איך לוקחים הלוואה מקרן פנסיה? מדריך בקשה שלב אחר שלב

את ההלוואה מקרן פנסיה, שנקראת גם הלוואה על חשבון הפנסיה, נותנת החברה שמנהלת את הקרן, כנגד הכסף שצברתם בה. לפי הוראות רשות שוק ההון, כנגד כספים שעוד אי אפשר למשוך אפשר ללוות עד 30% מהחיסכון בעת מתן ההלוואה, לתקופה של עד 7 שנים. כנגד כספי הפיצויים לא ניתנת הלוואה. למי שכבר מקבלים קצבת זקנה, החברה רשאית לתת עד 50%, בתנאי שמפורט בהמשך. החברה לא חייבת לתת הלוואה: בתקנונים של תשע הקרנות שקראנו כתוב שהקרן רשאית לתת הלוואות, בתנאים שהחברה קובעת.

בדקנו את תשע החברות שמנהלות קרנות פנסיה ב-24 באוקטובר 2026. שש מהן מפרסמות תנאים להלוואה מקרן הפנסיה: מנורה מבטחים, הראל, מגדל, כלל, הפניקס ומיטב. מור כותבת שכרגע אי אפשר לקבל הלוואה מקרנות הפנסיה שלה. אלטשולר שחם ואינפיניטי לא מפרסמות תנאים להלוואה מקרן הפנסיה. הפירוט לפי חברה מופיע בהמשך.

כמה אפשר ללוות: הכללים של רשות שוק ההון

הכללים האלה חלים על כל החברות. בתוך הכללים, כל חברה קובעת את התנאים שלה.

• גובה ההלוואה: כנגד כספים שעוד אי אפשר למשוך, עד 30% מערך הפדיון או מהסכום שעומד לזכותכם בקרן בעת מתן ההלוואה. כנגד כספים נזילים, כלומר כספים שמותר למשוך לפי דין, עד 80%. הלוואה לא ניתנת כנגד כספים ממרכיב הפיצויים.
• מי שמקבלים קצבת זקנה: החברה רשאית לתת להם הלוואה בשיעור של 30% עד 50%, בתנאי שהקצבה שמשולמת להם לא נמוכה מסכום הקצבה המזערי שנקבע בחוק קופות גמל.
• תקופה: עד 7 שנים. הפירעון מתחיל לא יאוחר מתום השנה הראשונה מיום מתן ההלוואה.
• ריבית: ההלוואה ניתנת בתנאים מסחריים רגילים, והריבית לא נמוכה מהריבית שהחברה מקבלת או יכולה לקבל על הלוואות דומות.
• בדיקת יכולת החזר: כל חברה קובעת נוהל לבדיקת יכולת ההחזר. לפי הוראות הרשות, הנוהל מתייחס לקריטריונים כמו הכנסה, דפי בנק, הלוואות אחרות, הוצאה לפועל, ומידע לפי חוק נתוני אשראי.
• פירעון מוקדם: תנאי ההלוואה חייבים לאפשר לכם לפרוע אותה לפני הזמן, בתנאים דומים לאלה של הלוואות דומות.
• דמי טיפול: אסור לחברה לגבות דמי טיפול על הקמת ההלוואה או על הטיפול בה.
• תשלום שלא שולם במועד: החברה פועלת לגבות את ההלוואה בתוך 30 ימי עסקים מהמועד שנקבע, לפי הנהלים שלה.
• מסלול השקעה שלא מאפשר הלוואה: החברה רשאית לתת הלוואה כנגד החיסכון ממסלול אחר באותה קרן. היא גם רשאית לאפשר למי שעברו למסלול אחר באותה קרן להמשיך לשלם את ההלוואה שלקחו במסלול הקודם.

המקורות: החוזר המאוחד של רשות שוק ההון, שער 5, חלק 2, פרק 4, סעיף 5(יג), בנוסח המעודכן ל-3 ביוני 2026, ועמדת הממונה על איסור גביית דמי טיפול בהלוואות מ-3 בדצמבר 2017 (נספח ב לאותו פרק).

הלוואה מקרן פנסיה לפנסיונרים

גם מי שכבר מקבלים קצבת זקנה מקרן הפנסיה יכולים לבקש הלוואה. לפי הוראות רשות שוק ההון, החברה רשאית לתת להם הלוואה בשיעור של 30% עד 50% מערך הפדיון או מהסכום שעומד לזכותם, בתנאי שהקצבה שמשולמת להם לא נמוכה מסכום הקצבה המזערי שנקבע בחוק קופות גמל. זו אפשרות שהחברה רשאית לתת, לא זכות.

