האם יש דרישה לשאלון רפואי בקרן פנסיה ברירת מחדל?

היתרון המרכזי של קרן פנסיה הוא הבטחת הכנסה חודשית קבועה (קצבה) לכל החיים מגיל פרישה. בנוסף, הקרן מספקת "מטריית הגנה" חשובה שאין במוצרי חיסכון אחרים: ביטוח נכות (קצבה במקרה של אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים (קצבה למשפחה במקרה פטירה).

יתרון משמעותי נוסף הוא הטבות המס. גם שכירים וגם עצמאים נהנים מהטבות מס משמעותיות על ההפקדות השוטפות, מה שמגדיל את החיסכון הנקי שלכם בצורה ניכרת. למידע נוסף על אופן פעולת הקרן, אנו ממליצים לקרוא את המדריך הראשי על קרן פנסיה ולבדוק את תשואות קרנות הפנסיה כדי להבין את ביצועי ההשקעה.

הדרך הקלה והמהירה ביותר לבדוק את ביצועי קרן הפנסיה שלכם ולהשוות אותה לאחרות היא באמצעות כלים דיגיטליים המרכזים את הנתונים עבורכם. באתר Lirot.co.il אנו מציעים כלי ייעודי בדיוק לשם כך.

תוכלו לראות בעמוד תשואות קרנות פנסיה את הביצועים של כל הקרנות במסלולים השונים לאורך תקופות זמן מגוונות. חשוב תמיד להשוות תשואות לאורך זמן (3-5 שנים לפחות) ולא להתמקד בביצועים של חודש בודד, כדי לקבל תמונה אמינה.

מדינת ישראל קבעה תקרת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה (הכוללת ביטוח). התקרה מחושבת כ-20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, ומתעדכנת בכל שנה יחד עם השכר הממוצע. ב-2026 השכר הממוצע במשק עומד על 13,769 ₪, ולכן תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה היא כ-5,645 ₪ בחודש, כלומר הפקדות על שכר של עד כ-27,538 ₪. הפקדות עד תקרה זו נהנות מתנאי הביטוח ומהטבות מס.

אם השכר שלכם גבוה וההפקדה הפנסיונית הכוללת (עובד ומעסיק) עוברת את התקרה הזו, הסכום העודף יופנה אוטומטית למוצר חיסכון משלים ללא ביטוח, כמו קרן פנסיה כללית (שנקראת גם קרן פנסיה משלימה) או קופת גמל. כך הכיסוי הביטוחי נשאר בקרן המקיפה, והכסף שמעל התקרה ממשיך להיחסך לפנסיה.

אתם בין עבודות. מה קורה לפנסיה באבטלה? התשובה הקצרה: לא מפקידים. דמי האבטלה שביטוח לאומי משלם לא כוללים הפקדות לפנסיה, ואין מעסיק שמפקיד בשבילכם. קרן הפנסיה הופכת ללא פעילה, אבל הכסף שצברתם לא נעלם: הוא ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה.

פנסיה באבטלה: הבעיה היא הביטוח, לא החיסכון

כאן אנשים מתבלבלים. החיסכון שלכם בטוח, הביטוח הוא מה שבסכנה. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים, וכשההפקדות נפסקות הוא נשמר רק לזמן מוגבל:

5 החודשים הראשונים: ארכת ביטוח אוטומטית. אתם מבוטחים כמו קודם, ועלות הביטוח יורדת מהיתרה בקרן.

עד 24 חודשים בסך הכול: הסדר ביטוח (ריסק זמני). אותו צריך לבקש מהקרן לפני שחמשת החודשים נגמרים, והוא לא יהיה ארוך מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה שלכם.

ומה אם לא מבקשים? הכיסוי פוקע אחרי 5 חודשים. וכשתחזרו לעבוד, הקרן יכולה להחיל עליכם תקופת אכשרה חדשה לגבי מצבים רפואיים שהתחילו בינתיים. לכן, אם החיפוש אחר עבודה צפוי להימשך, עדיף לבקש ריסק זמני בזמן.

הפקדה עצמאית לפנסיה באבטלה: אפשר, אבל לא בעיניים עצומות

מותר להפקיד לקרן הפנסיה גם בלי מעסיק, בהפקדה עצמאית. הפקדה כזו מחזירה את החשבון למצב פעיל, אבל היקף הכיסוי ייקבע לפי ההפקדות החדשות. לפני שמפקידים, שווה לשאול את הקרן איך ההפקדה תשפיע על הכיסוי, ומה עדיף במקרה שלכם: הפקדה או ריסק זמני.

שתי טעויות שכדאי לעקוף בתקופת אבטלה

ניוד או איחוד של הקרן הישנה לפני שההפקדות מהעבודה הבאה מתחילות. העברת הכסף לקרן אחרת מפסיקה את ארכת הביטוח ואת הסדר הביטוח.

משיכת כספי הפיצויים בלי לחשוב פעמיים. המשיכה מקטינה את הקצבה העתידית וחייבת במס מעל התקרה הפטורה (משיכת כספי פיצויים).

ומה עם קרן ההשתלמות? היא נשארת על שמכם וממשיכה לצבור ותק גם כשלא מפקידים אליה. את כל הצעדים לתקופת המעבר ריכזנו במדריך מה עושים עם החסכונות כשמחליפים עבודה.

מנגנון ההפקדה לקרן פנסיה תלוי במעמד התעסוקתי שלכם. אם אתם שכירים, התהליך אוטומטי: המעסיק מנכה 6% משכרכם (תגמולי עובד), מוסיף עליהם 12.5% משלו (6.5% תגמולי מעסיק ו-6% פיצויים), ומעביר את הסכום הכולל (18.5%) ישירות לקרן הפנסיה שלכם מדי חודש.

אם אתם עצמאים, אתם אחראים באופן מלא לביצוע ההפקדות. עליכם להעביר את הכסף בעצמכם לקרן הפנסיה (בהוראת קבע, העברה בנקאית וכו') בהתאם לשיעורי ההפקדה שנקבעו בחוק לעצמאים: 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע. כדי לבחור את הקרן שאליה יופקדו הכספים, מומלץ לבדוק את השוואת קרנות הפנסיה ולבחור את הגוף המנהל המתאים לכם.