הסדר ריסק בקרן פנסיה: איך שומרים על הכיסוי כשההפקדות נפסקות

כשההפקדות לקרן הפנסיה נפסקות, בגלל סיום עבודה, חל"ת, אבטלה או כל סיבה אחרת, הביטוח לנכות ולשאירים בקרן לא נעלם מיד. הוא נשמר אוטומטית עד 5 חודשים, תקופה שנקראת "ארכת ביטוח", אלא אם היא נגמרת מוקדם, למשל כשאין מספיק כסף ברכיב התגמולים לתשלום דמי הביטוח ולא שילמתם אותם בעצמכם. כדי להמשיך אותו אחרי 5 החודשים, מבקשים מהחברה המנהלת "הסדר ביטוח", שנקרא גם הסדר ריסק או ריסק זמני. את הבקשה מגישים לא יאוחר מסוף 5 חודשי הארכה. ההסדר נמשך עד 24 חודשים מהחודש שבו ההפקדות נפסקו, כולל 5 החודשים, ולא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה שלכם. משלמים רק את דמי הביטוח: מהחיסכון שבקרן או בתשלום נפרד. כך קובעות תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע"ג-2013, וכך כתוב בתקנונים של 9 החברות שבדקנו.

מה קורה לכיסוי כשההפקדות נפסקות

בקרן פנסיה, רק עמית שמפקידים עבורו כספים מבוטח לנכות ולמוות (תקנה 3(1) לתקנות). כשההפקדות נפסקות, התקנון קובע שלושה שלבים:

• ארכת ביטוח, 5 חודשים: הכיסוי נשמר 5 חודשים מלאים ורצופים, באותו שכר קובע ובאותו היקף כיסוי שהיו לפני שההפקדות נפסקו. לא צריך לבקש. דמי הביטוח יורדים מהחיסכון ברכיב התגמולים, ואפשר במקום זאת להפקיד לקרן סכום בגובה דמי הביטוח (סעיף 36 ברוב התקנונים; תקנה 4(א)(1)). הארכה נגמרת מוקדם יותר באותם מקרים שמפסיקים הסדר ביטוח (הרשימה בהמשך), למשל כשאין מספיק כסף ברכיב התגמולים ולא שילמתם בעצמכם, או כשמשכתם או העברתם כספי תגמולים. הראל כותבת שהכיסוי נשמר 5 חודשים "כל עוד קיימת יתרה מספקת לגבייה".
• הסדר ביטוח, עד 24 חודשים: אם ביקשתם לפני סוף הארכה, הכיסוי ממשיך באותם תנאים. 24 החודשים נספרים מהחודש שבו ההפקדות נפסקו וכוללים את 5 חודשי הארכה (סעיף 37 ברוב התקנונים; תקנה 4(א)(2)).
• אחרי זה: בלי הסדר ביטוח, או כשהוא נגמר ולא חזרו הפקדות, אתם הופכים ל"עמית לא מבוטח". הכסף שצברתם נשאר בקרן, אבל אין כיסוי לנכות ולמוות.

מה קורה כשההפקדות חוזרות אחרי שהכיסוי נגמר? לפי סעיף 28 בתקנונים של מגדל (יוני 2025) ושל מנורה מבטחים (ינואר 2026): אם הביטוח חודש לפני שעברו 12 חודשים מהמועד שבו ההפקדות נפסקו, ולא הודעתם על בחירה אחרת, תקבלו את הכיסוי שהיה לכם קודם. אם הוא חודש אחרי יותר מ-12 חודשים, ולא הודעתם על בחירות לגבי הכיסוי, מבטחים אתכם במסלול ברירת המחדל: שיעורי הכיסוי נקבעים לפי המין והגיל שלכם במועד החידוש, גיל סוף תקופת הביטוח הוא 67, והכיסוי כולל קצבת נכות כפולה. כשאתם מחדשים את מעמדכם כמבוטחים חלה גם תקופת אכשרה של 60 חודשים: אירוע ביטוחי שנובע ממצב רפואי שהתחיל לפני החידוש לא מזכה בקצבה בתקופה הזו (סעיף 34), ולאירוע שנובע מהתאבדות או מניסיון התאבדות חלה תקופת אכשרה של 12 חודשים. החברה גם רשאית לדרוש חיתום רפואי כתנאי לחידוש הביטוח (סעיף 13). בזמן ארכת הביטוח והסדר הביטוח אתם נחשבים מבוטחים לכל דבר (סעיפים 36(א) ו-37(א)).

