הצטרפות לקרן פנסיה: מדריך לשכירים ולעצמאים

מצטרפים לקרן פנסיה אצל חברה מנהלת שאתם בוחרים. ממלאים טופס הצטרפות: באתר של החברה (כל חברה חייבת לאפשר הצטרפות מקוונת), בטופס מודפס ששולחים לחברה, או דרך סוכן או יועץ פנסיוני. בחלק מהחברות אפשר להצטרף גם דרך המעסיק. בטופס בוחרים מסלול ביטוח ומסלול השקעה, ואפשר למנות מוטבים כבר בטופס. שכירים: המעסיק חייב לבטח אתכם בפנסיה, ואתם בוחרים את הקרן. אם לא בחרתם, המעסיק מפקיד לקרן ברירת מחדל. עצמאים: החוק מחייב להפקיד לקופת גמל לקצבה, וקרן פנסיה היא אחת מהן. ההצטרפות מושלמת כשהטופס מלא, החברה אישרה והתקבל תשלום ראשון. במקום תשלום ראשון אפשר גם התחייבות של המעסיק לשלם (שכירים) או הרשאה לחיוב חשבון (עצמאים).

מי חייב להיות מבוטח בפנסיה

שכירים: פנסיית חובה לפי צו ההרחבה

לפי משרד העבודה, מאז 2008 חובה לבטח בביטוח פנסיוני את כל העובדים במשק, כולל עובדים זרים. החובה מעוגנת בצו ההרחבה לפנסיית חובה (נוסח משולב, 2011) ובצו ההרחבה בדבר הגדלת ההפרשות (2016). היא לא חלה כשיש לכם הסדר פנסיוני טוב יותר, למשל לפי הסכם קיבוצי או הסכם אישי. גם אז המעסיק מפריש לפיצויים לפחות את השיעור שבצו.

• שיעורי ההפרשה (מ-1.1.2017): אתם מפרישים 6% מהשכר, והמעסיק מפריש 6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים. בסך הכול 18.5%. אפשר להגדיל את החלק שלכם עד 7% מהשכר.
• גיל: החובה חלה על עובד מגיל 21 ועל עובדת מגיל 20. המעסיק רשאי להפסיק להפריש רק כשהגעתם לגיל פרישת חובה וגם אתם מקבלים קצבה שאינה מהביטוח הלאומי.
• מתי ההפרשות מתחילות: אם היה לכם ביטוח פנסיוני כשהתחלתם לעבוד, מגיעות לכם הפרשות מהיום הראשון. המעסיק רשאי להפקיד אותן רטרואקטיבית אחרי שלושה חודשי עבודה או בסוף שנת המס, המוקדם מביניהם. אם לא היה לכם ביטוח פנסיוני, הזכאות מתחילה אחרי שישה חודשי עבודה.
• מתי הכסף מגיע לקרן: המעסיק מעביר את ההפרשות (שלכם ושלו) בתוך שבעה ימי עסקים מיום תשלום השכר, או בתוך 15 יום מסוף החודש, המוקדם מביניהם. אסור לו לעכב אותן, גם אם הסכמתם.

את הקרן אתם בוחרים. לפי צו ההרחבה, כשמתחילים עבודה חדשה מודיעים למעסיק בכתב על הקרן שבחרתם, בתוך 60 יום מתחילת העבודה. אם לא הודעתם, המעסיק מבטח אתכם בקרן פנסיה מקיפה חדשה. לפי סעיף 20 לחוק קופות גמל, אפשר לבחור כל קרן פנסיה בכל עת, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שבתקנון שלה. המעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקרן מסוימת או ברשימת קרנות.

