ניוד ביטוח מנהלים: לאן אפשר להעביר, מה נשאר ואיך מגישים

אפשר לנייד, כלומר להעביר, את הכסף שנצבר בפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, לקופת גמל או לפוליסת ביטוח מנהלים בחברת ביטוח אחרת. לאן בדיוק, תלוי בסוג הכסף שבפוליסה. את הבקשה מגישים לגוף שאליו עוברים, לא לחברת הביטוח הנוכחית, והיא צריכה להעביר את הכסף תוך 10 ימי עסקים מהיום שקיבלה בקשה מפורטת, חתומה ומלאה. הכסף עובר, אבל הכיסויים הביטוחיים בפוליסה (מוות, אובדן כושר עבודה) לא עוברים איתו.

בחרו את החברה שלכם

בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.

החברה	המדריך המלא
הכשרה	ניוד ביטוח מנהלים בהכשרה: תנאים, טפסים וביטול
הפניקס	ניוד ביטוח מנהלים להפניקס: הטופס, השלבים והביטול
הראל	איך מנידים ביטוח מנהלים בהראל
כלל	ניוד ביטוח מנהלים מכלל: תנאים, שלבים וביטול
מגדל	איך מנידים ביטוח מנהלים במגדל
מנורה	איך מנידים ביטוח מנהלים במנורה מבטחים

הניוד בקצרה

איפה מגישים	בגוף שאליו עוברים, לא בחברת הביטוח הנוכחית
כמה זמן	10 ימי עסקים לחברת הביטוח הנוכחית להעביר את הכסף. במקרים מיוחדים רשות שוק ההון רשאית לאשר עד 20 ימי עסקים נוספים
מה עובר	הכסף עובר ישירות בין הגופים, את כולו או חלק ממנו. הכיסויים הביטוחיים לא עוברים

לאן מותר להעביר כל סוג כסף

בפוליסה יכולים להיות כספי קצבה וכספים הוניים (תגמולים או פיצויים שאפשר לקבל כסכום חד פעמי). תכנית ביטוח מאושרת כקופת גמל לתגמולים או לפיצויים רק לגבי כספים שהופקדו בשל שנות מס שלפני 2008, ולכן כל מה שהופקד מ-2008 הוא כספי קצבה. לפי תקנות ההעברה:

סוג הכסף	לאן מעבירים
כספי קצבה	לכל קופת גמל לקצבה, כלומר קרן פנסיה חדשה, קופת גמל לחיסכון או פוליסת ביטוח מנהלים לקצבה בחברת ביטוח אחרת
תגמולים הוניים	לקופת גמל לתגמולים אחרת, או לקופת גמל לקצבה בתנאי שהיא "קופת גמל משלמת לקצבה"
פיצויים הוניים	לקופת גמל אישית לפיצויים אחרת, או לקופת גמל לקצבה בתנאי שהיא "קופת גמל משלמת לקצבה". במקרה שנקבע בתקנה 34א לתקנות מס הכנסה גם לקופת גמל לתגמולים

בתקנות אין מסלול העברה מביטוח מנהלים לקרן השתלמות או לקופת גמל להשקעה. בהעברה לקופת גמל לקצבה נשמרים מרכיבי החשבון. אם הגוף המקבל הוא פוליסת ביטוח, מועדי ההפקדה נשמרים רק לעניין המס. למידע על המוצרים עצמם: ביטוח מנהלים וקרן פנסיה.

מתי אי אפשר לנייד

שימו לב: כל עוד אתם עמיתים פעילים בפוליסה, אי אפשר להעביר לקרן פנסיה חדשה מקיפה. לפי התקנות, שכיר הוא עמית פעיל אם הפוליסה פעילה לפי תנאיה, אם יש לו בה כיסוי למוות או נכות בחודש שבו התקבלה הבקשה, או אם הופקדו בעבורו כספים בשל החודש שלפני כן.

• קרן פנסיה חדשה מקיפה: מותר להעביר עד ההפקדה החודשית המרבית לאותה קרן, כפול מספר החודשים מאז התשלום הראשון לקופה המעבירה.
• פיצויים מתחת לגיל 60: הם עוברים לקופת גמל לקצבה רק אם באותה שנה הופקדו גם תגמולי מעסיק ותגמולי עובד בשיעור הנדרש.
• העברה חלקית אפשרית: את כל הכסף (ברירת המחדל), סכום או שיעור, מרכיבים או מסלולי השקעה מסוימים, בתנאי שהדין מאפשר את הפיצול.

ההעברה אסורה גם כשיש עיקול או שעבוד על כל היתרה, כשיש יתרת הלוואה מהפוליסה שלא נפרעה, כשהתחלתם לקבל קצבת זקנה על כל היתרה, כשיש תביעת נכות תלויה או מאושרת שלא הסתיימה, כשהגוף המקבל הוא קופה סגורה, וכשבעל החשבון נפטר לפני המועד הקובע.

