ביטוח מנהלים ישן לקראת פרישה: מה בודקים בפוליסה לפני שמחליטים

תנאי ביטוח המנהלים השתנו בכמה מועדים לאורך השנים, ופוליסה נשארת בדרך כלל עם התנאים שנקבעו כשנפתחה. כלומר, השנה שבה חתמתם עליה ממשיכה ללוות אתכם עד היום. אלה התקופות שכדאי להכיר:

הטבלה מתארת את המצב השכיח, לא כל פוליסה. חברת ביטוח יכולה למכור באותה שנה כמה תוכניות בתנאים שונים. לכן מה שקובע הוא נוסח הפוליסה שלכם, ולא שנת הפתיחה לבדה.

מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר. בפוליסה עם מקדם מובטח, המקדם נקבע מראש ולא יעלה גם אם תוחלת החיים בישראל תמשיך לעלות. זה היתרון הגדול של ביטוח מנהלים ישן, ולכן הוא שווה בירור יסודי.

בואו נראה למה זה כל כך משמעותי. לדני יש 1,000,000 ₪ בפוליסה עם מקדם מובטח של 160. הקצבה שלו: 6,250 ₪ בחודש. אם אותו סכום היה מומר לקצבה במקדם של 200, הקצבה הייתה 5,000 ₪ בלבד. הפרש של 1,250 ₪ בכל חודש, לכל החיים, רק בגלל מספר אחד בפוליסה. (המספרים להמחשה בלבד.)

אז מה שואלים? בקשו מחברת הביטוח תשובה בכתב לארבע שאלות:

1. מה המקדם המובטח בגיל שבו אתם מתכננים לפרוש, ובאיזה מסלול קצבה הוא חל.
2. על אילו כספים הוא חל: על כל הצבירה, או רק על הכספים שהופקדו עד מועד מסוים או בתנאים מסוימים.
3. מה עלול לבטל אותו: הפסקת הפקדות, משיכה, ניוד חלקי או בחירה במסלול קצבה אחר.
4. מה המקדם שיחול על כספים שאינם מוגנים, למשל הפקדות חדשות.

השאלה השלישית היא המקום שבו אנשים נופלים. בחלק מהפוליסות, בחירה במסלול קצבה שונה מזה שנקבע בפוליסה מחשבת את המקדם מחדש לפי הלוחות שבתוקף בעת הפרישה. כלומר, היתרון יכול להיעלם בחתימה אחת. איך שומרים על המקדם כשעוזבים מקום עבודה מוסבר במדריך שמירה על רצף קצבה בביטוח מנהלים. ואיך קוראים את המספר עצמו מוסבר במדריך מקדם קצבה.

בפוליסות שנמכרו עד סוף 2003, ״משתתפות ברווחים״, חברת הביטוח גובה דמי ניהול קבועים ובנוסף חלק מהתשואה הריאלית, בדרך כלל 15%. בשנים טובות בשוק החלק הזה יכול להצטבר לסכום משמעותי. בפוליסות שנפתחו מ-2004 דמי הניהול נגבים כאחוז מההפקדות וכאחוז מהצבירה, כמו במוצרי חיסכון אחרים.

איך יודעים כמה הפוליסה עולה לכם בפועל? אחוזים לא מספרים את כל הסיפור. בקשו מהחברה את סכום דמי הניהול שנגבו בשנה האחרונה בשקלים, ושאלו גם אם דמי הניהול ישתנו בתקופת הקצבה. ובהשוואה לקרן פנסיה או לקופת גמל, זכרו שהתשואות המתפרסמות הן תמיד לפני דמי ניהול, כי דמי הניהול שונים מלקוח ללקוח.

בפוליסה ותיקה אחת יכולים לשבת כמה סוגי כסף, וכל אחד מהם מתנהג אחרת בפרישה:

• כספים קצבתיים מיועדים לקצבה חודשית. כל ההפקדות לביטוח מנהלים מ-2008 ואילך הן קצבתיות.
• כספים הוניים הופקדו לפני 2008 בתוכנית הונית, ואפשר בדרך כלל למשוך אותם בסכום אחד, בכפוף לכללי המס.
• כספי פיצויים הם הכסף שהמעסיק הפריש לפיצויים. מה שקורה להם תלוי בנסיבות סיום העבודה ובהחלטות שתקבלו מול רשות המסים.

למה זה חשוב? כי הפירוט הזה קובע כמה מהכסף יהפוך לקצבה, כמה אפשר למשוך ואיזה מס ישולם על כל חלק. לכן בקשו מהחברה פירוט של היתרה לפי שלושת הרכיבים, ולפי תקופות ההפקדה. הכללים כאן מורכבים באמת, וכדאי לעבור עליהם עם איש מקצוע לפני שחותמים על בקשה.