עצמאים: חובת הפקדה לפי חוק

לפי חוק ההתייעלות הכלכלית (2017 ו-2018), עצמאים חייבים להפקיד לקופת גמל לקצבה. קרן פנסיה היא אחת מהאפשרויות. השיעורים נקבעים לפי ההכנסה החייבת בהפקדה בשנת המס:

• 4.45% על חלק ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק.
• 12.55% על חלק ההכנסה שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע במשק.
• מהסכום שחובה להפקיד מנכים הפקדות שהפקדתם, או שהופקדו בשבילכם, בשל ההכנסה המבוטחת שלכם.
• את ההפקדה צריך להשלים עד סוף שנת המס. הפקדה מאוחרת לא נותנת זכויות למפרע, אבל הפקדה בתוך 90 הימים שאחרי התראה נחשבת לעניין חובת ההפקדה.
• החובה לא חלה עליכם אם בסוף שנת המס עוד לא מלאו לכם 21, הגעתם לגיל פרישה מוקדמת, או שעברו פחות משישה חודשים מאז שנרשמתם לראשונה כעוסקים במע"מ. היא גם לא חלה על עצמאים שמלאו להם 55 ביום שהחוק נכנס לתוקף.
• אם ההכנסה החייבת בהפקדה שלכם עלתה על 12 פעמים שכר מינימום ולא הפקדתם, תקבלו התראה ו-90 יום להפקיד את ההפרש. אם לא תפקידו גם אז, יוטל עליכם קנס של 500 ₪, שמתעדכן כל שנה לפי המדד.
• חלק מכל הפקדה (שליש, עד תקרה שנתית שבחוק) נרשם כ"מרכיב חיסכון למצב אבטלה", שאפשר למשוך בתנאים שבחוק.

קרן ברירת מחדל: מה קורה אם שכירים לא בוחרים

רשות שוק ההון קובעת "קרנות פנסיה נבחרות", והן קרנות ברירת המחדל. לפי הודעת הרשות מ-19.9.2024, לתקופה 1.11.2024 עד 31.10.2028 נקבעו הקרנות של ארבע חברות: אינפיניטי, אלטשולר שחם, מור ומיטב. אם לא בחרתם קופה, והמעסיק לא ערך הליך תחרותי משלו לבחירת קופת ברירת מחדל, הוא מפקיד לאחת מהן לפי ספרת הביקורת במספר תעודת הזהות שלכם:

• ספרת ביקורת 0 או 1: מיטב.
• ספרת ביקורת 2 או 3: אלטשולר שחם.
• ספרת ביקורת 4, 5 או 6: מור.
• ספרת ביקורת 7, 8 או 9: אינפיניטי.

החלוקה הזאת חלה על מעסיקים עם 50 עובדים ומעלה, מ-1.6.2025. עד אז כל מעסיק בחר בעצמו לאיזו קרן נבחרת לצרף. מעסיק עם פחות מ-50 עובדים רשאי גם היום לצרף עובדים שלא בחרו קרן לאחת הקרנות הנבחרות, לפי שיקול דעתו. לשם כך הוא שולח לחברה המנהלת, פעם אחת, הצהרה שהוא מעסיק פחות מ-50 עובדים. דמי הניהול בקרנות הנבחרות לא יעלו על 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות, ומובטחים לכם ל-10 שנים מיום ההצטרפות. אם אתם עמיתים פעילים בקרן נבחרת, אפשר לבקש להמיר חלק מדמי הניהול מצבירה לדמי ניהול מהפקדה, לפי טבלה שקבעה הרשות. ההמרה מתבצעת רק אם היא מיטיבה איתכם. קרן ברירת מחדל לא מונעת בחירה: לפי סעיף 20 לחוק אפשר לבחור קרן אחרת בכל עת. עוד על הקרנות האלה במדריך לקרן פנסיה ברירת מחדל.

