משיכת כספים מפוליסת חיסכון אפשרית גם לפני סוף תקופת הביטוח, של חלק מהכסף או של כולו. מגישים בקשה בכתב, החברה משלמת, ומהסכום מנוכים מס על הרווח וחובות פתוחים. הנה הכללים הכלליים. בכל חברה הטפסים והערוצים שונים, ולכן בסוף העמוד תמצאו את החברה שלכם.
מי יכול למשוך כסף מפוליסת חיסכון
בתנאי הפוליסות שקראנו, הזכות למשוך היא של בעל הפוליסה. באחת החברות שקראנו כתוב שהמבוטח הוא שרשאי למשוך. אם בעל הפוליסה הוא תאגיד, למשל מעסיק, הוא יכול למשוך רק באחד משלושה מקרים: הצהרה שהכסף משולם למבוטח כמענק פרישה (עם טופס 161), פסק דין שמזכה אותו בכסף, או העברה לפוליסה אחרת לטובת המבוטח. בהעברה כזאת צריך חתימה או אישור של המבוטח. בחברות מסוימות יש תנאים נוספים, אז כדאי לבדוק את תנאי הפוליסה שלכם.
איך מושכים כסף מפוליסת חיסכון, שלב אחר שלב
התהליך הכללי נראה כך:
- מחליטים כמה למשוך: הכול, סכום מסוים או משיכה ממסלול השקעה מסוים. חלק מהחברות מציעות גם משיכה חודשית קבועה, ובחברות שקראנו המינימום הוא 500 ₪ לחודש, ובאחת מהן גם יתרה של 100,000 ₪ לפחות בפוליסה.
- מכינים מסמכים. בכל הטפסים שקראנו צריך צילום תעודת זהות וצילום צ'ק או אישור על ניהול חשבון בנק. בטפסים יש גם הצהרות לפי צו איסור הלבנת הון ולעניין תושבות מס בחו"ל (FATCA ו-CRS).
- מגישים את הבקשה: בטופס של החברה, או בתהליך דיגיטלי באתר או באפליקציה כשהחברה מציעה אותו. בחלק מהחברות הבקשה מטופלת מהמועד שבו הגיעה למשרדי החברה, ולא מהמועד שבו נמסרה לסוכן.
- מוודאים שהחשבון בבנק על שמכם. בטופס של אחת החברות מצהירים שהחשבון על שם המבקש או משותף לו ולבן או בת הזוג. העברה לאדם אחר אפשרית רק בחברות מסוימות ובתנאים.
- מחכים לתשלום ושומרים את פירוט החשבון שמצורף אליו.
לפי התנאים שקראנו, החברה משלמת בתוך 30 ימים מהיום שבו הבקשה וכל המסמכים הגיעו למשרדיה. על תשלום באיחור מתווספות ריבית פיגורים והצמדה למדד לפי ההסדר התחיקתי. הסכום מחושב לפי יום מסוים, לפי תנאי כל חברה, והחברה לא תמיד אחראית לשינוי בתשואה בין יום הבקשה ליום התשלום.
מה קורה לפוליסה ולכיסוי הביטוחי אחרי משיכה
- משיכה מלאה מבטלת את הפוליסה. בחלק מהחברות מתבטלים גם הכיסויים הביטוחיים. בחלק מהחברות אפשר לבקש בכתב, במועד הבקשה, להמשיך חלק מהכיסויים בפוליסה חדשה בלי בדיקה רפואית.
- משיכה חלקית גדולה יכולה להיחשב משיכה מלאה. בחברות מסוימות, בקשה למשוך 90% או יותר מערך הפדיון נחשבת משיכה מלאה, ובחלקן גם בקשה שאחריה יישארו בפוליסה פחות מ-25,000 ₪ (צמוד למדד). החברה שולחת הודעה, ואפשר להקטין את הסכום בתוך 7 ימי עסקים.
- בחברות שקראנו, במשיכה חלקית הכסף יורד באופן יחסי מכל מסלולי ההשקעה, אלא אם ציינתם מסלול בבקשה. משיכה חלקית יכולה גם להקטין את הכיסוי הביטוחי.
- הלוואה פתוחה מהפוליסה משפיעה על הסכום שתקבלו: בחברות רבות יתרת ההלוואה מקוזזת מהכסף.
