כמה כסף צריך לפנסיה? מתחילים מהתקציב, לא מהמשכורת

• דף העבודה לתקציב הפרישה: טבלאות למילוי ההוצאות הצפויות.
• מפת ההכנסות לפי שנה: מתי כל מקור הכנסה מתחיל ומתי הוא נגמר.
• הפער בין ההכנסה הרצויה לצפויה: איך מבינים פער ומה עושים איתו.
• קצבה, אנונה ומשיכה מחיסכון: שלוש דרכים שונות לקבל כסף כל חודש.
• מאיזה חיסכון למשוך קודם: השאלות שקובעות את סדר המשיכות.
• כסף זמין בפרישה: כמה נזילות באמת צריך.
• הוצאות בריאות, דיור ועזרה למשפחה: מקום להוצאות שאינן שוטפות.
• אינפלציה בפרישה: איך שומרים על כוח הקנייה לאורך השנים.
• כשאחד מבני הזוג פורש ראשון: תכנון שנות הביניים.

בשנות העבודה המשכורת מממנת הרבה יותר מהצריכה השוטפת. חלק ממנה הולך לחיסכון, להחזר הלוואות או לעזרה למשפחה. חלק מההוצאות קשורות לעבודה עצמה, כמו נסיעות וארוחות, ואחרות בכלל ממומנות דרך המעסיק ולא מופיעות בחשבון הבנק, כמו רכב צמוד או ביטוח בריאות קבוצתי.

כלומר, ירידה בהכנסה לא חייבת להיות ירידה ברמת החיים. המשכנתה מסתיימת? ייתכן שתצטרכו פחות כסף כדי לשמור על אותה שגרה. מנגד, אם רכב, ביטוח או הטבה אחרת שקיבלתם דרך העבודה הופכים להוצאה פרטית, תצטרכו יותר כסף ממה שהעו"ש מראה היום. השאלה היא מה באמת נגמר, ומה רק עובר מהמעסיק אליכם.

ועוד נקודה שכדאי לסגור כבר בהתחלה: מי זה "משק הבית". אם התקציב משותף, רכזו את ההוצאות וההכנסות של שניכם, גם אם החשבונות נפרדים. אחרת תבנו יעד שמניח בשקט שמישהו אחר ימשיך לשלם את הוצאות הבית.

אספו תנועות בנק, פירוט כרטיסי אשראי, הוראות קבע ומסמכים על הלוואות, ועברו על 12 חודשים לפחות. למה שנה שלמה? כי רק כך תופסים גם את ההוצאות העונתיות והשנתיות: חופשה, ביטוח רכב, חגים, תיקונים בבית. מי שמסתכל רק על החודש האחרון מפספס אותן.

את ההוצאות מרכזים לפי מה שהן מממנות, ולא לפי אמצעי התשלום. החיוב החודשי של כרטיס האשראי בעו"ש הוא לא הוצאה נוספת לצד הקניות שכבר מופיעות בפירוט הכרטיס. העברה בין חשבונות שלכם היא לא צריכה. ומשיכת מזומן כדאי לשייך למה שהיא שימשה, ולא לזרוק לסעיף "שונות".

ליד כל סעיף כתבו אם הוא צפוי להישאר, להיעלם או להשתנות אחרי הפרישה, ועל מה ההערכה מבוססת. הלוואה עם מועד סיום ידוע היא עובדה. החלטה כללית "לצאת פחות למסעדות" היא בחירה, ושווה לשאול את עצמכם בכנות אם תרצו ותוכלו לעמוד בה.

החלוקה הזאת עוזרת להבין גם כמה כסף צריך וגם מתי. שימו לב, היא לא מפרידה בין הוצאות חשובות למיותרות: טיפול רפואי יכול להיות חד־פעמי וחיוני, ומנוי קבוע יכול להיות גמיש לגמרי.

הוצאה שנתית אפשר לפרוס בתקציב החודשי, אבל התשלום עצמו יגיע בתאריך מסוים. נופל בתחילת השנה? אי אפשר לממן אותו מכסף שייצבר רק בהמשך. ואם כבר ייעדתם סכום מהחיסכון להוצאה גדולה, הוא תפוס. אל תספרו אותו גם ככסף פנוי למחיה.

תקציב שמכסה רק חשבונות הכרחיים יכול להיות מדויק להפליא ועדיין לא לתאר את הפרישה שלכם. זמן פנוי, מפגשים, נסיעות, לימודים ועזרה למשפחה הם חלק ממה שהכסף אמור לאפשר. חשובים לכם? הכניסו אותם לתקציב כבר בהתחלה, וציינו ליד כל אחד עד כמה אפשר לשנות את ההיקף או את המועד.