מי יכול לבקש הסדר ביטוח

• עמיתים שחדלו להיות עמיתים פעילים, כלומר שלא מפקידים עבורם, כולל בתוך 5 חודשי הארכה (סעיף 37(א)). בתקנון של מגדל (יוני 2025) כתוב "עמית מבוטח".
• הסיבה להפסקה לא משנה. התקנונים שקראנו לא קובעים כלל נפרד לחל"ת, לחופשת לידה או לאבטלה: הכלל חל כי ההפקדות נפסקו. מנורה מבטחים ואלטשולר שחם מזכירות חל"ת במפורש בדפים שלהן.
• מנורה מבטחים כותבת שיש זכאות להסדר אם תקופת החברות הרצופה האחרונה לפני ההפסקה הייתה יותר מ-5 חודשים.
• משיכת כספים מרכיב התגמולים או העברת החיסכון לקרן אחרת אחרי שההפקדות נפסקו שוללת את ההסדר (תקנה 4(ב)). העברה לבן זוג לשעבר לפי החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני לא מפסיקה את ההסדר לפי התקנונים.

כמה זמן ההסדר נמשך ועד מתי מבקשים

• המועד האחרון לבקשה: סוף 5 חודשי הארכה (סעיף 37(ב)). בטופס של כלל (473 G131) כתוב שהבקשה צריכה להגיע לקרן עד 5 חודשים מהפסקת ההפקדות, ובקשה מאוחרת יותר לא תאושר. בדף "עזיבת עבודה ומשיכת כספים" של הפניקס כתוב "תוך שלושה חודשים ממועד הפסקת התשלומים", אבל בתקנון של הפניקס (1 בדצמבר 2025) ובדף הקרן שלה כתוב עד סוף ארכת הביטוח.
• האורך: עד 24 חודשים רצופים מהחודש שבו ההפקדות נפסקו, כולל 5 חודשי הארכה. אם הפקדתם ברצף פחות מ-24 חודשים לפני ההפסקה, ההסדר נמשך לכל היותר כמו תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה. בטבלה של מור: חודשיים של הפקדות ברצף נותנים 5 חודשים (ארכת הביטוח), 18 חודשים נותנים עד 18, ו-36 חודשים נותנים עד 24.

לפי סעיף 37(ג) בתקנונים, ההסדר נפסק לפני הזמן ביום הראשון של החודש שאחרי המוקדם מבין המקרים האלה:

• ההפקדות לקרן חזרו (במגדל ההסדר נפסק כבר בחודש שבו ההפקדות חזרו).
• משכתם כספים מרכיב התגמולים או העברתם כספים לקרן אחרת (חוץ מהעברה לבן זוג לשעבר לפי החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני).
• ביקשתם להפסיק את גביית התשלום עבור ההסדר.
• לא נשאר מספיק כסף ברכיב התגמולים כדי לשלם את דמי הביטוח, ולא שילמתם אותם בעצמכם.
• פטירה.
• הגעתם לגיל סוף תקופת הביטוח.
• התחלתם לקבל מהקרן קצבת נכות מלאה או קצבת זקנה. בכל התקנונים חוץ מזה של מנורה מבטחים יש חריג: קצבת זקנה מכספים שהועברו לקרן מקופת גמל להשקעה לא מפסיקה את ההסדר.

