איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות? מדריך בקשה שלב אחר שלב

איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות? מגישים בקשה לחברה שמנהלת את הקרן. ברוב החברות שבדקנו מגישים באזור האישי באתר או בטופס דיגיטלי. הכסף שבקרן משמש כבטוחה להלוואה. לפי הוראות רשות שוק ההון, כשהכספים נזילים אפשר לקבל עד 80% מהיתרה בקרן, ואפשר לקחת הלוואה מקרן השתלמות לא נזילה: עד 50% מהיתרה. התקופה היא עד 7 שנים. בתוך התקרות האלה כל חברה קובעת את השיעור, הריבית, סוגי ההחזר והמסמכים, ומחליטה אם לאשר את הבקשה. כאן תמצאו את השלבים לפי הסדר, מה קורה כשמושכים או מניידים קרן עם הלוואה פתוחה, ופירוט לפי חברה.

שלב 1: בודקים אם החברה שלכם נותנת הלוואות

לפי תקנה 16 לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים), התשע"ב-2012, חברה מנהלת רשאית לתת הלוואה לעמית, לפי הוראות הממונה על שוק ההון. כלומר, זו רשות של החברה ולא חובה. בתקנוני קרן ההשתלמות של מיטב ושל מנורה מבטחים כתוב שהחברה "רשאית, אך לא חייבת" לתת הלוואות, לפי מדיניות שהיא קובעת מעת לעת. בכלל ובמור כתוב שההלוואה ניתנת לכל מטרה, ובכלל כתוב גם שאין צורך בערבים.

את הזכאות שלכם בודקים מול החברה המנהלת. בהראל ובהפניקס יש בדיקת זכאות באתר, ובכל חברה אפשר גם לשאול את שירות הלקוחות. אם אתם לא יודעים איפה הקרן שלכם מנוהלת, אפשר לבדוק במסלקה הפנסיונית.

שלב 2: בודקים כמה הלוואה אפשר לקחת

החוזר המאוחד של רשות שוק ההון (שער 5, חלק 2, פרק 4, סעיף 5(יג), בנוסח מיום 3.6.2026) קובע תקרות לכל החברות:

• כספים נזילים (כספים שמותר למשוך לפי הדין): ההלוואה עד 80% מהסכום שעומד לזכותכם בקרן ביום מתן ההלוואה.
• כספים לא נזילים בקרן השתלמות: עד 50% מהסכום שעומד לזכותכם בקרן ביום מתן ההלוואה.
• תקופה: עד 7 שנים.
• בטוחה: כספים שלא צפויים להיות נזילים במועד הפירעון הסופי של ההלוואה לא נחשבים בטוחה להלוואה.

בשש החברות שמפרסמות שיעורים, השיעור במסלולי מניות נמוך מהשיעור במסלולים האחרים, ויש סכום מינימום להלוואה. את השיעורים של כל חברה תמצאו בסוף המדריך. אם המסלול שלכם לא מאפשר הלוואה, החוזר מתיר לחברה לתת לכם הלוואה כנגד היתרה ממסלול השקעה אחר באותה קופה.

שלב 3: בוחרים סוג החזר וסוג ריבית

• שפיצר: החזר חודשי קבוע של קרן וריבית עד סוף ההלוואה.
• ריבית בלבד והקרן בסוף: משלמים כל חודש רק ריבית, ואת סכום ההלוואה מחזירים בסוף התקופה. בהפניקס, במור ובאינפיניטי זו "הלוואת גרייס". בהראל, באנליסט ובמנורה מבטחים זו "הלוואת בלון", ובהראל היא ניתנת רק כנגד כספים נזילים. גם בכלל יש מסלול כזה, ובקרן השתלמות לא נזילה הוא אפשרי רק אם ההלוואה מסתיימת אחרי מועד הנזילות.
• הכול בסוף: קרן וריבית בתשלום אחד בסוף התקופה. במור זו "הלוואת בלון", בכלל "בלון/גישור", ובמנורה מבטחים "גרייס מלא". במור ובכלל המסלול הזה ניתן רק כנגד כספים נזילים, ובאינפיניטי רק לתקופה של עד שנה.

