יציאה לפנסיה: מתי מתחילים לקבל קצבה ומה בודקים לפני הבקשה

כאן אנשים מתבלבלים הכי הרבה, ולכן כדאי לרשום כל מועד בשורה נפרדת. לכל אחד מהם כללים משלו:

מועד	מה הוא קובע
גיל 60	הגיל המוקדם ביותר לקבלת קצבת זקנה מקרן פנסיה חדשה, בתנאי שאינכם מקבלים קצבת נכות מהקרן
גיל הפרישה בחוק: 67 לגברים, 62 עד 65 לנשים	תחילת הזכאות לקצבת אזרח ותיק (בכפוף למבחן הכנסות) ולפטור ממס על חלק מהקצבה
גיל פרישת חובה: 67	הגיל שבו מעסיק רשאי לסיים עבודה בגלל גיל. הוא לא מחייב להתחיל לקבל קצבה
גיל 70	קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי בלי מבחן הכנסות

ויש עוד מועד שלא מופיע בטבלה: היום שבו הכסף באמת נכנס לחשבון. בקרן פנסיה חדשה הקצבה משולמת עד ה-3 בכל חודש, עבור החודש הקודם. כלומר, הזכאות מתחילה בחודש אחד והתשלום מגיע בחודש שאחריו. את ההבחנות המלאות בין המועדים, ואת התשובה המפורטת לשאלה מתי מקבלים פנסיה, תמצאו במדריך הפסקת עבודה, תחילת קצבה וגיל פרישה הם לא אותו מועד.

החישוב עצמו פשוט: היתרה שצברתם מחולקת במקדם ההמרה. המקדם נקבע לפי הגיל בתחילת הקצבה, המין, שנת הלידה, פרטי בן או בת הזוג והבחירות שתעשו בבקשה. מנורה מבטחים: שאלות ותשובות על פרישה.

בואו נראה את זה אצל אורנה. היא צברה בקרן 2,000,000 ₪, והמקדם שקיבלה בהצעה הוא 200. על הנייר זה אומר קצבה של 10,000 ₪ בחודש. אם תדחה את הקצבה בכמה שנים, היתרה תמשיך לצבור והמקדם ירד, ולכן הקצבה החודשית תעלה. (המספרים להמחשה בלבד.)

מכאן הכלל הבסיסי: מי שמתחיל מוקדם מקבל קצבה חודשית נמוכה יותר לאורך יותר שנים, ומי שדוחה מקבל קצבה גבוהה יותר. אבל קצבה גבוהה יותר היא עוד לא עסקה טובה יותר. בזמן ההמתנה אורנה מוותרת על תשלומים, וצריכה לממן את ההוצאות מעבודה או מחיסכון. את המספר עצמו בודקים במדריך לקריאת מקדם קצבה.

ועוד כמה כללים מעשיים שכדאי לדעת. בטופס הבקשה אפשר לבקש גם עד 3 חודשי קצבה רטרואקטיביים, בתנאי שבחודש הראשון שלהם כבר הגעתם לגיל הזכאות המינימלי (תקנון מנורה מבטחים פנסיה, סעיף 44.2). עד יום ההמרה החיסכון עדיין מושקע, אז כדאי להמשיך לעקוב אחריו. וזכרו שהתשואות שמתפרסמות על מסלולי השקעה, גם בלירות, הן לפני דמי ניהול. אחרי שהקצבה מתחילה, דמי הניהול מהצבירה מוגבלים ל-0.3% בשנה לפנסיונרים שהחלו לקבל קצבה מפברואר 2022 ואילך.

לא חייבים לבחור בין השניים. אפשר להתחיל לקבל קצבה ולהמשיך לעבוד, וגם להמשיך להפקיד לקרן מהשכר החדש. רק דבר אחד אסור לשכוח: תיאום מס. בלעדיו הקצבה או השכר עלולים להיות מנוכים במס המרבי. מנורה מבטחים: שאלות ותשובות על פרישה.

אפשרות נוספת היא להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר כחיסכון בקרן. רק אל תתייחסו ליתרה הזאת ככסף פנוי: היא עדיין כפופה לכללי משיכה ומס. ואם אתם עדיין עובדים אצל המעסיק שהפקיד את הכספים, הקרן עשויה לבקש ממנו אישור לגבי כספי הפיצויים. תקנון מנורה מבטחים פנסיה, סעיף 47.

זה החלק שהכי חשוב לעצור בו. בבקשה לקצבת זקנה בוחרים כמה דברים, ואחרי שהקצבה הראשונה שולמה אי אפשר לשנות אותם. לכן כדאי להכיר אותם לפני שממלאים את הטופס, לא תוך כדי:

• קצבה לבן או בת הזוג: בקרן פנסיה חדשה מי שיש לו בן או בת זוג חייב לבחור קצבת שארים של 30% עד 100% מהקצבה שלו. ככל שהשיעור גבוה יותר, הקצבה שלכם נמוכה יותר. אפשר לבחור גם קצבה לילדים.
• תקופת הבטחה: 60, 120, 180 או 240 חודשים שבהם המשפחה ממשיכה לקבל תשלומים אם תלכו לעולמכם מוקדם. ההסבר המלא במדריך לתקופת הבטחה בפנסיה.
• היוון: אפשר להמיר לסכום חד-פעמי את החלק של הקצבה שמעל הקצבה המזערית. את ההחלטה הזאת מקבלים לפני התשלום הראשון, ואין ממנה דרך חזרה.

