איך להוזיל דמי ניהול בקרן פנסיה?

חשבתם פעם מדוע דווקא אתם משלמים דמי ניהול בשיעור מסוים? למעשה, קביעת גובה דמי הניהול בקרן פנסיה מבוססת על 3 נתונים:

• גובה החיסכון
• גובה ההפקדה החודשית
• הסכמים מיוחדים עבור מקום עבודה ספציפי או בהתאם לשייכות לארגון עובדים מסוים.

בהתאם לפרמטרים אלה נקבע גובה דמי הניהול, וברוב המקרים אפשר להוזיל אותם בפנייה לקרן הפנסיה בצורה חכמה.

דמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מהצבירה

בקרן פנסיה גובים דמי ניהול בשני רכיבים: דמי ניהול מההפקדה, שהם אחוז מכל הפקדה חודשית, ודמי ניהול מהצבירה, שהם אחוז שנתי מהסכום שכבר נצבר בקרן. בקרן פנסיה חדשה מקיפה החוק מתיר לגבות עד 6% מההפקדות ועד 0.5% בשנה מהצבירה, אבל רוב החוסכים משלמים פחות מהתקרה, ולכן יש מקום למשא ומתן. מי שבתחילת הדרך ומפקיד הרבה ירגיש בעיקר את דמי הניהול מההפקדה, ומי שכבר צבר סכום גדול ירגיש יותר את דמי הניהול מהצבירה.

קרנות ברירת מחדל

קרנות ברירת מחדל הן קרנות שנבחרו במכרז מטעם רשות שוק ההון כקרנות פנסיה המציעות דמי ניהול נמוכים ואחידים עבור כלל החוסכים בקרן. כיום נמנות על קרנות ברירת המחדל: אלטשולר שחם, אינפיניטי, מור ומיטב.

דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל עומדים על 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה, בהתחייבות שגובה דמי הניהול יישאר קבוע למשך תקופה של 10 שנים. גם מי שלא מצטרף לקרן ברירת מחדל יכול להשתמש בשיעורים האלה כנקודת השוואה לכל הצעה שהוא מקבל.

חוסך בקרן פנסיה שקיבל הטבה בגובה דמי הניהול שהוא משלם, ייהנה ממנה למשך תקופה של לפחות 5 שנים לפי הוראות רשות שוק ההון. זאת בניגוד לעבר, אז קרן פנסיה יכלה להציע הטבה בגובה דמי הניהול ולאחר מספר חודשים להעלות את דמי הניהול חזרה. כיום יש יציבות בדמי הניהול לתקופה של 5 שנים.

זכויות הגוף המנהל להעלאת דמי הניהול

נציין כי במקרים מסוימים רשאי הגוף המנהל את הפנסיה להעלות את דמי הניהול:

• משיכת הכספים או חלק מהם מהחשבון על ידי העמית.
• שינוי שהוסכם מראש במסגרת מנגנון הקבוע בתוכנית.
• שינוי במסלול ההשקעה מצד העמית.
• הפסקת הפקדות מצד העמית לתקופה העולה על 6 חודשים.

חשוב לדעת שבמקרה של מעבר מקום עבודה או החלפת ארגון עובדים, לא פוקעת ההטבה, והיא נשארת בתוקף לתקופה של 5 שנים.

מכתב לחוסך

אם החברה רשאית על פי חוק להעלות את דמי הניהול, עליה לשלוח מכתב לחוסך ולפרט בו בצורה מדויקת את גובה דמי הניהול לפני ההעלאה ואחריה.

הורדת דמי הניהול בקרן הפנסיה אינה פעולה מורכבת, אבל יש לבצע אותה ביסודיות ובחוכמה.

