מהו חוק פנסיה חובה?

"קרן פנסיה ברירת מחדל" (נקראת גם "קרן נבחרת") היא קרן פנסיה שזכתה במכרז של רשות שוק ההון. המטרה של קרנות אלו היא להציע לציבור, ובעיקר לעובדים שלא בחרו קרן פנסיה באופן אקטיבי, תנאים אטרקטיביים וקבועים.

היתרון המרכזי שלהן הוא דמי ניהול נמוכים מאוד, הנקובים במכרז, אשר מובטחים לתקופה ארוכה. עובד חדש שלא יודיע למעסיק היכן הוא רוצה לנהל את הפנסיה שלו, יצורף אוטומטית על ידי המעסיק לאחת מקרנות ברירת המחדל. ניתן לבדוק את ביצועי הקרנות הללו בטבלת השוואת קרנות הפנסיה.

הייעוד המרכזי של קרן פנסיה הוא לשלם לכם קצבה חודשית לכל החיים. המועד הרשמי למשיכת הכספים הוא בהגיעכם לגיל הפרישה (67 לגברים ו-65 לנשים, בהתאם לשנת הלידה), אז תוכלו להתחיל לקבל את הקצבה החודשית.

ניתן לבקש גם "פרישה מוקדמת" ולהתחיל לקבל קצבה (מופחתת) כבר מגיל 60. משיכת הכספים שלא בדרך של קצבה (כסכום חד-פעמי) אפשרית במקרים מסוימים, אך לרוב אינה מומלצת. הנושא הוא חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פרישה מסודר.

כן, בהחלט ניתן ואף מומלץ לאחד קרנות פנסיה לא פעילות או מפוצלות לתוך קרן אחת, פעילה ומרכזית. תהליך זה, הנקרא "איחוד קופות", חוסך לכם תשלום דמי ניהול כפולים ומקל מאוד על המעקב אחר החיסכון.

התהליך פשוט: פונים לקרן הפנסיה שאליה רוצים לרכז את הכספים, והיא מבצעת את כל תהליך הניוד עבורכם מול הקרנות האחרות. כדי לבחור את הקרן המאחדת, כדאי להשתמש בכלי השוואת קרנות פנסיה.

"קרנות הפנסיה הנבחרות" הן השם הרשמי של קרנות פנסיה ברירת המחדל – קרנות שזכו במכרז המדינה. הן מגדילות את החיסכון הפנסיוני שלכם דרך מנגנון פשוט: צמצום משמעותי בדמי הניהול.

כאשר אתם משלמים פחות דמי ניהול (הן מההפקדה והן מהצבירה), סכום כסף גדול יותר נשאר בחיסכון שלכם וממשיך לצבור תשואה. לאורך עשרות שנים, הפער בדמי הניהול יכול להצטבר למאות אלפי שקלים נוספים בקצבה שלכם. תוכלו לבחון את דמי הניהול והביצועים שלהן בעמוד השוואת קרנות הפנסיה.

עם סיום עבודה, ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה נפסקות, והכיסוי הביטוחי (נכות ושארים) עלול לפוג לאחר מספר חודשים. כדי למנוע זאת, יש לפנות לקרן הפנסיה ולבקש "שמירת זכויות" או "הסדר ריסק זמני".

במסגרת הסדר זה, אתם משלמים באופן עצמאי רק את עלות הביטוח (סכום נמוך יחסית), או שהקרן גובה זאת מהחיסכון הקיים, ובכך שומרים על הכיסוי הביטוחי ועל הוותק שלכם לתקופה מוגבלת (בדרך כלל עד 24 חודשים), עד שתמצאו עבודה חדשה.