לפי החוזר המאוחד, ההחזר צריך להתחיל לכל המאוחר בתום השנה הראשונה, אבל הכלל הזה לא חל על קרן השתלמות. בקרן השתלמות, מור, כלל, מנורה מבטחים ואינפיניטי מאפשרות גם החזר של הכול בסוף התקופה. שימו לב: אותו שם יכול לתאר סוגי החזר שונים אצל חברות שונות.

הריבית נקבעת לפי תנאים מסחריים, ולפי החוזר היא לא יכולה להיות נמוכה מהריבית שהחברה מקבלת על הלוואות דומות. בהפניקס, במור, באנליסט ובאינפיניטי הריבית מבוססת על ריבית הפריים. בהראל בוחרים בין ריבית פריים לריבית צמודה למדד. בכלל בוחרים בין שלושה מסלולים: קבועה צמודה למדד, קבועה לא צמודה, או פריים. שיעור הריבית האישי נקבע בתהליך החיתום. שיעורי הריבית שמפרסמות החברות מופיעים בעמוד הלוואה מקרן השתלמות.

לפי עמדת הממונה על שוק ההון מ-3.12.2017, גביית דמי טיפול על הקמת הלוואה או על הטיפול בה אינה עומדת בסעיף 32(ד) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל). לפי החוזר המאוחד, תנאי ההלוואה חייבים לאפשר לכם לפרוע אותה מוקדם. בהפניקס ובכלל כתוב שאין עמלה על פירעון מוקדם, ובאנליסט פירעון מוקדם אפשרי אחרי 6 חודשים לפחות ובאישור החברה.

שלב 4: מכינים את המסמכים

כל חברה מבקשת מסמכים אחרים. הרשימה כאן לקוחה מהרשימות של הראל, כלל, מנורה מבטחים ואינפיניטי, ולא כל מסמך נדרש בכל חברה:

1. צילום תעודת זהות (בהראל, בכלל ובאינפיניטי). באינפיניטי מצרפים את התעודה כולל הספח.
2. אישור ניהול חשבון או צ'ק מבוטל של חשבון הבנק שעל שמכם (בהראל, בכלל ובאינפיניטי). בהראל, בכלל ובהפניקס כסף ההלוואה מועבר רק לחשבון שעל שם הלווה.
3. הרשאה לחיוב חשבון הבנק בהחזרים החודשיים (הוראת קבע). בהראל: אישור רשמי מהבנק על פתיחת הרשאה לקוד המוסד, בלי הגבלות. בכלל: הרשאה חתומה בבנק או דרך אתר הבנק, כשיש גבייה חודשית. במור קוד המוסד להרשאה הוא 47447.
4. בהראל: טופס בקשה להלוואה של המוצר שממנו לוקחים את ההלוואה. בכלל: הסכם הלוואה חתום.
5. אם ההלוואה היא כנגד כספים לא נזילים, גם מסמכי הכנסה. בהראל: לשכירים 3 תלושי שכר אחרונים ופירוט חשבון הבנק שאליו נכנסת המשכורת ב-3 החודשים האחרונים, ולעצמאים ולבעלי שליטה שומת מס אישית לשנה שעברה, אישור מפורט של רואה חשבון לשנה הנוכחית ודפי בנק של 3 החודשים האחרונים מכל החשבונות האישיים. בכלל: 3 תלושי שכר ודפי בנק (לעצמאים שומה אחרונה), ובקרן השתלמות רק אם מועד הפירעון חל לפני מועד הנזילות.
6. במנורה מבטחים הבקשה הדיגיטלית לא דורשת העלאת מסמכים, חוץ ממקרים שהחברה מפרטת, למשל חשבון בנק בסיטיבנק, ב-HSBC או בדקסיה. בהחזר חודשי של 2,000 ש"ח צריך תדפיסי עו"ש של 3 חודשים ואישור מסגרת אשראי (לעצמאים דוח הכנסות מרואה חשבון או מיועץ מס). בהלוואה של 500,000 ש"ח ומעלה מקרן נזילה צריך גם מסמכי רישום שעבוד מקוריים.
7. באינפיניטי שאלון ההלוואה מבקש תמיד גם 3 תלושי שכר אחרונים ותדפיסי עו"ש של 3 החודשים האחרונים.

