ממתי ניתן לקבל פנסיית זקנה?

היתרון המרכזי של קרן פנסיה הוא הבטחת הכנסה חודשית קבועה (קצבה) לכל החיים מגיל פרישה. בנוסף, הקרן מספקת "מטריית הגנה" חשובה שאין במוצרי חיסכון אחרים: ביטוח נכות (קצבה במקרה של אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים (קצבה למשפחה במקרה פטירה).

יתרון משמעותי נוסף הוא הטבות המס. גם שכירים וגם עצמאים נהנים מהטבות מס משמעותיות על ההפקדות השוטפות, מה שמגדיל את החיסכון הנקי שלכם בצורה ניכרת. למידע נוסף על אופן פעולת הקרן, אנו ממליצים לקרוא את המדריך הראשי על קרן פנסיה ולבדוק את תשואות קרנות הפנסיה כדי להבין את ביצועי ההשקעה.

גיל הפרישה הרשמי בישראל, שהוא הגיל שבו ניתן להתחיל לקבל קצבת זקנה מקרן פנסיה ללא הפחתה, קבוע בחוק. נכון להיום, גיל הפרישה הוא 67 לגברים, ולנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65 (בהתאם לשנת הלידה).

חשוב לציין כי ניתן לבחור ב"פרישה מוקדמת" כבר מגיל 60, אך הקצבה שתקבלו בגיל זה תהיה נמוכה יותר באופן קבוע (על ההבדל בין גיל פרישה, סיום עבודה ותחילת קצבה, ראו מתי מקבלים פנסיה). ההחלטה על מועד הפרישה היא קריטית, ומומלץ לבחון אותה כחלק מתהליך תכנון פרישה מסודר.

ככלל, קרן פנסיה מיועדת לתשלום קצבה חודשית אחרי הפרישה, ומשיכה מוקדמת (לפני גיל 60) כסכום חד-פעמי אינה מומלצת וטומנת בחובה "קנס" כבד. משיכה כזו, המכונה "משיכה שלא כדין", חייבת במס הכנסה בשיעור של 35% על כל סכום התגמולים שנמשך, ולא רק על הרווחים.

מאיזה גיל אפשר למשוך כספי פנסיה בלי קנס? מגיל 60 אפשר לפרוש לפנסיה מוקדמת ולהתחיל לקבל קצבה מקרן פנסיה חדשה, עוד לפני גיל הפרישה החוקי (67 לגברים, ובין 62 ל-65 לנשים לפי שנת הלידה), וגם בלי להפסיק לעבוד, בכפוף למכתב שחרור מהמעסיק. כך שמשיכת פנסיה לפני גיל פרישה אפשרית בדרך הזו, אבל כקצבה חודשית ולא כסכום חד-פעמי, והקצבה תהיה נמוכה יותר כי היא מחושבת לתקופת תשלום ארוכה יותר. גיל פרישה, סיום עבודה ותחילת קצבה הם לא אותו מועד, וכך בודקים מתי מקבלים פנסיה בפועל.

פעולה זו (משיכה חד-פעמית לפני גיל 60) פוגעת אנושות בחיסכון העתידי שלכם ועלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי (ביטוח נכות ושארים). קיימים חריגים ספציפיים (כמו הכנסות נמוכות או הוצאות רפואיות גבוהות) המאפשרים משיכה בפטור ממס, אך הם כפופים לתנאים של רשות המסים. את החריגים ומה מותר כשעדיין עובדים פירטנו במדריך על משיכת כספי פנסיה בלי לסיים עבודה.

אתם בין עבודות. מה קורה לפנסיה באבטלה? התשובה הקצרה: לא מפקידים. דמי האבטלה שביטוח לאומי משלם לא כוללים הפקדות לפנסיה, ואין מעסיק שמפקיד בשבילכם. קרן הפנסיה הופכת ללא פעילה, אבל הכסף שצברתם לא נעלם: הוא ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה.

פנסיה באבטלה: הבעיה היא הביטוח, לא החיסכון

כאן אנשים מתבלבלים. החיסכון שלכם בטוח, הביטוח הוא מה שבסכנה. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים, וכשההפקדות נפסקות הוא נשמר רק לזמן מוגבל:

5 החודשים הראשונים: ארכת ביטוח אוטומטית. אתם מבוטחים כמו קודם, ועלות הביטוח יורדת מהיתרה בקרן.

עד 24 חודשים בסך הכול: הסדר ביטוח (ריסק זמני). אותו צריך לבקש מהקרן לפני שחמשת החודשים נגמרים, והוא לא יהיה ארוך מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה שלכם.

ומה אם לא מבקשים? הכיסוי פוקע אחרי 5 חודשים. וכשתחזרו לעבוד, הקרן יכולה להחיל עליכם תקופת אכשרה חדשה לגבי מצבים רפואיים שהתחילו בינתיים. לכן, אם החיפוש אחר עבודה צפוי להימשך, עדיף לבקש ריסק זמני בזמן.

הפקדה עצמאית לפנסיה באבטלה: אפשר, אבל לא בעיניים עצומות

מותר להפקיד לקרן הפנסיה גם בלי מעסיק, בהפקדה עצמאית. הפקדה כזו מחזירה את החשבון למצב פעיל, אבל היקף הכיסוי ייקבע לפי ההפקדות החדשות. לפני שמפקידים, שווה לשאול את הקרן איך ההפקדה תשפיע על הכיסוי, ומה עדיף במקרה שלכם: הפקדה או ריסק זמני.

שתי טעויות שכדאי לעקוף בתקופת אבטלה

ניוד או איחוד של הקרן הישנה לפני שההפקדות מהעבודה הבאה מתחילות. העברת הכסף לקרן אחרת מפסיקה את ארכת הביטוח ואת הסדר הביטוח.

משיכת כספי הפיצויים בלי לחשוב פעמיים. המשיכה מקטינה את הקצבה העתידית וחייבת במס מעל התקרה הפטורה (משיכת כספי פיצויים).

ומה עם קרן ההשתלמות? היא נשארת על שמכם וממשיכה לצבור ותק גם כשלא מפקידים אליה. את כל הצעדים לתקופת המעבר ריכזנו במדריך מה עושים עם החסכונות כשמחליפים עבודה.

מנגנון ההפקדה לקרן פנסיה תלוי במעמד התעסוקתי שלכם. אם אתם שכירים, התהליך אוטומטי: המעסיק מנכה 6% משכרכם (תגמולי עובד), מוסיף עליהם 12.5% משלו (6.5% תגמולי מעסיק ו-6% פיצויים), ומעביר את הסכום הכולל (18.5%) ישירות לקרן הפנסיה שלכם מדי חודש.

אם אתם עצמאים, אתם אחראים באופן מלא לביצוע ההפקדות. עליכם להעביר את הכסף בעצמכם לקרן הפנסיה (בהוראת קבע, העברה בנקאית וכו') בהתאם לשיעורי ההפקדה שנקבעו בחוק לעצמאים: 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע. כדי לבחור את הקרן שאליה יופקדו הכספים, מומלץ לבדוק את השוואת קרנות הפנסיה ולבחור את הגוף המנהל המתאים לכם.