תכנון פרישה זוגי: שתי פנסיות, תוכנית משותפת אחת

לפני שפותחים דוחות, בואו נתחיל מהחיים עצמם. כל אחד מכם יתאר איך הוא רוצה שייראה שבוע רגיל אחרי הפרישה. תרצו להמשיך לעבוד קצת? לבלות יותר עם הנכדים, ללמוד, לטייל או פשוט להקדיש זמן לעצמכם? הוסיפו גם מה אתם לא רוצים לשנות: מקום המגורים, מפגשים קבועים או עצמאות בהוצאות האישיות.

טיפ קטן שעושה הבדל גדול: כל אחד כותב קודם לבד. כך התוכנית שנאמרת ראשונה בקול לא הופכת מיד לתוכנית של שניכם. אחר כך מחפשים את המשותף ואת ההבדלים. רצון לטייל הרבה ורצון לשמור על שגרה קרובה לבית יכולים לחיות יחד, אבל לכל אחד מהם יש משמעות לזמן ולתקציב.

הבחינו בין רצון לבין התחייבות. עזרה חודשית שכבר ניתנת לבן משפחה שונה מרעיון לעזור בעתיד, ומעבר דירה שכבר נמצא בתהליך שונה ממחשבה כללית על מעבר. השאירו את הרצונות בתוכנית, רק אל תציגו את העלות שלהם כאילו היא כבר סגורה.

השיחה יכולה לחשוף גם פער ביחס לעבודה. בשביל אחד מכם היא בעיקר מקור הכנסה, ובשביל השני היא גם מסגרת חברתית ועיסוק שהוא רוצה לשמור. התכנון הכלכלי צריך להראות את המשמעות של כל אפשרות, כדי שתוכלו לבחור מתוך הבנה משותפת ולא מתוך ויתור שקט.

הכינו רשימה נפרדת לכל אחד: עבודה, פנסיה שכבר משולמת, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל שעוד לא הפכו לקצבה, קרן השתלמות, קצבאות נוספות, נכסים והתחייבויות. ליד כל פריט רשמו את השם שבו הוא מופיע במסמך, את הגוף שמנהל או משלם אותו ואת התאריך שאליו המידע נכון. רק אחר כך אחדו את שתי הרשימות לתמונה משפחתית.

חשוב להבין: ההפרדה הזאת היא לא קביעה משפטית של מי הבעלים של מה. היא עוזרת לזהות למי שייך כל מסמך ואילו תנאים צריך לברר. עולה שאלה על זכויות ברכוש, על הסכם ממון או על חלוקה בעקבות קשר קודם? סמנו אותה לבירור מקצועי. טבלת תכנון לא פותרת מחלוקת על זכויות.

שימו לב גם לסוג הנתון. יתרת חיסכון, תחזית קצבה, הצעה אישית ותשלום שכבר נכנס לחשבון הם ארבעה דברים שונים. תחזית היא לא כסף מובטח. וכאן אנשים נופלים: אי אפשר לספור את כל החיסכון כהון פנוי, אם אותו סכום כבר משמש לחישוב הקצבה המתוכננת.

אפשר לרכז את הנתונים במפת החסכונות והזכויות. כשהרשימה מתמלאת, שאלו מה עוד חסר כדי לקבל את ההחלטה הקרובה. לא צריך לחכות לתיק מושלם כדי להתחיל לדבר, אבל חשוב לדעת אילו חלקים בתמונה עדיין מבוססים על הערכה.

במקום תאריך משפחתי אחד שנקרא "פרישה", סמנו לכל אחד את מועד סיום העבודה הרצוי, את המועד המתוכנן לתחילת הקצבאות ואת השינויים הידועים בהתחייבויות. ייתכן שבתקופה מסוימת ייכנסו לבית גם משכורת וגם פנסיה, ובהמשך המקורות יתחלפו. כל תקופה צריכה להיבחן מול ההוצאות שלה.

תקופה	מה צריך לדעת על שניכם	מה עוד דורש החלטה
לפני שהראשון מכם מסיים לעבוד	הכנסות קיימות, התחייבויות והיערכות לשינוי	מועד רצוי ומה צריך להסדיר לפניו
כשאחד פורש והשני ממשיך לעבוד	ההכנסה מכל מקור והשינויים בהוצאות הבית	איך מממנים פער, אם יש, ועד מתי
אחרי ששניכם סיימתם לעבוד	מועדי תחילת התשלומים והסכומים שהתבררו	התפקיד של החיסכון לצד הקצבאות
כשמקור הכנסה משתנה	מה מסתיים, מה מתווסף ואיזה מידע חדש התקבל	האם צריך לעדכן את התקציב או את השימוש בחיסכון

הטבלה מציעה סדר בדיקה, לא מסלול שכולם חייבים לעבור. כבר פרשתם? התחילו מהתקופה הנוכחית. אחד מכם לא עובד? אין צורך לקבוע לו תאריך סיום עבודה. התמקדו במועד שבו ההכנסה או הצרכים שלו משתנים.

