פתיחת פוליסת חיסכון: איך מצטרפים, שלב אחר שלב

פוליסת חיסכון פותחים מול חברת ביטוח: בטופס הצטרפות מקוון באתר החברה, בטופס הצעה ששולחים לחברה, או דרך סוכן ביטוח. ממלאים הצעה לביטוח, מצרפים צילום תעודת זהות ואת שאלון "הכר את הלקוח" כשהטופס דורש אותו, בוחרים מסלול השקעה, ממנים מוטבים ומעבירים הפקדה ראשונה. הפקדת המינימום ודמי הניהול שונים מחברה לחברה. החברה רשאית לקבל את ההצעה או לדחות אותה. אחרי הפתיחה, החוק מאפשר לבטל את הפוליסה בכל עת בהודעה בכתב. בטפסי ההצעה של כלל ושל מנורה מבטחים מודפסת גם זכות לבטל תוך 60 ימים ולקבל בחזרה את ההפקדות, לפי התנאים שמפורטים שם.

מי מנהל פוליסת חיסכון ומי יכול לפתוח אותה

• רק חברות ביטוח. פוליסת חיסכון היא פוליסת ביטוח חיים שמנפיקה חברת ביטוח. אלטשולר שחם ואנליסט כותבות באתרים שלהן שפוליסת חיסכון מנוהלת בחברות ביטוח ולא בבתי השקעות. הכשרה כותבת שפוליסות BEST INVEST שלה מנוהלות דרך שישה גופי השקעה, ובהם אנליסט ואלטשולר שחם.
• בעל הפוליסה והמבוטח. בעל הפוליסה הוא מי שמתקשר עם החברה וחייב בהפקדות. הוא יכול להיות אדם אחר מהמבוטח, ובטפסים של כלל ושל מנורה מבטחים חותמים גם בעל הפוליסה וגם המבוטח. בתנאי הפוליסות של כלל, הראל והכשרה, בעל הפוליסה יכול להיות גם תאגיד. בתנאי "חסכון ישיר לפרט" של ביטוח ישיר (מהדורה 11/2020), בעל הפוליסה הוא אדם בלבד, לא חברה ולא חבר בני אדם.
• זו לא קופת גמל. בטופס של הראל כתוב שהתוכנית "לא מאושרת כקופת גמל", בטופס של מנורה מבטחים כתוב שהפוליסה "מיועדת לפרט ואינה מאושרת כקופת גמל", ובתנאי כלל כתוב שהפוליסה "אינה מוכרת כקופת ביטוח". מנורה מבטחים והכשרה כותבות שאצלן אין תקרת הפקדה לפוליסת חיסכון, כלומר אין הגבלה על הסכום שאפשר להפקיד.