ביטוחי מנהלים ישנים כוללים לפעמים ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ושחרור מתשלום פרמיות. העלות שלהם יורדת מהחיסכון או מההפקדה, וחלקם מסתיימים בגיל קבוע. לקראת הפרישה עברו על כל כיסוי ושאלו שלוש שאלות:

• מה סכום הכיסוי ומה עלותו החודשית היום.
• מתי הוא מסתיים, ומה קורה לו כשמפסיקים להפקיד.
• האם הוא עדיין נחוץ לכם, או שאתם משלמים על הגנה שכבר אין בה צורך.

עוזבים עבודה לפני תחילת הקצבה? אז יש לבדוק בנפרד מה קורה לכיסויים בתקופת המעבר. ההסבר המלא במדריך מה קורה לכיסויים אחרי עזיבת עבודה.

בביטוח מנהלים, האפשרויות לקצבה נקבעות בפוליסה עצמה ולא בתקנון אחיד כמו בקרנות הפנסיה. ברוב הפוליסות יש מסלול ברירת מחדל עם תקופת תשלומים מובטחים, ואפשר לבחור גם במסלולים עם קצבה לבן הזוג. לפני שבוחרים, בקשו מהחברה הצעת קצבה לכל מסלול שמעניין אתכם, עם אותה יתרה ואותו מועד, וודאו בכל הצעה שהמקדם המובטח נשמר. על ההבדלים בין המסלולים ומה כל אחד נותן למשפחה, קראו במדריך מסלולי פרישה. כדי להשוות את ההצעות זו לצד זו, יש דף עבודה להשוואת הצעות קצבה.

כאן נמצאת ההחלטה הגדולה, ולכן חשוב להבין דבר אחד: ניוד של ביטוח מנהלים ישן לקרן פנסיה או לקופת גמל מעביר את הכסף, אבל לא את ההבטחה. מקדם מובטח שאבד לא חוזר. זוכרים את דני? אצלו הניוד היה עלול לעלות 1,250 ₪ בחודש. לכן ההחלטה צריכה להישען על השוואה מספרית, לא על תחושה:

• הצד של השמירה: כמה קצבה חודשית תקבלו מהפוליסה, עם המקדם המובטח והעלויות שלה.
• הצד של הניוד: כמה קצבה תקבלו מאותו סכום בקרן פנסיה, לפי המקדם שיחול שם בגיל הפרישה, ובדמי הניהול שתשלמו בה.

השורה התחתונה: ככל שהמקדם המובטח נמוך יותר וקרוב יותר מועד הפרישה, כך גדל הסיכוי שהשמירה עדיפה, גם אם דמי הניהול גבוהים. פוליסה בלי מקדם מובטח ועם דמי ניהול גבוהים היא מועמדת טבעית לבדיקת ניוד. ולא חייבים לבחור הכול או כלום: לפעמים אפשר גם ניוד חלקי, שבו מניידים את הכסף שאינו מוגן ומשאירים את הכסף שנהנה מהמקדם. לפני כל איחוד קראו את המדריך איחוד קרנות וחסכונות לקראת פרישה, ולמידע על המוצר עצמו ראו את עמוד ביטוח המנהלים בלירות.

כדי שלא תצטרכו לחזור לחברה שוב ושוב, הנה כל מה שכדאי לבקש בפנייה אחת:

מה נחשב ביטוח מנהלים ישן?

בדרך כלל, פוליסה שנפתחה לפני 2013, כשעוד נמכרו פוליסות עם מקדם קצבה מובטח. פוליסות שנפתחו עד סוף 2003 הן לרוב גם משתתפות ברווחים.

איך יודעים אם בביטוח מנהלים ישן יש מקדם מובטח?

מחפשים בדוח השנתי או בנוסח הפוליסה את המקדם או את ״הבטחת מקדם״, ומבקשים מהחברה אישור בכתב על המקדם בגיל הפרישה ועל הכספים שהוא חל עליהם.

כדאי לנייד ביטוח מנהלים ישן לקרן פנסיה?

רק אחרי השוואה של הקצבה הצפויה בשתי האפשרויות. אם בפוליסה יש מקדם מובטח נמוך, הניוד עלול להקטין את הקצבה גם כשדמי הניהול בקרן נמוכים יותר.

מה קורה למקדם המובטח אם מפסיקים להפקיד?

זה תלוי בתנאי הפוליסה. בחלק מהפוליסות המקדם נשמר על הכסף שכבר נצבר, ובחלק התנאים קשורים לרצף ההפקדות. לכן לפני שמפסיקים להפקיד, קבלו מהחברה תשובה בכתב.

המידע במדריך כללי ואינו ייעוץ פנסיוני, מס או משפטי אישי. תנאי כל פוליסה נקבעים בנוסח שלה, ויש לבדוק אותם מול חברת הביטוח לפני כל החלטה.