איך כל הבחירות האלה מתחברות להחלטה משפחתית אחת? על זה עונה המדריך לבחירת מסלול קצבה. וכשיש לכם שתי הצעות ביד, דף העבודה להשוואת הצעות קצבה עוזר לוודא שאתם משווים אותם תנאים.

רוב האנשים מגיעים לפרישה עם יותר מקופה אחת. נקודת הפתיחה היא דוח של המסלקה הפנסיונית. רשמו כל מוצר בנפרד, כי לכל אחד תנאים וזכויות פרישה לפנסיה משלו:

• קרן פנסיה חדשה: כללי התקנון האחיד שמתוארים במדריך הזה.
• קרן פנסיה ותיקה: זכויות לפי תקנון הקרן והוותק. ראו איך נערכים לבקשת קצבה מקרן ותיקה.
• ביטוח מנהלים: תנאי הפוליסה, ולעיתים מקדם קצבה מובטח ששווה לשמור עליו. ראו ביטוח מנהלים ותיק לקראת פרישה.
• פנסיה תקציבית: הזכויות נקבעות לפי ההסדר עם המעסיק. ראו פנסיה תקציבית: הזכויות שצריך למפות.

אחר כך מחברים את המקורות לתמונה אחת, עם מועדי התחלה ומס, במדריך לכמה מקורות פנסיה. ורוצים לאחד קרנות רק כדי לפשט? קודם בדקו מה עלול ללכת לאיבוד, במדריך לאיחוד קרנות לקראת פרישה.

1. כחצי שנה לפני: הקרן שולחת הודעה עם האפשרויות שעומדות בפניכם: מסלולי שארים, תקופת הבטחה, היוון ודחיית הפרישה. לא קיבלתם? בקשו אותה.
2. בקשו הצעות קצבה לכל מועד שאתם שוקלים, עם אותן בחירות משפחתיות. רק כך אפשר להשוות ביניהן.
3. לפחות שלושה חודשים לפני המועד המבוקש, הגישו את הבקשה. מנורה ממליצה על הטווח הזה, ומועד הפרישה המוקדם ביותר הוא החודש שאחרי קבלת הבקשה.
4. צרפו מסמכים: טופס בקשה לקצבת זקנה של הקרן, צילום תעודת זהות, אישור ניהול חשבון בנק וטופס מס. במקרים מסוימים נדרש גם מסמך מהמעסיק. הראל: ערכה למימוש זכויות בפנסיית זקנה.
5. עקבו אחרי האישור: בתקנון האחיד הקרן שולחת אישור קבלה תוך 7 ימים, עם בקשה למסמכים חסרים אם יש, ומאשרת בקשה מלאה תוך 10 ימים.
6. הקצבה הראשונה: הזכאות מתחילה ב-1 לחודש שביקשתם, והתשלום מגיע עד ה-3 בחודש שאחריו.

ובמקביל, אל תשכחו את המס. כשמגיעים לגיל הפרישה מגישים לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות (טופס 161ד), והיא שקובעת איך מנצלים את הפטור ממס על הקצבה. ההסבר המלא נמצא במדריך לקיבוע זכויות. את ההחלטות שנוגעות למשיכת הכסף עצמה, כולל היוון וקופות גמל, מפרט המדריך משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה.

הגיע הכסף? עכשיו השוו את תלוש הקצבה הראשון לאישור מהקרן ולסכום שנכנס לבנק. בדקו את הברוטו, את ניכוי המס ואת החודש שעבורו שולם. נכנסו גם תשלומים רטרואקטיביים? הפרידו אותם מהסכום החודשי הקבוע, כי עליו בונים את התקציב.

הקצבה מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן, כך שהסכום הראשון הוא לא הסכום שתקבלו לאורך כל השנים. ומה עם הכסף שלא הומר לקצבה, כמו קרן השתלמות, קופות גמל או יתרה שנשארה בקרן? אותו כדאי לחלק לפי מתי תצטרכו אותו. לבדיקת התמונה המלאה אפשר להיעזר במחשבון תכנון פרישה.

• הפסקת עבודה, תחילת קצבה וגיל פרישה הם לא אותו מועד
• מסלול קצבה: איך מבינים את ההחלטה עבורכם ועבור המשפחה
• מקדם קצבה: איך קוראים את המספר בהצעת הפרישה
• שתי הצעות קצבה: מה חייב להיות זהה כדי להשוות
• תקופת הבטחה בפנסיה: איך בוחרים בין 60 ל-240 חודשים
• ביטוח מנהלים ותיק לקראת פרישה: מה בודקים בפוליסה
• פנסיה תקציבית: הזכויות שצריך למפות לקראת פרישה
• קרן פנסיה ותיקה: איך נערכים לבקשת קצבה
• יש לכם כמה מקורות פנסיה: איך מחברים אותם לתמונה אחת
• איחוד קרנות לקראת פרישה: מה חייבים לבדוק קודם

מקורות

• מנורה מבטחים: תקנון קרן הפנסיה המקיפה, בתוקף מ-26.7.2026, סעיפים 41 עד 51; שאלות ותשובות על פרישה.
• הראל: ערכה למימוש זכויות בפנסיית זקנה.
• ביטוח לאומי: גיל הפרישה. רשות המסים: בקשה לקיבוע זכויות.

המידע כללי ואינו ייעוץ פנסיוני, מס או משפטי אישי. התנאים המחייבים הם אלה שבתקנון הקרן או בפוליסה שלכם. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות או קצבה בעתיד.