בן הזוג פורש ראשון: איך מתכננים את שנות הביניים

יום העבודה האחרון של כל אחד הוא רק נקודת פתיחה. לכל אחד מכם בנפרד, רשמו את מועד סיום השכר, את מועד תחילת הקצבה מקרן הפנסיה, תשלומים זמניים מהמעסיק אם יש, ואת המועד שבו כדאי להגיש תביעה לקצבת זקנה בביטוח לאומי. תאריך שעוד תלוי בהחלטה מסמנים כפתוח, במקום לקבע אותו בטבלה.

ושימו לב גם למועד שבו הכסף מגיע לחשבון בפועל. המשכורת האחרונה או מענק פרישה יכולים להגיע אחרי סיום העבודה, והקצבה הראשונה יכולה להתחיל מאוחר מהצפוי. כדאי לבקש מכל גוף משלם לפרט בעבור איזו תקופה משולם הכסף ומתי הוא צפוי להיכנס.

סמנו כל נקודה שבה הרכב ההכנסה משתנה. ייתכן שתהיה תקופה של שכר לצד משיכה מחיסכון, אחריה שכר לצד קצבה, ורק בהמשך שתי קצבאות. לכל שלב צריך מקור מימון משלו. מפת ההכנסות לפי שנה עוזרת לרכז את כל המועדים במקום אחד.

ועוד דבר שקל לפספס: מועד הפרישה של אחד לא צריך לקבוע בשקט את המועד של השני. אם התוכנית נשענת על כך שבן הזוג ימשיך לעבוד, ודאו שהוא אכן רוצה ויכול. הסכמה על הכסף לא מספיקה כשהיא מניחה שנות עבודה שלא דיברתם עליהן.

שרה פרשה ומקבלת קצבה של 6,000 ₪ נטו. משה ממשיך לעבוד עוד שלוש שנים, עם שכר של 14,000 ₪ נטו. ההוצאות של הבית הן 16,000 ₪ בחודש, כך שבשנות הביניים נשארים להם 4,000 ₪ בכל חודש. מרגיש מצוין.

אבל כשמשה יפרוש, השכר שלו יוחלף בקצבה של 7,000 ₪. יחד עם הקצבה של שרה זה 13,000 ₪, והבית יעמוד מול חוסר של 3,000 ₪ בחודש. העודף של היום לא אומר הרבה על המחר. מה שהוא כן נותן להם זה זמן להתכונן: לחסוך חלק ממנו, לבדוק הוצאות, או להחליט מתי בדיוק משה יפרוש. (המספרים להמחשה בלבד.)

רשמו אילו הוצאות יממן השכר של מי שממשיך לעבוד, מה תממן הקצבה של מי שפרש ואיפה נדרשת השלמה. זו חלוקה לצורך ניהול התקציב, לא קביעה משפטית לגבי זכויות ברכוש. יש הסכם ממון או שאלה משפטית? בררו אותם בנפרד.

לצד כל מקור כתבו עד מתי אתם סומכים עליו. שכר שקיים היום הוא לא התחייבות שיימשך בכל מצב. אם מי שעובד שוקל לעבור למשרה חלקית או לשנות תפקיד, הכניסו את האפשרות לחישוב לפני שאתם מתחייבים להוצאה ארוכה שדורשת את כל השכר הנוכחי.

וחשבו גם מה השכר צריך לאפשר לבן הזוג העובד עצמו: הוצאות עבודה, חיסכון אישי ותוכניות שאינן משותפות. אין צורך בכלל קבוע של חלוקה שווה או יחסית. ההסדר צריך להיות ברור ומוסכם, ולהיפתח מחדש כשההכנסה משתנה.

השכר יחד עם יתר המקורות לא מספיק? תארו את הפער ואת משכו. אל תציגו את הפרישה הראשונה כממומנת רק כי בבית נשאר תלוש אחד. המדריך על פער הכנסה בפרישה עוזר להבחין בין קושי זמני בחודשי המעבר לבין צורך קבוע בהשלמה.

חלק מההוצאות משתנות עם סיום העבודה הראשונה, ואחרות קשורות לעבודה של מי שעדיין עובד. לכן בודקים כל סעיף לפי מקורו. הוצאות נסיעה לא נעלמות מהבית כולו, ושירות שהמעסיק נתן לאחד מכם, כמו רכב או ביטוח בריאות קבוצתי, עשוי להפוך להוצאה פרטית.

זמן פנוי משנה גם את השגרה. פעילות חדשה, לימודים או ביקורים אצל המשפחה צריכים מקום בתקציב אם הם חלק מהתוכנית. בואו נודה באמת: אין טעם בתוכנית שמאפשרת לפרוש רק בתנאי שלא תעשו אף אחד מהדברים שבשבילם רציתם לפרוש.

ומה עם המשימות בבית? מי שפרש לא בהכרח רוצה, או יכול, לקחת על עצמו את כל הטיפול בבית ובמשפחה. אם הנחתם שהוצאה תקטן כי תעשו משהו בעצמכם, ודאו שזו בחירה של שניכם ולא חיסכון שנכתב בלי שיחה.

