פתיחת קופת גמל: מדריך הצטרפות לשכירים ולעצמאים

איך פותחים קופת גמל? ממלאים טופס הצטרפות שרשות שוק ההון קבעה את תוכנו. אפשר למלא אותו באתר החברה המנהלת, בטופס ששולחים לחברה, או דרך סוכן או יועץ פנסיוני. שכירים בוחרים את הקופה והמעסיק מפקיד אליה. עצמאים פותחים קופה ומפקידים בעצמם. כשההצטרפות מושלמת, החברה שולחת הודעת הצטרפות בתוך 10 ימי עסקים. אם היא דוחה את הבקשה שלא מסיבות חיתום, היא שולחת הודעה מנומקת בכתב בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הבקשה או מהשלמת המסמכים.

מה לדעת לפני שמצטרפים

• קופת הגמל שפותחים היום היא חיסכון לקצבה. החוק מאשר קופת גמל "לתגמולים" רק לכספים שהופקדו בשל שנות מס שלפני 2008 (סעיף 13(א)(4) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)). בחוק היא נקראת "קופת גמל לחיסכון": קופת גמל לקצבה שאינה קרן פנסיה, קופת ביטוח או קופה מרכזית לקצבה (סעיף 1 לחוק).
• זה מוצר אחר מקופת גמל להשקעה, שיש לה כללים משלה.
• בטופס ממלאים, בין היתר: פרטים אישיים ומצב משפחתי, מעמד (שכיר, עצמאי, שכיר בעל שליטה או עצמאי באמצעות מעסיק), פרטי המעסיק, מסלול השקעה לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים, ושיעורי דמי הניהול. עמית עצמאי ממלא גם את סכום ההפקדה, מועד תחילת הגבייה ותדירות התשלום, ואת "שיעור התגמולים הקובע ואופן חישוב ההכנסה הקובעת": ברירת המחדל בטופס היא 16%, ושיעור אחר מחייב אסמכתה. בהצטרפות מקוונת לא צריך למלא פרטי בעל רישיון (נספח ב׳ לחוזר גופים מוסדיים 2016-9-19).
• דמי הניהול מהפקדה ומצבירה רשומים בטופס ההצטרפות ובהודעת ההצטרפות שהחברה שולחת (נספח ב׳ וסעיף 13 לחוזר).
• כל חברה מנהלת חייבת לאפשר הצטרפות מקוונת באתר האינטרנט שלה (סעיף 5(א) לחוזר). היא גם חייבת לאפשר להצטרף בלי בעל רישיון, בכפוף לסעיף 13 לחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני (סעיף 4(ט) לחוזר).

שכירים: הצטרפות דרך המעסיק

אם אתם עובדים שזכאים להצטרף לקופת גמל לפי דין או הסכם, אתם רשאים לבחור בכל עת כל קופת גמל שמיועדת לאותה מטרה, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שבתקנון הקופה ולהגבלות לפי סעיף 22 לחוק. המעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה או את שיעור ההפקדה בקופה מסוימת, בסוג מסוים של קופות או ברשימת קופות (סעיף 20(א) לחוק). אתם רשאים גם לבחור כל בעל רישיון לשיווק, לייעוץ או לביצוע פעולות בקופה, חוץ מהפקדת כספים לקופה. פעולה שחל עליה סעיף 13 לחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני אפשר לבצע גם שלא במסגרת ייעוץ או שיווק. המעסיק לא רשאי להתנות את ההפקדה או טובת הנאה אחרת בכך שבעל רישיון מסוים יטפל בכם (סעיף 20(א2)). אם ההסכם קובע קופה ולא בחרתם קופה אחרת למרות שניתנה לכם הזדמנות, המעסיק רשאי להפקיד לקופה שבהסכם עד שתבחרו אחרת (סעיף 20(ב)).

1. בחרו חברה מנהלת, קופה ומסלול השקעה. את התשואות ודמי הניהול אפשר לבדוק בהשוואת קופות גמל ובתשואות קופות גמל.
2. מלאו טופס הצטרפות באתר החברה או בטופס מודפס. סמנו מעמד "שכיר" ומלאו את פרטי המעסיק. חלק מהחברות מבקשות לצרף צילום תעודת זהות (פירוט בסוף המדריך).
3. חלק מהחברות מבקשות גם חתימת מעסיק על הטופס או טופס מעסיק נפרד (פירוט בסוף המדריך).
4. אם חסרים מסמכים או פרטים והחברה לא הצליחה להשלים אותם בעצמה, היא מודיעה לכם מה חסר, בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הטופס (סעיף 4(ה) לחוזר).
5. ההצטרפות מושלמת כשהחברה קיבלה טופס שכל שדות החובה בו מולאו, ואישרה את הצירוף (סעיף 4(ב) לחוזר). אם המעסיק עוד לא הפקיד עבורכם לקופה, החברה שולחת לו הודעה על בחירתכם בתוך 10 ימי עסקים מאישור הבקשה. המעסיק פועל לפי הבחירה לא יאוחר מהחודש העוקב לחודש שאחרי קבלת ההודעה (סעיפים 4(ו) ו-4(ז)).
6. בתוך 10 ימי עסקים מהצטרפותכם תקבלו הודעת הצטרפות. יופיעו בה, בין היתר, שם הקופה והקוד שלה, שם המעסיק, מסלול ההשקעה, אם נמסרו פרטי מוטבים, דמי הניהול, מועד ההצטרפות ופרטי מוקד השירות (סעיף 13 לחוזר).

