האם אפשר להצטרף ולהפקיד לקרן פנסיה באופן עצמאי?

"קרן פנסיה ברירת מחדל" (נקראת גם "קרן נבחרת") היא קרן פנסיה שזכתה במכרז של רשות שוק ההון, ואת קרנות אלו מנהלות חברות הפנסיה שזכו בו. המטרה של קרנות אלו היא להציע לציבור, ובעיקר לעובדים שלא בחרו קרן פנסיה באופן אקטיבי, תנאים אטרקטיביים וקבועים.

היתרון המרכזי שלהן הוא דמי ניהול נמוכים מאוד, הנקובים במכרז, אשר מובטחים לתקופה ארוכה. עובד חדש שלא יודיע למעסיק היכן הוא רוצה לנהל את הפנסיה שלו, יצורף אוטומטית על ידי המעסיק לאחת מקרנות ברירת המחדל. ניתן לבדוק את ביצועי הקרנות הללו בטבלת השוואת קרנות הפנסיה.

הייעוד המרכזי של קרן פנסיה הוא לשלם לכם קצבה חודשית לכל החיים. המועד הרשמי למשיכת כספים מקרן הפנסיה הוא בהגיעכם לגיל הפרישה (67 לגברים. לנשים גיל הפרישה עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה), ואז תוכלו להתחיל לקבל את הקצבה החודשית (על ההבדל בין גיל פרישה לתחילת הקצבה, ראו מתי מקבלים פנסיה).

ניתן לבקש גם "פרישה מוקדמת" ולהתחיל לקבל קצבה (מופחתת) כבר מגיל 60. משיכת הכספים שלא בדרך של קצבה (כסכום חד-פעמי) אפשרית במקרים מסוימים, למשל משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה בתשלום מס, או היוון של חלק מהקצבה בגיל הפרישה, אך לרוב היא אינה מומלצת, כי היא מקטינה את הקצבה שתקבלו בעתיד. הנושא הוא חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פרישה מסודר.

כן, בהחלט ניתן ואף מומלץ לאחד קרנות פנסיה לא פעילות או מפוצלות לתוך קרן אחת, פעילה ומרכזית. תהליך זה, הנקרא "איחוד קופות", חוסך לכם תשלום דמי ניהול כפולים ומקל מאוד על המעקב אחר החיסכון. ברוב המקרים כדאי לאחד גם קרנות פנסיה ישנות שכבר לא מפקידים אליהן: בקרן שהפסקתם להפקיד אליה, ההנחה בדמי הניהול שקיבלתם דרך המעסיק עלולה להסתיים.

איך לאחד קרנות פנסיה בפועל? התהליך פשוט: פונים לקרן הפנסיה שאליה רוצים לרכז את הכספים, והיא מבצעת את כל תהליך הניוד עבורכם מול הקרנות האחרות. המעבר בין קרנות פנסיה אינו כרוך בעמלה, והוותק הביטוחי שצברתם נשמר. כדי לבחור את הקרן המאחדת, כדאי להשתמש בכלי השוואת קרנות פנסיה.

לפני שמאחדים, בדקו שאף אחת מהקרנות אינה קרן פנסיה ותיקה (קרן שנסגרה לחברים חדשים ב-1995): הזכויות בה בנויות אחרת, ולא כדאי להעביר ממנה בלי לבדוק. כדאי לדעת גם שאיחוד יכול לקרות בלי שתפנו לאיש: קרן הפנסיה שאליה אתם מפקידים היום רשאית לצרף אליה חשבון לא פעיל שלכם, אחרי שהיא מודיעה לכם על כך ואם לא הודעתם שאתם מתנגדים. את כל השיקולים פירטנו במדריך איחוד קרנות פנסיה.

"קרנות הפנסיה הנבחרות" הן השם הרשמי של קרנות פנסיה ברירת המחדל – קרנות שזכו במכרז המדינה. הן מגדילות את החיסכון הפנסיוני שלכם דרך מנגנון פשוט: צמצום משמעותי בדמי הניהול.

כאשר אתם משלמים פחות דמי ניהול (הן מההפקדה והן מהצבירה), סכום כסף גדול יותר נשאר בחיסכון שלכם וממשיך לצבור תשואה. לאורך עשרות שנים, הפער בדמי הניהול יכול להצטבר למאות אלפי שקלים נוספים בקצבה שלכם. לשם השוואה, התקרה הקבועה בחוק לדמי ניהול בקרן פנסיה היא 6% מההפקדה ו-0.5% בשנה מהצבירה, ובקרנות הנבחרות דמי הניהול נמוכים ממנה בהרבה. תוכלו להשוות את דמי הניהול בקרנות הפנסיה ואת הביצועים שלהן בעמוד השוואת קרנות הפנסיה.

עם סיום עבודה, ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה נפסקות, והכיסוי הביטוחי (נכות ושארים) נשמר באופן אוטומטי רק 5 חודשים מההפקדה האחרונה, ואז פג. כדי למנוע זאת, יש לפנות לקרן הפנסיה לפני שחמשת החודשים מסתיימים ולבקש "שמירת זכויות" או "הסדר ריסק זמני".

מה זה ריסק זמני? זהו הסדר שבו קרן הפנסיה ממשיכה לבטח אתכם בביטוח נכות ושארים גם בתקופה שאין בה הפקדות. ריסק זמני בפנסיה לא מוסיף לחיסכון לקצבה, אלא שומר רק על הכיסוי הביטוחי.

במסגרת הסדר זה, אתם משלמים באופן עצמאי רק את עלות הביטוח (סכום נמוך יחסית), או שהקרן גובה זאת מהחיסכון הקיים, ובכך שומרים על הכיסוי הביטוחי ועל רציפותו לתקופה מוגבלת (עד 24 חודשים ברציפות, כולל חמשת החודשים הראשונים, ולא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה), עד שתמצאו עבודה חדשה. כשההפקדות מתחדשות בתוך תקופת הכיסוי, הביטוח ממשיך בלי תקופת אכשרה חדשה.