שלב אחר שלב

1. בוחרים חברה ופוליסה. לכל חברה יש שם מוצר, תנאים כלליים ורשימת מסלולי השקעה משלה. את התשואות של המסלולים אפשר לראות בדף תשואות פוליסות חיסכון ולהשוות ביניהם בדף השוואת פוליסות חיסכון. הפרטים של כל חברה מופיעים ברשימה למטה.
2. בוחרים ערוץ. כלל, הראל, מגדל, ביטוח ישיר, מנורה מבטחים והכשרה מציעות באתר שלהן פתיחת פוליסת חיסכון דיגיטלית, בטופס הצטרפות מקוון. אפשר גם להצטרף דרך סוכן ביטוח, או למלא טופס הצעה ולשלוח אותו לחברה בערוץ שמודפס בטופס. הפניקס כותבת שכדי להצטרף פונים לסוכן הביטוח או שולחים פרטים לקבלת הצעה. בטופס של מנורה מבטחים כתוב שלפי סעיף 35 לחוק חוזה הביטוח, מוסרים הצעות ביטוח בכתב למשרד הראשי של החברה, ולא במשרד הסוכן.
3. ממלאים את ההצעה לביטוח. בטפסים שקראנו ממלאים פרטים אישיים, סוג ההפקדה (חד פעמית, חודשית או שתיהן) וסכומה, אמצעי תשלום, איך הכסף מתחלק בין מסלולי ההשקעה, ומוטבים. בטופס של הראל יש גם הצהרות על תושבות מס בארה"ב (FATCA) ובמדינות אחרות (CRS). על השאלות בהצעה עונים תשובה מלאה וכנה. לפי סעיפים 6 ו-7 לחוק חוזה הביטוח, אם התשובה לשאלה בעניין מהותי לא הייתה מלאה וכנה, החברה רשאית לבטל את החוזה תוך 30 ימים מהיום שנודע לה על כך, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח. בביטוח חיים, לפי סעיף 43, הזכות הזו פוקעת שלוש שנים אחרי כריתת החוזה, אלא אם המבוטח או מי שחייו בוטחו פעל בכוונת מרמה.
4. בוחרים מסלולי השקעה. בתנאי כלל, בעל הפוליסה קובע בהצעה איך ההפקדות מתחלקות בין המסלולים. מי שלא בחר מושקע במסלול ברירת המחדל, "כללי". גם בטופס של הראל, בלי בחירה הכסף מושקע ב"הראל מסלול כללי", ואפשר לבחור עד 5 מסלולים. בטופס של הפניקס מקצים לכל מסלול שנבחר לפחות 10%, וסך הכול 100%.
5. ממנים מוטבים. בטופסי ההצעה של כלל, הראל ומנורה מבטחים יש חלק למוטבים למקרה מוות: שם, תעודת זהות, קרבה ואחוז. לפי הטופס של הראל, אם לא מונו מוטבים, הכסף משולם ליורשים החוקיים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה. לפי הטופס של מנורה מבטחים, אם לא מונו מוטבים, המוטבים הם היורשים החוקיים, ואם לא נקבעו אחוזים, הכסף מתחלק שווה בשווה. אפשר לשנות את המוטבים גם אחר כך: ראו איך מעדכנים מוטבים בפוליסת חיסכון.
6. מצרפים מסמכי זיהוי ושאלון הכר את הלקוח. בטופס של הראל: צילום תעודת זהות, ובתעודה ביומטרית צילום של שני הצדדים. בטפסים של כלל ושל מנורה מבטחים כתוב שלפי צו איסור הלבנת הון ממלאים, בנוסף לטופס ההצטרפות, שאלון "הכר את הלקוח" והצהרה של בעל הפוליסה. לצד שאלון הכר את הלקוח, הראל מפרסמת גם נספחים למקרים מיוחדים, בין היתר: איש ציבור זר או מקומי, משלם שאינו המבוטח, והעברת כספים מחו"ל. בטופס של הפניקס יש שאלון הכר את הלקוח, ובדף המוצר מופיע גם "טופס הצהרת מוטב למקרה חיים/מוטב למקרה מוות – תוספת שלישית" (קוד מסמך 3124), שבו מצהירים מי נהנה מקבלת הכסף.
7. מעבירים את ההפקדה הראשונה. אמצעי התשלום מודפסים בטופס של כל חברה. בטפסים של כלל ושל הראל: המחאה, העברה בנקאית, הוראת קבע וכרטיס אשראי. בטפסים של מנורה מבטחים ושל הפניקס אין אפשרות לשלם בכרטיס אשראי: המחאה, העברה בנקאית או הוראת קבע. בטופס של כלל כתוב שתשלום בכרטיס אשראי מוסיף דמי ניהול מההפקדה השוטפת בשיעור של 1.7% לפחות. בטופס של הראל, בהפקדה השוטפת אפשר לשלם בכרטיס אשראי עד 1,000 ₪ למבוטח, ומעל הסכום הזה צריך הוראת קבע. הפקדה במטבע חוץ: בהראל היא כפופה לאישור מראש של החברה, ורק בדולר ארה"ב או ביורו. במנורה מבטחים היא מותנית באישור החברה, ומצרפים אסמכתה על ההעברה. הפניקס כותבת שאי אפשר להפקיד בדולרים.
8. מחכים לאישור ולפוליסה. החברה רשאית לקבל את ההצעה או לדחות אותה. בתנאי כלל, דחייה או הצעה נגדית נשלחות לכל המאוחר 3 חודשים מההפקדה הראשונה, או 6 חודשים אם החברה ביקשה השלמת נתונים. על הצעה נגדית עונים תוך 30 ימים. בלי אישור, הפוליסה מבוטלת. הפניקס כותבת שפוליסה חדשה מופקת תוך 2 ימי עסקים מרגע שמגיעים טופס ההצטרפות וצילום תעודת הזהות, ונשלחת לבעל הפוליסה תוך 10 ימי עסקים. בטופס של מנורה מבטחים כתוב שההפקדה הראשונה מושקעת לכל המאוחר ביום העסקים שאחרי כניסת הפוליסה לתוקף, אם התקבלו טופס הצעה מלא וחתום, ואסמכתה על ההפקדה או אמצעי תשלום תקף. בטופס של הראל כתוב שההתקשרות נכנסת לתוקף רק כשההפקדה מתקבלת, ובכפוף לאישור החברה.