כמה עולה ריסק זמני

אין מחיר אחד. דמי הביטוח מחושבים לפי מקדם שתלוי במין, בגיל, בשנת הלידה, בשיעור הכיסוי, בגיל סוף תקופת הביטוח, בשכר הקובע וביתרה הצבורה שלכם (סעיף 38(א) בתקנון של הראל, יוני 2025). את הסכום שלכם מחשבת החברה המנהלת. יש שתי דרכים לשלם, לפי סעיפים 36 ו-37 בתקנונים:

• מהחיסכון: דמי הביטוח יורדים מרכיב התגמולים בקרן. לפי תקנה 7(ב) אסור לגבות דמי ביטוח מרכיב הפיצויים.
• בתשלום נפרד: מפקידים לקרן סכום בגובה דמי הביטוח, כך שהחיסכון לא קטן. החברות שמפרסמות דרך לתשלום כזה מבקשות הוראת קבע או הרשאה לחיוב חשבון בנק, כמפורט ברשימת החברות בהמשך.

התשלום בהסדר קונה רק ביטוח. בטופס של כלל (473 G131) כתוב שהתשלומים האלה לא מצטרפים ליתרה הצבורה ולא נספרים בחישוב קצבת הזקנה.

איך מבקשים הסדר ריסק, שלב אחר שלב

1. בדקו את התאריכים. מצאו באיזה חודש הייתה ההפקדה האחרונה לקרן, וכמה חודשים ברצף הפקדתם לפניה. 5 חודשי הארכה נספרים מהמועד שבו ההפקדות נפסקו, והבקשה צריכה להגיע לפני שהם נגמרים.
2. בחרו איך לשלם. מהחיסכון ברכיב התגמולים, או בתשלום נפרד. בתשלום נפרד מכינים מראש הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע לפי ההוראות של החברה שלכם (פירוט ברשימה בהמשך).
3. הגישו בקשה לחברה המנהלת של הקרן. בטופס או בבקשה הדיגיטלית של החברה, כמפורט ברשימת החברות בהמשך. מור כותבת שאפשר לפנות לבד או דרך סוכן. אם יש לכם יותר מקרן אחת באותה חברה, סמנו את הקרן הנכונה. בטופס של הראל, אם לא מסמנים, ההסדר חל בקרן שבה הייתה ההפקדה האחרונה.
4. ודאו שהבקשה התקבלה ואושרה. הראל כותבת שאפשר לוודא את קבלת המייל כ-24 שעות אחרי השליחה, שהיא מטפלת בבקשה תוך 5 ימי עסקים, ושאם הבקשה לא תאושר היא תעדכן. מנורה מבטחים כותבת שאם חסרים מסמכים היא תבקש אותם בדואר האלקטרוני, ושהאישור יופיע בדיווח הרבעוני.
5. כשההפקדות חוזרות לאותה קרן, ממעסיק חדש או כעצמאים, ההסדר נפסק מעצמו בתחילת החודש שאחרי (סעיף 37(ג)(1); במגדל כבר באותו חודש). אם התחלתם להפקיד לקרן פנסיה מקיפה אחרת וקרה אירוע ביטוחי בזמן ההסדר, כשהייתם מבוטחים גם בקרן האחרת על אותו שכר, הקצבה משולמת מהקרן האחרת, והקרן הקודמת משלמת רק את ההפרש אם הקצבה שם נמוכה יותר (סעיף 37(ד)).
6. רוצים להפסיק את הארכה או את ההסדר? אפשר לבקש את זה בכל שלב. בהראל עושים את זה בטופס "בקשה להפסקת שמירת זכויות במקרה של אי תשלום דמי גמולים בקרנות הפנסיה הראל פנסיה והראל פנסיה כללית" (51305.78, אפריל 2026), שנשלח לכתובת hokpension@harel-ins.co.il. בכלל יש טופס G187 (נובמבר 2025) לוויתור על ארכת הביטוח. הראל כותבת בטופס שהוויתור מבטל מיד את הכיסוי לנכות ולמוות, ושבלי הפקדות בחודש שאחרי לא יהיה כיסוי בקרן.