לפי החוזר המאוחד, החברה בודקת לפי נוהל ההלוואות שלה את יכולת ההחזר שלכם, למשל לפי ההכנסה, תדפיס חשבון הבנק, הלוואות אחרות ונתונים לפי חוק נתוני אשראי. בכלל ובילין לפידות כתוב שהחברה מבקשת חיווי אשראי מלשכת אשראי, מתוך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.

שלב 5: מגישים בקשת הלוואה

1. נכנסים לבקשת ההלוואה של החברה: באזור האישי, בטופס הדיגיטלי או בשירות הלקוחות. הערוץ של כל חברה מופיע בסוף המדריך.
2. בוחרים את הסכום, את מספר השנים, את סוג ההחזר ואת סוג הריבית.
3. ממלאים פרטים אישיים ופרטי הכנסה, ומעלים את המסמכים משלב 4.
4. חותמים על הסכם ההלוואה ועל ההתחייבות להחזיר אותה. בכלל ההלוואה מאושרת רק כשמתקבל אישור חתום בידי החברה. הגשת הבקשה עדיין אינה אישור.
5. מקימים את הוראת הקבע להחזרים. בכלל ובהפניקס רק הלווה משלם את ההחזרים, מחשבון הבנק שלו.

שלב 6: מחכים לאישור ולכסף

במור ההלוואה מועברת לחשבון הבנק עד כחמישה ימי עסקים אחרי החתימה על הסכם ההלוואה. במנורה מבטחים האישור נשלח במסרון. בהראל הטיפול בבקשה נמשך עד 10 ימי עסקים מרגע שהמסמכים המלאים והתקינים הגיעו לחברה, ואת מצב הבקשה רואים באזור האישי. באנליסט, בבקשה דרך סוכן, נציג חוזר תוך 4 ימי עסקים מסיום החיתום, מסמכי ההלוואה נשלחים תוך 2 ימי עסקים מהשיחה, והכסף מועבר תוך 10 ימי עסקים מרגע שהחזרתם את המסמכים החתומים. בהראל מקבלים את לוח הסילוקין יחד עם ההלוואה. בכלל אי אפשר להגיש בקשה נוספת כל עוד יש בקשה פתוחה.

החברה רשאית גם לסרב לבקשה. בהראל ובכלל כתוב שההחלטה נתונה לשיקול דעת החברה, לפי הנהלים שלה ולפי הדין.

