האם כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר?

כן, התשובה היא חד משמעית. חוק פנסיה חובה בישראל חל על כל יחסי עובד-מעסיק, גם אם מדובר בהעסקה של שעות בודדות בשבוע. לכן, אם אתם מעסיקים עובד/ת משק בית (כמו עוזר/ת בית או מטפל/ת), אתם נחשבים למעסיקים לכל דבר וחייבים להפריש עבורם כספים לחיסכון פנסיוני (לקרן פנסיה או קופת גמל), כולל רכיב פיצויים.

החובה חלה גם על העסקת עובדים זרים חוקיים בתחומים מסוימים (כמו סיעוד), בהתאם לצווי הרחבה ספציפיים לאותו ענף. אי-הפקדה חושפת אתכם לתביעות מצד העובד ולעבירה על החוק.

"השכר הקובע" (נקרא גם "שכר פנסיוני" או "שכר מבוטח") הוא רכיב השכר שעליו מוסכם בינך לבין המעסיק, וממנו נגזרות ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה. שכר זה אינו כולל בהכרח את כל רכיבי השכר ברוטו (למשל, שעות נוספות, בונוסים או החזרי הוצאות לרוב אינם חלק ממנו).

חשוב מאוד לבדוק בתלוש השכר שהשכר הקובע שלכם מעודכן ומשקף נכונה את הסכמותיכם, מכיוון שהוא משפיע ישירות גם על גובה החיסכון וגם על גובה הכיסוי הביטוחי שלכם (נכות ושארים).

כן. מאז שנת 2017 חוק פנסיה חובה חל גם על עצמאים (מעל גיל 21 ועד גיל 60, שעובדים כעצמאים לפחות חצי שנה). עצמאים מחויבים להפקיד מדי שנה אחוז מסוים מההכנסה החייבת שלהם לחיסכון פנסיוני (כגון קרן פנסיה או קופת גמל).

שיעורי ההפקדה מדורגים לפי גובה ההכנסה. המדינה מעודדת הפקדות אלו באמצעות הטבות מס משמעותיות.

כספי הפנסיה שלכם מושקעים בשוק ההון באחד ממספר מסלולי השקעה, אותם ניתן לבחור ולשנות. המסלול הנפוץ ביותר כיום הוא "המודל הצ'יליאני" (מסלול תלוי גיל), שבו רמת הסיכון מותאמת אוטומטית לגילכם: סיכון גבוה יותר בגיל צעיר, שהולך ופוחת ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.

בנוסף, קיימים מסלולים לבחירה לפי רמת סיכון מועדפת (למשל, מסלול מניות, מסלול אג"ח, מסלול שקלי) ומסלולים הלכתיים. בחירת המסלול משפיעה ישירות על גובה החיסכון שלכם, ולכן כדאי לבדוק את תשואות קרנות הפנסיה במסלולים השונים.

הכספים שאתם מפקידים לקרן פנסיה לא "שוכבים" בקופה, אלא מנוהלים ומושקעים בשוק ההון על ידי הגוף המנהל (בית ההשקעות). הכספים מושקעים במגוון אפיקים כמו מניות, איגרות חוב (ממשלתיות וקונצרניות), נדל"ן ועוד, במטרה לייצר עבורכם תשואה (רווח) לאורך השנים.

אתם יכולים לבחור את תמהיל ההשקעה על ידי בחירת מסלול השקעה (כמו מסלול מנייתי, מסלול סולידי או מסלול תלוי גיל) שמתאים לרמת הסיכון שלכם. מומלץ לבדוק את תשואות קרנות הפנסיה במסלולים השונים כדי לקבל החלטה מושכלת.