בעזרה למשפחה כדאי להגדיר אם מדובר בתשלום קבוע, במתנה חד־פעמית או באפשרות שעוד לא הוחלטה. "נעזור לפי הצורך" הוא לא סכום שאפשר לתכנן מולו. את כל הסעיפים והסכומים אפשר לרכז בדף העבודה לתקציב הפרישה. ואין שום צורך להוריד מראש את רמת החיים רק כדי שהטבלה תתאזן: קודם רושמים את מה שרוצים, ואחר כך בודקים מה אפשר לממן.

עכשיו, כשההוצאות ברורות, עוברים לצד השני: מקורות ההכנסה. שכר שימשיך, קצבה מקרן הפנסיה או מביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית, קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי, שכר דירה ומשיכות מתוכננות מחיסכון. לכל מקור רשמו למי הוא שייך, מתי הוא מתחיל, מתי הוא נגמר ומאיזה מסמך לקחתם את הסכום.

וכאן אנשים נופלים: המועדים. קצבה מקרן פנסיה חדשה אפשר לקבל כבר מגיל 60. קצבת אזרח ותיק מתחילה בגיל הפרישה, 67 לגברים ו־62 עד 65 לנשים, ועד גיל 70 היא תלויה במבחן הכנסות. מי שמפסיק לעבוד לפני גיל הפרישה יעבור תקופה שבה חלק מההכנסות עוד לא התחילו. כשפורסים את המועדים במפת ההכנסות לפי שנה, רואים מיד אם צריך מימון ביניים, גם כשבהמשך ההכנסה תספיק.

ההוצאות משולמות מהכסף שנכנס לחשבון, ולכן סכום ברוטו בדוח הפנסיה לא מספיק להשוואה. קצבה מקרן פנסיה חייבת במס הכנסה, ומנוכים ממנה גם דמי ביטוח בריאות. מצד שני, חלק ממנה יכול להיות פטור ממס: ב־2026 הפטור על קצבה מזכה הוא 57.5% מתקרה של 9,430 ₪, כלומר עד 5,422 ₪ בחודש. כדי ליהנות מהפטור מגישים לרשות המסים בקשה לקיבוע זכויות, ועל כך הרחבנו במדריך קיבוע זכויות לפנסיה.

הכי פשוט: לכל מקור עמודה של ברוטו, עמודה של ניכויים ועמודה של נטו. הנטו עוד לא חושב? כתבו את זה. גם בשכר דירה, השוו לתקציב רק את מה שנשאר אחרי הוצאות ומס, ואל תסיקו מחודש אחד שההכנסה תימשך כל השנה.

כשההוצאות וההכנסות בנטו מוכנות, נשאר רק להחסיר. בואו נראה איך זה נראה אצל מיכל ויוסי. ההוצאות החודשיות הצפויות שלהם הן 13,000 ₪, וההכנסות הקבועות, אחרי מס, הן 9,500 ₪. הפער הוא 3,500 ₪ בחודש, כלומר 42,000 ₪ בשנה. על פני 20 שנות פרישה, בלי תשואה ובלי אינפלציה, זה 840,000 ₪. (המספרים להמחשה בלבד.)

אפשר לתרגם את אותו פער לחיסכון גם דרך מקדם ההמרה: כדי לקבל קצבה של 3,500 ₪ ברוטו בחודש במקדם של 200, מיכל ויוסי צריכים חיסכון של כ־700,000 ₪. המקדם בפועל תלוי בגיל, במין, במסלול הקצבה ובקרן, אז זה רק סדר גודל.

ולפני שמחליטים מה עושים עם הפער, שווה לבדוק מאיזה סוג הוא. איחור בכניסת קצבה, הוצאה גדולה שמתרכזת בחודש אחד ומחסור שחוזר כל חודש הם שלושה מצבים שונים לגמרי, ומספר שנתי אחד מסתיר את ההבדל. בדקו גם שהפער לא נובע מטעות במיפוי: קצבה שנספרה פעמיים או הוצאה שכבר מומנה מהחיסכון. ההסבר המלא נמצא במדריך הפער בין ההכנסה הרצויה לצפויה.

העברה חודשית מהחיסכון לעו"ש מקלה מאוד על ניהול התקציב, אבל חשוב להבין מה מממן אותה. באנונה, למשל, הכסף נמשך מתוך החיסכון שצברתם, והיתרה ממשיכה להיות מושקעת. העובדה שההעברה קבועה לא מבטיחה שהכסף יספיק לכל החיים. קצבה מקרן פנסיה, לעומת זאת, משולמת לכל החיים לפי תנאי הקרן. ההבדלים מפורטים במדריך קצבה, אנונה ומשיכה מחיסכון.

באותו היגיון, חיסכון שמיועד להפוך לקצבה לא יכול להופיע במלואו גם ככסף פנוי להוצאות אחרות. הלוואה מכניסה כסף לחשבון, אבל מביאה איתה גם החזרים. ועלייה בשווי ההשקעה היא לא הכנסה עד שמחליטים למשוך. איך מנהלים את הכסף אחרי שהצורך בהכנסה ברור, הסברנו במדריך לניהול הכסף בפרישה.