כשיש הלוואה פתוחה: משיכה, ניוד ותשלומים

• הפקדות: בכלל כתוב שאפשר להמשיך להפקיד לקרן בזמן ההלוואה. בהפניקס כתוב שהיתרה ממשיכה להיות מושקעת במסלול.
• משיכת כספים: לפי תקנה 16(ב) לתקנות כללי ההשקעה, אם אחרי המשיכה היתרה בקרן תהיה נמוכה מההלוואה, יתרת ההלוואה מנוכה מהסכום שמשולם לכם ומשמשת לפירעון ההלוואה. בחישוב המס, היתרה נחשבת כולל ההלוואה. בעמוד משיכת הכספים של אלטשולר שחם (במדור קופות הגמל) כתוב שיתרת הלוואה קיימת מקוזזת מסכום המשיכה. באנליסט משיכה מלאה אפשרית רק אחרי פירעון ההלוואה, ומשיכה חלקית רק אם נשארת בטוחה מספיקה, לפי שיקול דעת החברה.
• פירעון מכספי הקרן: במור, בהפניקס ובאנליסט אפשר לבחור לפרוע את ההלוואה מהכספים שבקרן, לפי התנאים של כל חברה. במור מגישים בקשת משיכה באזור האישי או טופס משיכה ומסמנים פירעון הלוואה. בהפניקס ובאנליסט זה אפשרי רק מכספים נזילים, ובאנליסט גם בתנאים שבהסכם ההלוואה.
• ניוד לחברה אחרת: לפי תקנה 4(3) לתקנות העברת כספים בין קופות גמל, אי אפשר להעביר את הקרן כל עוד יש בה יתרת חוב של הלוואה שלא נפרעה. אז כדי לנייד, צריך קודם לפרוע את ההלוואה.
• מעבר מסלול: לפי החוזר המאוחד, החברה רשאית לאפשר לכם להמשיך לשלם את ההלוואה שלקחתם במסלול הקודם גם אחרי שעברתם מסלול.
• אם לא משלמים: לפי החוזר המאוחד, החברה פועלת לגביית ההלוואה תוך 30 ימי עסקים ממועד התשלום שהוחמץ, לפי הנהלים שלה. בהפניקס כתוב שאפשר לקזז את החוב מהחיסכון לפי הסכם ההלוואה, ושאי תשלום עלול להוביל לריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל.

במה החברות שונות

הפרטים לפי עמודי ההלוואות, החוברות והתקנונים של החברות, כפי שקראנו אותם ב-24 באוקטובר 2026. החברות רשאיות לשנות את התנאים, וכל הלוואה כפופה לחיתום ולאישור החברה.

