האם ניתן לקבל הלוואה מקרן פנסיה?

גובה קצבת הפנסיה החודשית שלכם נקבע על ידי נוסחה פשוטה: מחלקים את סך הכסף הכולל שצברתם בקרן הפנסיה בנתון שנקרא "מקדם קצבה". המקדם הוא מספר (הנקבע על ידי הקרן) המשקף את תוחלת החיים הצפויה. המקדם תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול הקצבה שבוחרים (למשל עם הבטחת תשלומים או עם קצבה לבן או בת הזוג).

לדוגמה, אם צברתם בקרן 2,000,000 ש"ח והמקדם שלכם הוא 200, החישוב יהיה 2,000,000 חלקי 200, והקצבה החודשית שלכם תהיה 10,000 ש"ח. ככל שתצברו יותר כסף, וככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. חישוב הקצבה הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פרישה.

ברירת המחדל בקרן פנסיה מקיפה כוללת גם חיסכון וגם חבילת ביטוח מלאה לנכות ושארים. רוב הקרנות מציעות כמה מסלולי ביטוח בקרן הפנסיה, שמחלקים את ההפקדה בין חיסכון לביטוח ובין כיסוי לנכות לכיסוי לשארים בצורה שונה, למשל מסלול עתיר ביטוח, מסלול עתיר חיסכון ומסלולים מוטי נכות או מוטי שארים. עם זאת, ניתן להתאים את מסלול הביטוח למצבכם האישי: למשל, חוסך צעיר ללא בן או בת זוג וללא ילדים יכול לבחור במסלול הכולל ביטוח נכות בלבד, ולוותר זמנית על ביטוח שארים. ויתור זה מגדיל את הסכום המופנה לחיסכון נטו מדי חודש. הוויתור על ביטוח שארים בקרן הפנסיה הוא זמני ויש לחדש אותו לפי תנאי הקרן, ואם נכנסתם לזוגיות או נולד לכם ילד, חשוב לעדכן את הקרן ולחזור לכיסוי מלא.

חשוב מאוד לבחון את הצורך הביטוחי שלכם ולהתאים את מסלול הביטוח למצבכם המשפחתי (זוגיות, ילדים, מצב בריאותי) ולעיסוקכם. ניתן לשנות את המסלול בכל עת באמצעות פנייה לגוף המנהל את הקרן. שימו לב שמעבר למסלול עם כיסוי ביטוחי גבוה יותר, למשל חזרה לביטוח שארים אחרי ויתור, עשוי לחייב הצהרת בריאות ותקופת אכשרה חדשה. כדי להבין מה מקבלים בני המשפחה מהכיסוי, קראו על קצבת שארים מקרן פנסיה.

לא. בקרן פנסיה ברירת מחדל אין שאלון רפואי, וזהו יתרון משמעותי נוסף שלהן. ההצטרפות לקרנות הפנסיה הנבחרות (ברירת מחדל) אינה דורשת מילוי שאלון רפואי או הצהרת בריאות (תהליך שנקרא "חיתום רפואי"). הקרן מקבלת אתכם לכיסויים הביטוחיים (נכות ושארים) ללא קשר למצבכם הרפואי הקודם. עם זאת, חשוב לזכור כי עדיין תחול עליכם תקופת אכשרה של 60 חודשים למצבים רפואיים קודמים, כפי שנהוג בכל קרן פנסיה מקיפה.

הפסקה בהפקדות השוטפות לקרן פנסיה, לרוב עקב החלפת עבודה או אבטלה, מסכנת בעיקר את הכיסויים הביטוחיים שלכם. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות וביטוח שארים, והתשלום עליהם ("ריסק") ממומן מההפקדות החודשיות. כשההפקדות נפסקות, הקרן ממשיכה לבטח אתכם לתקופה מוגבלת, וגובה את עלות הביטוח מהחיסכון שצברתם.

הכיסוי נשמר באופן אוטומטי עד 5 חודשים מההפקדה האחרונה. אחר כך אפשר לבקש מהקרן להאריך אותו (ריסק זמני), עד 24 חודשים בסך הכול. אם לא תחדשו הפקדות או תסדירו שמירת זכויות, הכיסוי הביטוחי יפוג וישאיר אתכם ואת משפחתכם חשופים. לכן, חשוב מאוד להבין כיצד לשמור על הזכויות בפנסיה לאחר סיום עבודה.

דמי הניהול בקרן פנסיה מחולקים לשניים: דמי ניהול מהפקדה, שהם אחוז מסוים מההפקדה החודשית (עד 6% מקסימום בחוק), ודמי ניהול מצבירה, שהם אחוז שנתי מהסכום הכולל שנצבר בקופה (עד 0.5% מקסימום בחוק). אלה דמי הניהול המקסימליים בפנסיה. למי שכבר מקבל קצבת זקנה, התקרה מהצבירה נמוכה יותר: 0.3% בשנה. בפועל, דמי הניהול הממוצעים בשוק נמוכים משמעותית מהתקרה: לפי נתוני 2024, דמי הניהול הממוצעים בפנסיה הם כ-1.5% מההפקדה וכ-0.15% מהצבירה.

בקרנות הפנסיה "ברירת מחדל" דמי הניהול נמוכים במיוחד (עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה, מובטחים ל-10 שנים מיום ההצטרפות). ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך סכום גדול יותר נשאר בחיסכון שלכם. מומלץ תמיד לבדוק ולהשוות את דמי הניהול שאתם משלמים (הם מופיעים בדוח השנתי של הקרן), ותוכלו לעשות זאת בעזרת השוואת קרנות הפנסיה באתרנו. הסבר מלא על דמי ניהול פנסיה ועל הדרכים להוזיל אותם תמצאו במדריך שלנו.