הלוואה מקרן השתלמות בהפניקס: בקשה, סכום וריבית

כן, הפניקס נותנת הלוואות כנגד הכסף בקרן ההשתלמות שלה, "הפניקס השתלמות" (מס' קופה 399). לפי הפניקס, את הבקשה להלוואה מקרן השתלמות מגישים באתר או באפליקציה שלה: ממלאים טופס מקוון עם הפרטים האישיים, הסכום ותקופת ההחזר, ומצרפים את המסמכים שהמערכת מבקשת. אין טופס להורדה. מקרן נזילה אפשר לקבל עד 75% מהצבירה (עד 45% במסלול מניות), ומקרן לא נזילה עד 45%. הסכום המינימלי הוא 20,000 ש"ח, התקופה עד 7 שנים, והריבית מבוססת על ריבית הפריים. הפניקס מחליטה לפי שיקול דעתה אם לתת הלוואה, ובאילו תנאים.

את הפרטים לקחנו מעמוד ההלוואות כנגד חיסכון ארוך טווח של הפניקס, מעמוד השאלות והתשובות שלו, מעמוד קרן ההשתלמות של הפניקס, מתקנון הפניקס השתלמות (מהדורה ליום 1.7.2024) ומהוראות רשות שוק ההון, כפי שקראנו אותם ב-3 בנובמבר 2026. המדריך עוסק רק בהפניקס. מה שמשותף לכל החברות מוסבר במדריך הלוואה מקרן השתלמות.

מי יכול לקבל הלוואה

• לפי הפניקס, ההלוואה פתוחה לשכירים, לעצמאים ולפנסיונרים, והאישור נתון לשיקול דעתה. לפי סעיף 49 בתקנון, החברה רשאית, אבל לא חייבת, לתת הלוואות לעמיתים.
• אין דרישה לוותק מינימלי בקרן, אבל לפי הפניקס הוותק והנזילות של הקופה עשויים להשפיע על שיעור ההלוואה בחלק מהמוצרים. צריך לפחות 20,000 ש"ח ברכיב התגמולים, והזכאות מחושבת רק מכספי התגמולים.
• בשאלות הנפוצות על הלוואות כנגד חיסכון, הפניקס כותבת שצריך הכנסה חודשית של 5,000 ש"ח לפחות. דמי אבטלה לא נחשבים לעניין זה, ואפשר להסתמך גם על ההכנסה של בן או בת הזוג.
• בין הסיבות שהפניקס מונה לחוסר זכאות: הליך משיכה, ניוד או עיקול שקיים בחשבון.
• אין צורך בערבים או בביטחונות נוספים. לפי הפניקס, החיסכון עצמו הוא הבטוחה.
• חוסכים שהיו בקרן ההשתלמות המסלולית של סלייס (מ"ה 11925): מ-1.3.2025 הקרן מוזגה לתוך "הפניקס השתלמות" (399), הקרן שהמדריך הזה עוסק בה, ולכן ההלוואה היא לפי תנאי הפניקס. קרנות בניהול אישי של סלייס לא עברו להפניקס.

כמה אפשר לקבל

לפי עמוד ההלוואות ועמוד השאלות והתשובות של הפניקס, בקרן השתלמות:

• קרן נזילה, כלומר כסף שאפשר למשוך לפי דין: עד 75% מהצבירה. במסלול מניות: עד 45%.
• קרן לא נזילה: עד 45% מהצבירה.
• סכום ההלוואה המינימלי: 20,000 ש"ח.

לפי עמוד קרן ההשתלמות של הפניקס, הכסף נזיל אחרי 6 שנים לכל מטרה, או אחרי 3 שנים כשמגיעים לגיל פרישה או כשהכסף מממן השתלמות מוכרת, לפי התקנון והדין. הוראות רשות שוק ההון (החוזר המאוחד, שער 5, חלק 2, פרק 4, סעיף 5(יג), עדכון 3 ביוני 2026) מתירות עד 80% מכספים נזילים ועד 50% מכספים לא נזילים בקרן השתלמות. התקרות של הפניקס נמוכות מהן, והפניקס רשאית לאשר גם פחות.