הפרידו גם בין הוצאות של שנות הביניים לבין תוכניות שמחכות לפרישה של שניכם. הוצאה שנדחתה לא נעלמה. קבעו לה מועד ומקור מימון, כדי שלא תופיע בדיוק כשהשכר האחרון נגמר. לבניית התקציב המלא חזרו למדריך כמה כסף צריך לפנסיה.

עם סיום העבודה בודקים מה קורה להפקדות של מי שפרש ולכיסויים הביטוחיים שהיו קשורים אליהן, כמו ביטוח נכות ושארים בקרן הפנסיה. אצל מי שממשיך לעבוד, רכזו את ההפקדות השוטפות ואת השכר שלפיו הן מחושבות. ואל תאחדו את כל תנועות החיסכון לשורה משפחתית אחת שמסתירה מי ממשיך לצבור ובאיזה מוצר.

בקרנות הפנסיה אפשר בדרך כלל להמשיך להפקיד גם אחרי שהתחלתם לקבל קצבה, לפי תנאי התקנון. זה לא אומר שהמעסיק חייב להפקיד בכל מצב, וגם לא שכל הפקדה אפשרית מתאימה לכם. אם אחד מכם ממשיך לעבוד לצד קצבה, בדקו את תנאי ההעסקה ואת תקנון הקרן יחד.

שוקלים לממן הפקדות מהתקציב המשפחתי? כתבו כמה כסף יישאר להוצאות השוטפות ומה תפקיד ההפקדה. תשלום שנועד רק לשמור על כיסוי ביטוחי הוא לא אותו דבר כמו הפקדה מלאה לחיסכון. לפני שמכניסים לתוכנית את ההשפעה על הקצבה העתידית, כדאי לקבל מהקרן פירוט.

אחרי הפרישה הראשונה, בדקו שהתחזית לפרישה השנייה עדיין נשענת על ההנחות הנכונות. שינוי אצל מי שממשיך לעבוד, כמו מעבר למשרה חלקית, יכול לשנות את התמונה גם אם הקצבה של מי שכבר פרש נשארה כמו שהייתה.

הקצבה של מי שפורש ראשון נכנסת לתקציב של היום, אבל הבחירות שעושים בה משפיעות גם על השנים שבהן בן הזוג השני כבר לא יעבוד. בקרן פנסיה, פורש שיש לו בן או בת זוג בוחר מסלול קצבה, ובו את שיעור קצבת השארים שתשולם לבן הזוג אחרי פטירתו. וכאן הנקודה הקריטית: ככלל, אחרי תחילת תשלום הקצבה אי אפשר לשנות את הבחירה הזאת, למעט מקרים שהתקנון מגדיר. את ההחלטה עצמה פירטנו במדריך על בחירת מסלול קצבה.

לכן בודקים את ההגנה לפי מה שיהיה לבן הזוג אחרי שיפרוש, ולא לפי השכר שלו היום. שכר גבוה בשנות הביניים לא עונה על השאלה מה יעמוד לרשותו בהמשך. קראו את החלופות יחד, ובקשו לראות מה המשמעות של כל אחת גם אחרי הפרישה השנייה.

הפרידו גם בין הזכויות של חוסך פעיל לבין הזכויות של מקבל קצבה. אם אחד מכם עדיין חוסך והשני כבר מקבל קצבה, אלה שני מצבים שונים. הכיסוי שמופיע בדוח השנתי של מי שעובד לא מתאר את מה שישולם אם הפנסיונר ילך לעולמו. הבדיקה המלאה מופיעה במדריך מה יקרה להכנסה המשפחתית אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו.

ביטוח לאומי משלם קצבת זקנה לכל אחד מבני הזוג לפי הזכאות שלו. בין גיל הפרישה לגיל 70 הקצבה תלויה במבחן הכנסות, שבודק הכנסות מעבודה והכנסות שלא מעבודה. הכנסה מפנסיה, מישראל או מחו"ל, לא נכללת במבחן. כלומר, מי שפרש ומקבל קצבה מקרן הפנסיה לא ייפגע בגללה במבחן. אבל אם הוא ממשיך לעבוד במשרה חלקית, השכר כן נבדק.

מקבלים קצבת זקנה ובן הזוג השני עוד לא מקבל קצבה מביטוח לאומי? ייתכן שמגיעה לכם תוספת עבור בן זוג. התוספת משולמת רק כשבן הזוג לא מקבל קצבה מביטוח לאומי, וההכנסות שלו נבדקות. מגיל 67 לאישה ומגיל 70 לגבר, ההכנסות של בן הזוג כבר לא משפיעות על הזכאות לתוספת. סכום התוספת הבסיסית הוא 924 ש"ח בחודש (2026). הפרטים באתר הביטוח הלאומי.

