שאלות נוספות
לכל השאלות ←היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הם שילוב של מספר גורמים: נזילות מוחלטת (משיכה בכל עת), עלויות שקופות (לרוב רק דמי ניהול מהצבירה, עד 2% בשנה לכל היותר לפי התקנות, ללא עמלות קנייה/מכירה), דחיית מס (תשלום מס רק בפדיון, גם כשעוברים בין מסלולים), ומסלולי השקעה מגוונים המנוהלים על ידי גוף מקצועי. יתרון משמעותי נוסף הוא האפשרות להטבת מס (סעיף 125ד') למי שנולד לפני 2.1.1948.
כל אזרח אשר נולד לפני 1948 (כולל), יכול להגיש בקשה להחזר מס מדי שנה לפי תקרת הפטור המשתנה מדי שנה. נכון לשנת 2026, הפטור המקסימלי עומד על 18,360 ₪. בטבלת החישוב שהצגנו, נראה שחוסך בפוליסת חיסכון יכול לצבור כ-1% יותר תשואה בעקבות הפטור וזאת כמובן תכפיל את עצמה באפקט ריבית דה-ריבית בסביבת תשואה עודפת.
בחירת פוליסת חיסכון טובה תלויה בארבעה גורמים מרכזיים: דמי ניהול (האחוז השנתי שנגבה מהצבירה, כיוון שלרוב אין דמי הפקדה), תשואות המסלולים (התשואה של כל מסלול לאורך כמה שנים, ולא רק בשנה האחרונה), מגוון מסלולי השקעה (האם יש מסלולים שמתאימים לרמת הסיכון שלכם), והשירות של חברת הביטוח. הדרך הטובה ביותר לבחון את כל הנתונים האלה זה מול זה היא באמצעות השוואת פוליסות חיסכון מקיפה.
רוב חברות הביטוח מציעות בפוליסת חיסכון מסלולי השקעה רבים: מסלולים סולידיים כמו מסלול אג"ח, אג"ח ממשלות או מסלול שקלי, מסלול כללי שמשלב מניות ואג"ח, מסלול מניות, מסלולים שעוקבים אחרי מדדים כמו מסלול S&P 500, מסלול חו"ל ומסלולים ייעודיים כמו הלכה ושריעה. מעבר בין מסלולים באותה פוליסה אינו נחשב אירוע מס, כך שאפשר להתאים את המסלול כשהצרכים משתנים. את התשואות של כל המסלולים אפשר לבדוק בטבלת תשואות פוליסות חיסכון.
כן, בהחלט. פוליסת חיסכון היא פתרון מצוין לחיסכון ארוך טווח עבור ילדים או נכדים. הורים, או סבים שמחפשים חיסכון לנכדים, יכולים לפתוח פוליסה על שמם (כשהילד הוא המוטב) ולהפקיד אליה כספים באופן שוטף או חד-פעמי. היתרונות של פוליסת חיסכון לילדים הם ניהול השקעות מקצועי במסלולים מותאמים (למשל, מסלול מנייתי, שמתאים לחיסכון לטווח ארוך לילדים), גמישות מלאה בהפקדות ונזילות מוחלטת של הכסף בכל עת, ללא קנסות יציאה. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה לא מחייב תשלום מס, ומס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי נגבה רק כשמושכים את הכסף.
משקיעים רבים נרגשים לקראת קבלת פטור לפי סעיף 125 ד אך אינם מכירים את המוצר, פוליסת חיסכון. זוהי למעשה אפיק השקעה המתפקד כתיק השקעות מנוהל בחברת ביטוח ובעל מאפיינים של קופת גמל/קרן השתלמות. כלומר, תפעולית פוליסת החיסכון גובה דמי ניהול אחידים וקבועים, תשלום מס רווחי הון רק בפדיון ונזילות מלאה. מבחינת ההשקעות, פוליסת חיסכון חשופה למגוון רחב יותר של שווקים מאשר תיק השקעות כגון מניות ונכסים בלתי סחירים.
