קופת גמל להשקעה לילדים: המדריך שיבטיח להם התחלה טובה יותר בחיים

בואו נפשט את זה. תחשבו על קופת גמל להשקעה כמו על קופת חיסכון משוכללת עם מנוע טורבו. אתם מפקידים סכום כסף (חד-פעמי או חודשי) לקופה שנרשמת על שם הילד שלכם. במקום שהכסף "ישכב" בבנק ויצבור ריבית זעומה, גוף פיננסי מקצועי (בית השקעות או חברת ביטוח) מנהל אותו ומשקיע אותו בשוק ההון במטרה לייצר תשואה גבוהה לאורך זמן.

זהו חיסכון שרשום על שם הילד, אבל אתם, ההורים, שולטים בו לחלוטין עד שהילד יגיע לבגרות. אתם מחליטים כמה להפקיד, מתי, ובאיזה מסלול השקעה הכסף ינוהל.

זו שאלה מצוינת. הרי המדינה כבר נותנת לכל ילד חיסכון, לא? נכון, אבל חשוב להבין את ההבדלים. תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא יוזמה מבורכת, אבל הסכומים המופקדים בה נמוכים (55 ש"ח בחודש נכון ל-2024), ולרוב היא מנוהלת במסלולים מאוד סולידיים. זה נחמד, אבל זה לא מה שיממן תואר ראשון או יהווה הון התחלתי לדירה.

ומה לגבי חיסכון בבנק? ובכן, בריביות של היום, להשאיר כסף בפק"ם זה כמעט כמו להשאיר אותו מתחת לבלטות. האינפלציה פשוט שוחקת את הערך שלו.

בואו נראה השוואה מהירה:

פרמטר	קופת גמל להשקעה	תוכנית "חיסכון לכל ילד"	פיקדון (פק"ם) בבנק
פוטנציאל תשואה	גבוה (תלוי מסלול)	נמוך עד בינוני	נמוך מאוד
גמישות בהפקדה	גבוהה (עד כ-79,000 ₪ בשנה)	קבועה ונמוכה	גבוהה
ניהול השקעות	מקצועי ואקטיבי	פסיבי לרוב	אין
הטבות מס	דחיית מס מלאה	פטור ממס רווחי הון	אין
נזילות	מלאה, בכל רגע	רק בגיל 18	תלוי בתנאי הפיקדון

השורה התחתונה? גמל להשקעה הוא פשוט ליגה אחרת.

אם עדיין לא השתכנעתם, בואו נדבר על שלוש נקודות שיבהירו למה זהו אפיק החיסכון המועדף על כל כך הרבה משפחות בישראל.

1. הכסף עובד קשה (באמת קשה)

במקום שהכסף שלכם ישחק "תופסת" עם האינפלציה, מנהלי השקעות מנוסים דואגים שהוא יהיה במקומות הנכונים. אתם יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים – ממסלולים סולידיים ועד מסלולים מנייתיים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר. כשמתחילים לחסוך בגיל צעיר, אפקט הריבית דריבית הופך לכדור שלג של צמיחה. כל שקל שהרווחתם, מתחיל להרוויח בעצמו. זה הקסם של השקעה לטווח ארוך.

2. הטבת מס משמעותית (שחוסכת לכם אלפי שקלים)

זה יתרון עצום. ברוב אפיקי ההשקעה, אתם משלמים מס של 25% על הרווחים שלכם. בקופת גמל להשקעה, אתם נהנים מ"דחיית מס". כלומר, כל עוד הכסף בקופה, הוא צומח וצובר רווחים על הרווחים (ריבית דריבית) בלי שאירוע מס יעצור את המומנטום. המס ישולם רק ביום שתמשכו את הכסף. אם תחליטו להשאיר את הכסף עד אחרי גיל 60 ולמשוך אותו כקצבה, הוא יהיה פטור ממס לחלוטין!

3. נזילות מלאה: הכסף שלכם, ההחלטה שלכם

החיים מלאים בהפתעות. אולי תצטרכו את הכסף למטרה לא צפויה? אין בעיה. בניגוד לקרן השתלמות או חיסכון פנסיוני, הכסף בקופת גמל להשקעה זמין למשיכה בכל רגע, לכל מטרה, ובדרך כלל תוך ימים ספורים. אתם פשוט משלמים מס על הרווחים ומושכים את היתרה. הגמישות הזו נותנת שקט נפשי אדיר.

התהליך היום הוא דיגיטלי, מהיר וידידותי.

1. בוחרים גוף מנהל: זה השלב החשוב ביותר. כדאי לבחון את הביצועים והתשואות של הגופים השונים. תוכלו להשתמש בכלי השוואת קופות גמל להשקעה כדי לקבל החלטה מושכלת.
2. ממלאים טופס דיגיטלי: מזינים את הפרטים שלכם ושל הילד, ומצרפים צילום תעודת זהות עם הספח.
3. קובעים הוראת קבע: מחליטים על הסכום החודשי שתרצו להפקיד ויוצאים לדרך.

וזהו. הקופה פתוחה והעתיד הכלכלי של הילד שלכם נראה ורוד יותר.

באיזה גיל אפשר לפתוח קופה לילד? מגיל לידה. אין הגבלת גיל מינימלית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תיהנו יותר מאפקט הריבית דריבית.

כמה כסף אפשר להפקיד כל שנה? התקרה השנתית להפקדה מתעדכנת מעת לעת. נכון לשנת 2024, היא עומדת על 79,005 ₪ לכל חוסך (לכל ת.ז).

מה קורה כשהילד מגיע לגיל 18? השליטה על הקופה יכולה לעבור לילד. ניתן להגדיר זאת מראש מול הגוף המנהל. זו הזדמנות מצוינת ללמד אותו על אחריות פיננסית.

האם אפשר לעבור בין מסלולי השקעה? בהחלט. ניתן לעבור בין מסלולים וגם בין בתי השקעות שונים בכל רגע נתון, ללא עלות וללא אירוע מס.

סיכום: הצעד הקטן שלכם היום, הקפיצה הגדולה שלהם מחר חיסכון לילדים הוא לא מותרות, הוא אחד הדברים החשובים ביותר שנוכל לעשות כדי להעניק להם ביטחון ויכולת בחירה בעתיד. קופת גמל להשקעה היא לא "עוד" אופציה, היא כנראה האופציה החכמה, הגמישה והמשתלמת ביותר שעומדת לרשותכם. זו הדרך להבטיח שהכסף שלכם לא רק נשמר, אלא עובד בשבילם מסביב לשעון.