כמה עולה לפתוח פוליסת חיסכון: הפרטים של כל חברה

הסכומים ודמי הניהול שכאן הם מה שכל חברה מפרסמת בדפים ובמסמכים שקראנו ב-24.10.2026. דמי הניהול בפועל נקבעים בדף פרטי הביטוח של כל פוליסה, עד התקרה שבתנאים הכלליים.

• כלל (חיסכון פיננסי לעתיד): הצטרפות דיגיטלית באתר או דרך סוכן. בטופס ההצעה (L121.1, 02/2026): הפקדה חד פעמית מינימום 10,000 ₪, הפקדה חודשית מינימום 300 ₪. בתנאים הכלליים (1418, 08/2024): דמי ניהול מההפקדה השוטפת עד 6%, מהחיסכון המצטבר עד 1.5% בשנה, ומהפקדה חד פעמית לא נגבים דמי ניהול מההפקדה. שירות לקוחות חסכון פיננסי: 03-7616448.
• הראל (הראל מגוון השקעות אישי): הצטרפות מקוונת באתר, דרך סוכן, או בטופס "בקשת הצטרפות" (סוג מסמך 3019, 05/2026) שנשלח בפקס 03-7348169 או במייל: suggestm@harel-ins.co.il להפקדה שוטפת, abh@harel-ins.co.il להפקדה חד פעמית. אפשר לבדוק שהפקס התקבל 24 שעות אחרי המשלוח, בטלפון 1700-70-28-70. הראל כותבת שאפשר להפקיד כל סכום, בלי מינימום. בטופס: אין דמי ניהול מההפקדה, ודמי הניהול מהחיסכון לפי סכום ההפקדה בהצטרפות, מ-1% (עד 149,999 ₪) עד 0.75% (1,500,000 ₪ ומעלה). במסלולי אירוח הם 1.5% עד 1.3%, וההפקדה המינימלית בהם 50,000 ₪. התקרה בתנאים (05/20): 1.5% בשנה.
• הפניקס (הפניקס אינווסט): הצטרפות דרך סוכן או בשליחת פרטים לקבלת הצעה. את המסמכים שולחים למייל f1@fnx.co.il. הפקדה שוטפת מינימום 300 ₪, הפקדה חד פעמית לפתיחה מינימום 10,000 ₪. בטופס ההצעה (קוד מסמך 2833, 06-10-26) דמי הניהול מהחיסכון הם 1% ברוב המסלולים, 1.25% במסלול שריעה, 1.2% במסלול Apollo ו-1.55% במסלולי BlackRock. בתנאים הכלליים (נספח 5552, פברואר 2025): מהתשלום התקופתי עד 4%, מהחיסכון עד 1.7%, ומהפקדה חד פעמית לא נגבים דמי ניהול מההפקדה. מרכז קשרי לקוחות: 3455*, וואטסאפ 054-9893455.
• מגדל (מגדל קשת לפרט): הצטרפות אונליין באתר, או טופס "הצעה לביטוח – מגדל קשת לפרט להפקדות שוטפות וחד פעמיות" (טופס 211). מגדל כותבת: הפקדות מ-200 ₪ בחודש ו/או הפקדה חד פעמית מ-10,000 ₪ בהצטרפות לראשונה, ודמי הניהול נקבעים בהצטרפות ומובטחים לכל תקופת החיסכון. התקרה בתנאים (מק"ט 541104113, 10.2026): 2% בשנה מהחיסכון. מוקד ביטוח פרט, מנהלים, חיים ובריאות: 03-9201010.
• מנורה מבטחים (Top Finance חסכון והשקעה): הצטרפות דיגיטלית מדף המידע על Top Finance באתר, או טופס "הצעה לתוכנית Top Finance חסכון והשקעה" (טופס 250-22, 05/2026). מנורה מבטחים כותבת שאין דמי ניהול על ההפקדה, רק על הצבירה. בטופס: שיעור דמי הניהול מהחיסכון לפי טבלת המסלולים קבוע 48 חודשים מתחילת הביטוח, כל עוד לא משכו כסף. אחר כך החברה רשאית להעלות אותו עד השיעור המרבי, בהודעה בכתב 30 ימים מראש. שירות לקוחות: 2000*, 03-7107777.
• ביטוח ישיר (ישיר אינווסט): הצטרפות אונליין באתר. מינימום 200 ₪ בהוראת קבע ו-5,000 ₪ בהפקדה חד פעמית. דמי ניהול של 0.55% מהצבירה הם מבצע: לפי תנאי המבצע באתר, הוא חל מ-31.1.2026 ועד הודעה אחרת, על פוליסות חדשות שנרכשות ישירות בביטוח ישיר ולא דרך שיתוף פעולה, אחרי עמידה בכללי החיתום של החברה. המבצע לא חל על מסלולים מחקי מדד ועל דמי ניהול שנקבעו לפי תקנה 8 לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), התשע"ב-2012. החברה רשאית לשנות או להפסיק את המבצע בכל עת, וכלפי לקוחות שעמדו בתנאיו לפני השינוי היא מתחייבת לקיים אותו. בתנאים (חסכון ישיר לפרט, 11/2020): מהחיסכון עד 1.5%, מהתשלום השוטף עד 4%, ומהפקדה חד פעמית לא נגבים דמי ניהול. שאלות: 03-5552424.
• הכשרה (BEST INVEST אישי): הצטרפות אונליין, דרך סוכן ביטוח, או הצעה טלפונית: בדף BEST INVEST כתוב 3494*, ובטופס הפנייה באותו דף כתוב שאפשר לקבל הצעה גם במוקד 8811* או בוואטסאפ. הכשרה כותבת: ללא דמי ניהול מפרמיה ועד 1.5% מהצבירה. הפקדה חד פעמית מ-5,000 ₪. לגבי ההפקדה החודשית, בדף BEST INVEST כתוב מ-180 ₪, ובדף פוליסות החיסכון של הכשרה כתוב שב-BEST INVEST אישי הוראת הקבע היא מ-300 ₪. התקרה בתנאים (גרסה 02.2022): 1.5% בשנה מהחיסכון.
• אלטשולר שחם ואנליסט: אין להן פוליסת חיסכון משלהן. מסלולים שהן מנהלות מוצעים בפוליסת BEST INVEST של הכשרה.
• איילון: לא נבדק. את פרטי ההצטרפות אפשר לברר במוקד השירות של איילון או אצל סוכן ביטוח.

