איך לפתוח קופת גמל?

קופת גמל היא מוצר לחיסכון פנסיוני המושקע לרוב בשוק ההון. בבנק, אפשרויות החיסכון הן לרוב פיקדון (ריבית נמוכה) או ניהול תיק השקעות. לרוב, עלויות ניהול ההשקעות בקופת גמל יהיו נמוכות משמעותית מאלו שתשלמו על ניהול תיק השקעות בבנק. ואם אתם מחפשים חלופה נזילה לפיקדון, ההשוואה הנכונה היא לקופת גמל להשקעה: בניגוד לקופת גמל רגילה, שמיועדת לפרישה, אפשר למשוך ממנה את הכסף בכל עת.

כן. גם מתחת לגיל 60 אפשר להפקיד לקופה שתשמש לתיקון 190. ההפקדה עצמה לקופת גמל אפשרית בכל גיל. תיקון 190 הוא בסך הכל הטבת מס שבאה לידי ביטוי ברגע המשיכה (שחייב להיות לאחר גיל 60). לכן, כל אדם יכול להפקיד לקופת גמל גם בגיל צעיר מתוך מחשבה עתידית לנצל את ההטבה כשיגיע לגיל המתאים. ההטבה עצמה חלה רק אם בזמן המשיכה עומדים גם בתנאי הקצבה המזערית (5,306 ₪ בחודש ב-2026), ועד אז הכסף מנוהל כמו בכל קופת גמל.

משיכת כספים מקופת גמל במסגרת תיקון 190 היא תהליך פשוט יחסית. יש למלא טופס בקשת משיכה ייעודי של הגוף המנהל את קופת הגמל, ולצרף אליו צילום תעודת זהות, אישור חשבון בנק (כמו צ'ק מבוטל), והוכחה על קבלת קצבה שאינה נמוכה מהקצבה המזערית (לרוב באמצעות 3 תלושי קצבה אחרונים). הכסף מועבר לחשבון לרוב תוך כמה ימי עסקים, ולפי תקנון הקופה עד 4 ימי עסקים מרגע שהתקבלה בקשה מלאה.

אפשר למשוך את כל הסכום בבת אחת, במשיכה הונית מקופת הגמל, למשוך רק חלק ממנו ולהשאיר את היתרה מושקעת, או לקבל אותו כקצבה חודשית. קצבה חודשית מהקופה פטורה ממס, ובמשיכה הונית במסגרת תיקון 190 משולם מס של 15% על הרווח הנומינלי בלבד, בלי תקרה, והקופה מנכה אותו במקור לפני ההעברה.

בהחלט. במידה ועולה בכם הצורך, תוכל לשלוח לבית ההשקעות או חברת הביטוח טופס שינוי מסלול ולהעביר את כספכם למסלול סולידי יותר או לחלופין בעל רמת סיכון גבוהה יותר.

ברוב המקרים, קרן פנסיה נחשבת למוצר העדיף לחיסכון פנסיוני שוטף. זאת בזכות שני יתרונות מרכזיים: היא כוללת כיסויים ביטוחיים (נכות ושארים) כברירת מחדל, ודמי הניהול במסלולי ברירת המחדל שלה לרוב נמוכים יותר. עם זאת, ישנם מקרים חריגים בהם קופת גמל עדיפה, למשל כשמדובר בהפקדת כספים נזילים דרך תיקון 190 או בניהול אישי (IRA). ואם השאלה היא קרן פנסיה או גמל להשקעה: זו לא בחירה של אחד מהשניים. קרן הפנסיה היא החיסכון הפנסיוני מהמשכורת, וגמל להשקעה מתאים לכסף פנוי נוסף.