שאלות נוספות
לכל השאלות ←בקלות. איתור קופת גמל נעשה בשני כלים רשמיים, שמאתרים את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם, כולל קופות גמל: "הר הכסף" של משרד האוצר מראה אילו חסכונות יש לכם ובאיזה גוף כל אחד מהם מנוהל, ו"המסלקה הפנסיונית" מפיקה, בתשלום סמלי (כ-14 ₪), דוח מפורט על כל מוצר, עם היתרה, דמי הניהול ומסלול ההשקעה. לקראת הפרישה, כך עושים איתור חסכונות פנסיוניים כשאין תמונה מלאה.
כדי לבדוק תשואות של קופת גמל או של קופת גמל להשקעה בצורה נכונה, חשוב לבחון את התשואות ההיסטוריות במספר טווחי זמן (למשל, שנה, 3 שנים ו-5 שנים) ולא להסתמך על תשואה חודשית בודדת, כדי לזהות מגמה.
בנוסף, חשוב להשוות קופות בעלות פרופיל השקעה דומה (למשל, מסלול מנייתי מול מנייתי). כשאתם קוראים דוח תשואות של קופת גמל להשקעה, בדקו אם התשואה מוצגת לפני דמי הניהול (ברוטו) או אחריהם (נטו), ואם היא נומינלית או ריאלית, כלומר אחרי ניכוי האינפלציה.
אי אפשר להבטיח תשואות יציבות בקופת גמל לאורך זמן, כי התשואה תלויה בשווקים, אבל אפשר לצמצם את התנודתיות: לבחור מסלול שמתאים לגיל ולרמת הסיכון ולהעדיף קופה שהשיגה ביצועים עקביים לאורך שנים. סטיית התקן ומדד שארפ אינם מפחיתים את התנודתיות, אבל הם עוזרים למדוד אותה ולהשוות בין קופות לפי התשואה ביחס לסיכון. תוכלו לראות את כל הנתונים בעמוד תשואות קופות גמל ולהשתמש בכלי השוואת קופות גמל שלנו.
חוסכים שהפקידו לקופת גמל במסגרת תיקון 190 ובוחרים למשוך את הכסף כקצבה חודשית (במקום כסכום חד-פעמי), נהנים מהגדולה מבין הטבות המס של תיקון 190: פטור מלא ממס רווחי הון על כל הסכום שנצבר, כולל הרווחים, וללא תקרה.
כלומר, במשיכה כקצבה חודשית הטבת המס של תיקון 190 חוסכת את כל המס על הרווחים, ואילו במשיכה חד-פעמית משלמים מס של 15% על הרווח הנומינלי. הפטור חל על קצבה שמשולמת מגיל 60, בתנאי שיש לחוסך קצבה מזכה בגובה הקצבה המזערית לפחות (5,306 ₪ בחודש ב-2026). איך זה משתלב בתוכנית הכוללת, מוסבר במדריך פרישה עם תיקון 190.
כן, ישנה תקרה המתעדכנת מדי שנה. התקרה הקבוע להפקדה לתשלומים פטורים ממס הינה 8 מיליון ₪ למשקיע בגיל 60 וכל שנה מאז התקרה יורדת, לכן חובה להתעדכן ולוודא את גובה התקרה לפני ביצוע הפקדה בפועל.
כן כמובן, ניתן להפקיד לתיקון 190 בכל גיל.
יחד עם זאת, ישנם שני פרמטרים שמשתנים ככל שעולים עם הגיל
תקרת ההפקדה לתשלומים פטורים יורדתהמשקיע מתקרב לגיל 75, זהו הגיל המכריע בנושא הטבת המס ברגע הירושה.בנוסף, משקיעים בגילאי 70 ומעלה זכאים להטבות מס נוספות ולכן כדאי לשלב איש מקצוע על מנת לוודא שלא משאירים פטור ממס רווחי הון מחוץ לתיק הנכסים.