ריבית, תקופה והחזר

• ריבית: מבוססת על ריבית הפריים, בתוספת או בהפחתה של מרווח שנקבע לפי המוצר ותקופת ההלוואה. היא לא צמודה למדד. כשבנק ישראל משנה את הריבית, גם הריבית על ההלוואה משתנה, לפי המרווח שנקבע לכם. לפי הפניקס, נכון להיום הריבית נעה בין פריים פחות 0.5% לפריים ועוד 2% לכל היותר.
• בטבלת הריביות של הפניקס (כפי שהופיעה ב-3 בנובמבר 2026), בקרן נזילה: פריים פחות 0.5% עד 3 שנים, פריים פחות 0.35% ל-3 עד 5 שנים, ופריים פחות 0.25% ל-5 עד 7 שנים. בקרן השתלמות לא נזילה: פריים ועוד 1% עד 5 שנים, ול-5 עד 7 שנים פריים ועוד 0.5% בשפיצר ופריים ועוד 0.8% בגרייס.
• תקופה: עד 7 שנים. בשאלות הנפוצות הפניקס כותבת שאפשר לבקש תקופה של 12 חודשים לפחות ושל 83 חודשים לכל היותר (שבע שנים פחות חודש).
• שפיצר: החזר חודשי קבוע של קרן וריבית עד סוף ההלוואה.
• גרייס: משלמים כל חודש רק ריבית, ואת קרן ההלוואה מחזירים בסוף התקופה. לפי הפניקס, בקרן השתלמות אפשר גרייס לכל תקופת ההלוואה.
• התשלום הראשון הוא בחודש שאחרי שמקבלים את הכסף. בגרייס הוא כולל רק ריבית.
• כברירת מחדל ההחזרים נגבים מחשבון הבנק שלכם בהוראת קבע, לא מכספי הקרן. לפי הפניקס, להלוואה על חשבון החיסכון פותחים בבנק הרשאה לקוד מוסד 50865. הפניקס לא כותבת באיזה שלב של הבקשה עושים את זה. בהלוואה מקרן השתלמות אין משלם צד שלישי: רק הלווה משלם את ההחזרים.
• עמלות: לפי הפניקס, אין עמלת פתיחת תיק, אין דמי טיפול ואין עמלת פירעון מוקדם.

איך מבקשים הלוואה מקרן השתלמות בהפניקס, שלב אחר שלב

1. בודקים זכאות. בעמוד ההלוואות של הפניקס יש קישור לבדיקת זכאות ולבקשת הלוואה במוצרי הגמל. אפשר לבדוק את הסטטוס גם באזור האישי או בשירות הלקוחות.
2. נכנסים לבקשה דרך האתר או האפליקציה של הפניקס. לפי הפניקס, התהליך הדיגיטלי זמין 24 שעות ביממה, כל ימות השבוע.
3. ממלאים את הטופס המקוון: פרטים אישיים, סכום ההלוואה ותקופת ההחזר. בוחרים בין שפיצר לגרייס.
4. מעלים את המסמכים. לפי הפניקס, רשימת המסמכים המדויקת מוצגת כשממלאים את הבקשה המקוונת.
5. הפניקס בודקת את הזכאות ומחליטה אם לאשר. אם צריך הבהרות, היא עשויה לפנות אליכם לשיחה או לבקש מסמכים נוספים.
6. לפני שהכסף מועבר חותמים על הסכם הלוואה. לפי הפניקס, מתן ההלוואה כפוף לחתימה שלכם על הסכם הלוואה ולהליך חיתום לפי הנהלים שלה. מועד התשלום הראשון נקבע בהסכם.
7. אחרי האישור הכסף מועבר רק לחשבון בנק שעל שמכם. בעמוד השאלות והתשובות של הפניקס כתוב שמסיום התהליך הדיגיטלי ועד שהכסף בחשבון עוברים לכל היותר 4 ימי עסקים, אם הבקשה תקינה ולא דורשת בירורים נוספים.