ביטול הפוליסה אחרי הפתיחה

• מה החוק קובע. לפי סעיף 45(א) לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, המבוטח רשאי לבטל את החוזה בכל עת בהודעה בכתב לחברה. בחוק, "מבוטח" הוא מי שהתקשר עם החברה בחוזה, ובפוליסות הוא נקרא בעל הפוליסה. לפי סעיף 52(ב), אי אפשר לקבוע בפוליסה תנאי אחר, אלא לטובת המבוטח או המוטב. לפי ברירת המחדל בסעיף 10(ב), החוזה מתבטל שלושה ימים אחרי שהודעת הביטול נמסרה לחברה. אם מונה מוטב בלתי חוזר שאינו המבוטח, סעיף 45(ב) מחייב את החברה להודיע לו מיד בכתב. המוטב רשאי, תוך 30 ימים מקבלת ההודעה, לאמץ את החוזה, ואז הוא בא במקום המבוטח.
• 60 ימים לפי טפסי ההצעה של כלל ומנורה מבטחים. בטופס של כלל (L121.1, 02/2026): בעל הפוליסה רשאי, תוך 60 ימים מקבלת הפוליסה ואם לא קרה מקרה הביטוח, לבטל אותה ולקבל החזר של כל ההפקדות לפי תוצאות ההשקעה, בניכוי עלות הכיסוי הביטוחי ודמי הניהול. בטופס של מנורה מבטחים (250-22, 05/2026): תוך 60 ימים מקבלת תכנית חסכון חדשה אפשר לבטל אותה ולקבל החזר של כל ההפקדות, בניכוי דמי ניהול מהחיסכון ובצמוד לתשואות המסלולים. בטפסים של הראל (05/2026) ושל הפניקס (06-10-26) שקראנו הזכות הזו לא מודפסת. את התנאים המדויקים של הפוליסה שלכם בודקים בטופס ההצעה ובתנאים שקיבלתם.