ליד כל תאריך ציינו אם הוא רצון, מועד מוסכם או מועד שאושר על ידי הגוף המשלם. ההבדל הזה חשוב במיוחד כשאתם שוקלים הוצאה גדולה סמוך לפרישה. מפת ההכנסות לפי שנה עוזרת להרחיב את לוח הזמנים בלי לטשטש את ההבדל בין מידע ידוע לבין תוכנית שעדיין נבדקת.

משה פורש ומתחיל לקבל קצבה של 7,000 ₪ בחודש. דליה ממשיכה לעבוד עוד שלוש שנים, עם משכורת נטו של 9,500 ₪. ההוצאות של הבית עומדות על כ־14,000 ₪, כך שעל הנייר הכול מסתדר, ואפילו נשאר עודף.

אבל כשהם יושבים על לוח הזמנים מתברר ששניהם הניחו דברים שונים. משה בטוח שהעודף מהמשכורת של דליה ייחסך לטיול הגדול, ודליה בכלל מתכננת לצמצם משרה בשנה השלישית. והשאלה הגדולה באמת היא מה קורה אחרי שהמשכורת שלה נפסקת והקצבה שלה עוד לא התבררה. עכשיו הם יודעים על מה צריך לדבר, ואיזה מספר עוד חסר. (המספרים להמחשה בלבד.)

כשמשכורת אחת ממשיכה להיכנס, קל להניח שהיא תכסה את כל מה שחסר. אבל האם שניכם מסכימים על ההנחה הזאת, ולכמה זמן? מי שממשיך לעבוד עשוי לרצות לצמצם משרה בהמשך, ומי שכבר פרש עשוי לתכנן הוצאות שלא היו חלק מהשגרה הקודמת.

דברו גם על חלוקת הזמן. אם אחד מכם פנוי יותר, האם שניכם מניחים שהוא ייקח על עצמו את הטיפול בבית, בהורים או בנכדים? עזרה כזאת יכולה לחסוך הוצאות, אבל קודם צריך לוודא שהיא רצויה ואפשרית. זמן פנוי הוא לא התחייבות שאף אחד לא דיבר עליה.

מימון התקופה הזאת דורש שימוש בחיסכון? הגדירו מאיזה מקור מדובר ומה אמור להישאר ממנו לשלב הבא, ורק אז בררו את תנאי המשיכה. העובדה שיש חיסכון במשפחה לא אומרת שכל יתרה זמינה לאותה מטרה ובאותו מועד. המדריך לשנות הביניים בין מועדי הפרישה ממשיך מכאן לבניית התזרים של התקופה.

התקציב צריך לכלול גם את הבית המשותף וגם את החיים של כל אחד מכם. לצד דיור, חשבונות ובריאות, רשמו פעילויות אישיות, קשרים משפחתיים ותוכניות שאינן משותפות. הוצאה שרק אחד מכם נהנה ממנה היא לא בהכרח הוצאה שאפשר לבטל.

אין חלוקה אחת נכונה של ההוצאות. אפשר לדבר על מה שכל אחד רוצה לשמור לעצמו, אילו הוצאות מנהלים יחד ואיך מחליטים על תשלום גדול. המטרה היא סיכום ששניכם מבינים ושאפשר לחזור אליו כשמקור הכנסה משתנה. זו הסכמה על ניהול התקציב, לא תחליף לבירור משפטי כשצריך כזה.

ומה עושים כשהרצונות גדולים מהמקורות? עוברים סעיף אחר סעיף. בודקים מה אפשר לצמצם, מה אפשר לדחות ומה חיוני לשגרה של אחד מכם. לפני שמוותרים על מטרה, נסו להבין את הצורך שמאחוריה. לפעמים יש דרך אחרת לענות עליו, ולפעמים מתברר שהמטרה חשובה מספיק כדי לוותר על משהו אחר.

את החיבור המפורט בין ההוצאות להכנסות אפשר לבנות בעזרת המדריך לתקציב הפרישה. בשלב הזה חשוב ששניכם תוכלו להסביר את הבחירות שבתקציב, ולא רק לראות שהוא מאוזן.

קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) מהביטוח הלאומי נבדקת בנפרד מהפנסיה של כל אחד מכם. ככלל, בין גיל הפרישה לגיל 70 הזכאות לקצבה תלויה במבחן הכנסות, ומגיל 70 אין מבחן הכנסות. יש חריגים, ובהם מי שעובר מקצבת נכות כללית לקצבת אזרח ותיק, ויש גם תנאי זכאות נוספים. הפרטים נמצאים בעמוד מבחן ההכנסות בגיל הפרישה של הביטוח הלאומי. ומכיוון שגיל הפרישה של נשים שונה מזה של גברים ותלוי בתאריך הלידה, אצל זוגות רבים שני המועדים פשוט לא יחפפו.

בתמונה הזוגית יש עוד נקודה שכדאי לבדוק: האם הקצבה כוללת תוספת תלויים עבור בן או בת הזוג. הביטוח הלאומי קובע תנאים לתוספת עבור בן זוג, ובהם התנאי שבן הזוג לא מקבל קצבה בעצמו ומגבלה על ההכנסות שלו. כלומר, תוספת שמשולמת היום לא בהכרח תימשך כשבן הזוג יתחיל לקבל קצבה משלו או יגדיל את הכנסתו.

לכן רשמו כל שינוי כזה כשאלה לבירור, לפני שאתם מוסיפים את הסכום לתקציב. כשמתקבלת תשובה, עדכנו את התקופה המתאימה בלוח הזמנים. המדריך לקצבת אזרח ותיק במפת ההכנסות עוזר להבין אילו מסמכים ורכיבים צריך לבדוק, בלי להניח שהזכאות של שניכם זהה.

כשהצרכים והמועדים ברורים, אפשר להגיע לניתוח החסכונות עם שאלות טובות יותר: איזה כסף ישמש לשנים הקרובות, מה נשאר לטווח הארוך, ומה צריך לבדוק לפני ששוקלים שינוי. כך ההשוואה בין מוצרים משרתת החלטה שכבר הגדרתם, ולא להפך.

בהשוואת קרנות הפנסיה בלירות אפשר להתחיל מהקרן ומהמסלול של כל אחד מכם. זכרו שהתשואות שמוצגות הן לפני ניכוי דמי ניהול, כי דמי הניהול שונים מחוסך לחוסך. ועוד שתי טעויות נפוצות: שתי קרנות בשני גופים שונים הן לא סיבה לאחד אותן, ומקום גבוה בטבלה לא קובע שקרן מתאימה לשניכם. את התנאים האישיים קוראים במסמכים שלכם.

אתם שונים ביחס לסיכון? נסו להבין מה עומד מאחורי ההבדל. חשש מירידות, צורך בכסף בקרוב וחוסר היכרות עם המוצר הם שלוש שאלות שונות, ולכל אחת מגיע הסבר משלה. בחירה שרק אחד מכם מבין עלולה להיות קשה לניהול כשהשווקים או הצרכים משתנים.

בדקו גם אם התוכנית דורשת מאחד מכם לבצע בעתיד פעולות שהוא לא רוצה או לא יודע לבצע. הנוחות הזאת היא חלק מהשיקול, לצד העלויות והתנאים. המדריך לניהול הכסף בפרישה מעמיק בחיבור בין השימושים המתוכננים לבין ניהול החיסכון.

אחת השאלות החשובות בפנסיה לבני זוג היא גם הכי קשה לשאול: מה יקבל מי שנשאר? לפני בחירת מסלול קצבה, בדקו מה יקבל בן הזוג השני אחרי פטירה. בקרן פנסיה חדשה, מי שיש לו בן או בת זוג בעת הפרישה בוחר גם את שיעור קצבת השאירים שתשולם לבן הזוג, והבחירה הזאת משפיעה על גובה הקצבה החודשית. בתקנון קרן הפנסיה המקיפה של מנורה מבטחים, למשל, חישוב קצבת הזקנה כולל נתונים ובחירות שנוגעים לבן הזוג, וקצבת שאירי הפנסיונר נקבעת לפי המסלול שלפיו חושבה הקצבה. לכן כדאי לבחון את החלופות יחד, לפני הבחירה, לפי המוצר והתקנון שלכם.

ואל תעצרו בשאלה מה יקרה לפנסיה הגדולה יותר. בדקו גם את התרחיש ההפוך: מה יקרה אם דווקא בעל ההכנסה הנמוכה יותר ילך לעולמו. הוצאות הבית, המטלות שנעשו בלי תשלום וההעדפות של מי שנשאר לגבי המגורים דורשים תשומת לב בכל אחד מהתרחישים.

גם לקצבת שאירים מהביטוח הלאומי יש תנאים שנוגעים גם לנפטר וגם למבקש. עצם הזוגיות לא קובעת לבדה את הזכאות או את הסכום.

לבדיקה המשפחתית המלאה המשיכו למדריך הכנסה אחרי פטירת בן או בת זוג. לבירור הכיסוי לפני תחילת קצבת הזקנה, המשיכו למדריך לקצבת שאירים. לא צריך לפתור הכול בשיחה הראשונה, אבל חשוב לדעת איזו שאלה חייבת להתברר לפני החלטה קרובה.

