מה עדיף קופת גמל או ביטוח מנהלים?

שני המוצרים הם מוצרי חיסכון, אך מטרתם שונה. קופת גמל מיועדת בעיקר לחיסכון ארוך טווח לגיל פרישה (פנסיה), והטבות המס שלה קשורות לגיל זה. לעומת זאת, קרן השתלמות מיועדת לחיסכון לטווח בינוני (נזילה לאחר 6 שנים) ומהווה הטבה לשכירים ועצמאים, ולא חיסכון חובה.

תיקון 190 הוא סעיף בפקודת מס הכנסה המאפשר משיכת כספים מקופת גמל בתנאי מס מיוחדים. הוא מאפשר לחוסכים מעל גיל 60, שיש להם כבר קצבה פנסיונית משמעותית, לבצע משיכה חד-פעמית של הכספים ולשלם מס רווחי הון מופחת (15% נומינלי). לחלופין, ניתן למשוך את הכסף כקצבה חודשית וליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון.

חוסכים שהפקידו לקופת גמל במסגרת תיקון 190 ובוחרים למשוך את הכסף כקצבה חודשית (במקום כסכום חד-פעמי), נהנים מההטבה המשמעותית ביותר: פטור מלא ממס רווחי הון על כל הסכום שנצבר, כולל הרווחים.

מדרג דמי הניהול בקופות הגמל הן במעמד תיקון 190 והן במעמד "רגיל" הוא זהה ונקבע לפי גובה ההפקדה הראשונית וסך הכספים הצבורים בקופה.

על פניו, ממוצע דמי הניהול בכל קופות הגמל בתיקון 190 עומד על כ-0.5% שנתי.

לפני כל הפקדה יש לבדוק את מדרג דמי הניהול העדכני ביותר וכמובן להשוות את העלות מול תועלת של ביצועי בתי ההשקעות שבחרתם.

כן ולא. אין חובה מוגדרת בחוק להתייעץ עם איש מקצוע אך נראה שלתיקון 190 יש תת סעיפים ופרטים מורכבים ולכן על מנת לבצע התאמה חכמה של תיקון 190 לתיק הנכסים הקיים שלכם, לא יזיק להתייעץ עם איש מקצוע.