כיצד מתבצעות הפקדות והפרשות לקרן פנסיה?

גובה קצבת הפנסיה החודשית שלכם נקבע על ידי נוסחה פשוטה: מחלקים את סך הכסף הכולל שצברתם בקרן הפנסיה בנתון שנקרא "מקדם קצבה". המקדם הוא מספר (הנקבע על ידי הקרן) המשקף את תוחלת החיים הצפויה. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול הקצבה שבוחרים (למשל עם הבטחת תשלומים או עם קצבה לבן או בת הזוג).

לדוגמה, אם צברתם בקרן 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200, והקצבה החודשית שלכם תהיה 10,000 ש"ח. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. חישוב הקצבה הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פרישה.

איך מחשבים פנסיה? חישוב קצבת הפנסיה החודשית נעשה לפי נוסחה פשוטה: לוקחים את סך החיסכון הכולל שצברתם בקרן הפנסיה במועד הפרישה, ומחלקים אותו בנתון שנקרא "מקדם קצבה" (נקרא גם מקדם המרה). המקדם הוא מספר המשקף את תוחלת החיים הצפויה, והוא נקבע על ידי הקרן במועד הפרישה לפי הגיל, המין ומסלול הפרישה שבוחרים (למשל קצבת שארים לבן או בת הזוג, או תקופת הבטחה).

לדוגמה: אם צברתם 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200 = 10,000 ש"ח קצבה חודשית ברוטו לכל החיים. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה תהיה גבוהה יותר. כדי לדעת כמה פנסיה תקבלו עוד לפני הפרישה, בדקו בדוח השנתי של הקרן את הקצבה החודשית הצפויה בגיל פרישה, או השתמשו במחשבון לתכנון פרישה.

כן, וזהו היתרון המרכזי שלהן. דמי הניהול בקרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) נקבעים במכרז של רשות שוק ההון, והם מובטחים להיות קבועים לכלל העמיתים לתקופה ארוכה, לרוב כ-10 שנים.

המשמעות היא שהגוף המנהל אינו יכול להעלות לכם את דמי הניהול באופן חד-צדדי במהלך תקופה זו. זהו נתון חשוב שיש לקחת בחשבון בעת ביצוע השוואת קרנות פנסיה.

הפסקה בהפקדות השוטפות לקרן פנסיה, לרוב עקב החלפת עבודה או אבטלה, מסכנת בעיקר את הכיסויים הביטוחיים שלכם. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים, והתשלום עליהם ("ריסק") ממומן מההפקדות החודשיות. כשההפקדות נפסקות, הקרן ממשיכה לבטח אתכם לתקופה מוגבלת, וגובה את עלות הביטוח מהחיסכון שצברתם.

הכיסוי נשמר באופן אוטומטי עד 5 חודשים מההפקדה האחרונה. אחר כך אפשר לבקש מהקרן להאריך אותו (ריסק זמני), עד 24 חודשים בסך הכול. אם לא תחדשו הפקדות או תסדירו שמירת זכויות, הכיסוי הביטוחי יפוג וישאיר אתכם ואת משפחתכם חשופים. לכן, חשוב מאוד להבין כיצד לשמור על הזכויות בפנסיה לאחר סיום עבודה.

ברירת המחדל בקרן פנסיה מקיפה כוללת גם חיסכון וגם חבילת ביטוח מלאה לנכות ושארים. רוב הקרנות מציעות כמה מסלולי ביטוח בקרן הפנסיה, שמחלקים את ההפקדה בין חיסכון לביטוח ובין כיסוי לנכות לכיסוי לשארים בצורה שונה, למשל מסלול עתיר ביטוח, מסלול עתיר חיסכון ומסלולים מוטי נכות או מוטי שארים. עם זאת, ניתן להתאים את מסלול הביטוח למצבכם האישי: למשל, חוסך צעיר ללא בן או בת זוג וללא ילדים יכול לבחור במסלול הכולל ביטוח נכות בלבד, ולוותר זמנית על ביטוח שארים. ויתור זה מגדיל את הסכום המופנה לחיסכון נטו מדי חודש. הוויתור על ביטוח שארים בקרן הפנסיה הוא זמני ויש לחדש אותו לפי תנאי הקרן, ואם נכנסתם לזוגיות או נולד לכם ילד, חשוב לעדכן את הקרן ולחזור לכיסוי מלא.

חשוב מאוד לבחון את הצורך הביטוחי שלכם ולהתאים את מסלול הביטוח למצבכם המשפחתי (זוגיות, ילדים, מצב בריאותי) ולעיסוקכם. ניתן לשנות את המסלול בכל עת באמצעות פנייה לגוף המנהל את הקרן. שימו לב שמעבר למסלול עם כיסוי ביטוחי גבוה יותר, למשל חזרה לביטוח שארים אחרי ויתור, עשוי לחייב הצהרת בריאות ותקופת אכשרה חדשה. כדי להבין מה מקבלים בני המשפחה מהכיסוי, קראו על קצבת שארים מקרן פנסיה.