מסלולי פרישה בקרן פנסיה: איך בוחרים מסלול קצבה לכם ולמשפחה

המילה ״מסלול״ מופיעה במסמכי הפנסיה בשלושה הקשרים שונים, וכאן אנשים מתבלבלים בקלות:

• מסלול השקעה קובע איך מושקע הכסף, למשל מסלול כללי, מסלול מניות או מסלול למקבלי קצבה.
• מסלול ביטוח קובע את הכיסוי לנכות ולשארים בשנות החיסכון, לפני הפרישה.
• מסלול פרישה, שנקרא גם מסלול קצבה, קובע מה יקרה לקצבה אחרי פטירתכם: למי היא תמשיך להשתלם, באיזה שיעור ולכמה זמן.

המדריך הזה עוסק רק בסוג השלישי. אז כשנציג בקרן מציע לכם ״לשנות מסלול״, שווה לשאול לאיזה מהשלושה הוא מתכוון, ולבקש שיכתוב את זה.

בקרנות הפנסיה החדשות, הבקשה לקצבת זקנה כוללת שלוש החלטות:

1. שיעור הקצבה לבן או לבת הזוג אחרי פטירתכם. מי שיש לו בן זוג במועד הבקשה חייב לבחור שיעור של 30% לפחות מקצבת הזקנה.
2. תקופת תשלומים מובטחים של 60, 120, 180 או 240 חודשים, או ויתור עליה.
3. קצבה לילדים או לבן עם מוגבלות, שהיא בחירה רשות.

יש גם תקרה: סך כל קצבאות השאירים שתבחרו, לבן הזוג ולילדים יחד, לא יעלה על 100% מקצבת הזקנה שלכם. והכלל שמלווה את כל הבחירות: ככל שההגנה רחבה יותר, הקצבה שתקבלו בחייכם קטנה יותר.

התקנון מחייב פורשים שיש להם בן או בת זוג להשאיר להם קצבה של 30% לפחות. אפשר לבחור שיעור גבוה יותר, עד 100%. פורש שאין לו בן זוג במועד הבקשה מקבל קצבת זקנה בלי ביטוח לבן זוג, ולכן הקצבה שלו גבוהה יותר.

אבל השיעור הוא רק חצי מהסיפור. גובה הקצבה תלוי גם בגיל בן הזוג ובמינו. כשבן הזוג צעיר מכם בכמה שנים, הקרן צפויה לשלם לו קצבה לאורך זמן רב יותר, ולכן אותו שיעור מוריד את הקצבה שלכם יותר. זו גם הסיבה שהשוואה לשכן שבחר ״אותו מסלול״ לא אומרת הרבה.

ועוד שני כללים שכדאי להכיר. לפי התקנון, גירושים אחרי תחילת הקצבה אינם מבטלים את זכאות בן הזוג לקצבת שאירים, אלא אם נקבע אחרת בפסק דין. ואלמן או אלמנה ממשיכים לקבל את הקצבה גם אם נישאו מחדש. על הזכאות, הסכומים והמסמכים שנדרשים מהשארים תמצאו הרחבה בעמוד קצבת שארים בקרן פנסיה ובמדריך קצבת שארים לפני תחילת קצבת הזקנה.

החשש שעליו התקופה הזאת עונה מוכר לרבים: "ומה אם אלך לעולמי שנה אחרי שהתחלתי לקבל קצבה?". תקופת תשלומים מובטחים מבטיחה שבמקרה כזה המשפחה לא תפסיד את רוב הכסף שנצבר. בוחרים אחת מארבע תקופות: 60, 120, 180 או 240 חודשים ממועד תחילת הקצבה.

מה קורה אם פנסיונר נפטר לפני תום התקופה:

• כשיש שארים, הם מקבלים עד סוף התקופה את ההפרש בין קצבת הזקנה ששולמה לפנסיונר לבין קצבת השארים שמגיעה להם. בפועל, עד סוף התקופה המשפחה ממשיכה לקבל סכום בגובה הקצבה המלאה.
• כשאין שארים, המוטבים שנרשמו, ובהיעדרם היורשים, מקבלים בתשלום אחד את הערך המהוון של הקצבאות שנותרו עד סוף התקופה.

לתקופת ההבטחה יש שני תנאים: גילכם בסוף התקופה לא יעלה על 87, ולא קיבלתם קצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה. מי שפורש אחרי גיל 67 ובוחר תקופה שמסתיימת אחרי גיל 87 יקבל תקופה מקוצרת, שמסתיימת בגיל 87.

וחשוב להבין גם מה ההבטחה לא עושה. היא לא מאריכה את קצבת הזקנה שלכם, שמשולמת כל החיים בכל מקרה, והיא לא מחזירה למשפחה את כל החיסכון. היא עונה על חשש אחד מוגדר: פטירה מוקדמת, בשנים הראשונות של הקצבה. המחיר הוא קצבה חודשית נמוכה יותר, וככל שהתקופה ארוכה יותר, ההפחתה גדולה יותר. מתי ההגנה הזאת שווה את המחיר, ואילו שאלות לשאול לפני הבחירה, תמצאו במדריך תקופת הבטחת תשלומים.

אפשר לבטח גם קצבה לילדים, שתשולם להם אחרי פטירתכם כל עוד הם מוגדרים כשארים לפי התקנון. מי שיש לו בן או בת עם מוגבלות יכול לבחור עבורם קצבה בשיעור של 30% עד 40% מקצבת הזקנה. וכאן אין ברירת מחדל שמגינה עליכם: מי שלא בחר בכיסוי הזה בבקשה, ילדיו לא יהיו מבוטחים לאחר מותו.

