הצטרפות לקרן פנסיה: מדריך לשכירים ולעצמאים

מצטרפים לקרן פנסיה אצל חברה מנהלת שאתם בוחרים, בטופס הצטרפות. ממלאים אותו באתר החברה (כל חברה חייבת לאפשר הצטרפות מקוונת), בטופס מודפס ששולחים לחברה, או דרך סוכן או יועץ פנסיוני. שכירים: המעסיק חייב לבטח אתכם בפנסיה ואתם בוחרים את הקרן. עצמאים: החוק מחייב להפקיד לקופת גמל לקצבה, וקרן פנסיה היא אחת מהן. החברה שולחת הודעת הצטרפות בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות.

איפה מגישים	באתר החברה, בטופס מודפס שנשלח לחברה, או דרך סוכן או יועץ פנסיוני. בחלק מהחברות גם דרך המעסיק
מה מצרפים	את המסמכים שהחברה מבקשת
כמה זמן	הודעת הצטרפות בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות. אם חסרים מסמכים, החברה מודיעה בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הטופס
דמי ניהול	רשומים בטופס האחיד

בחרו את החברה שלכם

בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.

החברה	המדריך המלא
אינפיניטי	איך מצטרפים לקרן פנסיה באינפיניטי
אלטשולר שחם	איך פותחים קרן פנסיה באלטשולר שחם
הפניקס	איך מצטרפים לקרן פנסיה בהפניקס
הראל	איך מצטרפים להראל פנסיה: שכירים ועצמאים
כלל	הצטרפות לקרן פנסיה של כלל: אונליין או בטופס
מגדל	איך מצטרפים לקרן פנסיה במגדל מקפת אישית
מור	איך מצטרפים לקרן פנסיה במור

מי חייב להיות מבוטח בפנסיה

שכירים. לפי משרד העבודה, מאז 2008 חובה לבטח בביטוח פנסיוני את כל העובדים במשק, כולל עובדים זרים. החובה לא חלה כשיש לכם הסדר פנסיוני טוב יותר, למשל לפי הסכם קיבוצי. את הקרן אתם בוחרים: מודיעים למעסיק בכתב בתוך 60 יום מתחילת העבודה. אם לא הודעתם, המעסיק מבטח אתכם בקרן פנסיה מקיפה חדשה. המעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה בקרן מסוימת.

• שיעורי ההפרשה (מ-1.1.2017): אתם מפרישים 6% מהשכר, והמעסיק מפריש 6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים. בסך הכול 18.5%.
• גיל: החובה חלה על עובד מגיל 21 ועל עובדת מגיל 20.
• מתי ההפרשות מתחילות: אם היה לכם ביטוח פנסיוני כשהתחלתם לעבוד, מגיעות לכם הפרשות מהיום הראשון. אם לא היה, הזכאות מתחילה אחרי שישה חודשי עבודה.
• המעסיק מעביר את ההפרשות בתוך שבעה ימי עסקים מיום תשלום השכר, או בתוך 15 יום מסוף החודש, המוקדם מביניהם.

עצמאים. לפי חוק ההתייעלות הכלכלית, עצמאים חייבים להפקיד לקופת גמל לקצבה, וקרן פנסיה היא אחת מהאפשרויות. ההפקדה נקבעת לפי ההכנסה החייבת: 4.45% על חלק ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% על החלק שמעל זה ועד השכר הממוצע. צריך להשלים אותה עד סוף שנת המס.

החובה לא חלה אם בסוף שנת המס עוד לא מלאו לכם 21, הגעתם לגיל פרישה מוקדמת, או שעברו פחות משישה חודשים מאז שנרשמתם לראשונה כעוסקים במע"מ. היא גם לא חלה על עצמאים שמלאו להם 55 ביום שהחוק נכנס לתוקף. אם ההכנסה החייבת בהפקדה שלכם עלתה על 12 פעמים שכר מינימום ולא הפקדתם, תקבלו התראה ו-90 יום להפקיד. אם לא תפקידו גם אז, יוטל קנס של 500 ₪.

מה קורה אם לא בחרתם קרן

רשות שוק ההון קובעת "קרנות פנסיה נבחרות", והן קרנות ברירת המחדל. לפי הודעת הרשות מ-19.9.2024, לתקופה 1.11.2024 עד 31.10.2028 נקבעו הקרנות של ארבע חברות. אם לא בחרתם והמעסיק לא ערך הליך תחרותי משלו, ספרת הביקורת בתעודת הזהות קובעת לאיזו מהארבע הוא מפקיד. החלוקה הזאת חלה על מעסיקים עם 50 עובדים ומעלה, מ-1.6.2025.

דמי הניהול בקרנות הנבחרות לא יעלו על 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות, ומובטחים ל-10 שנים מיום ההצטרפות. ברירת מחדל לא נועלת אתכם: לפי סעיף 20 לחוק קופות גמל אפשר לבחור קרן אחרת בכל עת, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שבתקנון של הקרן. עוד במדריך לקרן פנסיה ברירת מחדל.

