איך להוזיל דמי ניהול בקרן פנסיה?

חשבתם פעם מדוע דווקא אתם משלמים דמי ניהול בשיעור מסוים? למעשה, קביעת גובה דמי הניהול מבוססת על 3 נתונים:

• גובה החיסכון
• גובה ההפקדה החודשית
• הסכמים מיוחדים עבור מקום עבודה ספציפי או בהתאם לשייכות לארגון עובדים מסוים.

בהתאם לפרמטרים אלו נקבע גובה דמי הניהול מה שברוב המקרים מאפשר להוזיל אותם בפניה לקרן הפנסיה בצורה חכמה.

קרנות ברירת מחדל

קרנות ברירת מחדל הן קרנות שנבחרו במכרז מטעם רשות שוק ההון כקרנות פנסיה המציעות דמי ניהול נמוכים ואחידים עבור כלל החוסכים בקרן. כיום על קרנות ברירת המחדל נמנות: אלטשולר שחם, אינפיניטי, מור ומיטב דש.

דמי הניהול של קרנות ברירת מחדל עומדים על: 1% מהפקדה ו-0.22% מצבירה בהבטחה כי גובה דמי הניהול יישאר למשך תקופה של 10 שנים.

חוסך בקרן פנסיה שקיבל הטבה בנוגע לגובה דמי הניהול אותם הוא נדרש לשלם, ייהנה משימוש בהטבה למשך תקופה של לפחות 5 שנים לפי קביעת רשות שוק ההון. זאת שלא כמו בעבר בו קרן פנסיה יכולה הייתה להציע הטבה בגובה דמי הניהול ולאחר מספר חודשים – להעלות את גובה דמי הניהול חזרה, כיום, קיימת יציבות בכל הקשור לדמי ניהול לתקופה של 5 שנים.

זכויות הגוף המנהל להעלאת דמי ניהול

נציין כי במקרים שונים זכאי הגוף המנהל את הפנסיה להעלות את דמי הניהול

• משיכת הכספים או חלק מהם מהחשבון על ידי העמית.
• שינוי שהוסכם מראש במסגרת מנגנון הקבוע בתוכנית.
• שינוי במסלול ההשקעה מצד העמית.
• הפסקת הפקדות מצד העמית לתקופה העולה על 6 חודשים.

חשוב לדעת כי במקרה של מעבר מקום עבודה או החלפת ארגון עובדים לא פוקעת ההטבה והיא נשארת בתוקף לתקופה של 5 שנים.

מכתב לחוסך

במידה והחברה רשאית חוקית להעלאת דמי הניהול עליה לשלוח מכתב לחוסך ובו היא מפרטת בצורה מדויקת את גובה דמי הניהול של הלקוח טרם העלאה ולאחר העלאת גובה דמי הניהול.

הורדת דמי הניהול של החיסכון בקרן פנסיה אינה פעולה מורכבת, עם זאת, יש לבצע אותה בצורה יסודית ובחכמה.

• מהם המוצרים הפנסיוניים שלי? זו השאלה אותה יש להציף תחילה. בהתאם לנגישות הדיגיטלית ניתן להציג שאילתא במסלקה פנסיונית ולקבל פירוט מדויק של המוצרים הפנסיוניים של הבודק.
• יש בידכם את שמות קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בהם מושקעים המוצרים הפנסיוניים שלכם? מעולה. כעת, פנו לכל גוף ובקשו את פירוט גובה דמי הניהול אותם אתם משלמים.
• בשלב זה מומלץ לבחור גוף ניהול השקעות לניהול מקצועי של קרן הפנסיה שלכם.

פניה ראשונה

כעת יש לפנות לקרן הפנסיה הנבחרת לבקשת ההטבה. שימו לב כי תוכלו להשתמש במספר אמצעי שכנוע כדי להצמיח את הבקשה שלכם על קרקע פורייה

• הצעת פעולת ריכוז קרנות פנסיה של בני משפחה באותה קרן.
• הצעת ניוד והעברה של מוצרים פיננסיים נוספים כגון: קופת גמל או קרן השתלמות.
• הצעת שינוי בתוך קרן הפנסיה של ההרכב הביטוחי.
• הצעת נאמנות לטווח ארוך.

פניה נוספת

במידה ולא נעניתם בחיוב, יש ליזום שיחה עם מנהל שירות בחברה ולמנות בפניו את ההצעות השונות תמורת הוזלת דמי ניהול. במידה והבקשה עוד לא התקבלה, יש לנקוט בצעד הבא

פנייה לקרנות פנסיה מתחרות

במידה וקרן הפנסיה לא נעתרה לקבלת בקשת הוזלת דמי ניהול, יש לפנות לקרן פנסיה מתחרה ואף למספר קרנות פנסיה ולבקש הצעת מחיר ניהול החיסכון הפנסיוני שלכם. עם ההצעה הנמוכה ביותר שהתקבלה יש להגיע לגוף המנהל את הפנסיה ולדרוש דמי ניהול בשיעור זהה להצעה מקרן הפנסיה המתחרה.

שקילת עזיבה (רק בייעוץ עם מומחה)

במידה ופעולות אלו לא גרמו להוזלת דמי הניהול, ניתן לשקול את עזיבת קרן הפנסיה לטובת מעבר לקרן פנסיה אחרת בשימת דגש על ייעוץ עם מומחים בתחום ושקילת ההשלכות הכרוכות במעבר בין קרנות פנסיה.

מומלץ מאוד לבצע מעבר בין קרנות פנסיה אך ורק בליווי מקצועי כיוון שחיסכון הפנסיה הוא מוצר פנסיוני מורכב החיוני כאמצעי הכנסה בגיל פרישה. מעבר בין קרנות הינו אירוע בעל השלכות שונות המשמעותיות ביותר לחוסך ועשוי לפגוע בזכויותיו אותן צבר כעובד וכן בהטבות אותן קיבל בקרן הקודמת. זו הסיבה שחשוב מאוד להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה לקבלת הכוונה והדרכה לביצוע נכון של מעבר בין קרנות.

** אין הבטחה כלשהי שגוף מנהל יוזיל את דמי הניהול בעקבות המדריך שלנו, יתרה מכך, אל תפנו לשלב האחרון של איתות נטישה למתקדמים אם אינכם שלמים עם העברת הכספים לגוף מתחרה (במידה ולא תקבלו הנחה בדמי הניהול).