משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה: איך זה עובד, צעד אחר צעד

רוב האנשים מגיעים לפרישה עם כמה קופות: קרן פנסיה פעילה, קרן ישנה ממקום עבודה קודם, אולי ביטוח מנהלים וקופת גמל. כאן נכנס דוח מהמסלקה הפנסיונית. הוא מרכז את כולן במקום אחד, עם הסכומים, המסלולים והכיסויים.

את זה עושים כמה חודשים לפני הפרישה. כך יש לכם זמן לאחד קופות ולבדוק אם בפוליסה ישנה מסתתר מקדם קצבה מובטח. בדרך כלל לא כדאי לוותר עליו.

גיל תחילת הקצבה משפיע ישירות על הגובה שלה. ככל שמתחילים מוקדם יותר, מקדם ההמרה גבוה יותר, והקצבה החודשית נמוכה יותר. ולפני גיל הפרישה גם אין פטור ממס. את ההסבר המלא תמצאו בתשובה איך גיל הפרישה משפיע על גובה הקצבה.

לא חייבים להפסיק לעבוד כדי לקבל קצבה מקרן חדשה. מה שכן צריך זה שהמעסיק ישחרר את כספי הפיצויים, ובדרך כלל זה נעשה בטופס 161. מה הטופס כולל ואיזו החלטה מקבלים בו, פירטנו בתשובה מה זה טופס 161.

זה החלק החשוב ביותר בכל התהליך. למה? כי ברוב המקרים אי אפשר לשנות את הבחירה אחרי שהקצבה התחילה.

קצבה לבן או לבת הזוג

אם יש לכם בן או בת זוג, בקרן פנסיה חדשה חובה לבחור קצבת שארים בשיעור של 30% עד 100% מהקצבה שלכם. לוותר עליה לגמרי אי אפשר. אחוז גבוה יותר מקטין מעט את הקצבה שלכם היום, אבל מבטיח קצבה גבוהה יותר לבן או לבת הזוג אחריכם. על קצבת השארים הרחבנו בכתבה קצבת שארים בקרן פנסיה.

תקופת הבטחת תשלומים

כאן בוחרים תקופה שבה הקצבה מובטחת, למשל 120, 180 או 240 חודשים. אם תלכו לעולמכם לפני סוף התקופה, היתרה תשולם למוטבים שלכם. וכמו אחוז השארים, גם כאן יש מחיר: תקופה ארוכה יותר מקטינה מעט את הקצבה.

מסלול ההשקעה של מקבלי הקצבה

אחרי הפרישה הכסף עובר למסלול של מקבלי קצבה. דמי הניהול שמותר לגבות מפנסיונרים נמוכים מאלה של חוסכים: עד 0.3% בשנה מהצבירה, למי שהתחיל לקבל קצבה מפברואר 2022.

היוון הוא המרה של חלק מהקצבה לסכום חד-פעמי. נשמע מפתה, נכון? בקרן פנסיה חדשה יש שתי אפשרויות עיקריות:

• היוון החלק שמעל הקצבה המזערית. את כל החלק שמעל הקצבה המזערית (5,306 ₪ בחודש ב-2026) אפשר להוון.
• היוון של עד 25% מהקצבה לתקופה של עד 5 שנים. אתם מקבלים סכום עכשיו, והקצבה קטנה בתקופה הזו. אחרי 5 השנים היא חוזרת לגובה המלא. התקנון מאפשר גם לשלב בין שתי האפשרויות, בתנאים שהוא קובע.

לפני שמהוונים, שווה להסתכל על שני דברים: עמלת ההיוון והשפעת ההיוון על המס. סכום מהוון משתמש בחלק מסל הפטור שלכם, ואותו חלק כבר לא יפטור ממס את הקצבה החודשית. את השיקולים בעד ונגד פירטנו בתשובה האם כדאי להוון קצבה.

דוגמה: יהושע מתלבט אם להוון

יהושע, בן 67, קיבל מהקרן הערכה של קצבה בגובה 7,800 ₪ בחודש. הקצבה המזערית ב-2026 היא 5,306 ₪, כך שהחלק שמעליה הוא 2,494 ₪ בחודש. את החלק הזה הוא יכול להוון לסכום חד-פעמי, ולהישאר עם קצבה של 5,306 ₪ לכל החיים. השאלה האמיתית שלו: האם 5,306 ₪ בחודש מספיקים לו, ומה ההיוון יעשה לפטור ממס. (המספרים להמחשה בלבד.)

אלה המסמכים שבדרך כלל מגישים לקרן:

1. טופס בקשה לקצבת זקנה של הקרן.
2. צילום תעודת זהות עם ספח.
3. אישור על פרטי חשבון הבנק.
4. מכתב שחרור כספים מהמעסיק (או טופס 161).
5. פרטי בן או בת הזוג והמוטבים, אם יש.

הטיפ שלנו: הגישו כמה שבועות לפני המועד שבו אתם רוצים שהקצבה תתחיל, ובקשו מהקרן הערכה כתובה של הקצבה לפי המסלול שבחרתם.

מגיל הפרישה, חלק מהקצבה פטור ממס. ב-2026 הפטור הוא 57.5% מקצבה של עד 9,430 ₪ בחודש. כדי ליהנות ממנו מגישים לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות (טופס 161ד). בבקשה הזו מחליטים איך לחלק את סל הפטור בין הקצבה לבין מענקים והיוונים.

• בחירה של אחוז שארים נמוך רק כדי להגדיל את הקצבה. זו טעות. החיסכון בטווח הקצר קטן, אבל הפגיעה בבן או בבת הזוג יכולה להיות גדולה.
• היוון בלי לבדוק את המס. סכום חד-פעמי נראה מפתה, אבל הוא יכול להקטין את הפטור על הקצבה לכל החיים.
• משיכת פיצויים לפני שבודקים את קיבוע הזכויות. כל שקל של פיצויים פטורים מקטין את סל הפטור לקצבה.
• השארת קופות קטנות בצד. קופה שלא אוחדה עלולה לשלם קצבה קטנה בנפרד, עם דמי ניהול ומסמכים משלה.

אפשר למשוך את כל כספי הפנסיה בבת אחת בגיל פרישה? בדרך כלל לא. כספים שהופקדו מ-2008 ואילך מיועדים לקצבה. אפשר להוון רק את החלק שמעל הקצבה המזערית, או עד 25% לתקופה מוגבלת.

מה אם אני רוצה כסף לפני גיל 60? זו כבר משיכה שלא כדין, והמס עליה גבוה. פירטנו את זה בתשובה משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה.

כמה זמן לוקח לקבל את הקצבה הראשונה? זה תלוי בקרן ובשלמות המסמכים. לכן כדאי להגיש מוקדם ולשאול את הקרן מתי ישולם התשלום הראשון.

השורה התחתונה: משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה היא כמה החלטות, לא פעולה אחת. מתי להתחיל, איזה אחוז קצבה לתת לבן או לבת הזוג, איזו תקופת הבטחה לבחור והאם להוון. התחילו כחצי שנה מראש, עם דוח מסלקה, הערכת קצבה מהקרן ותכנון של קיבוע הזכויות.

מערכת לירות