יש לכם תמונה ראשונה? עכשיו בודקים שינויים שרלוונטיים לכם: עבודה חלקית שנגמרת מוקדם, הוצאה רפואית שלא תוכננה, חודשים בלי שוכר בדירה או עזרה נוספת לילדים. לכל שינוי כתבו מה תעשו בפועל: מאיזה חיסכון תמשכו, איזו הוצאה תדחו, והאם הכסף שחשבתם עליו כבר מיועד למשהו אחר. "נסתדר מהחיסכון" זה לא תוכנית. לחיסכון הזה צריך שם, ובדיקה של התנאים שלו.

בתכנון זוגי בדקו גם מה יקרה אם רק אחד מכם יקבל את ההכנסה המתוכננת, ומה מגיע לבן או לבת הזוג במקרה של פטירה. ההוצאות המשותפות לא תמיד יורדות באותו קצב כמו ההכנסות. ובמקום כרית ביטחון לפי כלל אחיד, חברו את הצורך בכסף זמין לפערים שמצאתם. על כך במדריכים כסף זמין בפרישה והוצאות בריאות, דיור ועזרה למשפחה.

יעד ההכנסה הראשון מתאר את החיים במחירים של היום. אבל לאורך 20 או 30 שנות פרישה המחירים עולים, ו־10,000 ₪ לא יקנו בעוד 15 שנה מה שהם קונים היום. לכן בודקים איך מתעדכן כל מקור הכנסה ובאיזו תדירות, במקום להניח שכולם עולים יחד עם ההוצאות. גם קצבה צמודה למדד מושפעת מהתוצאות של הקרן. ומהצד השני, עקבו אחרי ההוצאות שלכם: דיור ובריאות יכולים להתייקר יותר מהמדד הכללי. על כך במדריך לאינפלציה בפרישה.

עדיין עובדים? זה הזמן לעשות "חזרה גנרלית": נסו לחיות כמה חודשים לפי התקציב שבניתם. בדקו אם ההוצאות שאמורות להמשיך תואמות את הסכומים שרשמתם. אולי סעיף המזון נמוך מדי, עזרה למשפחה לא נרשמה או תשלום שנתי נשכח. ותנו תשומת לב מיוחדת לקיצוצים שהתוכנית נשענת עליהם. כתבתם שתוציאו פחות על רכב? הגדירו מה בדיוק ישתנה בפועל.

כבר פרשתם? השוו את התקציב להוצאות ולהכנסות בפועל. התחילו מההפרשים הגדולים והסבירו כל אחד מהם לפני שאתם משנים את היעד. כך תבחינו בין הוצאה חריגה חד־פעמית לבין שינוי קבוע.

רוצים לדעת כמה קצבה יניב החיסכון שלכם? אפשר להיעזר במחשבון קצבה לפי הפקדה לקופת גמל. השוואת קופות ומסלולים עוזרת לבחור איפה לחסוך, אבל תשואה שפורסמה היא לא יעד הכנסה. התשואות המתפרסמות הן לפני דמי ניהול, ותשואות עבר לא מבטיחות תשואות בעתיד. כדי לתרגם חיסכון לתוכנית מחיה צריך לחבר אליו את תנאי הקצבה, הנזילות, דמי הניהול, המס וההוצאות.

כמה כסף צריך לפנסיה בחודש?

זה תלוי בהוצאות שלכם אחרי הפרישה, בנטו. כלל אצבע נפוץ מדבר על 70% עד 80% מהמשכורת האחרונה, אבל חישוב לפי התקציב שלכם מדויק הרבה יותר: הוצאות שוטפות, הוצאות תקופתיות ועוד הפרשה להוצאות גדולות.

מה עושים אם הקצבה הצפויה לא מספיקה?

קודם בודקים מאיזה סוג הפער: זמני, חד־פעמי או קבוע. פער זמני אפשר לממן מחיסכון נזיל. פער קבוע מחייב לבדוק את התוכנית עצמה: מועד הפרישה, היקף העבודה, רמת ההוצאות והמשיכות מהחיסכון.

מתי כדאי להתחיל בהכנה לפרישה?

כמה שנים לפני מועד הפרישה. כך יש זמן לבדוק את התקציב בפועל, לברר מועדים וזכאויות, ולתקן את התוכנית לפני שההחלטות נעשות סופיות.

האם צריך לכלול את קצבת הזקנה מביטוח לאומי?

כן, אבל מהמועד הנכון: מגיל הפרישה, ועד גיל 70 בכפוף למבחן הכנסות. אם תפרשו לפני גיל הפרישה, רשמו אותה רק מהשנה שבה היא תתחיל.

המידע כללי ואינו תחליף לייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי המותאם לנתונים שלכם.