שאלות נוספות
לכל השאלות ←בקלות. איתור קופת גמל נעשה בשני כלים רשמיים, שמאתרים את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם, כולל קופות גמל: "הר הכסף" של משרד האוצר מראה אילו חסכונות יש לכם ובאיזה גוף כל אחד מהם מנוהל, ו"המסלקה הפנסיונית" מפיקה, בתשלום סמלי (כ-14 ₪), דוח מפורט על כל מוצר, עם היתרה, דמי הניהול ומסלול ההשקעה. לקראת הפרישה, כך עושים איתור חסכונות פנסיוניים כשאין תמונה מלאה.
מסלולי השקעה קובעים את מדיניות ההשקעה של הכסף שלכם בקופת גמל, ובעיקר את רמת הסיכון (למשל, אחוז החשיפה למניות). קיימים מסלולים רבים, ממסלול שקלי סולידי, דרך מסלול כללי או מסלול אג"ח, ועד מסלול 100% מניות או מסלול שמחקה מדד כמו S&P 500. וכן, בהחלט ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה באותה קופה בקלות, לרוב תוך 3 ימי עסקים, והפעולה אינה נחשבת אירוע מס. תוכלו לבחון את ביצועי המסלולים בעמוד תשואות קופות גמל.
איך בוחרים מסלול השקעה שמתאים לכם? הכלל הפשוט הוא להתאים את רמת הסיכון לטווח הזמן ולסבולת שלכם לתנודות: מי שלא צריך את הכסף בשנים הקרובות יכול לשקול מסלול מנייתי, ומי שמתכנן למשוך בקרוב או לא רוצה לראות ירידות חדות בחיסכון יעדיף מסלול סולידי יותר. מי שלא בחר מסלול מצורף בדרך כלל למסלול תלוי גיל, שמקטין את החשיפה למניות ככל שהגיל עולה. אותם עקרונות חלים גם על מסלולים בקופת גמל להשקעה: גם בה אפשר לבחור מסלול לפי רמת סיכון ולעבור בין מסלולים בלי אירוע מס.
חוסכים שהפקידו לקופת גמל במסגרת תיקון 190 ובוחרים למשוך את הכסף כקצבה חודשית (במקום כסכום חד-פעמי), נהנים מהגדולה מבין הטבות המס של תיקון 190: פטור מלא ממס רווחי הון על כל הסכום שנצבר, כולל הרווחים, וללא תקרה.
כלומר, במשיכה כקצבה חודשית הטבת המס של תיקון 190 חוסכת את כל המס על הרווחים, ואילו במשיכה חד-פעמית משלמים מס של 15% על הרווח הנומינלי. הפטור חל על קצבה שמשולמת מגיל 60, בתנאי שיש לחוסך קצבה מזכה בגובה הקצבה המזערית לפחות (5,306 ₪ בחודש ב-2026). איך זה משתלב בתוכנית הכוללת, מוסבר במדריך פרישה עם תיקון 190.
כן, ישנה תקרה המתעדכנת מדי שנה. התקרה הקבוע להפקדה לתשלומים פטורים ממס הינה 8 מיליון ₪ למשקיע בגיל 60 וכל שנה מאז התקרה יורדת, לכן חובה להתעדכן ולוודא את גובה התקרה לפני ביצוע הפקדה בפועל.
כן כמובן, ניתן להפקיד לתיקון 190 בכל גיל.
יחד עם זאת, ישנם שני פרמטרים שמשתנים ככל שעולים עם הגיל
תקרת ההפקדה לתשלומים פטורים יורדתהמשקיע מתקרב לגיל 75, זהו הגיל המכריע בנושא הטבת המס ברגע הירושה.בנוסף, משקיעים בגילאי 70 ומעלה זכאים להטבות מס נוספות ולכן כדאי לשלב איש מקצוע על מנת לוודא שלא משאירים פטור ממס רווחי הון מחוץ לתיק הנכסים.