הפניקס כותבת במפורש שההלוואה פתוחה גם לפנסיונרים, והאישור נתון לשיקול דעתה. במנורה מבטחים, מי שגילם בסוף ההלוואה צפוי לעלות על 60 חותמים על כתב התחייבות שמצורף לתהליך הדיגיטלי. שאר החברות לא מפרסמות גיל מרבי או תנאים מיוחדים לפנסיונרים במקורות שבדקנו. את התנאים שלהן אפשר לברר מול מוקד השירות של החברה.

ומי שיוצאים לקצבה כשיש להם הלוואה פתוחה: בהראל ובהפניקס ההלוואה צריכה להיפרע כשמבקשים קצבה. במגדל, בקשה לקבל קצבה היא עילה להעמדת ההלוואה לפירעון מיידי. הפירוט בסעיף על יציאה לקצבת זקנה בהמשך.

איך מבקשים הלוואה מקרן פנסיה, שלב אחר שלב

1. בודקים מה החברה שלכם מציעה. בפירוט לפי חברה בהמשך מופיעים הסכום המינימלי, השיעור המרבי, התקופה, סוגי הריבית וערוץ ההגשה, כפי שכל חברה מפרסמת אותם.
2. בודקים זכאות וסכום. בהראל יש "בדיקת זכאות להלוואה" באזור המידע האישי, ובמגדל פועלים דרך האזור האישי "מגדל שלי". במנורה מבטחים מגישים בקשה דיגיטלית אחרי כניסה לאתר, ובכלל מגישים באתר החברה או בטלפון 5454*. הפניקס ומיטב מפנות לטלפון לפרטים.
3. בוחרים סכום, תקופה וסוג ריבית. בוחרים מתוך מה שהחברה מציעה, לתקופה של עד 7 שנים. סוגי הריבית שונים מחברה לחברה: פריים, קבועה צמודה למדד או קבועה לא צמודה.
4. מגישים את הבקשה ומצרפים מסמכים. המסמכים שהחברות מבקשות כוללים, בין השאר: צילום תעודת זהות, צילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון על שמכם, והרשאה לחיוב חשבון מאושרת בבנק. חלק מהחברות מבקשות גם תלושי שכר ודפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים. הרשימה המלאה לכל חברה מופיעה בהמשך.
5. החברה בודקת ומחליטה. החברה בודקת את יכולת ההחזר ואת נתוני האשראי שלכם, ומאשרת או מסרבת. כל שש החברות שמפרסמות תנאים כותבות שההלוואה כפופה לאישורן או לשיקול דעתן. מנורה מבטחים, הראל, מגדל ומיטב כותבות במפורש שהן רשאיות לא לאשר או לסרב.
6. חותמים ומקבלים את הכסף. הראל, כלל והפניקס מעבירות את הכסף רק לחשבון בנק על שם הלווה. במגדל, לחשבון בנק בישראל על שם הלווה, לבד או יחד עם בן או בת הזוג. מבין החברות, רק הראל מפרסמת תוך כמה זמן הכסף מועבר: לפי עמוד ההלוואות של הראל פנסיה, תוך 10 ימי עסקים אחרי שהחברה אישרה את ההלוואה.
7. מחזירים בתשלומים חודשיים. במנורה מבטחים, בהראל, במגדל, בכלל ובהפניקס ההחזר נגבה בהוראת קבע (הרשאה לחיוב חשבון) מחשבון הבנק. אפשר לפרוע את ההלוואה מוקדם. העמלות על פירעון מוקדם, אם יש, מופיעות בפירוט לפי חברה.

התנאים לפי חברה

כל הפרטים כאן הם כפי שכל חברה מפרסמת אותם, עם תאריך המסמך. ריביות ותנאים משתנים מעת לעת. כלל והפניקס כותבות שהתנאים המלאים הם אלה שבהסכם ההלוואה.

