מה קורה לחיסכון לכל ילד כשיש חוב לביטוח לאומי?

זוהי הטבה משמעותית של התוכנית: עד גיל 21, ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול והעמלות עבור החיסכון של ילדיכם, כך שדמי הניהול בחיסכון לכל ילד לא יורדים מהכסף שנצבר. בקופות הגמל דמי הניהול אחידים: ביטוח לאומי משלם לכל בתי ההשקעות שבתוכנית 0.23% בשנה מהסכום שנצבר (במסלולי גמל להשקעה), ולבנקים הוא משלם דמי תפעול קבועים. לכן ההבדל בין הגופים הוא בתשואה, ולא בדמי הניהול. אם הילד יבחר להמשיך לחסוך באותה קופה לאחר גיל 21, הוא יידרש להתחיל לשלם דמי ניהול באופן עצמאי, והם ינוכו מהכסף שבקופה. למידע נוסף על התנאים, קראו בעמוד חיסכון לכל ילד.

מספר הטלפון של ביטוח לאומי לבירורים על "חיסכון לכל ילד" הוא *6050 (או 04-8812345). זה המוקד הטלפוני הארצי, והוא עונה גם על שאלות בנושא קצבת ילדים. במוקד אפשר לבקש מהנציגים לבדוק היכן נמצאים כספי החיסכון של ילדיכם, כלומר באיזו קופת גמל או באיזה בנק הם מנוהלים. את המידע הזה אפשר לראות גם באתר ביטוח לאומי, בשירות המקוון של תוכנית חיסכון לכל ילד. לשאלות על סכום החיסכון, מסלול ההשקעה או משיכת הכסף פונים לגוף שמנהל את החיסכון: אם החיסכון מנוהל למשל באלטשולר שחם, מתקשרים למוקד השירות של אלטשולר שחם ולא לביטוח לאומי. למידע נוסף על התוכנית, תוכלו לקרוא בעמוד חיסכון לכל ילד.

המסלולים בחיסכון לכל ילד תלויים במקום שבו מנוהל החיסכון: בקופת גמל להשקעה או בבנק. כאשר החיסכון מנוהל בבית השקעות (במסגרת קופת גמל להשקעה), מוצעים שלושה מסלולים לפי רמת סיכון: סיכון מועט (נמוך), סיכון בינוני וסיכון מוגבר (גבוה). לצידם מציעות חלק מהקופות גם מסלול הלכה ומסלול שריעה. הורים שלא בחרו מסלול: מאז ינואר 2025 החיסכון מופקד כברירת מחדל במסלול סיכון מוגבר, אלא אם לאח או לאחות גדולים יותר יש חיסכון ברמת סיכון אחרת. בבנק החיסכון מופקד בפיקדון (צמוד למדד או לא צמוד), ושינוי מסלול אפשרי שם רק בתחנת יציאה, אחת ל-5 שנים. בבחירת מסלול חיסכון לכל ילד כדאי להתחשב בטווח החיסכון: הכסף נצבר עד גיל 18 ויכול להישאר מושקע גם אחר כך, ולכן במסלול מוגבר יש יותר זמן להתאושש מירידות, ומסלול מועט מתאים יותר כשמועד המשיכה קרוב או כשחשובה יציבות. אין מסלול אחד שהוא "הכי טוב" לכולם. בקופת גמל ניתן לשנות את רמת הסיכון ולעבור בין המסלולים בתוך אותו בית השקעות בכל עת, אך לא ניתן לפצל את החיסכון בין כמה מסלולים. לפני הבחירה, מומלץ לבדוק את השוואת ביצועי "חיסכון לכל ילד" בין הגופים השונים.

כן, שינוי מסלול ב"חיסכון לכל ילד" אפשרי, אבל התנאים תלויים במקום שבו מנוהל החיסכון. בקופת גמל להשקעה ניתן לשנות את מסלול ההשקעה ואת רמת הסיכון (סיכון מועט, בינוני או מוגבר, ובחלק מהקופות גם מסלול הלכה או שריעה) בכל עת, בלי לפגוע בוותק או בזכויות.

את הבקשה מגיש ההורה שרשום בביטוח לאומי כ"הורה קשור", ישירות לקופה: באזור האישי, באפליקציה או בטופס מקוון. בבנק החיסכון מופקד בפיקדון, ושינוי מסלול אפשרי רק בתחנות היציאה שנקבעו בו (בדרך כלל אחת ל-5 שנים), למשל מריבית קבועה לריבית משתנה. בפיקדון ללא תחנות יציאה אי אפשר לשנות את המסלול עד סוף החיסכון.

עם זאת, חשוב לדעת שלא ניתן לפצל את החיסכון בין מספר מסלולי השקעה במקביל. בנוסף לשינוי המסלול, אפשר גם לנייד את החיסכון לקופת גמל אחרת שמשתתפת בתוכנית: מגישים בקשה לקופה החדשה, והיא מטפלת בניוד תוך כמה ימי עסקים. חיסכון שמנוהל בבנק אי אפשר להעביר לקופת גמל, ואפשר רק להפסיק את ההפקדות לבנק ולפתוח חיסכון חדש בקופה. תוכלו לבחון את המסלולים והביצועים שלהם בעמוד השוואת "חיסכון לכל ילד".

אם ההורים לא בחרו היכן לנהל את החיסכון באופן יזום (בדרך כלל תוך 6 חודשים מיום הלידה), משרד האוצר קבע מסלול ברירת מחדל. ככלל, ביטוח לאומי יפתח לילד חשבון בקופת גמל להשקעה, בדרך כלל באותה קופה שבה מנוהל החיסכון של אח או אחות. מינואר 2025, מסלול ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד הוא מסלול סיכון מוגבר, אלא אם לאח מבוגר יש מסלול ברמת סיכון אחרת. אפשר לבחור קופה ומסלול אחרים גם בהמשך. למידע נוסף, תוכלו לקרוא בעמוד חיסכון לכל ילד.