החליטו איזה מידע אתם משתפים, מי אוסף את המסמכים ומי פונה לכל גוף. גם אם אחד מכם מטפל בדרך כלל בכסף, השאירו לשני מקום לשאול, לבקש הסברים ולהשתתף בבחירות. אפשר לחלק את העבודה בלי להעביר את כל ההחלטות לאדם אחד.

בחשבון בנק משותף יש הסדרי חתימה שונים. בנק ישראל מבחין בין חשבון שבו כל פעולה דורשת את חתימת כל השותפים לבין חשבון שבו כל שותף רשאי לפעול לבד, ומבהיר שמיופה כוח אינו בעל החשבון. לכן כדאי לבדוק מה קובע ההסדר שלכם.

ופה חשוב לא להתבלבל: ההרשאה בבנק לא מאפשרת לפעול בחיסכון הפנסיוני של בן הזוג. קרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות רשומות על שם העמית, ולכן צריך לברר מול כל גוף איזו הסכמה או הרשאה נדרשת לכל פעולה. לתכנון עצמו אפשר להכין יחד רשימת מסמכים ואנשי קשר, בלי להעביר סיסמאות ובלי להניח שעזרה בסידור הניירת היא הרשאה לבצע שינויים.

יש ביניכם מחלוקת? כתבו בדיוק על מה: הוצאה, מועד פרישה, מידת השיתוף או בחירה במוצר. מידע נוסף יכול לפתור אי־הבנה, אבל לא תמיד הוא מגשר על רצונות שונים. השאירו את ההחלטה פתוחה עד ששניכם מבינים את המשמעות שלה, ובמידת הצורך היעזרו באיש מקצוע.

הכינו סיכום קצר: איך אתם רוצים לחיות, באילו תקופות ההכנסה משתנה ואילו נושאים עוד לא התבררו. ליד כל נושא רשמו מי מטפל בו, ממי צריך לקבל תשובה ואיזה מסמך חסר. והפרידו בין החלטות שכבר התקבלו לבין אפשרויות שרק עלו לדיון.

בחרו את ההמשך לפי השאלה הדחופה ביותר:

• לא ברור כמה עולה השגרה שאתם רוצים? התחילו מהתקציב.
• משכורת של אחד מכם עומדת להיפסק? בדקו את שנות הביניים.
• מתקרבת בחירת מסלול קצבה? בדקו קודם מה המשמעות לשניכם, והיעזרו במדריך לקצבת שאירים.
• הקצבאות כבר משולמות? השוו את התוכנית להכנסות ולהוצאות בפועל.

חזרו לסיכום כשמתקבלת תשובה שמשנה אותו, או כשאחד מכם משנה את רצונו לגבי עבודה, מגורים או עזרה למשפחה. כך תכנון הפרישה הזוגי נשאר משותף גם כשכל אחד מכם מתקדם בקצב אחר. לתמונה המלאה של כל שלבי התכנון, חזרו למדריך תכנון הפרישה.

האם בני זוג צריכים לפרוש באותו זמן?

לא. מועדי הפרישה של בני זוג שונים לעיתים קרובות, גם בגלל גיל פרישה שונה לגברים ולנשים וגם בגלל רצונות שונים לגבי עבודה. מה שחשוב הוא לבנות לוח זמנים לכל אחד ולבדוק איך ממומנת כל תקופה.

מה קורה לפנסיה של בן הזוג אחרי פטירה?

זה תלוי במוצר ובבחירות שנעשו בעת הפרישה. בקרן פנסיה חדשה, הפורש בוחר את שיעור קצבת השאירים לבן הזוג, ולבחירה יש מחיר בגובה הקצבה החודשית. בנוסף, הביטוח הלאומי משלם קצבת שאירים בתנאים משלו.

האם אפשר לאחד את החסכונות של בני זוג?

לא. קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות הן חשבונות אישיים על שם כל עמית. אפשר לתכנן אותם יחד ולבנות תקציב משותף, אבל כל חשבון נשאר בבעלות מי שרשום בו.

• הביטוח הלאומי: גיל מזכה בקצבת אזרח ותיק, תוספת עבור בן זוג, תנאי זכאות לקצבת שאירים.
• תקנון קרן הפנסיה המקיפה של מנורה מבטחים, בפרקים על קצבת זקנה ועל שאירי פנסיונר.
• בנק ישראל: חשבון משותף והרשאות.

המידע כללי ואינו תחליף לייעוץ פנסיוני, השקעות, מס או משפטי אישי. הזכויות תלויות בדין ובתנאים האישיים שלכם. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.