ומה זה אומר על שנות הביניים? בשאלה של קצבת זקנה ותוספת עבור בן זוג, יש מלכודת אחת: כשבן הזוג השני מתחיל לקבל קצבה משלו, התוספת בדרך כלל נעצרת. אז אל תחברו את שני הסכומים המלאים לתקציב בלי לבדוק. בקשו תשובה שמתייחסת לשניכם ולמועדים הרלוונטיים, ועד שמגיע אישור, השאירו את השורה פתוחה.

הכינו לכל אחד תיק נפרד: הכנסות, הצעות קצבה, מענקי פרישה ואישורי מס. רק אחר כך מחברים את התוצאות לתקציב הבית. החיבור המשפחתי לא מעביר פטור או הטבה של אחד להכנסה של השני.

הקיבוע זכויות ברשות המסים נעשה לכל אחד בנפרד, לפי הקצבאות, מענקי הפרישה וההמשך בעבודה שלו. לכן גם כששניכם משתמשים בכסף יחד, הנטו של כל קצבה נקבע לפי ההיסטוריה והבחירות האישיות.

כשאתם פונים לבדיקה מקצועית, בקשו שתתייחס לשלוש תקופות: שנת הפרישה הראשונה, שנות הביניים ושנת הפרישה השנייה. הנטו של חודש מסוים לא בהכרח יישאר כמו שהוא כשמשכורת נגמרת או כשקצבה נוספת מתחילה.

אם חלק מהמחיה ממומן מחיסכון, רשמו מאיזה חשבון נמשך הכסף ומה יישאר בו כשתתחיל הפרישה השנייה. אל תחזרו ליתרה המקורית כאילו לא השתמשתם בה. וגם חיסכון שרשום על שם אחד מכם צריך תפקיד ברור בתוכנית המשותפת.

לפני כל משיכה, בדקו את תנאי המשיכה, את המס ואת ההשפעה על ההמשך. ההחלטה מאיזה חיסכון למשוך לא צריכה להיקבע לפי התשואה האחרונה או לפי החשבון שהכי קל להעביר ממנו, אלא לפי הצורך שכל מקור נועד לממן. על כך במדריך מאיזה חיסכון למשוך קודם.

כסף שכבר הוקצה להוצאה גדולה אחרי ששניכם תפרשו, החזיקו בנפרד. החלטתם להשתמש בו עכשיו? כתבו מה יקרה לתוכנית המקורית. כך לא קונים נוחות בשנות הביניים במחיר של התחייבות עתידית בלי מימון.

מה יקרה אם בן הזוג העובד יפסיק לעבוד מוקדם מהמתוכנן? זו לא תחזית לפיטורים או למחלה, אלא דרך לבדוק כמה התקציב תלוי בהמשך העבודה. התחילו מההכנסות שיישארו ומהכסף הזמין, ובדקו איזה בירור חדש יידרש.

אם הפתרון הוא להקדים קצבה, בקשו הצעה למועד החדש. אם הפתרון הוא חיסכון, בדקו כמה יישאר ממנו אחרי ההשלמה. ואם צריך לצמצם הוצאות, דברו מראש על מה אפשר לוותר. "יש עוד כסף" היא לא תשובה. היא לא מראה לכמה זמן הכסף יספיק.

השורה התחתונה: דף אחד לכל שלב. מקורות ההכנסה, ההוצאות, ההפקדות והשימוש בחיסכון. לידו רשמו את ההחלטות שעוד פתוחות ואת המועדים שבהם צריך לקבל אותן, וסכמו מי מטפל בכל בירור.

התוכנית מוכנה כששניכם יכולים להסביר מה מממן את שנות הביניים, מה משתנה בפרישה השנייה ואילו זכויות עוד מחכות לאישור. וכשהפרישה הראשונה מתחילה, השוו את ההכנסות וההוצאות בפועל לתוכנית, ועדכנו אותה לפני ההחלטה על הפרישה השנייה.

מה קורה לקצבת הזקנה כשאחד מבני הזוג עדיין עובד?

כל אחד מבני הזוג נבדק בנפרד. השכר של בן הזוג העובד לא נכלל במבחן ההכנסות של מי שפרש, אבל הוא כן נבדק כשבודקים זכאות לתוספת עבור בן זוג, עד שבן הזוג מגיע לגיל שבו ההכנסות שלו כבר לא נבדקות.

מתי משלמים תוספת עבור בן זוג לקצבת זקנה?

כשבן הזוג לא מקבל קצבה מביטוח לאומי, הוא תושב ישראל וההכנסות שלו עומדות בתנאים. מגיל 67 לאישה ומגיל 70 לגבר ההכנסות של בן הזוג לא משפיעות על הזכאות.

האם כדאי לפרוש באותו זמן, או שעדיף שבן הזוג פורש ראשון?

אין תשובה אחת. פרישה בהפרש זמנים יכולה להקל על התזרים, אבל רק אם שניכם רוצים בה ואם התוכנית לא נשענת על שכר שאולי לא יימשך. כדאי לבדוק את שני התרחישים בתקציב לפני שמחליטים.

המידע במדריך כללי ואינו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי המותאם לכם.