מה קורה לביטוח ולמקדם הקצבה

חברת הביטוח הנוכחית אחראית למקרי ביטוח שקרו לפני המועד הקובע, והגוף החדש אחראי מהמועד הקובע ואילך. אם ממשיכים לרכוש כיסוי מהחברה הנוכחית, למשל אובדן כושר עבודה, הוא ממשיך בלי בדיקה רפואית חדשה ובלי תקופת אכשרה. אם בתנאי הפוליסה נקבע מנגנון אחר, הוא שחל. אם בתנאי הפוליסה מפחיתים סכום בשל העברה, עוברת היתרה שאחרי ההפחתה.

מקדם הקצבה הופך את הכסף שנצבר לקצבה חודשית. בפוליסות ישנות חלק מהמקדמים נקבעו מראש, ושינוי חברה עלול לאבד אותם. חוזר של המפקחת על הביטוח מ-31.8.2016 מתיר לחברות ביטוח להציע העברה של כל הכסף לפוליסה חדשה עם אותם מקדמים, למי שיש לו פוליסה תלוית תשואה עם מקדמים מובטחים שנרכשה עד 31 בדצמבר 2013. החוזר לא מחייב אף חברה להציע זאת, והוא לא מתיר ניוד חלקי שבו המקדם עובר. כאן מוסבר מה זה מקדם המרה לקצבה.

מה היתרונות והחסרונות של ניוד

יתרונות	חסרונות
אפשר להעביר את הכל או רק חלק, לפי מרכיבים ומסלולים	הכיסויים הביטוחיים לא עוברים, ובגוף החדש חלים הכיסוי והאכשרה שלו (עמיתים פעילים שעוברים לקרן פנסיה חדשה מקבלים זכות על חודשי הביטוח הרצופים האחרונים, בכפוף לחריגים)
מי שמחזיק בפוליסה עם מקדם מובטח יכול, אצל חברה שמציעה זאת, לשמור אותו	מקדם מובטח לא נשמר בניוד לקרן פנסיה, לקופת גמל או לפוליסה בלי מקדם מובטח
הכסף עובר ישירות בין הגופים	תנאי הפוליסה עלולים להפחית סכום בשל ההעברה, ואי אפשר להעביר כל עוד יש הלוואה פתוחה

אלה הכללים, לא המלצה לנייד או לא לנייד. אפשר לעבור עליהם עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שחותמים, כדי לראות מה נשאר בפוליסה ומה עובר.

איך מנידים ומה הזמנים

1. פנו לגוף שאליו רוצים לעבור. הוא בודק אם מותר להעביר אליו ואם אתם עומדים בתנאי ההצטרפות.
2. מלאו טופס הצטרפות וטופס בקשת העברה, ובחרו מה מעבירים. אם לא מסמנים כלום, עובר הכול.
3. חתמו אישית, והצהירו שאין עיקול או שעבוד, שאין הלוואה פתוחה, שלא התחלתם לקבל קצבת זקנה על הסכום ושאין תביעה לקצבת נכות.
4. המתינו להעברה. הגוף החדש שולח את הבקשה לחברת הביטוח הנוכחית בתוך שני ימי עסקים מהמועד הקובע, והיא מעבירה את הכסף בתוך 10 ימי עסקים.
5. ודאו שקיבלתם אישור על ההעברה מכל אחד משני הגופים, בתוך 15 ימי עסקים.

בקשה של עמית פעיל פוקעת אם לא הועברה לחברת הביטוח הנוכחית בתוך 120 ימים מהחתימה, ובקשה של עמית לא פעיל פוקעת אחרי 60 ימים. אפשר לבטל כל עוד הכסף לא הועבר, בטופס "הודעת עמית על ביטול בקשת העברה". אם חברת הביטוח מאחרת, היא משלמת ריבית פיגורים.

שאלות נפוצות

לאן אפשר לנייד ביטוח מנהלים?

לקרן פנסיה, לקופת גמל או לפוליסת ביטוח מנהלים בחברת ביטוח אחרת, לפי סוג הכסף. אין מסלול העברה לקרן השתלמות או לקופת גמל להשקעה.

האם הכיסוי הביטוחי עובר עם הכסף?

לא. מהמועד הקובע הגוף החדש אחראי רק לכיסויים שלו. אפשר להמשיך לרכוש מהחברה הנוכחית כיסוי כמו אובדן כושר עבודה, בלי בדיקה רפואית חדשה, אלא אם בתנאי הפוליסה נקבע מנגנון אחר.

האם אפשר לשמור על מקדם קצבה מובטח?

רק בדרך אחת: העברה של כל הכסף לפוליסה חדשה עם אותם מקדמים, אצל חברה שמציעה זאת. הפוליסה צריכה להיות תלוית תשואה, עם מקדמים מובטחים, ונרכשה עד 31 בדצמבר 2013.