איך מצטרפים לקרן פנסיה, צעד אחר צעד

1. בדקו אם כבר יש לכם קרן, במסלקה הפנסיונית או בדוח השנתי של הקרן.
2. בחרו קרן. אפשר להשוות בהשוואת קרנות פנסיה ובדף התשואות. שכירים מודיעים למעסיק בכתב על הקרן שבחרו.
3. מלאו טופס הצטרפות וצרפו את המסמכים שהחברה מבקשת. בטופס האחיד בוחרים גם מסלול ביטוח ומסלול השקעה, ואפשר למנות מוטבים כבר שם.
4. הסדירו תשלום. שכירים: המעסיק מפקיד, או מתחייב לשלם. עצמאים: נותנים הרשאה לחיוב חשבון. ההצטרפות נכנסת לתוקף רק כשהושלמו הטופס, אישור החברה והתשלום או ההתחייבות.
5. קבלו הודעת הצטרפות בתוך 10 ימי עסקים, ובדקו שהפרטים בה נכונים.

מה צריך להכין:

• ☐ פרטים אישיים ומצב משפחתי, ופרטי בן או בת זוג וילדים עד גיל 21
• ☐ פרטי המעסיק (לשכירים)
• ☐ צילום תעודת זהות ומסמכים נוספים, לפי מה שהחברה מבקשת
• ☐ עצמאים: סכום התשלום, מועד תחילת הגבייה ותדירות, והרשאה לחיוב חשבון
• ☐ עצמאים: אסמכתה, אם רוצים "שיעור תגמולים קובע" אחר מ-16% (ברירת המחדל)
• ☐ פרטי מוטבים, אם רוצים

על המסלולים: אם לא בוחרים, הכסף מושקע במסלול ברירת המחדל שמתאים לגיל. אם אין לכם בן או בת זוג וגם אין ילד מתחת לגיל 21, אפשר לוותר על הכיסוי לשאירים. על מוטבים: עדכון מוטבים בקרן פנסיה.

שימו לב: בטופס האחיד הצהרת הבריאות היא "בכפוף לשיקול הדעת של החברה המנהלת". לפי התקנונים שקראנו, החברה רשאית לערוך חיתום רפואי, ואז לדחות את הבקשה או להחריג מצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות. התשובה מגיעה בתוך 30 יום מקבלת המסמכים, ולא יאוחר מ-90 יום מהבקשה.

לא בטוחים איזו קרן ואיזה מסלול מתאימים לכם? אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שממלאים את הטופס.

מה היתרונות והחסרונות

יתרונות	חסרונות
שכירים: לפי צו ההרחבה המעסיק מפריש 6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים, מעבר ל-6% שלכם	חיתום רפואי עלול להסתיים בדחייה או בהחרגה
מסלולי ביטוח לנכות ולשאירים, כבר בהצטרפות	לפי התקנונים שקראנו, תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים למקרה שנובע ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות
אפשר לבחור קרן אחרת בכל עת, בכפוף לתקנון שלה	לפי התקנונים שקראנו, אם ההפקדות נפסקות הכיסוי נשמר חמישה חודשים מלאים ורצופים

יש לכם קרן פנסיה ישנה

בתוך 10 ימי עסקים מההצטרפות החברה של הקרן החדשה שולחת לכם הודעה. אם לא תודיעו בתוך 45 יום שאתם מתנגדים, היא בודקת במסלקה אם יש לכם קרנות שבהן אתם "עמית לא מפקיד", ורואים בכך בקשה שלכם להעביר אליה את הכסף משם, ממקיפה למקיפה וכללית לכללית. את ההתנגדות שולחים במכתב חתום בדואר, או בהעתק במייל או בפקס.

שאלות נפוצות

אפשר להצטרף לקרן פנסיה בלי סוכן?

כן. לפי חוזר ההצטרפות של רשות שוק ההון, כל חברה חייבת לאפשר הצטרפות מקוונת באתר שלה וגם הצטרפות בלי בעל רישיון.

מתי הביטוח מתחיל לפעול?

ההצטרפות נכנסת לתוקף כשהטופס מלא, החברה אישרה והתקבל תשלום ראשון או התחייבות של המעסיק. אם המעסיק התחייב לשלם ולא שילם, הכיסוי הביטוחי מתבטל.

מה קורה אם המעסיק לא מפקיד?

אם המעסיק עוד לא הפקיד, החברה שולחת לו הודעה בתוך 10 ימי עסקים מהאישור. אם המסמכים הושלמו והוא לא שילם, החברה מודיעה לכם בתוך שלושה חודשים.

מה קורה אם הבקשה נדחתה?

אם הדחייה לא מסיבת חיתום רפואי, החברה שולחת הודעה מנומקת בכתב בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הבקשה או מהשלמת המסמכים.