בקצרה, כך מורידים דמי ניהול בפנסיה: בודקים כמה אתם משלמים היום מההפקדה ומהצבירה, משווים לדמי הניהול בקרנות ברירת המחדל ולהצעות של קרנות אחרות, מבקשים הנחה מהקרן הנוכחית עם הצעה מתחרה ביד, ורק אם היא מסרבת שוקלים מעבר בליווי מקצועי. כבר מקבלים קצבה? יש כללים משלה לדמי ניהול למקבלי קצבה.

• מהם המוצרים הפנסיוניים שלי? זו השאלה שיש לשאול תחילה. בזכות הנגישות הדיגיטלית, ניתן להגיש שאילתה במסלקה הפנסיונית ולקבל פירוט מדויק של המוצרים הפנסיוניים שלכם, כולל דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה בכל מוצר.
• יש בידכם את שמות קרנות הפנסיה וחברות הביטוח שבהם מושקעים המוצרים הפנסיוניים שלכם? מעולה. אם דמי הניהול לא מופיעים בפירוט, פנו לכל גוף ובקשו את פירוט גובה דמי הניהול שאתם משלמים.
• בשלב זה מומלץ לבחור את הגוף שבו תרצו לרכז את החיסכון הפנסיוני, לפי דמי הניהול, התשואות לאורך זמן ואיכות השירות. את הקרנות עצמן אפשר לבדוק בעמוד השוואת קרנות פנסיה.

פנייה ראשונה

כעת יש לפנות לקרן הפנסיה הנבחרת ולבקש הוזלה של דמי הניהול. שימו לב שתוכלו להשתמש בכמה אמצעי שכנוע כדי לחזק את הבקשה שלכם:

• הצעת פעולת ריכוז קרנות פנסיה של בני משפחה באותה קרן.
• הצעת ניוד והעברה של מוצרים פיננסיים נוספים, כגון קופת גמל או קרן השתלמות.
• הצעת שינוי של ההרכב הביטוחי בתוך קרן הפנסיה.
• הצעת נאמנות לטווח ארוך.

פנייה נוספת

אם לא נעניתם בחיוב, כדאי ליזום שיחה עם מנהל שירות בחברה ולמנות בפניו את ההצעות השונות תמורת הוזלת דמי הניהול. אם גם אז הבקשה לא מתקבלת, עברו לצעד הבא.

פנייה לקרנות פנסיה מתחרות

אם קרן הפנסיה לא נעתרה לבקשה להוזלת דמי הניהול, פנו לקרן פנסיה מתחרה, ואף לכמה קרנות פנסיה, ובקשו הצעת מחיר לניהול החיסכון הפנסיוני שלכם. עם ההצעה הנמוכה ביותר שהתקבלה חזרו אל הגוף המנהל את הפנסיה ובקשו דמי ניהול בשיעור זהה להצעה של קרן הפנסיה המתחרה.

שקילת עזיבה (רק בייעוץ עם מומחה)

אם פעולות אלה לא הובילו להוזלת דמי הניהול, אפשר לשקול לעזוב את קרן הפנסיה ולעבור לקרן פנסיה אחרת, תוך התייעצות עם מומחים בתחום ושקילת ההשלכות של המעבר.

מומלץ מאוד לבצע מעבר בין קרנות פנסיה רק בליווי מקצועי, משום שחיסכון הפנסיה הוא מוצר מורכב וחיוני כמקור הכנסה בגיל פרישה. מעבר בין קרנות הוא אירוע בעל השלכות משמעותיות לחוסך, והוא עשוי לפגוע בזכויות שצבר כעובד ובהטבות שקיבל בקרן הקודמת. זו הסיבה שחשוב מאוד להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה לקבלת הכוונה והדרכה לביצוע נכון של מעבר בין קרנות.

** אין הבטחה כלשהי שגוף מנהל יוזיל את דמי הניהול בעקבות המדריך שלנו. יתרה מכך, אל תגיעו לשלב האחרון, איום בעזיבה, אם אינכם מוכנים באמת להעביר את הכספים לגוף מתחרה (אם לא תקבלו הנחה בדמי הניהול).