במגדל מבקשים הלוואה מקרן הפנסיה בשתי דרכים: באזור האישי "מגדל שלי", או בטופס 533 "בקשה והסכם למתן הלוואה לשכיר / לעצמאי מתכנית קרן הפנסיה מגדל מקפת אישית ו/או מגדל מקפת משלימה" (מהדורה 02.2026). לפי הטופס, אפשר ללוות מ-5,000 ₪, עד 30% מהיתרה בכסף שמיועד לקצבה ועד 78% מהיתרה בכסף נזיל, לתקופה של 14 עד 84 חודשים. מצרפים צילום תעודת זהות, הוראת קבע מאושרת בבנק ואישור על חשבון הבנק. כשהסכום, יחד עם יתרת הלוואות קודמות, עולה על 50,000 ₪, מצרפים גם תלושי שכר ודפי חשבון. מגדל בודקת את נתוני האשראי שלכם, ורשאית לאשר את הבקשה, לאשר אותה בשינויים או לדחות אותה. הכללים שחלים על כל החברות מופיעים במדריך הכללי הלוואה מקרן פנסיה.
שלב 1: בודקים כמה אפשר ללוות
את ההלוואה נותנת מגדל מקפת קרנות פנסיה וקופות גמל בע"מ, לעמיתים בקרנות מגדל מקפת אישית ומגדל מקפת משלימה. אלה התנאים בדף ההנחיות של טופס 533:
- הסכום המינימלי: 5,000 ₪.
- מכסף שמיועד לקצבה (כסף לא נזיל): עד 30% מהיתרה הצבורה.
- מכסף נזיל: עד 78% מהיתרה הצבורה.
- ממסלולי מניות, עוקבי מדד מניות ועוקב מדד S&P500: לא יותר מ-60% מערכי הפדיון במסלול ביום הבקשה.
- אין הלוואה כנגד כספי פיצויים שלא עברו התחשבנות מס.
- אין הלוואה מחשבון של קטין (מתחת לגיל 18).
לפי הוראות רשות שוק ההון (החוזר המאוחד, שער 5 חלק 2 פרק 4, סעיף 5(יג)), הלוואה ניתנת כנגד החיסכון, למעט כספים של רכיב הפיצויים, ולתקופה של עד שבע שנים. התקנון של מגדל מקפת אישית (מהדורת יוני 2025, סעיף 23) קובע שהקרן "רשאית" לתת הלוואות. כלומר, זו לא זכות אוטומטית.
שלב 2: בוחרים ריבית ותקופה
בטופס 533 בוחרים אחד משני סוגי ריבית. אלה השיעורים בטבלה של הטופס שהורדנו ב-3 בנובמבר 2026. מגדל כותבת שהם נכונים למועד שבו המסמך מוצג, ולכן הם עשויים להשתנות:
- ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן: 3.3% על כסף שמיועד לקצבה, ו-3.1% על כסף נזיל.
- ריבית משתנה לפי הפריים: פריים ועוד 0.5% על כסף שמיועד לקצבה, ופריים פחות 0.45% על כסף נזיל. הפריים הוא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, והריבית על ההלוואה משתנה בכל פעם שהפריים משתנה.
- ריבית פיגורים, לפי הטבלה: 17% בשנה.
תקופת ההלוואה היא 14 עד 84 חודשים, כולל תקופת גרייס אם ביקשתם. תקופת הגרייס היא עד 12 חודשים, באישור החברה: בתקופה הזו משלמים כל חודש רק את הריבית, ותשלומי הקרן נדחים. מספר התשלומים יחד עם חודשי הגרייס לא עולה על 84.
שלב 3: מכינים את המסמכים
לפי דף ההנחיות של טופס 533, אלה המסמכים שצריך לצרף:
- צילום קריא של תעודת הזהות. הפרטים בה צריכים להתאים לפרטים בצ'ק או באישור ניהול החשבון. בתעודה ביומטרית מצלמים את שני הצדדים.
- הוראת הקבע שמצורפת לטופס, עם החתימה שלכם וחתימה וחותמת של הבנק, או אישור של הבנק שההרשאה לחיוב החשבון הוקמה.