הקצבה הראשונה מחושבת כך: היתרה הצבורה מחולקת במקדם ההמרה. המקדם נקבע לפי הגיל שלכם, שנת הלידה והמין, ולפי כל הבחירות במסלול: נתוני בן הזוג ושיעור הקצבה שלו, הילדים שבחרתם לבטח ותקופת ההבטחה. כל הגנה נוספת מגדילה את המקדם, ולכן מקטינה את הקצבה.

בואו נראה את זה אצל רותי ואבנר. רותי קיבלה מהקרן שתי הצעות על אותה יתרה: בראשונה 8,000 ₪ בחודש, עם 30% לאבנר, ובשנייה 7,400 ₪ בחודש, עם 60% לאבנר. על הנייר ההצעה הראשונה "טובה יותר". בפועל, 600 ₪ בחודש הם המחיר של הכנסה כפולה לאבנר אם יישאר לבד. (המספרים להמחשה בלבד.)

לכן אי אפשר להשוות בין שתי הצעות קצבה רק לפי השורה התחתונה. כשבהצעה אחת בן הזוג מקבל 60% ובשנייה 30%, הפער בקצבה החודשית משקף בעיקר את ההגנה למשפחה, לא קרן טובה יותר. הסבר מלא על המספר הזה תמצאו במדריך איך קוראים מקדם קצבה.

אין מסלול נכון אחד. הבחירה הנכונה היא זו שעונה על שאלה אחת: מה יקרה להכנסה של הבית אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו? כך עונים עליה בפועל:

1. מחשבים את התקציב של בן הזוג שיישאר. אילו הוצאות ימשיכו גם כשבבית נשאר אדם אחד? דיור, ארנונה ותחזוקה כמעט לא יורדים.
2. בודקים את ההכנסות של בן הזוג עצמו. קצבה משלו, קצבת זקנה מביטוח לאומי, חסכונות או שכר דירה. בן זוג עם קצבה גבוהה משלו צריך פחות הגנה מבן זוג שתלוי בקצבה שלכם.
3. מביאים בחשבון את פער הגילים. בן זוג צעיר בהרבה צפוי לחיות שנים רבות אחריכם, ולכן ההגנה עבורו חשובה יותר, וגם יקרה יותר.
4. בודקים מקורות קצבה אחרים. יש לכם גם ביטוח מנהלים או קרן ותיקה? ייתכן שכבר נקבעה בהם קצבה לבן הזוג. ראו את המדריכים על ביטוח מנהלים ישן ועל כמה מקורות פנסיה.
5. מבקשים מהקרן הצעה לשני מסלולים או שלושה, עם אותה יתרה, אותו מועד ואותם נתונים אישיים. כך ההפרש בין ההצעות משקף רק את המסלול. בדף העבודה להשוואת הצעות קצבה אפשר לרכז את הנתונים.

כמעט כלום, וזו בדיוק הנקודה. הבחירות במסלול הפרישה הן חד־פעמיות. אחרי שמשולמת הקצבה הראשונה אי אפשר לשנות את שיעור הקצבה לבן הזוג, את תקופת ההבטחה או את הכיסוי לילדים. גם בקשה להוון חלק מהקצבה מגישים לפני התשלום הראשון.

מה כן אפשר לשנות? את החלוקה של התשלומים המובטחים בין השארים או המוטבים, ואת שמות המוטבים, בכל עת. ואם בן הזוג הולך לעולמו לפניכם, התקנון אינו קובע חישוב מחדש של הקצבה שלכם, כך שהחלק שוויתרתם עליו לא חוזר אליכם. לכן הבדיקה נעשית מראש.

עוד אפשרות שכדאי להכיר: אפשר להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר בקרן. בביטוח מנהלים ובפוליסות ותיקות הכללים שונים, אז שם קוראים את תנאי הפוליסה שלכם, לא את התקנון של קרן הפנסיה.

איך בוחרים מסלול פרישה בקרן הפנסיה?

מתחילים מהשאלה מה בן הזוג יצטרך אם יישאר לבד, וכמה הכנסה תהיה לו ממקורות אחרים. אחר כך מבקשים מהקרן הצעות לכמה מסלולים עם אותם נתונים, ובוחרים את השילוב שמכסה את הצורך במחיר שאתם מוכנים לשלם בקצבה החודשית.

מה זה מסלול קצבה עם הבטחת תשלומים?

זה מסלול שבו בוחרים תקופה של 60, 120, 180 או 240 חודשים. אם תלכו לעולמכם לפני סוף התקופה, השארים יקבלו עד סופה את ההפרש בין הקצבה שלכם לקצבה שלהם. ואם אין שארים, המוטבים יקבלו את יתרת הקצבאות בתשלום אחד מהוון.

אפשר לבחור מסלול בלי קצבה לבן הזוג?

לא, אם יש לכם בן או בת זוג במועד הבקשה. התקנון מחייב לבחור שיעור של 30% לפחות. מי שאין לו בן זוג במועד הבקשה מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג.

מה קורה לקצבת השארים אם מתגרשים אחרי תחילת הקצבה?

לפי התקנון, הגירושים אינם מבטלים את זכאותו של בן הזוג לקצבת שאירים, אלא אם נקבע אחרת בפסק דין או בצו שיפוטי.

המידע במדריך כללי ומבוסס על התקנון התקני של קרנות הפנסיה החדשות. הוא אינו ייעוץ פנסיוני אישי. לפני ההחלטה בדקו את התקנון של הקרן שלכם ואת ההצעה האישית שקיבלתם.