קופת גמל לעצמאים: פתיחה והפקדה עצמית

בחוק, "עמית עצמאי" הוא עמית שמשלם לקופת גמל בעד עצמו. גם עובד שמשלם לקופה בלי תשלום מקביל של המעסיק נחשב עמית עצמאי (סעיף 1 לחוק קופות גמל).

עצמאים חייבים להפקיד לקופת גמל לקצבה, וקופת גמל לחיסכון היא קופת גמל לקצבה. השיעורים הם 4.45% מחלק ההכנסה החייבת בהפקדה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע. מהסכום הזה מנכים תשלומים שהפקדתם, או שהופקדו בעדכם, בשל ההכנסה המבוטחת שלכם. התשלומים מופקדים לא יאוחר מתום שנת המס (חוק ההתייעלות הכלכלית לשנים 2017 ו-2018, סעיף 3). החובה לא חלה על עצמאים שבתום שנת המס עוד לא מלאו להם 21, שהגיעו לגיל הפרישה המוקדמת, או שעוד לא עברו 6 חודשים מאז שנרשמו לראשונה כעוסקים במע״מ. היא גם לא חלה על עצמאים שמלאו להם 55 ביום תחילת החוק (סעיף 4). מתוך כל תשלום, שליש (ועד תקרה שנתית) מיוחס ל"מרכיב חיסכון למצב אבטלה" (סעיף 5).

1. בחרו חברה מנהלת, קופה ומסלול השקעה.
2. מלאו טופס הצטרפות באתר החברה או בטופס מודפס, וסמנו מעמד "עצמאי". בטופס ממלאים את סכום ההפקדה, מועד תחילת הגבייה ותדירות התשלום. אפשר לצרף הרשאה לחיוב חשבון או הוראה להפקדה חד פעמית (נספח ב׳ לחוזר).
3. צרפו את המסמכים שהחברה מבקשת. חלק מהחברות מבקשות צילום תעודת זהות, וחלקן מבקשות מעצמאים גם מסמכים נוספים, כמו שאלון "הכר את הלקוח" או אישור עוסק (פירוט בסוף המדריך).
4. אם חסרים מסמכים, החברה מודיעה לכם בתוך 14 ימי עסקים מקבלת הטופס. בתוך 10 ימי עסקים מהצטרפותכם תקבלו הודעת הצטרפות (סעיפים 4(ה) ו-13 לחוזר).
5. הפקידו בדרכים שהחברה מציינת. בטופס האחיד אפשר לצרף הרשאה לחיוב חשבון או הוראה להפקדה חד פעמית, ויש חברות שמפרטות את דרכי ההפקדה במכתב ההצטרפות (למשל אנליסט).

בחירת מסלול השקעה

• בטופס בוחרים מסלול, ואפשר גם לחלק את ההפקדה באחוזים בין כמה מסלולים. הבחירה נעשית בנפרד לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים (נספח ב׳ לחוזר 2016-9-19).
• עמיתים חדשים שלא בחרו מסלול מצורפים למסלול ברירת המחדל שמתאים לגילם, במודל השקעות תלוי גיל. החברה מנהלת שלושה מסלולים (עד גיל 50, מ-50 עד 60, מ-60 ומעלה), או מסלולים לפי טווח שנות לידה של 5 עד 10 שנים. כשמגיעים לגיל של מסלול ברירת מחדל אחר, החברה מעבירה אתכם אליו במועד שנקבע בתקנון ומודיעה על כך בדיווח השנתי. אפשר גם לבחור מסלול ברירת מחדל שלא מתאים לגילכם, או להישאר במסלול שכבר לא מתאים לגילכם, אלא אם החברה החליטה לא לאפשר זאת (חוזר גופים מוסדיים 2016-9-13, כנוסחו בחוזר 2020-9-18, סעיף 4).
• אם לא נקבע בהסכם קיבוצי או בהסכם אחר שההפקדה לרכיב הפיצויים באה במקום פיצויי פיטורים, בחירה במסלול לכספי הפיצויים ששונה ממסלול ברירת המחדל מותנית באישור המעסיק (נספח ב׳ לחוזר).
• אפשר לעבור מסלול גם אחרי ההצטרפות. מה המסלולים ואיך עוברים ביניהם: מסלולי השקעה בקופת גמל.