איך פותחים קרן פנסיה, שלב אחר שלב

1. בדקו אם כבר יש לכם קרן פנסיה. אם עבדתם בעבר, ייתכן שיש לכם קרן שלא מקבלת הפקדות. אפשר לבדוק במסלקה הפנסיונית או בדוח השנתי של הקרן.
2. בחרו קרן. אפשר להשוות בהשוואת קרנות פנסיה ובתשואות קרנות פנסיה. שכירים מודיעים למעסיק בכתב על הקרן שבחרו.
3. מלאו טופס הצטרפות. באתר החברה המנהלת, בטופס מודפס ששולחים לחברה, או דרך סוכן או יועץ פנסיוני. בחלק מהחברות אפשר להצטרף גם דרך המעסיק (פירוט בהמשך). לפי חוזר ההצטרפות של רשות שוק ההון (חוזר גופים מוסדיים 2016-9-19), כל חברה חייבת לאפשר הצטרפות מקוונת באתר שלה וגם הצטרפות בלי בעל רישיון. הטופס האחיד כולל, בין היתר, פרטים אישיים, מצב משפחתי, פרטי בן או בת הזוג ופרטי ילדים עד גיל 21, פרטי המעסיק, מסלול ביטוח, מסלול השקעה ודמי הניהול. עצמאים ממלאים גם את פרטי התשלום (סכום, מועד תחילת הגבייה ותדירות) ואת "שיעור התגמולים הקובע": ברירת המחדל היא 16%, ושיעור אחר מחייב אסמכתה. מצרפים את המסמכים שהחברה מבקשת (פירוט לפי חברה בהמשך).
4. בחרו מסלול ביטוח. מסלולי הביטוח שונים זה מזה בהיקף הכיסוי לנכות ולמקרה מוות. אם לא בוחרים, מבוטחים במסלול ברירת המחדל שבתקנון. בתקנונים שקראנו (מנורה מבטחים, מגדל, מור ומיטב) זה "מסלול ביטוח 75% לנכות ו-100% לשאירים", עם כיסוי נמוך יותר לשאירים לגברים שמצטרפים מגיל 41. בטופס האחיד, אם אין לכם בן או בת זוג וגם אין לכם ילד מתחת לגיל 21, אפשר לוותר על הכיסוי לשאירים. אם אין לכם בן או בת זוג אבל יש לכם ילד כזה, אפשר לוותר על הכיסוי לבן או בת זוג בלבד. לפי התקנונים שקראנו, הוויתור על הכיסוי לשאירים הוא לתקופה של עד 24 חודשים. בסוף התקופה הכיסוי חוזר, אלא אם הודעתם שאתם ממשיכים לוותר. מגיל 60 אפשר לוותר בהודעה בכתב על הכיסוי לנכות, לשאירים או לשניהם.
5. בחרו מסלול השקעה. אפשר לבחור מסלול לתגמולים ומסלול לפיצויים. אם לא בוחרים, הכסף מושקע במסלול ברירת המחדל שמתאים לגיל או לשנת הלידה שלכם, לפי התקנונים שקראנו. כדי לבחור לכספי הפיצויים מסלול שאינו ברירת המחדל, צריך אישור של המעסיק, כשההפקדה לפיצויים לא באה במקום פיצויי הפיטורים לפי החוק.
6. הצהרת בריאות, אם החברה מבקשת. בטופס האחיד הצהרת בריאות היא "בכפוף לשיקול הדעת של החברה המנהלת". לפי התקנונים שקראנו, החברה רשאית לערוך חיתום רפואי כתנאי להצטרפות. אחריו היא רשאית לדחות את הבקשה, או להחריג מהכיסוי מצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות. היא מודיעה על התוצאה בתוך 30 יום מקבלת כל המסמכים שביקשה, ולא יאוחר מ-90 יום מהבקשה. בפועל החברות שונות: מור ואלטשולר שחם כותבות שאפשר להצטרף לקרן הנבחרת שלהן בלי הצהרת בריאות (פירוט בהמשך).
7. מנו מוטבים, אם תרצו. אפשר למסור הוראת מינוי מוטבים כבר בהצטרפות. אם בזמן הפטירה אין שארים ואין הוראת מוטבים, הכסף עובר ליורשים לפי דין או לפי צו קיום צוואה, בכפוף לתקנון. איך ממנים ומעדכנים מוטבים: במדריך עדכון מוטבים בקרן פנסיה.
8. הסדירו תשלום. שכירים: המעסיק מפקיד, או מתחייב לשלם בחודשיים הבאים. עצמאים: נותנים הרשאה לחיוב חשבון או אמצעי תשלום אחר, והתשלום מגיע לקרן בחודש שאחרי. ההצטרפות נכנסת לתוקף רק כשהושלמו הטופס, אישור החברה והתנאי הזה.
9. קבלו אישור הצטרפות. בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות החברה שולחת הודעה. היא כוללת, בין היתר, את שם הקרן וקוד הקרן, מסלול הביטוח ושיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים, מסלול ההשקעה, דמי הניהול, מועד ההצטרפות, האם נמסרו פרטי מוטבים, ופרטי מוקד השירות. בדקו שהפרטים נכונים.