מנורה מבטחים

• לפי עמוד ההנחיות להלוואה מקרן הפנסיה של מנורה מבטחים, לעמיתי "מנורה מבטחים פנסיה" (נבדק ב-24 באוקטובר 2026): מסכום של 20,000 ₪ ועד 28% מסך התגמולים, ב-12 עד 84 תשלומים. אין הלוואה כנגד הצבירה ברכיב הפיצויים.
• ריבית: משתנה, פריים ועוד 0.5%, או קבועה של 3% צמודה למדד.
• ההחזר בתשלומים חודשיים לפי לוח שפיצר, בהרשאה לחיוב חשבון בנק שאינה מוגבלת בסכום או בתקופה (קוד מוסד 34102). לכל החזר חודשי מתווספת עמלת גבייה של 4 ₪.
• תנאים: אין פיגור בהלוואה פעילה ממנורה מבטחים, החשבונות לא מוגבלים, ואתם עומדים בהתחייבויות כספיות קודמות.
• הבקשה דיגיטלית, דרך האזור האישי, ובדרך כלל בלי להעלות מסמכים. במקרים מסוימים מנורה מבקשת מסמכים: למי שנשואים, צילום תעודת זהות של בן או בת הזוג וחתימה על נספח "כתב הסכמת בן/בת זוג של הלווה"; דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים (שישה, אם בדיקת האשראי שלילית) למי שמקבלים מהקרן קצבת נכות, למי שהיה להם פיגור בהלוואה קודמת בשנה האחרונה, כשההחזר החודשי עולה על 2,000 ₪, או כשבדיקת האשראי שלילית; עצמאים מוסיפים דוחות מע"מ וניכויים של שלושה חודשים, או דוח פירוט הכנסות מרואה חשבון או יועץ מס; וכשבדיקת האשראי שלילית, גם אישור על היעדר תיקים בהוצאה לפועל ודוח תיקים מרוכז מאתר רשות האכיפה.
• הרשאה לחיוב חשבון לקוד מוסד 34102, לא מוגבלת בסכום או בתקופה: מי שהבנק שלהם אינו לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות או יו-בנק פותחים אותה באזור האישי באתר הבנק ומצרפים את האישור בתהליך הדיגיטלי, או מצרפים טופס הרשאה עם חתימה וחותמת של הבנק.
• בקשות של מקבלי קצבת נכות, של מי שהיה להם פיגור בהלוואה בשנה האחרונה, או עם בדיקת אשראי שלילית, עוברות לוועדת הלוואות.
• מי שגילם בסוף ההלוואה צפוי לעלות על 60 חותמים על כתב התחייבות שמצורף לתהליך הדיגיטלי.
• מנורה מבטחים כותבת שהקרן רשאית לאשר או לא לאשר בקשה לפי שיקול דעתה הבלעדי.
• עלון של מנורה מבטחים מיולי 2025 מתאר גם מסלול גרייס: ב-12 החודשים הראשונים לא משלמים, ומהחודש ה-13 משלמים תשלומי שפיצר שכוללים את הריבית שנצברה בשנה הראשונה. תקופת ההלוואה במסלול הזה היא לפחות 24 חודשים. העמוד באתר מזכיר רק לוח שפיצר.

הראל

• לפי עמוד ההלוואות של הראל פנסיה: מ-20,000 ₪ ועד 30% מכספי התגמולים, בלי כספי הפיצויים, לתקופה של שנה עד 7 שנים. אין צורך בערבים.
• ריבית: בעמוד ההלוואות הכללי של הראל, לכל מוצרי החיסכון, כתוב שיש שני סוגים, פריים וצמודה למדד, ושהשיעור נקבע לפי סוג המוצר, נזילות הכספים ותהליך החיתום.
• בודקים זכאות באזור המידע האישי באתר הראל, ב"בדיקת זכאות להלוואה".
• מסמכים: צילום תעודת זהות ברור, אישור פתיחת הרשאה מהבנק, צילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון על שם העמית בלבד, וטופס הבקשה. כשההלוואה היא מכספים לא נזילים: שכירים מצרפים שלושה תלושי שכר אחרונים ודפי בנק של שלושה חודשים; עצמאים ובעלי שליטה מצרפים שומת מס, אישור רואה חשבון ודפי בנק.
• הראל בודקת את דירוג האשראי במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הכסף מגיע תוך 10 ימי עסקים אחרי שהחברה אישרה את ההלוואה.
• פירעון מוקדם: לפי העמוד, בלי קנסות ובכפוף לאישור החברה, בטופס בקשה לפירעון מוקדם.

