קצבת זקנה מקרן פנסיה: איך מגישים בקשה ומה בוחרים

מקרן פנסיה חדשה אפשר להתחיל לקבל קצבת זקנה מגיל 60, או מכל גיל מאוחר יותר שתבחרו. מגישים בקשה אחת לחברה שמנהלת את הקרן, ובה בוחרים כמה דברים שאי אפשר לשנות אחרי התשלום הראשון. לפי התקנונים, החברה מאשרת בקשה מלאה ותקינה בתוך 10 ימים, והקצבה משולמת עד היום השלישי בכל חודש. הקרן מנכה מס מהקצבה, ואת הפטור ממס מסדירים מול רשות המסים. בדקנו את התקנונים של תשע חברות, והכללים כאן משותפים להן.

איפה מגישים	לחברה שמנהלת את הקרן, בטופס או בדרך שהיא מפרסמת
מה מצרפים	בדרך כלל צילום תעודת זהות שלכם ושל בן או בת הזוג, אישור ניהול חשבון בנק וטופס 101
כמה זמן	אישור בתוך 10 ימים מהיום שהבקשה הגיעה מלאה ותקינה
מי יכול	מי שהגיעו לגיל 60, או לכל גיל מאוחר יותר שבחרו

בחרו את החברה שלכם

בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא.

החברה	המדריך המלא
אינפיניטי	קצבת זקנה מאינפיניטי פנסיה: איך מגישים תביעה
הראל	קצבת זקנה מהראל פנסיה: איך מגישים בקשה
כלל	איך מגישים בקשה לקצבת זקנה מכלל פנסיה
מור	קצבת זקנה ממור פנסיה: טופס, דואר, פקס ומייל
מיטב	איך מגישים בקשה לקצבת זקנה ממיטב פנסיה
מנורה	קצבת זקנה ממנורה מבטחים פנסיה: הגשה מקוונת

ממתי אפשר לקבל קצבת זקנה מקרן פנסיה

• מגיל 60, לפי תקנות מס הכנסה. בשמונה מתשעת התקנונים יש תנאי נוסף: אם אתם מקבלים קצבת נכות מהקרן, אי אפשר לקבל באותו זמן קצבת זקנה.
• אין חובה לפרוש בגיל מסוים. אפשר לדחות את תחילת הקצבה, ולפי התקנונים גם להמשיך להפקיד לקרן אחרי גיל 67.
• גיל הפרישה לפי החוק הוא 67 לגבר, ולאישה בין 62 ל-65 לפי חודש הלידה. הוא חשוב בעיקר למס, כמוסבר בהמשך.
• הכיסוי לנכות ולמוות נגמר ב"גיל תום תקופת הביטוח" שבחרתם. חלק מהחברות כותבות שאפשר לדחות אותו עד 67, וחברה אחת כותבת שבתקופת דחייה מעבר לגיל הפרישה שנבחר אין כיסוי כזה.
• שישה חודשים לפני גיל תום הביטוח החברה שולחת לכם מכתב עם האפשרויות והקישור לטפסים.

איך בוחרים את המועד מוסבר במדריך יציאה לפנסיה: מתי מתחילים לקבל קצבה.

איך מגישים בקשה לקצבת זקנה, צעד אחר צעד

1. בדקו את המצב בקרן: אם יש קצבת נכות, ואם יש כסף בקרנות אחרות שרוצים לקבל ממנו קצבה באותה קרן. חלק מהחברות כותבות שצריך לסיים את ההעברה לפני הגשת הבקשה.
2. החליטו אם להמיר לקצבה את כל היתרה או רק חלק ממנה. החלק שנשאר ממשיך להיות יתרה רגילה בקרן.
3. אספו את המסמכים מהרשימה שלמטה. הרשימה המלאה שונה מעט בין החברות.
4. מלאו בטופס את הבחירות ושלחו לחברה בדרך שהיא מפרסמת.
5. חכו לאישור. אם חסרים מסמכים, הספירה של 10 הימים מתחילה רק כשהם מגיעים.

מה צריך להכין:

• ☐ טופס הבקשה, חתום ומלא
• ☐ צילום תעודת זהות שלכם ושל בן או בת הזוג, עם הספח (בתעודה ביומטרית, שני הצדדים)
• ☐ אישור ניהול חשבון בנק, או צילום שיק בחשבון על שמכם
• ☐ טופס 101 לשנת המס, ואם יש הכנסה נוספת, תיאום מס או אישור מפקיד השומה
• ☐ לבן או בת זוג ידועים בציבור: פסק דין או אישור של המוסד לביטוח לאומי
• ☐ אם מבקשים היוון: אישור מפקיד השומה או תיאום מס על החלק המהוון (בחלק מהחברות)

מועד הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין שניים: ה-1 בחודש שביקשתם (אם הוא אחרי אישור הבקשה), או ה-1 בחודש שאחרי האישור. הקצבה משולמת עד היום השלישי בכל חודש בעד החודש הקודם.

