האם אפשר להעביר כספים פנסיוניים לקרן פנסיה?

התשובה הקצרה היא: כן, ברוב המקרים. רוב חברות הפנסיה מציעות לעמיתי קרנות הפנסיה שלהן הלוואה כנגד החיסכון הפנסיוני הצבור, בדומה להלוואה מקרן השתלמות או מקופת גמל. הכסף נשאר בקרן וממשיך לצבור תשואה, וההלוואה מוחזרת בתשלומים חודשיים בריבית שקובע הגוף המנהל. אחרי הפרישה השיקולים משתנים, ראו הלוואה לפנסיונרים.

סכום ההלוואה מוגבל לחלק מהחיסכון, ותנאי הזכאות, הריבית ותקופת ההחזר משתנים מחברה לחברה. לכן, לפני שלוקחים הלוואה מקרן פנסיה, כדאי להשוות את התנאים להלוואה בנקאית ולהלוואה מקרן ההשתלמות שלכם.

כן, בהחלט. כל אדם בישראל, בין אם הוא שכיר, עצמאי או שאינו עובד, רשאי לפתוח קרן פנסיה על שמו ולהפקיד אליה כספים באופן עצמאי. שכיר יכול לעשות זאת במקביל להפקדות המעסיק כדי להגדיל את החיסכון, ועצמאי חייב לעשות זאת על פי חוק, וההפקדות מזכות אותו בהטבות מס.

איך פותחים קרן פנסיה? הצטרפות לקרן פנסיה נעשית ישירות מול הגוף המנהל (חברת ביטוח או בית השקעות) שבחרתם, וברוב הגופים אפשר להשלים אותה גם באתר החברה: ממלאים טופס הצטרפות, בוחרים מסלול השקעה ומסלול ביטוח, ומגדירים הוראת קבע להפקדות החודשיות. פתיחת קרן פנסיה לעצמאי נעשית באותה דרך, בלי מעורבות של מעסיק. לפני ההצטרפות מומלץ לבחור את הקרן המתאימה לכם ביותר באמצעות השוואת קרנות פנסיה.

קרנות פנסיה "ברירת מחדל" (או "קרנות נבחרות") הן קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר, בעיקר בזכות התחייבות לדמי ניהול נמוכים מאוד לכל מי שמצטרף אליהן. המטרה הייתה לתת כוח מיקוח גם לעובדים חלשים או לא מאוגדים. מכאן גם השם: עובד חדש שלא בחר קרן בעצמו מבוטח בקרן ברירת מחדל, כלומר באחת מהקרנות הנבחרות, אלא אם המעסיק בחר קרן ברירת מחדל אחרת בהליך תחרותי. ההסדר הזה קיים רק בקרנות פנסיה, ואין קופת גמל ברירת מחדל שנבחרה במכרז דומה. מי שמחפש את ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד ימצא שם הסבר נפרד.

האם זה כדאי? עבור חוסכים רבים התשובה היא כן. היתרון הגדול הוא דמי ניהול כמעט אפסיים, המובטחים לתקופה של 10 שנים מיום ההצטרפות למי שמצטרף בתקופת הזכייה, ללא צורך במיקוח או בטובות מהמעסיק. יתרון נוסף הוא הצטרפות ללא שאלון רפואי וללא חיתום, כך שגם מי שנדחה בקרן אחרת בגלל מצבו הבריאותי יכול להצטרף. עם זאת, דמי ניהול הם לא הכל. חשוב לבדוק גם את מדדי השירות והתשואות של אותן קרנות לאורך זמן. לפני שמצטרפים אוטומטית, כדאי להיכנס אל השוואת קרנות פנסיה ולראות איך הקרנות הנבחרות עומדות מול המתחרים בביצועים ובשירות.

התהליך תלוי במעמד התעסוקתי שלכם. אם אתם שכירים, אין לכם צורך לבצע דבר בפועל: המעסיק מחויב לנכות את חלקכם מהשכר, להוסיף את חלקו, ולהעביר את הסכום הכולל ישירות לקרן הפנסיה שבחרתם.

אם אתם עצמאים, או אם אתם רוצים להפקיד באופן פרטי (בנוסף להפקדת המעסיק), עליכם לבצע את ההפקדה באופן יזום. ניתן לעשות זאת ישירות מול הגוף המנהל (בית ההשקעות) באמצעות הוראת קבע בנקאית, הפקדה חד פעמית בהעברה בנקאית לחשבון הקופה, או דרך כרטיס אשראי (בסכומים מוגבלים). הפקדה חד פעמית גדולה לקרן פנסיה מקיפה עלולה לעבור את תקרת ההפקדה, ואז החלק העודף מופנה לקרן פנסיה כללית. מומלץ לבחור את הקרן המועדפת עליכם באמצעות השוואת קרנות פנסיה.

כן, אפשר לעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל בכל שלב. זכות הניוד מאפשרת לכל חוסך להעביר את הכספים שצבר בקרן הפנסיה שלו לכל קרן פנסיה אחרת שיבחר, ובכלל זה לקרנות ברירת המחדל. המטרה העיקרית במעבר כזה היא בדרך כלל ליהנות מדמי הניהול הנמוכים שמציעות קרנות ברירת המחדל: עד 1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה, מובטחים ל-10 שנים מיום ההצטרפות. קרנות ברירת המחדל כיום (נבחרו לתקופה 1.11.2024 עד 31.10.2028) הן של אלטשולר שחם, אינפיניטי, מור ומיטב. התהליך פשוט, מתבצע על ידי פנייה לקרן החדשה שאליה רוצים לעבור, והיא דואגת לכל תהליך העברת הכספים, שאמור להסתיים תוך 10 ימי עסקים מהגשת בקשה מלאה. תוכלו לבחון את התנאים בהשוואת קרנות הפנסיה שלנו.