מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?

כדי להתחיל לקבל קצבת זקנה חודשית מקרן הפנסיה שלכם, עליכם להגיע לגיל הפרישה הרשמי הקבוע בחוק. נכון להיום, גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ולנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 (בהתאם לתאריך הלידה). בהגיעכם לגיל זה, אתם רשאים להגיש לקרן הפנסיה בקשה לקבלת קצבה (מה בודקים לפני הבקשה, ראו יציאה לפנסיה), שתשולם לכם לכל יתרת חייכם.

חשוב לדעת: החוק מאפשר להתחיל לקבל קצבה (בסכום מופחת) כבר מגיל 60, במה שמכונה "פרישה מוקדמת", בכפוף לתנאי התקנון של הקרן. ההחלטה מתי לפרוש היא חלק מתכנון פרישה מסודר, ולכן כדאי לבחון אותה מראש.

איך מחשבים פנסיה? חישוב קצבת הפנסיה החודשית נעשה לפי נוסחה פשוטה: לוקחים את סך החיסכון הכולל שצברתם בקרן הפנסיה במועד הפרישה, ומחלקים אותו בנתון שנקרא "מקדם קצבה" (נקרא גם מקדם המרה). המקדם הוא מספר המשקף את תוחלת החיים הצפויה, והוא נקבע על ידי הקרן במועד הפרישה לפי הגיל, המין ומסלול הפרישה שבוחרים (למשל קצבת שארים לבן או בת הזוג, או תקופת הבטחה).

לדוגמה: אם צברתם 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200 = 10,000 ש"ח קצבה חודשית ברוטו לכל החיים. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה תהיה גבוהה יותר. כדי לדעת כמה פנסיה תקבלו עוד לפני הפרישה, בדקו בדוח השנתי של הקרן את הקצבה החודשית הצפויה בגיל פרישה, או השתמשו במחשבון לתכנון פרישה.

כן, וזהו היתרון המרכזי שלהן. דמי הניהול בקרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) נקבעים במכרז של רשות שוק ההון, והם מובטחים להיות קבועים לכלל העמיתים לתקופה ארוכה, לרוב כ-10 שנים.

המשמעות היא שהגוף המנהל אינו יכול להעלות לכם את דמי הניהול באופן חד-צדדי במהלך תקופה זו. זהו נתון חשוב שיש לקחת בחשבון בעת ביצוע השוואת קרנות פנסיה.

גובה קצבת הפנסיה החודשית שלכם נקבע על ידי נוסחה פשוטה: מחלקים את סך הכסף הכולל שצברתם בקרן הפנסיה בנתון שנקרא "מקדם קצבה". המקדם הוא מספר (הנקבע על ידי הקרן) המשקף את תוחלת החיים הצפויה. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול הקצבה שבוחרים (למשל עם הבטחת תשלומים או עם קצבה לבן או בת הזוג).

לדוגמה, אם צברתם בקרן 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200, והקצבה החודשית שלכם תהיה 10,000 ש"ח. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. חישוב הקצבה הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פרישה.

ברירת המחדל בקרן פנסיה מקיפה כוללת גם חיסכון וגם חבילת ביטוח מלאה לנכות ושארים. רוב הקרנות מציעות כמה מסלולי ביטוח בקרן הפנסיה, שמחלקים את ההפקדה בין חיסכון לביטוח ובין כיסוי לנכות לכיסוי לשארים בצורה שונה, למשל מסלול עתיר ביטוח, מסלול עתיר חיסכון ומסלולים מוטי נכות או מוטי שארים. עם זאת, ניתן להתאים את מסלול הביטוח למצבכם האישי: למשל, חוסך צעיר ללא בן או בת זוג וללא ילדים יכול לבחור במסלול הכולל ביטוח נכות בלבד, ולוותר זמנית על ביטוח שארים. ויתור זה מגדיל את הסכום המופנה לחיסכון נטו מדי חודש. הוויתור על ביטוח שארים בקרן הפנסיה הוא זמני ויש לחדש אותו לפי תנאי הקרן, ואם נכנסתם לזוגיות או נולד לכם ילד, חשוב לעדכן את הקרן ולחזור לכיסוי מלא.

חשוב מאוד לבחון את הצורך הביטוחי שלכם ולהתאים את מסלול הביטוח למצבכם המשפחתי (זוגיות, ילדים, מצב בריאותי) ולעיסוקכם. ניתן לשנות את המסלול בכל עת באמצעות פנייה לגוף המנהל את הקרן. שימו לב שמעבר למסלול עם כיסוי ביטוחי גבוה יותר, למשל חזרה לביטוח שארים אחרי ויתור, עשוי לחייב הצהרת בריאות ותקופת אכשרה חדשה. כדי להבין מה מקבלים בני המשפחה מהכיסוי, קראו על קצבת שארים מקרן פנסיה.