מה בוחרים בבקשה

הקצבה מחושבת מהיתרה בקרן ביום שלפני מועד הזכאות, חלקי מקדם ההמרה. כל בחירה שמוסיפה הגנה לבני המשפחה מקטינה את הקצבה החודשית.

שימו לב: אחרי שהקצבה הראשונה שולמה, אי אפשר לשנות את הבחירות.

• שאירים: אם יש לכם בן או בת זוג בזמן הבקשה, אתם בוחרים כמה מהקצבה ימשיך אליהם אחרי פטירתכם, 30% לפחות, ושיעורי כל השאירים יחד לא עולים על 100%. אפשר לבחור קצבה גם לילדים עד גיל 21 ולבן עם מוגבלות. אם לא בוחרים, אין להם כיסוי.
• תשלומים מובטחים: בטפסים אפשר לבחור 60, 120, 180 או 240 תשלומים, ובחלקם גם "עד גיל 87". אם תלכו לעולמכם לפני סוף התקופה, השאירים או המוטבים מקבלים את היתרה.
• היוון: אפשר להוון חלק מהקצבה לסכום חד פעמי. את ההיוון מבקשים רק בבקשה לקצבה, והוא משולם עם הקצבה הראשונה.
• קצבה נמוכה: אם היא נמוכה מ"קצבת המינימום" (5% מהשכר הממוצע במשק), החברה רשאית לגבות דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש. אפשר גם לדחות את הקצבה עד שתגיע לסכום הזה.

כמה אפשר להוון

• אם הקצבה גבוהה מסכום הקצבה המזערי, אפשר להוון את החלק שמעליו. הסכום המזערי הוא 5,306 ₪ בחודש בשנת 2026. פנסיה תקציבית או קצבה מקופה אחרת נכללות בחישוב.
• אם הקצבה שווה לסכום הזה או נמוכה ממנו, גם אחרי היוון של החלק שמעליו, אפשר להוון עד 25% ממנה לתקופה של עד 5 שנים. בתקופה הזו הקצבה החודשית קטנה, ובסופה חוזרת לגובה המלא.

מה היתרונות והחסרונות

יתרונות	חסרונות
קצבה חודשית, משולמת עד היום השלישי בכל חודש	הבחירות סופיות אחרי התשלום הראשון
אפשר להגן על בן הזוג ועל הילדים, ולהבטיח תשלומים גם אם תלכו לעולמכם מוקדם	כל הגנה למשפחה מקטינה את הקצבה החודשית
אפשר להמיר רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר בקרן	בחלק מהחברות, המרת כל היתרה לקצבה מבטלת את הכיסויים הביטוחיים בקרן, ואי אפשר למשוך את הכסף שהומר

איך מסים את הקצבה ומה הפטור

• ניכוי בקרן: הקצבה היא הכנסה, והקרן מנכה ממנה מס כמו מעסיק, לפי טופס 101. מקצבה שהיא ההכנסה היחידה מנכים לפי לוח הניכויים. אם יש הכנסות נוספות, מנכים בשיעור המרבי או לפי תיאום מס מפקיד השומה.
• פטור: לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה, קצבה מזכה פטורה ממס למי שהגיעו ל"גיל הזכאות" אחרי 1.1.2012 (גיל הפרישה לפי החוק, או המועד שבו התחילו לקבל קצבה מזכה, המאוחר מביניהם), עד 57.5% מתקרת הקצבה המזכה בשנת 2026. התקרה היא 9,430 ₪ בחודש, ולכן הפטור המרבי הוא 5,422 ₪ בחודש. הפטור קטן אם קיבלתם בעבר מענקי פרישה פטורים או אם תהוונו בפטור.
• קיבוע זכויות: את הבחירה איך לנצל את הפטור מגישים לפקיד השומה בטופס קיבוע זכויות (161ד). אם יש לכם קצבה מזכה אחת, אפשר בלי קיבוע זכויות לקבל רק את הפטור הנוסף (22.5% בשנת 2026): בטופס 161ח לקרן או בטופס 161מ לרשות המסים.

הבחירות האלה משפיעות על הקצבה שלכם ושל המשפחה לכל החיים. אפשר לעבור על זה עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שמגישים.

שאלות נפוצות

מגיל כמה אפשר לקבל קצבת זקנה מקרן פנסיה?

מגיל 60, או מכל גיל מאוחר יותר שתבחרו. אין חובה לפרוש בגיל מסוים.

אפשר לשנות את הבחירות אחרי התשלום הראשון?

לא. אחרי שהקצבה הראשונה שולמה, אי אפשר לשנות את הבחירות.

כמה זמן לוקח לאשר את הבקשה?

לפי התקנונים, החברה מאשרת בקשה מלאה ותקינה בתוך 10 ימים. אם חסרים מסמכים, הספירה מתחילה כשהם מגיעים.

האם הקצבה פטורה ממס?

חלקה. הפטור המרבי הוא 5,422 ₪ בחודש בשנת 2026, והוא תלוי בקיבוע זכויות או בפטור הנוסף.