מגדל

• לפי טופס 533 של מגדל, "בקשה והסכם למתן הלוואה" לקרנות מגדל מקפת אישית ומגדל מקפת משלימה (מהדורה 02.2026): מסכום של 5,000 ₪. הסכום המרבי: עד 30% מהיתרה בכספים שמיועדים לקצבה (לא נזילים), ועד 78% מהיתרה בכספים נזילים. ממסלולי מניות, עוקבי מדד מניות ועוקב מדד S&P500, לא יותר מ-60% מערכי הפדיון במסלול. אין הלוואה כנגד כספי פיצויים שלא עברו התחשבנות מס, ואין הלוואה מחשבון של קטין.
• ריבית לכספים שמיועדים לקצבה, לפי הטבלה בטופס: קבועה של 3.3% צמודה למדד, או פריים ועוד 0.5%.
• תקופה: 14 עד 84 חודשים, כולל גרייס של עד 12 חודשים באישור החברה. בגרייס של מגדל נדחים תשלומי הקרן, ומשלמים ריבית בלבד.
• מגישים באינטרנט ב"מגדל שלי", או בטופס 533.
• מסמכים: צילום תעודת זהות, הוראת קבע חתומה על ידי הבנק או אישור הבנק על הרשאה לחיוב, וצילום צ'ק או אישור ניהול חשבון. כשהסכום, יחד עם הלוואות קודמות, עולה על 50,000 ₪: גם שלושה תלושי שכר אחרונים (עצמאים: אישור רואה חשבון או יועץ מס על ההכנסה השנתית נטו) ודפי חשבון של שלושה חודשים מכל חשבונות הבנק שעל שמכם. כשסך ההלוואות מגיע ל-400,000 ₪ ומעלה: הודעת משכון חתומה במקור. עצמאים במגדל מקפת משלימה עשויים להתבקש למלא גם טופס "הכר את הלקוח".
• פירעון מוקדם: בלי עמלות, בהודעה מוקדמת בכתב.

כלל

• לפי עמוד ההלוואות של קרנות כלל פנסיה וכלל פנסיה משלימה: מסכום של 10,000 ₪, ועד 30% מרכיב התגמולים בלבד, לתקופה של 6 חודשים עד 7 שנים.
• תנאי הסף מותנים באישור החברה ובפירעון או קיזוז של הלוואות קיימות. כלל עושה בדיקת אשראי לפי חיווי אשראי ממאגר בנק ישראל.
• ריבית: קבועה צמודה למדד או קבועה לא צמודה. את שיעור הריבית קובעת החברה. ההחזר הוא תשלום חודשי קבוע ב-10 לכל חודש.
• מגישים דיגיטלית באתר כלל, או דרך המוקד בטלפון 5454*.
• מסמכים: חוזה הלוואה חתום, צילום תעודת זהות, צילום צ'ק מבוטל או אישור ניהול חשבון, שלושה תלושי שכר אחרונים ודפי בנק (עצמאים: דוח השומה האחרון), והרשאה לחיוב חתומה על ידי הבנק או מאתר הבנק.
• הפקת חוזה ההלוואה היא השלב הראשון בבדיקה. האישור הסופי הוא אישור הלוואה חתום על ידי החברה.
• פירעון מוקדם: בכל עת ובלי קנסות. אפשר להמשיך להפקיד לקרן גם בתקופת ההלוואה.

הפניקס

• לפי עמוד ההלוואות של הפניקס, בשורה של קרן הפנסיה: עד 30% מהכספים הלא נזילים, ומהכספים הנזילים עד 70% (במסלולים מנייתיים עד 45%), בהחזר שפיצר ל-7 שנים, או 6 שנים ושנה של גרייס מלא, בריבית של 3% צמודה למדד.
• סכום מינימלי: 20,000 ₪. הכסף מועבר רק לחשבון הבנק של הלווה, וההחזר נגבה בהוראת קבע.
• בלי עמלת פתיחת תיק ובלי עמלת פירעון מוקדם.
• לפי הפניקס, ההלוואה פתוחה לשכירים, לעצמאים ולפנסיונרים, והאישור נתון לשיקול דעת החברה.
• לפרטים ולהתאמת הלוואה: טלפון 3455*. העמוד מציין שהתנאים לא חלים על קרן הפנסיה המשלימה.

מיטב

• לפי מסמך "תנאי הלוואות עמיתים מיטב גמל ופנסיה" (מהדורה 11.2023), בטבלת הכספים הלא נזילים: מקרן הפנסיה, מסכום של 100,000 ₪, ועד 30% מכספי התגמולים, לתקופה של 5 שנים, בהחזר שפיצר.
• לא ניתנת הלוואה ממסלולים מנייתיים וממסלולים עוקבי מדדים.
• מיטב כותבת שהיא רשאית לסרב לתת הלוואה, וגם לקבוע תנאים שונים מאלה שבמסמך.
• לפרטים: טלפון 3366*.