כשההלוואה כבר פתוחה

• יתרה ולוח סילוקין: לפי הפניקס, רואים אותם באזור האישי.
• הפקדות: ממשיכות להיכנס לקרן כרגיל, והכסף נשאר מושקע במסלול שלכם.
• פירעון מוקדם: אפשר לפרוע את כל ההלוואה או חלק ממנה בכל שלב, בלי קנסות. לפי הפניקס, פירעון ושינוי פרטי התשלום נעשים היום דרך נציג שירות.
• פירעון מכספי הקרן: לפי הפניקס, אפשר לבקש לפרוע את ההלוואה מהכספים הנזילים בקרן, בכפוף לדין.
• הלוואה נוספת: לפי הפניקס, ייתכן שאפשר לקחת יותר מהלוואה אחת, לכל מוצר בנפרד, כל עוד סך ההלוואות בתוך המגבלות של כל מוצר. כל בקשה נבדקת מחדש. כדי להגדיל הלוואה קיימת, לוקחים הלוואה חדשה נוספת, באישור.
• פיגור: אם לא משלמים, זה עלול להוביל לריבית פיגורים ולהליכים משפטיים, כולל הוצאה לפועל. לפי הפניקס, כשההחזרים לא משולמים לאורך זמן, הקרן רשאית לממש כספים מהחיסכון כדי לסלק את החוב, ולרוב היא עושה זאת רק אחרי פניות וניסיונות להסדיר אותו. קיזוז ההלוואה מהחיסכון כפוף לניכוי מס לפי דין. לפי סעיף 50 בתקנון, החברה רשאית לפעול להחזר ההלוואה לפי תנאי ההלוואה.

משיכה וניוד כשיש הלוואה

• משיכה מלאה: לפי הפניקס, אפשרית רק אחרי שפורעים את כל ההלוואה.
• משיכה חלקית: אפשרית רק אם אחריה ההלוואה לא עוברת את השיעור המרבי ביחס ליתרה. לפי תקנה 16(ב) לתקנות כללי השקעה (התשע"ב-2012), אם אחרי משיכה היתרה נמוכה מההלוואות, מה שעומד לזכותכם הוא היתרה פחות ההלוואות, והסכום שנוכה משמש לפירעון ההלוואות. לצורך המס, היתרה נחשבת כולל ההלוואות וכל סכום אחר שאתם חייבים לקופה בגללן.
• ניוד לחברה אחרת: אי אפשר כל עוד יש הלוואה פתוחה. קודם פורעים את כל ההלוואה, ורק אז מנידים. כך כותבת הפניקס, וכך קובעת תקנה 4(3) לתקנות העברת כספים בין קופות גמל (התשס"ח-2008).
• ניוד להפניקס: לפי הפניקס, אפשר להעביר אליה קרן השתלמות רק אם אין על הכספים עיקול, שעבוד או הלוואה, ואם לא מתקיימות נסיבות אחרות שקובע הדין.

אם הבקשה לא אושרה

הפניקס כותבת שהיא לא חייבת לתת הלוואות, ושההחלטה נתונה לשיקול דעתה הבלעדי. היא מפנה לבדוק את הסטטוס באזור האישי או מול שירות הלקוחות, כי הזכאות יכולה להשתנות. בעמודי ההלוואות של הפניקס אין דרך לערער על סירוב. אפשר להגיש פנייה לממונה על פניות הציבור בהפניקס דרך טופס הפנייה באתר, ולפי הטופס התשובה נשלחת בתוך 30 ימים. איך מגישים תלונה, גם לרשות שוק ההון: המדריך להגשת תלונה.

טלפון ומייל להלוואות בהפניקס

• מידע על הלוואות כנגד חיסכון ארוך טווח (פנסיה, גמל והשתלמות): טלפון 3455*, מייל L@fnx.co.il.
• שירות לקוחות בוואטסאפ: 054-9893455.
• יתרת ההלוואה, לוח הסילוקין וסטטוס הזכאות: האזור האישי באתר הפניקס.

עוד על קרן ההשתלמות של הפניקס: הפניקס קרן השתלמות בלירות. והשוואת הלוואות בין החברות: הלוואה מקרן השתלמות.

המידע נכון ל-3 בנובמבר 2026, לפי עמודי ההלוואות של הפניקס, עמוד קרן ההשתלמות שלה, תקנון הפניקס השתלמות (מהדורה ליום 1.7.2024) והוראות רשות שוק ההון. הוא לא ייעוץ פנסיוני. הפניקס רשאית לשנות את תנאי ההלוואות, והתנאים המחייבים הם אלה שבהסכם ההלוואה.