מינוי מוטבים כבר בהצטרפות

כבר בהצטרפות לקופת גמל אתם רשאים למסור הוראת מינוי מוטבים לכסף שיעמוד לזכותכם בקופה (סעיף 12(א) לחוזר). אם לא תמסרו הוראה, הכסף יועבר ליורשים על פי דין או על פי צו קיום צוואה, והחברה תציין זאת בהודעת ההצטרפות (סעיף 12(ג)). החברה חייבת לקבל הוראת מוטבים לפחות באחת משלוש דרכים: עותק מקורי (גם מסמך בחתימה ממוחשבת לפי הוראות הרשות), העתק דרך בעל רישיון עם הצהרה שחתמתם בפניו ושהוא זיהה אתכם, או העתק שמסרתם או ששלחתם במדיה דיגיטלית (או שבעל רישיון שקיבל את המקור שלח במדיה דיגיטלית). בדרך הזאת החברה יוצרת איתכם קשר, מזהה אתכם, מפרטת בפניכם את תוכן ההוראה ומתעדת את השיחה (סעיף 12(ה)). כל חברה קובעת אילו מהדרכים היא מקבלת. על שינוי מוטבים בהמשך: מדריך עדכון מוטבים בקופת גמל.

אם החברה דוחה את הבקשה

חברה שדוחה בקשת הצטרפות, שלא מסיבות חיתום, שולחת לכם הודעה בכתב עם נימוקים. ההודעה נשלחת בתוך 14 ימי עסקים מהיום שבו הבקשה התקבלה לראשונה, או מהיום שבו הושלמו כל המסמכים (סעיף 14 לחוזר). זכות הבחירה בקופה כפופה להגבלות על צירוף עמיתים שבתקנון הקופה (סעיף 20(א) לחוק). למשל, כלל כותבת שקופת בר א׳ סגורה למצטרפים חדשים. פניות ותלונות על גופי גמל מגישים לרשות שוק ההון באתר פניות הציבור שלה.

פתיחת קופת גמל לפי חברה: במה החברות שונות

את הפרטים כאן קראנו באתרי החברות ובטפסים שלהן ב-24.10.2026 (את הטופס של מנורה מבטחים קראנו ב-3.11.2026). אנחנו לא ממליצים על חברה מסוימת.