• הראל: בודקים זכאות באזור האישי ("בדיקת זכאות להלוואה"). הסכום תלוי במוצר, בצבירה ובנזילות. תקופה של 12 עד 84 חודשים. ריבית פריים או צמודה למדד. מינימום 20,000 ש"ח. טיפול עד 10 ימי עסקים ממסמכים מלאים. שירות: 2735*.
• הפניקס: בקשה מקוונת באתר ההלוואות של החברה. עד 75% מקרן נזילה, עד 45% מקרן נזילה במסלול מניות, ועד 45% מקרן לא נזילה. מינימום 20,000 ש"ח, עד 7 שנים, שפיצר או גרייס, ריבית על בסיס פריים. אין עמלת פתיחת תיק ואין עמלת פירעון מוקדם. מוקד: 3455*.
• כלל: בקשה דיגיטלית באתר כלל ביטוח. עד 80% מקרן נזילה, עד 60% מכספים נזילים במסלולים מנייתיים, ועד 50% מקרן לא נזילה. מינימום 10,000 ש"ח, ועד 600,000 ש"ח במצטבר מכל הקופות. בין 6 חודשים ל-7 שנים. הלוואה שמוחזרת כולה בסוף ניתנת רק מכספים נזילים: עד 70% מהיתרה לתקופה של עד 36 חודשים, 55% לתקופה של 37 עד 61 חודשים, ו-35% לתקופה של 62 עד 83 חודשים. ההחזר ב-10 בכל חודש בהוראת קבע.
• מור: בקשה דיגיטלית באזור האישי. עד 80% מקרן נזילה ועד 50% מקרן לא נזילה, ובמסלולי מניות 60% ו-40%. בין 6 ל-84 חודשים. הלוואה שמוחזרת כולה בסוף: מכספים נזילים בלבד, עד 60% (במסלולי מניות 40%), לתקופה של 6 עד 60 חודשים. ריבית על בסיס פריים, לפי דירוג האשראי. מינימום 10,000 ש"ח לקופה ומקסימום מיליון ש"ח במצטבר, בלי עמלת פתיחת תיק. הכסף מועבר עד כחמישה ימי עסקים מהחתימה. שירות: 4544*.
• אנליסט: לפי חוברת ההלוואות (יולי 2026): עד 75% מקרן נזילה ועד 50% מקרן לא נזילה, ובמסלולי מניות ועוקבי מדד 50% ו-30%. שכירים עם הפקדות חודשיות במסלול שאינו מנייתי או עוקב מדד יכולים לקבל עד 80% מקרן נזילה. מינימום 20,000 ש"ח ללקוח ולא פחות מ-7,000 ש"ח לחשבון או למסלול, ומקסימום 2 מיליון ש"ח. שנה עד 7 שנים, ריבית משתנה על בסיס פריים. פרטים: 6646* או 03-7147177, או טופס פנייה באתר.
• אינפיניטי: שאלון הלוואה מקוון באתר. עד 75% מקרן נזילה ועד 50% מקרן לא נזילה, ובמסלול מניות עד 40% מקרן נזילה. מינימום 15,000 ש"ח ומקסימום מיליון ש"ח, עד 7 שנים, ריבית צמודה לפריים. אין הלוואה לקרן מעוקלת, משועבדת או מוגבלת. פרטים: 09-9579000.
• מגדל: בעמוד השירות של קרן ההשתלמות יש פעולה "בקשת הלוואה", שמובילה לאזור האישי "מגדל שלי".
• מיטב: בתקנון קרן ההשתלמות (מהדורה מיום 1.7.2024, סעיף 18) כתוב שהקרן רשאית, אך לא חייבת, לתת הלוואות לפי המדיניות שלה. את התנאים העדכניים אפשר לבדוק בשירות הלקוחות של החברה.
• מנורה מבטחים: בקשה דיגיטלית דרך כניסת הלקוחות באתר, ומעקב באזור האישי. עד 78% מקרן נזילה, עד 48% מקרן נזילה במסלול מניות, ועד 48% מקרן לא נזילה. מינימום 10,000 ש"ח. ריבית משתנה: בלון ושפיצר פריים פחות 0.5%, גרייס מלא פריים (לפי עמוד החברה, השיעורים מתעדכנים מעת לעת). אין הלוואה לחשבון עם עיקול או שעבוד או ללקוח מוגבל בבנק. ההחזר החודשי בהרשאה לחיוב חשבון, ולקוחות לאומי, הפועלים, דיסקונט ומזרחי טפחות לא צריכים להקים הרשאה. לפי עמוד החברה מתווספת להחזר החודשי עמלת גבייה של 4 ש"ח. קודי המוסד לקרנות ההשתלמות: 49818 (מנורה השתלמות כללי), 31707 (אומגה) ו-35882 (השתלמות עד 10% מניות). האישור נשלח במסרון.
• אלטשולר שחם: בתקנון קרן ההשתלמות (מהדורה מיום 1.12.2024, סעיף 23) כתוב שהקרן רשאית לתת הלוואות לפי מדיניות החברה. את המדיניות העדכנית בודקים בשירות הלקוחות: 5054*.
• ילין לפידות: החברה מודיעה שהיא מבקשת חיווי אשראי כדי לבחון בקשות להלוואה מקרן ההשתלמות. את התנאים בודקים בטלפון 03-7132323.
• איילון: לא נבדק. פנו לשירות הלקוחות של החברה.
• סלייס: לפי הודעת הפניקס ממרץ 2025, קרן ההשתלמות המסלולית של סלייס (מ"ה 11925) עברה מ-1.3.2025 לניהול הפניקס ומוזגה לקרן "הפניקס השתלמות" (מ"ה 399). עמיתים לשעבר בקרן הזו פונים להפניקס. קופות בניהול אישי לא עברו להפניקס.

מדריכים לפי חברה

מדריכים מפורטים לפי חברה:

• הלוואה מקרן השתלמות בהראל

המידע נכון ל-24 באוקטובר 2026, לפי החוק, הוראות רשות שוק ההון ועמודי החברות. הוא אינו ייעוץ פנסיוני ואינו המלצה לקחת הלוואה. לפני שמגישים, בדקו את התנאים העדכניים באתר החברה שלכם ובהסכם ההלוואה.