פיקדון שקלי – בבנק או בבית השקעות?

כיום ניתן לפתוח פיקדון באופן דיגיטלי הודות לערוצים אינטרנטיים המאפשרים לבצע פעולות כלכליות בלי מאמץ. באופן הזה תוכלו לפתוח פיקדון שקלי שתפקידו לתוכו סכום חד פעמי (ניתן לבצע הפקדות גם במועדים אחרים, ללא תאריכים קבועים) או פיקדון שקלי עם תחנות הפקדה קבועות – פיקדון שייכנס אליו כסף באופן אוטומטי בפרקי הזמן שקבעתם (אחת לשבוע, אחת לחודש, וכו').

בשני סוגי הפיקדון הללו תוכלו ליהנות מרווח, וככל שהכסף "ישב" בפיקדון לאורך זמן רב יותר, כך הריבית שתרוויחו עליו תהיה, בדרך כלל, גבוהה יותר. בעת בחירת פיקדון שקלי, עליכם לקחת בחשבון כמה גורמים שישפיעו על הריבית שתרוויחו מהפיקדון שלכם:

• מתי תצטרכו את הכסף? פיקדון שקלי מהווה פתרון סולידי לטווח בינוני וגם ארוך, כך שעליכם להגדיר מתי תצטרכו את הכסף שתפקידו לתוכו ואת הריבית שהוא יצבור. אם אתם חוסכים לבית או להוצאה גדולה ועתידית, מומלץ לפתוח פיקדון לטווח ארוך. עבור הוצאות לטווח קצר יותר, תוכלו לבחור פיקדון עם תחנות יציאה שבהן תוכלו להוציא את כספכם בלי לשלם על כך קנס.
• השינוי בריבית – הרווח מפיקדונות נקבע לפי ריבית, כך שתצטרכו להעריך את השינוי בריבית בפרק הזמן שבו תוכנית הפיקדון תהיה קיימת. בפיקדון בריבית משתנה, הריבית מתעדכנת לרוב לפי ריבית הפריים, שנגזרת מריבית בנק ישראל. אם ישנו צפי שהריבית תעלה בטווח זמן קצר, מומלץ לבחור פיקדון שקלי בריבית משתנה. לעומת זאת, אם לא צפויה להיות עלייה משמעותית בריבית, מומלץ לבחור בפיקדון עם ריבית קבועה.
• קנס על שבירה מוקדמת – ניתן להוציא כסף מפיקדון לפני מועד הסיום שבחרתם, מה שיוביל לקנס על שבירה מוקדמת. אם תשברו את הפיקדון שלכם במועד שהוא לא תחנת יציאה, תצטרכו לשלם סכום מסוים על השבירה המוקדמת או לוותר על חלק מהריבית, ולכן חשוב שתבדקו איפה הקנס נמוך יותר לפני שאתם בוחרים פיקדון.

חשוב לזכור גם את המס: על הריבית מפיקדון שקלי לא צמוד משלמים מס של 15%, והבנק מנכה אותו במקור, כך שהריבית שתקבלו בפועל נמוכה מהריבית שפורסמה. בפיקדון צמוד למדד המס הוא 25% מהריבית הריאלית.

בישראל רק בנק רשאי לקבל פיקדונות מהציבור, ולכן בית השקעות לא מציע פיקדון במובן הבנקאי. מה שמוצע בבית השקעות תחת השם הזה הוא בדרך כלל אחת משתי אפשרויות: פיקדון בבנק שנפתח דרך חשבון המסחר, או חלופה סולידית כמו קרן כספית, שמשקיעה בעיקר במק"מ (מלווה קצר מועד של בנק ישראל), באג"ח ממשלתיות קצרות ובפיקדונות בנקאיים. קרן כספית לא מבטיחה ריבית מראש, אבל היא נזילה כמעט כמו עו"ש: אפשר למכור אותה בכל יום מסחר בלי קנס שבירה. על השיקולים בבחירת קרן כזו כתבנו במדריך איך לבחור קרן כספית.

פיקדון דולרי עובד כמו פיקדון שקלי, אבל הכסף מופקד בדולרים והריבית נקבעת לפי הריבית בארה"ב. ההבדל המרכזי הוא החשיפה לשער החליפין: אם הדולר נחלש מול השקל בתקופת הפיקדון, ההפסד בהמרה חזרה לשקלים עלול למחוק את הריבית ואף יותר, ואם הדולר מתחזק, תרוויחו גם מהשער.

בנוסף, ההמרה לדולרים ובחזרה כרוכה בעמלות ובמרווח בשער החליפין. לכן, אם אתם חוסכים להוצאה בשקלים, כמו דירה או שיפוץ, פיקדון שקלי מתאים יותר. פיקדון דולרי מתאים בעיקר למי שצפויות לו הוצאות בדולרים, או למי שכבר מחזיק דולרים ורוצה שיצברו ריבית.

התשובה הקצרה: במקום שבו תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר לתקופה שבחרתם, עם קנס השבירה הנמוך ביותר. פיקדון שקלי מהווה אפיק חיסכון סולידי שבו תוכלו ליהנות מריבית ידועה מראש, ולכן ההבדל בין הבנקים הוא בעיקר בגובה הריבית ובתנאי השבירה.

הריבית משתנה מבנק לבנק, ולעיתים גם בין לקוחות באותו בנק, ולכן כדאי לבדוק הצעות בכמה בנקים, לבקש מהבנק שלכם להשוות את ההצעה הטובה ביותר שמצאתם, ולהשוות גם לתשואה של קרן כספית אחרי דמי ניהול ומס. סקר שוק כזה מומלץ בכל פתיחה של פיקדון שקלי.הה ביותר עבור הפקדון שלכם. במרבית המקרים תגלו שהריבית בחברות השקעות גבוהה יותר מזו שמציעים הבנקים והקנסות על פתיחה מוקדמת לעיתים נמוכים יותר, כך שסקר שוק הוא בהחלט מומלץ בעת פתיחה של פקדון שקלי.