לוחות זמנים לפי החוזר והתקנונים

• לפי התקנונים שקראנו, החברה מאשרת או דוחה את הבקשה בתוך 14 יום מקבלתה. אם נערך חיתום רפואי, התשובה מגיעה לפי לוח הזמנים של החיתום (30 יום מקבלת המסמכים, עד 90 יום מהבקשה).
• חסרים מסמכים או פרטים שהחברה לא הצליחה להשלים לבד: היא מודיעה לכם בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הטופס, עם רשימת החסרים.
• שכירים: אם המעסיק עוד לא הפקיד, החברה שולחת לו הודעה בתוך 10 ימי עסקים מהאישור. המעסיק פועל לפי הבחירה שלכם לא יאוחר מהחודש העוקב לחודש שאחרי קבלת ההודעה.
• המסמכים הושלמו אבל המעסיק לא שילם: החברה מודיעה לכם בתוך שלושה חודשים מקבלת הטופס או מהאישור, המאוחר מביניהם. אם המעסיק התחייב לשלם ולא שילם, הכיסוי הביטוחי מתבטל.
• הודעת הצטרפות: בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות.

אחרי ההצטרפות: מה קובעים התקנונים והחוזר

• תקופת אכשרה: לפי התקנונים שקראנו, למקרה ביטוח שנובע ממחלה, תאונה, מום או מצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות, חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים מההצטרפות. למקרה של התאבדות או ניסיון התאבדות, 12 חודשים.
• ארכת ביטוח: אם ההפקדות נפסקות, הכיסוי נשמר חמישה חודשים מלאים ורצופים מהיום שבו הפסקתם להיות עמית פעיל.
• חידוש אחרי הפסקה ארוכה: אם עברו 12 חודשים רצופים בלי כיסוי, חידוש הביטוח נחשב להצטרפות חדשה.
• הפקדה מעל התקרה: דמי גמולים מעל תקרת ההפקדה החודשית מופקדים בחשבון שנפתח על שמכם בקרן הפנסיה הכללית של אותה חברה.

יש לכם קרן פנסיה ישנה? איחוד חשבונות

לפי חוזר ההצטרפות, בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות החברה של הקרן החדשה שולחת לכם הודעה. אם לא תודיעו בתוך 45 יום שאתם מתנגדים, היא מעבירה את מספר תעודת הזהות ותאריך הלידה שלכם למסלקה הפנסיונית, כדי לאתר קרנות פנסיה שבהן אתם "עמית לא מפקיד". אם נמצאו כאלה, תקבלו הודעה שנייה בתוך 7 ימי עסקים. אם לא תודיעו בתוך 45 יום שאתם מתנגדים, רואים בכך בקשה שלכם להעביר את הכסף מהן לקרן החדשה. ההעברה היא מקרן מקיפה לקרן מקיפה ומקרן כללית לקרן כללית. התנגדות שולחים במכתב חתום בדואר, או בהעתק במייל או בפקס. החברה רשאית לקבל התנגדות גם באזור האישי באתר.