- צילום צ'ק, או אישור ניהול חשבון עם חותמת הבנק, השם המלא, מספר תעודת הזהות ומספר החשבון. פרטי החשבון בטופס צריכים להתאים לפרטים באישור.
- כשהסכום המבוקש, יחד עם יתרת הלוואות קודמות, עולה על 50,000 ₪: שלושת תלושי השכר האחרונים (עצמאים: אישור של רואה חשבון או יועץ מס על ההכנסה השנתית נטו), ודפי חשבון עו"ש של שלושת החודשים האחרונים מכל חשבונות הבנק שעל שמכם, לא רק מהחשבון שהמשכורת נכנסת אליו.
- כשסך כל ההלוואות, כולל זו, מגיע ל-400 אלף ₪ או יותר: הודעת משכון חתומה במקור.
- עצמאים במגדל מקפת משלימה: ייתכן שיבקשו גם טופס "הכר את הלקוח".
שלב 4: מגישים את הבקשה
- באינטרנט. בעמוד השירות של קרנות הפנסיה במגדל יש פעולה מהירה "הלוואה מקרן הפנסיה", שמובילה לאזור האישי "מגדל שלי". לפי הסכם ההלוואה בטופס 533, אישור מקוון באתר החברה נחשב כמו חתימה.
- בטופס. ממלאים את טופס 533 ומחזירים את כל העמודים שלו יחד. בסעיף ו' בטופס, נציג מורשה (סוכן או עובד מורשה של מגדל) מאשר שזיהה אתכם בתעודה מזהה ושחתמתם בנוכחותו. אפשר גם זיהוי בשיחת וידאו, כששולחים בזמן השיחה העתק של התעודה בפקס, במייל או באמצעי דיגיטלי מאובטח.
- הוראת הקבע. העמוד האחרון של הטופס (עמוד 7) הוא "הוראה לחיוב חשבון", עם חלק שהבנק ממלא וחותם. לפי דף ההנחיות, לבקשה מצרפים את ההוראה עם החתימה שלכם וחתימה וחותמת של הבנק, או אישור של הבנק שההרשאה הוקמה. בתחתית העמוד כתוב גם: "מקור טופס זה, על שני חלקיו, ישלח לסניף הבנק. העתק הימנו, ימסר למשלם."
בטופס ובעמודי מגדל שקראנו לא כתוב לאן שולחים טופס מודפס. אפשר לשאול במוקד קרנות הפנסיה של מגדל, בטלפון 03-9201010, בשעות 08:00 עד 16:00.
שלב 5: בדיקה, אישור והעברת הכסף
- בכל בקשה, מגדל פונה ללשכת האשראי קופאס בי.די.אי, כדי לקבל חיווי אשראי על סמך הנתונים שלכם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
- הגשת הבקשה היא לא אישור. ההסכם נכנס לתוקף רק אחרי שמגדל אישרה את הסכום, התקופה ולוח הסילוקין.
- אם הבקשה אושרה, הכסף עובר לחשבון בנק בישראל שרשום על שמכם, לבד או יחד עם בן או בת הזוג. מגדל שולחת מכתב אישור עם התנאים הסופיים ולוח הסילוקין.
- התשלום הראשון יורד בחודש הראשון אחרי שהכסף נכנס לחשבון. בהלוואה עם גרייס משלמים בתקופת הגרייס רק ריבית, ותשלומי הקרן מתחילים בחודש שאחרי שהגרייס נגמר.
- בטופס מבקשים לגבות את ההחזרים בהוראת קבע מחשבון הבנק. לפי ההסכם, מגדל רשאית לגבות גם בכרטיס אשראי או באמצעי תשלום אחר שאישרה.
מגדל לא מפרסמת בטופס תוך כמה זמן הבקשה נבדקת או מתי הכסף מועבר.
