האם אפשר להעביר כספים פנסיונים לקרן פנסיה?

גובה קצבת הפנסיה החודשית שלכם נקבע על ידי נוסחה פשוטה: מחלקים את סך הכסף הכולל שצברתם בקרן הפנסיה בנתון שנקרא "מקדם קצבה". המקדם הוא מספר (הנקבע על ידי הקרן) המשקף את תוחלת החיים הצפויה.

לדוגמה, אם צברתם בקרן 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200, והקצבה החודשית שלכם תהיה 10,000 ש"ח. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. התהליך הוא חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פרישה.

גובה הקצבה החודשית שלכם מחושב לפי נוסחה פשוטה: לוקחים את סך החיסכון הכולל שצברתם בקרן הפנסיה במועד הפרישה, ומחלקים אותו בנתון שנקרא "מקדם קצבה" (נקרא גם מקדם המרה). המקדם הוא מספר המשקף את תוחלת החיים הצפויה, והוא נקבע על ידי הקרן במועד הפרישה.

לדוגמה: אם צברתם 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200 = 10,000 ש"ח קצבה חודשית לכל החיים. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה תהיה גבוהה יותר. התהליך הוא חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פרישה.

כן, וזהו היתרון המרכזי שלהן. דמי הניהול בקרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) נקבעים במכרז של רשות שוק ההון, והם מובטחים להיות קבועים לכלל העמיתים לתקופה ארוכה, לרוב כ-10 שנים.

המשמעות היא שהגוף המנהל אינו יכול להעלות לכם את דמי הניהול באופן חד-צדדי במהלך תקופה זו. זהו נתון חשוב שיש לקחת בחשבון בעת ביצוע השוואת קרנות פנסיה.

הפסקה בהפקדות השוטפות לקרן פנסיה, לרוב עקב החלפת עבודה או אבטלה, מסכנת בעיקר את הכיסויים הביטוחיים שלכם. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים, והתשלום עליהם ("ריסק") ממומן מההפקדות החודשיות. כשההפקדות נפסקות, הקרן מפעילה "ריסק זמני" וממשיכה לגבות את עלות הביטוח מהחיסכון שצברתם.

אם לא תחדשו הפקדות או תסדירו שמירת זכויות, הכיסוי הביטוחי עלול לפוג לאחר מספר חודשים (בדרך כלל 3-6 חודשים), ולהשאיר אתכם ואת משפחתכם חשופים. לכן, חשוב מאוד להבין כיצד לשמור על הזכויות בפנסיה לאחר סיום עבודה.

ברירת המחדל בקרן פנסיה מקיפה כוללת גם חיסכון וגם חבילת ביטוח מלאה לנכות ושארים. עם זאת, ניתן להתאים את מסלול הביטוח למצבכם האישי: למשל, חוסך צעיר ללא בן/בת זוג וילדים יכול לבחור במסלול הכולל ביטוח נכות בלבד, ולוותר זמנית על ביטוח שארים. ויתור זה מגדיל את הסכום המופנה לחיסכון נטו מדי חודש.

חשוב מאוד לבחון את הצורך הביטוחי שלכם ולהתאים את המסלול למצבכם המשפחתי (זוגיות, ילדים, מצב בריאותי) ולעיסוקכם. ניתן לשנות את המסלול בכל עת דרך פנייה לגוף המנהל את הקרן.