אם הבקשה נדחתה

לפי חוזר ההצטרפות, חברה שדחתה בקשת הצטרפות מסיבה שאינה חיתום רפואי שולחת הודעה בכתב, עם נימוק, בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הבקשה או מהשלמת המסמכים. דחייה או החרגה אחרי חיתום מגיעות לפי לוח הזמנים של החיתום שבתקנונים שקראנו (30 יום מקבלת המסמכים, עד 90 יום מהבקשה). אפשר להגיש תלונה ליחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון. מצרפים שם, מספר תעודת זהות, כתובת, טלפון ומייל, את פרטי חשבון הקרן, את שם החברה, תיאור קצר וצילומי המסמכים. הרשות לא מטפלת בתלונה בעילום שם או בלי מספר תעודת זהות.

במה החברות המנהלות שונות

בטפסים של שבע החברות שקראנו, הטופס בנוי לפי הנוסח האחיד של רשות שוק ההון (חברה רשאית לקבוע מתכונת אחרת באישור הממונה). בכל הטפסים האלה מסלול הביטוח בברירת מחדל הוא 75% לנכות ו-100% לשאירים, ומסלול ההשקעה בברירת מחדל מותאם לגיל. ההבדלים הם בדרך ההצטרפות, במסמכים ובהצהרת הבריאות. כך זה נראה באתרי החברות ובטפסים שלהן, לפי סדר האלף-בית (נבדק ב-24 באוקטובר 2026):