מור

• מור כותבת בעמוד המרכז של תקנון קרן הפנסיה: מקרנות "מור פנסיה מקיפה" ו"מור פנסיה כללית" "לא ניתן בעת הזאת לקבל הלוואה".

אלטשולר שחם

• באתר החברה לא מפורסמים תנאים או טופס להלוואה מקרן הפנסיה. לבירור: מוקד השירות של אלטשולר שחם.

אינפיניטי

• אינפיניטי מפרסמת הלוואות מקופות גמל, מקרנות השתלמות ומגמל להשקעה בלבד. תנאים להלוואה מקרן הפנסיה לא מפורסמים. לבירור: מוקד השירות של אינפיניטי.

מה קורה כשיש לכם הלוואה פתוחה

יציאה לקצבת זקנה

• הראל: כשמגישים בקשה לקצבת זקנה, ההלוואה עומדת לפירעון מיידי, והחברה מקזזת את היתרה מהכסף בקרן, אלא אם פורעים אותה בתוך 3 ימי עסקים (ערכת בקשת קצבת זקנה של הראל פנסיה והראל פנסיה כללית, 2026).
• מגדל: בקשה לקבל קצבה היא אחת העילות להעמדת ההלוואה לפירעון מיידי (טופס 533).
• הפניקס: בקשה לקבל קצבה מחייבת לסלק את ההלוואה הקיימת.
• שאר החברות לא מפרסמות כלל כזה במקורות שבדקנו.

ניוד הקרן לחברה אחרת

כל עוד יש יתרת חוב בהלוואה שלא נפרעה במלואה, אי אפשר להעביר את הכספים לקופה אחרת. כך קובעת תקנה 4(3) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008. כדי לנייד, פורעים קודם את ההלוואה.

משיכת כספים מהקרן

אם אתם, או מי שבא במקומכם, מושכים כספים כך שהיתרה אחרי המשיכה נמוכה מההלוואה, היתרה נחשבת בניכוי ההלוואה, והסכום שנוכה משמש לפירעון שלה. לצורך חישוב המס, היתרה נחשבת כולל ההלוואה וכל סכום אחר שחייבים לקופה בשל ההלוואה. כך קובעת תקנה 16(ב) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים), התשע"ב-2012. במגדל, בקשה למשוך כספים היא עילה להעמדת ההלוואה לפירעון מיידי.

פטירה

במגדל, במקרה של פטירה ההלוואה לא עומדת לפירעון מיידי, והיא ממשיכה לצבור ריבית עד שהחוב מוסדר. מגדל רשאית לקזז את יתרת החוב מכל סכום שמשולם לשאירים, למוטבים או ליורשים (טופס 533). שאר החברות לא מפרסמות כלל כזה במקורות שבדקנו.

תשלום שלא שולם

• לפי הוראות רשות שוק ההון, החברה פועלת לגבות את ההלוואה בתוך 30 ימי עסקים מהמועד שבו התשלום לא שולם.
• ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל: מנורה מבטחים (בעלון מיולי 2025), הראל, מגדל, כלל והפניקס כותבות שאי עמידה בפירעון עלולה לגרור אותם.
• קיזוז מהחיסכון: מנורה מבטחים (בעלון), מגדל והפניקס כותבות שהחוב עלול להיות מקוזז מהיתרה בקרן, אחרי ניכוי מס כדין. כלל כותבת שהחברה תיאלץ לפדות את הכסף מתוך החיסכון, ושבכספים לא נזילים זה עלול לגרור תשלום מס גבוה.
• מגדל: לפני שההלוואה עומדת לפירעון מיידי נשלחת התראה, עם תקופה של 21 ימי עסקים לפחות. אבל כשיש חשש ממשי שהתראה תפגע ביכולת הגבייה, או בכל מקרה שהדין מתיר, מגדל רשאית לשלוח את ההתראה רק אחרי שהחשש הוסר. מגדל מוסיפה שפדיון לטובת החוב עשוי לפגוע גם בהיקף הכיסויים הביטוחיים.

עוד באתר

באתר לירות יש עמוד על הלוואה מקרן פנסיה, ועמוד מידע והשוואה על קרנות פנסיה.