במידה והילד נפטר בטרם עת, מה דין הכסף?

"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון לילדים של משרד האוצר וביטוח לאומי, במסגרתה המדינה מפקידה 58 ₪ מדי חודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים, עד הגיעו לגיל 18 (הסכום מתעדכן בכל ינואר לפי מדד המחירים). ההורים יכולים לבחור היכן לנהל את החיסכון (בפיקדון בבנק, או בקופת גמל להשקעה, שהיא בעצם קופת חיסכון לילדים שמושקעת לטווח ארוך) ויכולים גם להכפיל את סכום החיסכון החודשי: עוד 58 ₪ בחודש, שמופחתים מקצבת הילדים. ילדים שנולדו מ-2017 ואילך מקבלים גם מענקים בגיל 3 ובגיל בר או בת מצווה, ומי שלא משך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף. למידע מקיף על התוכנית, קראו במדריך הראשי שלנו על חיסכון לכל ילד.

כן, להורים יש בחירה מלאה, והיא נעשית בשני שלבים. קודם כל, עליכם לבחור אם לנהל את החיסכון בבנק (במסלול פיקדון) או בקופת גמל להשקעה דרך אחד מבתי ההשקעות שאישר משרד האוצר: אינפיניטי, אלטשולר שחם, אנליסט, הפניקס, הראל, מגדל, מור, מיטב ומנורה מבטחים. לאחר מכן, עליכם לבחור את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון: סיכון מועט, סיכון בינוני או סיכון מוגבר, ובחלק מהקופות גם מסלול הלכה או מסלול שריעה. אם ההורים לא יבחרו, המדינה תבחר עבורם מסלול ברירת מחדל, שכיום הוא בדרך כלל קופת גמל במסלול סיכון מוגבר. את המסלול אפשר להחליף בכל שלב דרך קופת הגמל, ואפשר גם לנייד את החיסכון לקופת גמל אחרת מהרשימה.

איפה הכי כדאי לנהל את חיסכון לכל ילד? אין בית השקעות אחד שהוא תמיד הטוב ביותר, אבל יש הבדל מהותי בין בנק לקופת גמל. בבנק הכסף אינו חשוף לשוק ההון, ואי אפשר להעביר אותו לבנק אחר או לקופת גמל; מאז 2025 אפשר רק להפנות את ההפקדות הבאות לקופת גמל, והכסף שנצבר נשאר בבנק. בקופת גמל להשקעה הכסף מושקע בשוק ההון לאורך שנים, ולכן לחיסכון של עד 18 שנה היא בדרך כלל תוכנית החיסכון המומלצת, גם אם התשואה בה אינה מובטחת. כדי לבדוק אילו קופות הניבו תשואות טובות יותר לאורך זמן, היעזרו בהשוואת חיסכון לכל ילד. למידע נוסף, קראו במדריך המלא על חיסכון לכל ילד.

כן, וזו אחת האפשרויות החכמות ביותר לשימוש בכסף. זו גם הסיבה המרכזית שמומלץ לנהל את הכספים בקופת גמל להשקעה. מי שהחיסכון שלו מנוהל בקופת גמל להשקעה יכול להשאיר בה את הכסף עד גיל הפרישה, ולקבל אותו אז כקצבה חודשית בפטור ממס רווחי הון, בדומה לקצבה מקרן פנסיה. החלופה היא משיכה: מגיל 18 אפשר למשוך את הכסף באישור של הורה, ומגיל 21 גם בלי אישור. במשיכה עשוי להיות מנוכה מס רווחי הון על הרווחים, ומי שמושך לפני גיל 21 מוותר על מענק גיל 21. למידע נוסף, קראו במדריך המלא על חיסכון לכל ילד.

זוהי הטבה משמעותית של התוכנית: עד גיל 21, ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול והעמלות עבור החיסכון של ילדיכם, כך שדמי הניהול בחיסכון לכל ילד לא יורדים מהכסף שנצבר. בקופות הגמל דמי הניהול אחידים: ביטוח לאומי משלם לכל בתי ההשקעות שבתוכנית 0.23% בשנה מהסכום שנצבר (במסלולי גמל להשקעה), ולבנקים הוא משלם דמי תפעול קבועים. לכן ההבדל בין הגופים הוא בתשואה, ולא בדמי הניהול. אם הילד יבחר להמשיך לחסוך באותה קופה לאחר גיל 21, הוא יידרש להתחיל לשלם דמי ניהול באופן עצמאי, והם ינוכו מהכסף שבקופה. למידע נוסף על התנאים, קראו בעמוד חיסכון לכל ילד.

מספר הטלפון של ביטוח לאומי לבירורים על "חיסכון לכל ילד" הוא *6050 (או 04-8812345). זה המוקד הטלפוני הארצי, והוא עונה גם על שאלות בנושא קצבת ילדים. במוקד אפשר לבקש מהנציגים לבדוק היכן נמצאים כספי החיסכון של ילדיכם, כלומר באיזו קופת גמל או באיזה בנק הם מנוהלים. את המידע הזה אפשר לראות גם באתר ביטוח לאומי, בשירות המקוון של תוכנית חיסכון לכל ילד. לשאלות על סכום החיסכון, מסלול ההשקעה או משיכת הכסף פונים לגוף שמנהל את החיסכון: אם החיסכון מנוהל למשל באלטשולר שחם, מתקשרים למוקד השירות של אלטשולר שחם ולא לביטוח לאומי. למידע נוסף על התוכנית, תוכלו לקרוא בעמוד חיסכון לכל ילד.