מה כתוב אצל כל חברה

בכל 9 התקנונים שקראנו, הכללים של ארכת ביטוח והסדר ביטוח זהים בעיקרם (סעיפים 36 ו-37, ובהפניקס 37 ו-38), חוץ מההבדלים שהזכרנו למעלה. ההבדלים העיקריים הם בדרך ההגשה ובדרכי התשלום, לפי מה שכל חברה מפרסמת:

• אלטשולר שחם (תקנון אפריל 2026): ממלאים את הטופס הדיגיטלי "בקשה לשמירה על כיסוי ביטוח בקרן הפנסיה" מהדף "הסדר ביטוח (ריסק זמני) בקרן פנסיה" באתר החברה. משלמים מרכיב התגמולים, או בהרשאה לחיוב חשבון בחשבון שעל שמכם: מקימים אותה באתר הבנק ומצרפים לטופס. קוד המוסד לקרן הפנסיה המקיפה: 46990. מוקד: 5054*.
• אינפיניטי (תקנון 1.6.2025): בעמוד הטפסים באתר החברה, "טופס בקשה לשמירת כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה". מסמנים את הקרן (אינפיניטי פנסיה מקיפה או כללית) ובוחרים ניכוי מהתגמולים או הרשאה לחיוב חשבון, שמצורפת לטופס מלאה וחתומה בידי הבנק. בטופס (קובץ משנת 2022, בלי תאריך מודפס) לא כתוב לאן שולחים אותו, ולכן פונים למוקד 3488* או 09-9579000.
• הפניקס (תקנון 1 בדצמבר 2025): בדף "הפניקס פנסיה מקיפה" כתוב שצריך לפנות לקרן לפני שארכת הביטוח נגמרת. בדפים שקראנו לא מפורט טופס או ערוץ הגשה. לקבלת מידע הפניקס מפנה לסוכן או למוקד קשרי הלקוחות 3455* או 03-7332222. בדף "עזיבת עבודה ומשיכת כספים" כתוב שמשיכה חלקית מרכיב התגמולים מפסיקה הסדר ביטוח קיים.
• הראל (תקנון הראל פנסיה, מהדורה 20, יוני 2025): בדף "שמירת זכויות בקרן הפנסיה" שולחים בקשה מקוונת, או ממלאים את הטופס "שמירת זכויות בתקופת הפסקת תשלום דמי גמולים (הסדר ריסק) בהראל פנסיה / בהראל פנסיה כללית" (47604.107, יוני 2025) ושולחים לכתובת hokpension@harel-ins.co.il. את קבלת המייל אפשר לוודא כ-24 שעות אחרי השליחה בטלפון 1-700-70-28-70. דמי הביטוח יורדים מיתרת התגמולים. הטיפול תוך 5 ימי עסקים, ואת מצב הבקשה בודקים במוקד 2735* או אצל הסוכן.
• כלל (תקנון מאי 2026): בדף "מה קורה כאשר מפסיקים להפקיד לקרן פנסיה?" כתוב שאפשר להאריך עד 19 חודשים אחרי ארכת הביטוח, ולשלם מהצבירה או בהפקדות חודשיות. בעמוד הטפסים של כלל יש שני טפסים להסדר: G089.1 (אוקטובר 2025) לתשלום בניכוי מהיתרה הצבורה, ו-G131 (יולי 2025) לתשלום בהוראת קבע, שצריכה להיות חתומה ומאושרת בבנק. בשני הטפסים כתוב שהבקשה צריכה להגיע לקרן עד 5 חודשים מהפסקת ההפקדות, ושאם ההפקדות נפסקו בגלל סיום עבודה, שולחים לכלל גם את ההודעה על עזיבת העבודה ואת טופס 161 שמילא המעסיק. לתשלום של 5 חודשי הארכה עצמם בהוראת קבע יש טופס G547 (אוקטובר 2021). מוקד: 5454*.
• מגדל (תקנון מגדל מקפת אישית, יוני 2025): ממלאים את טופס 458 "בקשה להמשכיות בקרן הפנסיה" (מהדורה 07.2025), בוחרים "להמשיך את הפקדותיי לקרן בהסדר ריסק זמני", ומסמנים תשלום בהוראת קבע (מצרפים טופס הוראת קבע) או מיתרת החיסכון. לטופס מצרפים את הודעת המעסיק על סיום העבודה או על היציאה לחל"ת. בטופס לא כתוב לאן שולחים אותו, ולכן פונים למוקד קשרי הלקוחות 03-9201010.
• מור (תקנון יוני 2025): במדריך של מור על חל"ת כתוב שפונים לחברה המנהלת לפני סוף ארכת הביטוח, לבד או דרך סוכן. מוקד: 4544*.
• מיטב (תקנון מהדורה 27, 05/2026): בדף "עזיבת עבודה" מיטב מתארת "רכישת ריסק זמני" בתשלום חודשי מופחת, עד 24 חודשים כולל 5 חודשי הארכה, או תקופת החברות בקרן אם היא קצרה יותר. בדף לא מפורט טופס או ערוץ הגשה, ולכן פונים למוקד השירות של מיטב.
• מנורה מבטחים (תקנון ינואר 2026): בדף "הסדר ביטוח" באתר החברה מגישים בקשה דיגיטלית ומצרפים מסמכים. אפשר לבקש תשלום בהרשאה לחיוב חשבון. מנורה כותבת שמומלץ לעשות זאת כשהיתרה ברכיב התגמולים לא מספיקה לדמי הביטוח, אחרת ההסדר והכיסוי נגמרים אוטומטית.

