איך להוזיל דמי ניהול בקרן השתלמות?

• מחברת ועט או אקסל (למתקדמים)
• זמן פנוי לשיחות טלפון
• מצב רוח

השלב הראשון בכל פעולה הקשורה בחיסכון הפנסיוני שלכם הינו איסוף יסודי של כל הקופות והמוצרים הפיננסים אשר רשומים תחת תעודת הזהות שלכם.

ראוי להסתכל על החיסכון הפנסיוני שלכם כעל שמיכה אשר אמורה לכסות מגוון פרמטרים כגון קצבה, חשיפה למניות, דמי ניהול ועוד.

לכן, לא נבצע פעולה בהסתכלות פרנטנית על קרן השתלמות אחת כזאת או אחרת, אלה בהסתכלות רחבה על פני כל הקופות שברשותינו.

לצורך טבלה ראשונית, מומלץ למנות את הפרטים הבסיסיים כגון: מספר עמית, דמי ניהול, תשואה 12 חודשים אחרונים. נוסף על כך, ניתן למצוא פרטים נוספים ומורחבים בגין כל קרנות ההשתלמות אצלנו באתר.

תהליך האיסוף אינו צריך להיות מורכב וניתן לעשות די בקלות באמצעות שירותים כמו המסלקה הפנסיונית או דרך איש מקצוע מוסמך ממשרד האוצר.

לפני שנבצע כל שינוי בקרנות ההשתלמות שלנו, רצוי לבחור מנהל השקעות מועדף ללא התחשבות בדמי ניהול, כלומר אם נסתכל נטו על ביצועים, תשואה, מדד שארפ ושאר פרמטרים הקשורים בתשואה.

חשוב לדעת איזה גוף מוביל אותו נרצה "להשיג" בדמי ניהול נוחים, שכן קופות הגמל בחציו התחתון של הטבלה יציעו דמי ניהול נמוכים אך ייתכן שפער התשואה אל מול הקופה המובילה לא יספק.

כעת שאנחנו יודעים מה מצבנו הנוכחי על פני כל המוצרים הפנסיונים ובנוסף סימנו את מנהלי ההשקעות המובילים אליהם "נכוון" את הרצון שלנו לקבל הטבה בדמי ניהול, ניתן לצאת לדרך!

לפני שנפנה לבתי ההשקעות וחברות הביטוח מומלץ לבדוק עם המשפחה הגרעינית היכן קרנות ההשתלמות מנוהלות.

במקרה שהינכם צעירים, ייתכן שההורים שלכם מנהלים סכום כסף די גדול באחד מהגופים המובילים ונמצאים כעת בדמי ניהול חריגים וכך תוכלו לבקש להנות מהתנאים של הורים שלכם כחלק מאתרוג משפחתי.

במקרה הפוך, הורים לא תמיד טורחים לבדוק האם לילדים יש הטבות ממקום עבודה (הייטק לדוגמא) וכך יוכלו לבקש הטבת דמי ניהול דומה.

לאחר שסיימנו להכין את הטבלה שלנו, סימנו את הקופות המובילות וקיבלנו עצות טובות מהמשפחה הקרובה, ניתן להתחיל לפנות לגופים השונים.

חשוב לנו מאוד להדגיש, גובה תשואות הקופה, נמוכות ככל שיהיו, לא ישמשו אתכם כסיבה מוצדקת לבקש הוזלה בדמי ניהול ולכן הימנעו מאי נעימות אל מול הנציגים.

יחד עם זאת, ישנן מגוון סיבות טובות לבקש הטבה בדמי ניהול:

• נאמנות לגוף – במידה והינכם ותיקים באותו גוף, נסו להדגיש זאת אל מול הנציגים בבקשה להטבה ללקוח וותיק.
• איחוד משפחתי – הציעו להעביר את קרנות ההשתלמות של בני המשפחה או בקשו להצטרף לאתרוג משפחתי של בן משפחה וכך להנות מהטבת דמי ניהול משותפת.
• מוצרים נוספים – הציעו לנייד ולהעביר מוצרים פנסיונים בנוסף לקרן ההשתלמות כגון גמל, פוליסות חיסכון ועוד.. כל זאת על מנת להגדיל את סך הנכסים המנוהלים באותו הגוף.
• הפקדה נוספת – הסעיף בעל השפעה נמוכה יחסית, שכן מרבית החוסכים בקרן השתלמות יכולים להפקיד עד גובה התקרה וזהו סכום שאינו יטה את הכסף עד כדי כך.