• איילון: לא נבדק. לפרטים על הצטרפות פנו למוקד שירות הלקוחות של איילון.
• אינפיניטי: בעמוד ההצטרפות הדיגיטלית באתר יש כניסה נפרדת "הצטרפות לקופת גמל", שמובילה לטופס דיגיטלי.
• אלטשולר שחם: הצטרפות דיגיטלית מעמוד "הצטרפו דיגיטלית למוצרי חיסכון", בקישור "להצטרפות לאלטשולר שחם – גמל". החברה כותבת שאפשר למנות או לשנות מוטבים בחשבון בכל עת בטופס מינוי מוטבים, ושמעבר בין מסלולים לא יוצר אירוע מס.
• אנליסט: הצטרפות דיגיטלית או בטפסים: שכירים ממלאים "בקשת הצטרפות לקופת גמל" (טופס 1033), עצמאים טופס 1083, ומצרפים צילום תעודת זהות. שולחים בדואר למשרדי החברה (מגדל אלרוב, שד׳ רוטשילד 46, תל אביב) או בדוא״ל gemel@analyst.co.il. דרכי ההפקדה מפורטות במכתב ההצטרפות, ואצל שכירים המכתב נשלח ישירות למעסיק. את הוראת מינוי המוטבים שמצורפת לטופס שולחים במקור, במסירה אישית או בדואר.
• הפניקס: יש טפסי הצטרפות מהירה מקוונים נפרדים לעצמאים ולשכירים. עצמאים ממלאים טופס הצטרפות עמית ומצרפים צילום תעודת זהות. שכירים ממלאים טופס הצטרפות עמית, מחתימים את המעסיק במקום המיועד ומצרפים צילום תעודת זהות. לשכירים יש גם טופס הצטרפות מעסיק שצריך למלא. מי שמעביר כספים מקופה אחרת ממלא גם "בקשה להעברת חשבון מקופת גמל / קרן השתלמות": עצמאים מצרפים דוח שנתי או רבעוני של הקופה המעבירה, ושכירים מחתימים את המעסיק על הסכמתו להעברה בטופס הצטרפות מעסיק. הפניקס כותבת שאפשר לחלק את הצבירה בין 3 מסלולים, ושמעבר מסלול מתבצע תוך 3 ימי עסקים בלי עלות נוספת.
• הראל: הצטרפות אונליין באתר, או "טופס הצטרפות לקופת גמל" (סוג מסמך 12340, 08/2026) שנשלח בדוא״ל fax8460@harel-ins.co.il או בדואר להראל פנסיה וגמל בע״מ, רח׳ אבא הלל 3, ת.ד 10952 רמת גן 5252202. לפי הטופס, את קבלת המייל אפשר לוודא כ-24 שעות אחרי המשלוח בטלפון 1-700-70-28-70. יש גם טופס "אישור מעסיק לבחירת מסלול השקעה לכספי פיצויים בקופת גמל". תושבי חוץ ואנשי ציבור ממלאים גם שאלון "הכר את הלקוח" עם הנספחים שלו. מי שמעביר קופה מחברה אחרת ממלא גם את טופס בקשת ההעברה שבהמשך לטופס ההצטרפות. כשהבקשה מלאה נשלח אישור הצטרפות, וכשחסרים פרטים נשלח מכתב שמפרט את החוסרים.
• ילין לפידות: טופס "הצטרפות עמית לקופת גמל" להורדה, עם צילום תעודת זהות קריא ועדכני (בתעודה ביומטרית, שני הצדדים). עצמאים מצרפים אישור עוסק מורשה או אישור על הכנסות מעסק או ממשלח יד. במסלול המניות ממלאים גם טופס בחירה במסלול בסיכון מיוחד. שולחים בדואר לדיזנגוף 50, מגדל-על, תל אביב 6433222, או בדוא״ל extagents@yl-invest.co.il.
• כלל: הצטרפות אונליין מעמוד קופות הגמל באתר. יש שתי קופות: כלל תמר ("טופס הצטרפות לקופת גמל", G003, 05/2025, שמשמש גם להעברה) וקופת גמל בר (טופס G208). כלל כותבת שקופת בר א׳ סגורה למצטרפים חדשים. ברשימת המסמכים בטופס G003, בין היתר: צילום תעודת זהות, ולעמית עצמאי בלבד שאלון "הכר את הלקוח".
• מגדל: הצטרפות אונליין עם כניסות נפרדות לשכירים ולעצמאים. מגדל כותבת שעצמאי יכול להצטרף גם במילוי טופס ההצטרפות ושליחתו למשרדי החברה.
• מור: הצטרפות דיגיטלית מעמוד ההצטרפות באתר, בכניסה "קופת גמל".
• מיטב: הצטרפות אונליין באתר, שמאפשרת לפתוח קופה או להעביר קופה. מיטב כותבת שמעבר בין מסלולים נעשה בטופס ומתבצע תוך שלושה ימי עסקים. בהעברה של קופה במעמד שכיר שיש בה רכיב פיצויים, רכיב הפיצויים נרשם במסלול שמותאם לגיל, אלא אם מצרפים אישור מעסיק לגבי כספי הפיצויים.
• מנורה מבטחים: "טופס הצטרפות לקופת גמל לחסכון" מספר 3107 (עדכון 17.11.2025), לקופה "מור מנורה מבטחים" (קוד 1292) של מנורה מבטחים פנסיה וגמל. בטופס בוחרים מסלול לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים, ועצמאים ממלאים גם את שיעור התגמולים הקובע (ברירת המחדל בטופס: 16%), סכום הפקדה, תאריך תחילת גבייה ותדירות תשלום (חודשי או חד פעמי). ברשימת המסמכים המצורפים בטופס, בין היתר: טופס הוראה לחיוב חשבון והוראות להפקדה חד פעמית (לעצמאים, רשות), טופס בקשה להעברת כספים (רשות) וטופס הצהרת עמית עצמאי לפי צו הלבנת הון (ככל שנדרש). לפי הטופס, דמי הניהול הממוצעים בקופה בשנת 2025 היו 0.25% מסך החיסכון ו-1.25% מההפקדה החודשית. הטלפון שמודפס בטופס: *2000.
• סלייס: החברה בניהול מורשה ואין בה מסלול הצטרפות. לפי הודעת הפניקס, "סלייס קופת גמל לחיסכון" (קוד 11939) מוזגה ב-1.3.2025 לקופה "הפניקס גמל" (קוד 102) שבניהול הפניקס פנסיה וגמל, והשירות לעמיתיה ניתן מאז דרך הפניקס. רק הקופות המסלוליות של סלייס עברו להפניקס. הקופות בניהול אישי לא הועברו ונשארו בניהול סלייס.