• אינפיניטי (אינפיניטי פנסיה מקיפה): קרן נבחרת מ-1.11.2024 עד 31.10.2028. יש הצטרפות דיגיטלית באתר, וטופס "טופס הצטרפות לקרן פנסיה מקיפה" (קובץ מנובמבר 2025) ששולחים מלא וחתום למייל Hakamot.Pensya@infinity.co.il או בפקס 09-9542020. מצרפים צילום תעודת זהות עם ספח (בתעודה ביומטרית: שני הצדדים). בטופס הצהרת בריאות מופיעה כמסמך "בכפוף לשיקול הדעת של החברה המנהלת", ובאתר יש טופס הצהרת בריאות נפרד. מסלול ההשקעה בברירת מחדל מותאם לגיל. שירות גמל ופנסיה: 09-9579000.
• אלטשולר שחם (אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, קופה 1328): קרן נבחרת מ-1.11.2024 עד 31.10.2028. הצטרפות דיגיטלית בארבעה שלבים באתר, או "טופס הצטרפות לקרן פנסיה מקיפה" (קוד KPM7016_080226). מצרפים צילום תעודת זהות עם ספח (בתעודה ביומטרית: שני הצדדים). החברה כותבת שעובד יכול להצטרף בטופס הצטרפות "ללא צורך בהצהרת בריאות", ושמעסיק יכול לצרף עובדים חדשים לקרן הנבחרת בקובץ, בלי טופס. מסלול ההשקעה בברירת מחדל מותאם לגיל. מינוי מוטבים נעשה בפעולה נפרדת. מוקד השירות: ‎*5054.
• הפניקס (הפניקס פנסיה מקיפה, קוד 209): "הצטרפות מהירה" דיגיטלית באתר, או "טופס הצטרפות לקרן פנסיה מקיפה" (טופס 300106300, 11-03-26). בערכת ההצטרפות יש צילום תעודת זהות וספח, הצהרת בריאות וטופס מינוי מוטבים. לפי הטופס, הצהרת הבריאות תקפה 60 יום מיום החתימה, ומצטרפים בני 65 ומעלה מצרפים תמצית מידע מקופת החולים. באתר כתוב שההצטרפות כפופה להליך חיתום. מרכז קשרי לקוחות: ‎*3455, וואטסאפ 054-9893455.
• הראל (הראל פנסיה): הצטרפות אונליין באתר, במייל hitspension@harel-ins.co.il או בטלפון ‎*2735. הראל כותבת ששכירים מצטרפים בלי הצהרת בריאות. לפי טופס הצהרת הבריאות של הראל (13001), עצמאים ושכירים בעלי שליטה ממלאים אותה, ועצמאים ממלאים גם הוראת קבע. אישור הצטרפות נשלח בתוך 10 ימי עסקים מקבלת ההפקדה הראשונה, והכיסוי הביטוחי מתחיל עם ההפקדה השוטפת הראשונה או התחייבות תקינה להפקיד. בדף ההצטרפות יש גם טפסים להורדה, למילוי בכתב יד.
• כלל (כלל פנסיה, קוד 1/170): הצטרפות online באתר, או "טופס הצטרפות לקרן פנסיה" (G198_A, 05/2025). מצרפים צילום תעודת זהות עם ספח פתוח כשמוותרים על כיסוי ביטוחי. הצהרת בריאות היא טופס נפרד, "בכפוף לשיקול הדעת של החברה המנהלת". מינוי מוטבים נעשה בטופס נפרד. שירות לקוחות: ‎*5454.
• מגדל (מגדל מקפת אישית, קוד 162): תהליך אונליין נפרד לשכירים ולעצמאים, או "בקשת הצטרפות לקרן הפנסיה מגדל מקפת אישית" (טפסים 302 ו-130, מהדורה 02.2026). בטופס, הצהרת בריאות (טופס 454) היא "בכפוף לשיקול הדעת של החברה המנהלת", ועצמאים שמשלמים בעצמם מצרפים הוראה לחיוב חשבון (טופס 474). בטופס אין מקום למינוי מוטבים. מוקד קשרי לקוחות (כפי שמודפס בטופס): 03-9201010.
• מור (מור פנסיה מקיפה, קוד 13908): קרן נבחרת מ-1.11.2024 עד 31.10.2028 לפי הודעת רשות שוק ההון. הצטרפות מקוונת באתר, דרך המעסיק או דרך סוכן, או בטופס "בקשת הצטרפות לקרן פנסיה מקיפה" (קוד 87.8.1.26). לפי הטופס, מצרפים צילום תעודת זהות עם ספח כשמוותרים על כיסוי ביטוחי, והוראת מינוי מוטבים היא מסמך רשות נפרד. מור כותבת שבקרן הנבחרת המצטרפים "לא נדרשים לעבור תהליך של הצהרת בריאות וחיתום רפואי", ושהכיסוי הביטוחי מתחיל רק כשמגיעה ההפקדה הראשונה (או התחייבות של המעסיק). בטופס, מסלול ההשקעה בברירת מחדל תלוי גיל. מוקד השירות: ‎*4544, א' עד ה' 08:30 עד 16:00.
• מיטב (מיטב פנסיה מקיפה, קופה 163): קרן נבחרת מ-1.11.2024 עד 31.10.2028. הצטרפות אונליין באתר, עם קישור נפרד לשכירים ולעצמאים. מוקד השירות של גמל ופנסיה: ‎*3366, וואטסאפ 054-6333888.
• מנורה מבטחים (מנורה מבטחים פנסיה, מ.ה. 168): "טופס הצטרפות לקרן פנסיה" (טופס 3125 ב', עדכון 1.1.2026), עם הצהרת בריאות נפרדת לחיתום רפואי. לפי הצהרת הבריאות, כשמצהירים על מצב רפואי, ההצטרפות תלויה בחיתום. בטופס אין מקום למינוי מוטבים. את דרך ההצטרפות המקוונת באתר לא בדקנו. מספרי הטלפון שמודפסים בטופס: ‎*2000 ו-03-7552400.