הלוואה מקרן פנסיה

כל אדם אשר חסך בקרן פנסיה מקיפה או משלימה סכום צבירה סביר, רשאי לפנות לחברת הביטוח המנהלת ולבקש הלוואה על חשבון הכספים שצבר עד כה בקרן הפנסיה שלו. 

יחד עם זאת, במידה ותבחר חברת הביטוח להעניק את ההלוואה לחוסך, היא תבקש לשעבד את קרן הפנסיה ואת החיסכון שצברתם עד לאותה נקודה. זהו הליך נורמלי שכן לחברת הביטוח אין אפשרות להחתים על ערבים נוספים, כפי שבנק היה עושה לדוגמא. 

מכיוון שכספי החיסכון בקרן פנסיה מיועדים לפרישה בלבד, אין מניעה משעבוד ארוך טווח של הכספים בתמורה להנחה משמעותית בגובה הריבית על ההלוואה בהשוואה להלוואה דומה מהבנק או מחברת אשראי. 

בנוסף על כך, יש לזכור של חברת ביטוח רשאית לבצע נוהל חיתום ולבחון לגופו של כל חוסך אשר מבקש הלוואה ולעיתים לבצע שינוי כזה או אחרת לתנאי ההלוואה שכן זהו לא עיסוקה הראשי של החברה וזאת לא מתחייבת להעניק מימון לכל מבקש. 

האם יש יתרון מובהק לקחת הלוואה מקרן פנסיה?

בהיבט כלכלי בלבד, נראה שיש בהחלט יתרון משמעותי לבקשת הלוואה כנגד קרן פנסיה: 

1. ללא עמלות או קנסות – חברות הביטוח אינה גובה עמלות או קנסות בגין פרעון של קרן פנסיה וזאת משום שזהו אינה עיסוקה העיקרי. חברת הביטוח שואפת לנהל את כספכם בצורה הטובה ביותר ולסייע לכם לפרוש בדרך מכובדת. 
2. ריביות אטרקטיביות מאוד – לחברות הביטוח יש אינטרס מובהק להמשיך ולנהל את כספכם לאורך שנים, לכן "משתלם" לה להציע ריבית נוחה ונמוכה מאוד שכן זהו לא רובד ההכנסה שלה ובמקביל כך היא מאפשרת לכם לשעבד את הקופה לטווח ארוך ולהנות מניהול ההשקעות של חברת הביטוח.
3. ללא ערבים חיצוניים – הכספים שצברתם וחסכתם בקרן הפנסיה ישמשו את חברת הביטוח כערבון ושעבוד כנגד ההלוואה, כך למעשה חברת הביטוח לא זקוקה לערבויות חיצוניות נוספות
4. קרן הפנסיה תמשיך לאפשר הפקדות – לקיחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה שלכם, לא תפגע בזכויות שלכם להמשיך ולהפקיד לאותה קרן. 
5. פוטנציאל תשואה עודפת לעומת הריבית – בעולם אידיאלי, מסלולי ההשקעה המנייתים של קרנות הפנסיה, אמורות להציג תשואה עודפת על פני ריבית ההלוואה, אך גם במקרה שהתשואה הינה רק בגובה מחצית מהריבית, זהו עדיין שדרוג לתנאי ההלוואה הממוצעים.

כמעט כל חוסך ובכל סדר גודל, היה זקוק לפחות פעם אחת לתוספת מימון לחיזוק התזרים, ביצוע השקעה או כל סיבה אחרת וקרן פנסיה יכולה להוות פתרון מצוין לכך. 

עם זאת, לצד קרנות הפנסיה, ניתן לקבל הלוואה מכל מוצר פנסיוני כגון קופת גמל, קרן השתלמות וכו', כך שניתן לבצע השוואה רחבה יותר לתנאי ההלוואה לפני שמקבלים החלטה.