המודל הצ'יליאני" (מסלול תלוי גיל), שבו רמת הסיכון מותאמת אוטומטית לגילכם: סיכון גבוה יותר בגיל צעיר, שהולך ופוחת ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.

בנוסף, קיימים מסלולים לבחירה לפי רמת סיכון מועדפת (למשל, מסלול מניות, מסלול אג"ח, מסלול שקלי) ומסלולים הלכתיים. בחירת המסלול משפיעה ישירות על גובה החיסכון שלכם, ולכן כדאי לבדוק את תשואות קרנות הפנסיה במסלולים השונים.

הכספים שאתם מפקידים לקרן פנסיה לא "שוכבים" בקופה, אלא מנוהלים ומושקעים בשוק ההון על ידי הגוף המנהל (בית ההשקעות). הכספים מושקעים במגוון אפיקים כמו מניות, איגרות חוב (ממשלתיות וקונצרניות), נדל"ן ועוד, במטרה לייצר עבורכם תשואה (רווח) לאורך השנים.

אתם יכולים לבחור את תמהיל ההשקעה על ידי בחירת מסלול השקעה (כמו מסלול מנייתי, מסלול סולידי או מסלול תלוי גיל) שמתאים לרמת הסיכון שלכם. מומלץ לבדוק את תשואות קרנות הפנסיה במסלולים השונים כדי לקבל החלטה מושכלת.

ככלל, חובת ההפקדה לפנסיה (לפי חוק פנסיה חובה) חלה על עובדים עד הגיעם לגיל הפרישה (67 לגברים, 65 לנשים). אם עובד הגיע לגיל פרישה וכבר מקבל קצבה, המעסיק אינו מחויב להמשיך ולהפקיד עבורו לפנסיה.

עם זאת, אם העובד בחר להמשיך לעבוד ואינו מקבל קצבה, קיימים הסדרים וצווי הרחבה המחייבים את המעסיק להמשיך להפקיד עבורו לחיסכון פנסיוני, עד מועד שבו יתחיל לקבל קצבה.

"קרן פנסיה ברירת מחדל" (נקראת גם "קרן נבחרת") היא קרן פנסיה שזכתה במכרז של רשות שוק ההון. המטרה של קרנות אלו היא להציע לציבור, ובעיקר לעובדים שלא בחרו קרן פנסיה באופן אקטיבי, תנאים אטרקטיביים וקבועים.

היתרון המרכזי שלהן הוא דמי ניהול נמוכים מאוד, הנקובים במכרז, אשר מובטחים לתקופה ארוכה. עובד חדש שלא יודיע למעסיק היכן הוא רוצה לנהל את הפנסיה שלו, יצורף אוטומטית על ידי המעסיק לאחת מקרנות ברירת המחדל. ניתן לבדוק את ביצועי הקרנות הללו בטבלת השוואת קרנות הפנסיה.

הייעוד המרכזי של קרן פנסיה הוא לשלם לכם קצבה חודשית לכל החיים. המועד הרשמי למשיכת הכספים הוא בהגיעכם לגיל הפרישה (67 לגברים ו-65 לנשים, בהתאם לשנת הלידה), אז תוכלו להתחיל לקבל את הקצבה החודשית.

ניתן לבקש גם "פרישה מוקדמת" ולהתחיל לקבל קצבה (מופחתת) כבר מגיל 60. משיכת הכספים שלא בדרך של קצבה (כסכום חד-פעמי) אפשרית במקרים מסוימים, אך לרוב אינה מומלצת. הנושא הוא חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פרישה מסודר.