פירעון מוקדם
לפי טופס 533, אפשר לפרוע את ההלוואה בכל זמן, את כולה או חלק ממנה. שולחים למגדל הודעה מוקדמת בכתב ומשלמים. הפירעון נחשב ביום שהתשלום מגיע למגדל, ורק אם עברו לפחות 2 ימי עסקים מההודעה. פירעון מוקדם לא כרוך בעמלות. בפירעון חלקי, ההחזר החודשי קטן ותקופת ההלוואה נשארת כמו שהייתה, אלא אם הוסכם אחרת. לפי עמדת הממונה על שוק ההון מ-3 בדצמבר 2017 (החוזר המאוחד, שער 5 חלק 2 פרק 4, נספח ב), גביית דמי טיפול על הקמת הלוואה או על הטיפול בה מפרה את סעיף 32(ד) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל).
מה קורה כשיש הלוואה פתוחה
- משיכת כספים: לפי טופס 533, בקשה למשוך את כל הכסף או חלק ממנו היא אחת העילות להעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי.
- יציאה לקצבה: גם בקשה שלכם, או של מי שבא במקומכם, לקבל תשלומי קצבה מהקרן היא עילה לפירעון מיידי. מה מותר לפנסיונרים לפי הוראות רשות שוק ההון מוסבר במדריך הכללי.
- ניוד לקרן אחרת: לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008, תקנה 4(3), אי אפשר להעביר כסף לקופה אחרת כל עוד יש יתרת חוב על הלוואה שלא נפרעה.
- שינוי מסלול השקעה: מגדל תאשר מעבר למסלול אחר, או הגדלת החלק במסלול קיים, רק אם יתרת ההלוואה לא עולה על השיעור המרבי להלוואה באותו מסלול. אם היא עולה, אפשר לפרוע חלק מההלוואה מיד.
- כשההלוואה גדולה מהחיסכון: היתרה בקרן משתנה לפי התשואות והעודף או הגירעון האקטוארי, וההלוואה לפי הריבית וההצמדה שלה. אם יתרת ההלוואה עולה על היתרה בקרן, מגדל רשאית להעמיד אותה לפירעון מיידי.
- פטירה: ההלוואה לא עומדת לפירעון מיידי, והיא ממשיכה לצבור ריבית עד שהחוב מוסדר. מגדל רשאית לקזז את יתרת החוב מכל סכום שמשולם לשאירים, למוטבים או ליורשים.
- עוד עילות לפירעון מיידי בטופס, בין השאר: עיקול שלא בוטל תוך 30 ימים, צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון, חשבון בנק מוגבל, הוראת קבע שבוטלה ולא הוחלפה, והפסקת התושבות בישראל.
אם לא משלמים בזמן
לפי טופס 533, אם לא עומדים בהחזרים, זה עלול לגרור ריבית פיגורים, הליכי הוצאה לפועל, וניכוי החוב מהיתרה בקרן אחרי ניכוי מס לפי הדין. לפני שמגדל מעמידה את ההלוואה לפירעון מיידי, היא שולחת התראה ונותנת לפחות 21 ימי עסקים. אבל כשיש חשש ממשי שההתראה תפגע ביכולת הגבייה, או בכל מקרה שהדין מתיר, מגדל רשאית לשלוח את ההתראה רק אחרי שהחשש הוסר. מגדל כותבת שפדיון של הכסף לטובת החוב פוגע בחיסכון ועשוי לפגוע גם בהיקף הכיסויים הביטוחיים, ושבפדיון מוקדם היא מנכה מס במקור. את הוצאות הגבייה הסבירות משלם הלווה, בכפוף לדין. לפי הוראות רשות שוק ההון (סעיף 5(יג)(ג) בחוזר), כשתשלום לא שולם, החברה פועלת לגבות את ההלוואה תוך 30 ימי עסקים מהמועד שבו היה צריך לשלם אותו.
מדריכים ומידע נוסף
המידע נכון ל-3 בנובמבר 2026, לפי טופס 533 של מגדל (מהדורה 02.2026), תקנון מגדל מקפת אישית (מהדורת יוני 2025), החוזר המאוחד של רשות שוק ההון ותקנות העברת כספים בין קופות גמל. הוא לא ייעוץ פנסיוני. לפני שאתם מגישים, בדקו את התנאים העדכניים באתר מגדל.