דיסקליימר ועצה למתקדמים: נסו שלא להפריז עם ריכוז הכספים בגוף אחד, באותה טבלה של שלב ראשון, סמנו מראש מהן הקופות שתסכימו להעביר לאותו גוף כך שלא תעברו אחוז מסויים.

לא ניתן לתת כלל אצבע המתאים לכולם ואין לנו כוונה להעניק ייעוץ פנסיוני באתר שכן הוא חייב להיות אישי, אך אם בכל זאת בחרתם לבצע את הפעולה עצמאית, נסו שלא להתפתה אחר ההטבות של בתי ההשקעות וחברות הביטוח בריכוז מלא של הכספים אצלם.

הדגש בשלב זה הוא על המילה "קל".

חוסכים רבים לרוב לא מודעים לאפקטיביות של שלב זה ובוחרים לבצע צעדים דרסטים יותר (שגם עליהם נפרט בהמשך)

בשלב זה, אנחנו נאותת באופן אסרטיבי אך קל על הרצון שלנו לעזוב ולהעביר את הכספים שלנו בקרן השתלמות לגוף מנהל אחר.

התהליך די פשוט, ראשית נקבע פגישות עם גופים מתחרים למנהל ההשקעות המוביל שבחרנו כמועדף, בין אם יש לנו שם כספים ובין אם לא. את הפגישות ניתן לבצע באופן ישיר מול הגופים או באמצעות איש מקצוע בעל רישיון.

נבקש מהם להכין לנו הצעה רחבה עבור כל כספנו הפנסיוני ולא רק לקרנות ההשתלמות כך שנוכל להנות מדמי ניהול האטרקטיבים ביותר.

צעד חשוב: להתעקש לקבל הצעה כתובה, שכן קורה בענף לא פעם שהצעות בעל פה נשמעות מפתות אך לא בהכרח מתגשמות בסוף.

לבסוף, נפנה שנית למנהל ההשקעות המועדף שבחרנו בשלב ראשון ונציג בפניו את ההצעה הכתובה שקיבלנו מהגוף המתחרה בבקשה להשוות או לפחות להוזיל במעט את דמי הניהול הקיימים.

שימו לב, שההצעה שקיבלנו לרוב תהיה בגין סכום ניכר מהחיסכון שלנו ולכן חשוב שתהיה התאמה מסויימת בין גובה קרן ההשתלמות הקיימת כבר אצל מנהל ההשקעות המועדף לבין ההצעה שקיבלנו.

במידה ואף אחת מהדרכים למעלה לא עזרה ולא הצלחתם להוזיל אפילו במעט את גובה דמי הניהול של קרנות ההשתלמות שלכם, ייתכן שניתן לשקול ביצוע העברה וניוד של קרן ההשתלמות לגוף אחר.

גם כאן לא נמשיך בלי להדגיש, אל תבצעו פעולות חפוזות בקרן ההשתלמות שלכם רק מתוך כוונה להוזיל דמי ניהול שכן זאת לא סיבה מספקת ולכן יש להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך לפני ביצוע פעולה זאת.

שלב זה אפקטיבי רק אם יש ברשותכם הצעה אטרקטיבית מבית השקעות או חברת ביטוח מתחרה אשר הצליחה להציג ביצועים מרשימים ומספקים. כך למעשה תהנו מדמי ניהול נוחים בוודאות, או בגוף הקיים או בגוף החדש.

על מנת להתחיל את התהליך, פנו לגורמים שפגשתם בשלב הקודם מהם קיבלתם את ההצעה הכתובה ובקשו להתקדם ואף חתמו על טפסים לבקשת העברה של קרנות ההשתלמות.

כעת הגוף המעביר, כלומר הנוכחי שלכם, יכול ליצור אתכם קשר ובדומה לכל גוף המעניק שירותים, לנסות ולשכנע אתכם להשאיר את הכספים תחת הניהול שלו.

בשלב זה שמרו על נימוס והציגו את הרצון שלכם לשקול להשאיר את הכספים בתמורה להטבה כזאת או אחרת בגובה דמי הניהול הקיימים.

כמובן שאין כל התחייבות כלשהי שהגוף אכן יסכים להעניק הטבה ולכן התחילו שלב זה אך ורק אם אתם בטוחים שאתם מוכנים להעביר את קרן ההשתלמות שלכם למקום אחר.

** אין הבטחה כלשהי שגוף מנהל יוזיל את דמי הניהול בעקבות המדריך שלנו, יתרה מכך, אל תפנו לשלב האחרון של איתות נטישה למתקדמים אם אינכם שלמים עם העברת הכספים לגוף מתחרה (במידה ולא תקבלו הנחה בדמי הניהול).