כמה מס משלמים על משיכה מפוליסת חיסכון
בטפסים של חלק מהחברות המס נקרא "מס רווחי הון", אבל פוליסת חיסכון היא לא קופת גמל, והמס עליה נקבע לפי כללי המס על ריבית. לפי פקודת מס הכנסה:
- הרווח נחשב הכנסה מריבית. הפרשי הצמדה על הכסף שהפקדתם פטורים ממס בתנאים מסוימים.
- שיעור המס על ריבית הוא עד 25%. במקרים מסוימים, למשל כשהריבית היא הכנסה מעסק או כשיש בעלות מהותית בחברה שמשלמת, חלות מדרגות המס הרגילות.
- מי שההכנסה החייבת שלו בשנה עולה על 721,560 ₪ משלם מס יסף של 3% על החלק שמעל הסכום הזה. מ-2025 יש גם מס נוסף של 2% על החלק של ההכנסה ממקורות הוניים, כמו ריבית. המס הנוסף לא נלקח בחשבון בניכוי במקור.
- החברה מנכה מס במקור, אבל זה לא המס הסופי. המס הסופי נקבע לפי ההכנסה שלכם בשנת המס.
יש גם הטבות לפי סעיף 125ד: ניכוי לבעלי הכנסה נמוכה, ניכוי בגיל פרישה ופטור של 35% מריבית מזכה. החברות לא מחילות אותן בעצמן בניכוי במקור, ואת ההטבה מממשים מול פקיד השומה. בחלק מהחברות יש טופס "פדיון רעיוני" שמאפשר לבקש החזר מס מרשות המסים.
עם התשלום החברה מצרפת פירוט חשבון. מי שמנכה מס נותן, לפי בקשה ועד 20 במרץ, אישור בטופס 0867 על הריבית ועל המס שנוכה בשנה הקודמת. את המס שנוכה מקזזים מול רשות המסים רק עם האישור הזה. לא בטוחים איך זה משפיע עליכם? אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שמגישים בקשה.
מה היתרונות והחסרונות של משיכה
יתרונות
- אין קנס על משיכה: בתנאי הפוליסות שקראנו אין סעיף של עמלה או קנס על משיכה, והחברות כותבות באתרים שלהן שאין קנס.
- אפשר למשוך חלק מהכסף ולהשאיר את הפוליסה בתוקף.
- התשלום אמור להגיע בתוך 30 ימים.
חסרונות
- מס על הרווח, שמנוכה במקור ועשוי להתעדכן מול רשות המסים.
- משיכה מלאה מבטלת את הפוליסה, ולעיתים גם את הכיסויים הביטוחיים.
- בפוליסה אחת שקראנו, ההנחה בדמי הניהול ניתנת רק אם לא נמשך כסף, ואחרי משיכה החברה רשאית להעלות את דמי הניהול בהודעה מראש ובכתב של 30 ימים.
בחרו את החברה שלכם
בעמוד של כל חברה יש את הטפסים, הערוצים והשלבים של אותה חברה.
שאלות נפוצות
האם יש קנס על משיכה מפוליסת חיסכון?
בתנאי הפוליסות שקראנו אין סעיף של עמלה או קנס על משיכה. בפוליסה אחת, ההנחה בדמי הניהול ניתנת רק אם לא נמשך כסף.
תוך כמה זמן מקבלים את הכסף?
לפי התנאים שקראנו, החברה משלמת בתוך 30 ימים מהיום שבו הבקשה וכל המסמכים הגיעו למשרדיה. חלק מהחברות מציינות זמן טיפול קצר יותר.
כמה מס משלמים על משיכה מפוליסת חיסכון?
הרווח נחשב הכנסה מריבית, ושיעור המס עליו הוא בדרך כלל עד 25%. החברה מנכה מס במקור, והמס הסופי נקבע מול רשות המסים.
אפשר למשוך רק חלק מהכסף?
כן. בחברות שקראנו, במשיכה חלקית הכסף יורד באופן יחסי מכל מסלולי ההשקעה, אלא אם ציינתם מסלול. משיכה גדולה מאוד יכולה להיחשב משיכה מלאה.
לשאלות על הגבלות בהפקדה או במשיכה יש גם עמוד שאלות נפוצות.