מקרים קרובים

• חל"ת וחופשת לידה מוארכת: אם המעסיק מפסיק להפקיד, חלים אותם כללים: 5 חודשי ארכה, ואז הסדר ביטוח לפי בקשה. מור כותבת שבחל"ת ההפקדות של המעסיק מוקפאות, ושאם החל"ת ארוך מ-5 חודשים, פונים לקרן לפני סוף הארכה.
• אבטלה: התקנונים לא קובעים כלל מיוחד. כל עוד אין הפקדות לקרן, חלים אותם כללים.
• מילואים: לעובדים שכירים זו לא הפסקה בהפקדות. לפי סעיף 283 לחוק הביטוח הלאומי, מעסיק ועובד שנהגו לשלם לקרן פנסיה (או המעסיק לבדו, אם רק הוא שילם) חייבים להמשיך לשלם בעד תקופת שירות המילואים, כאילו העובד המשיך לעבוד.
• משיכת כספים מהקרן: משיכה או העברה של כספי תגמולים אחרי שההפקדות נפסקו מסיימת את ההסדר (תקנה 4(ב)). לפי סעיף 34(ג) בתקנונים של מגדל (יוני 2025) ומנורה מבטחים (ינואר 2026), אחרי משיכה כזו חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים על הסכום שנמשך, לעניין פטירה שנובעת ממצב רפואי שהתחיל לפני המשיכה.

שאלות נפוצות על ריסק זמני

מה ההבדל בין ארכת ביטוח לריסק זמני?

ארכת ביטוח היא 5 החודשים הראשונים אחרי שההפקדות נפסקו, והיא אוטומטית. ריסק זמני, או הסדר ריסק, הוא ההמשך שמבקשים בעצמכם לפני שהארכה נגמרת, לעד 24 חודשים בסך הכול כולל 5 החודשים. מגדל (טופס 458), כלל (טופס G131) ומיטב משתמשות במונח "ריסק זמני" לבקשה הזו.

אפשר לבקש ריסק זמני אחרי שעברו 5 החודשים?

לפי התקנונים לא. המועד האחרון לבקשה הוא סוף 5 חודשי הארכה, ובטופס של כלל כתוב שבקשה מאוחרת יותר לא תאושר. אחרי זה חוזרים לכיסוי רק כשמחדשים את ההפקדות לקרן. לפי התקנונים של מגדל ומנורה מבטחים, בחידוש כזה חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים, והחברה רשאית לדרוש חיתום רפואי.

האם ריסק זמני מקטין את החיסכון בקרן?

אם משלמים מהחיסכון, כן: דמי הביטוח יורדים מרכיב התגמולים בכל חודש, ולעולם לא מרכיב הפיצויים (תקנה 7(ב)). כדי שהחיסכון לא יקטן, משלמים בנפרד בהוראת קבע או בהרשאה לחיוב חשבון. התשלום קונה ביטוח בלבד: בטופס של כלל (473 G131) כתוב שהוא לא מצטרף ליתרה הצבורה.

מושג קרוב: רצף ביטוחי. תשובה קצרה על שמירת זכויות אחרי סיום עבודה יש בשאלות הנפוצות.